Разработка мероприятий по формированию политики сектора ценных бумаг Омского отделения Сбербанка №8634

усугубляется без четко выраженной кредитной политики, особенно в тех

отраслях, где она традиционно необходима- в легкой и пищевой

промышленности, машиностроении.

4. Складывается система коммерческих банков, ориентированных на

определенную группу высокодоходных топливно-сырьевых отраслей вместо

кредитной поддержки других отраслей и секторов экономики, что не

способствует комплексному развитию народного хозяйства.

5. Сужение кредитного потока имеет еще одно неприятное последствие -

ослабевает поддержка денежного оборота реального сектора в условиях

хронических неплатежей. Производство по-своему отвечает на нехватку

денег, продолжая использовать всевозможный бартер, вводя в оборот

различные заменители денег. В таком качестве выступают векселя,

облигации, чеки, договоры и т.п. Деньги продолжают уходить в теневой

сектор экономики, лишая казну доходной части, а предприятия- денежных

оборотных средств.

В августе 1998 г. по причине ошибочной экономической политики

произошла обвальная девальвация, отказ от выполнения обязательств по

государственным ценным бумагам. Сказались крупные недостатки в управлении

активами многих банков. Банковский сектор оказался на грани выживания.

Сократилась банковская инфраструктура (до четверти активов банковской

системы без учета Сбербанка РФ). В основе кризиса 1998 г.-предыстория

развития финансового рынка и банковской системы. Его последствия

предопределяют дальнейшее развитие и современное состояние банковской

системы. Можно выделить две основные фазы восстановления экономики: первая

( октябрь 1998 г.- апрель 1999 г.) характеризуется так называемыми

позитивными последствиями девальвации (рост рентабельности экспорта,

сокращение и замещение импорта); вторая ( с мая 1999 г.) связана с таким

положительным фактором, как рост мировых цен на нефть. В результате

наблюдается насыщение экономики деньгами, увеличение спроса, рост экономики

в целом.

Так, по данным статистической отчетности, к середине 2000 г. ВВП

увеличился на 7%, промышленное производство выросло более чем на 10%. За

весь послекризисный период инвестиции выросли на 14,3 %, отмечается рост

положительного сальдо внешней торговли. Золотовалютные резервы к середине

2000 г. ВВП увеличился на 7%, промышленное производство выросло более чем

на 10%.За весь послекризисный период инвестиции выросли на 14,3%,

отмечается рост положительного сальдо внешеней торговли. Золотовалютные

резервы к середине 2000 г. составили 23 млрд. долл. и продолжается их

дальнейший рост, что гарантирует как выплаты по внешнему долгу, так и

стабильность курса рубля.(13, с.72(

Следует. однако, отметить, что все оптимистические показатели за

истекшие два года не прогнозируются в ближайшей перспективе. В значительной

степени это объясняется стихийностью восстановления экономических процессов

без активной роли государственного управления ими (исчерпан ресурс

стихийного роста), ухудшением экономической конъюнктуры.

Прежде всего это потеря контроля над естественными монополиями.

постоянный рост цен и тарифов на энергоносители, прогнозируемое снижение

мировых ценна нефть, катастрофическое нарастание износа основных фондов в

базовых отраслях. Выход из создавшейся ситуации может быть только один:

«Компенсировать ухудшение конъюнктуры можно лишь осознанной и активной

политикой государства…»

Действительно, в целом оценка текущего состояния российской кредитно-

финансового рынка в послекризисный период достаточно противоречива, что

объективно отражает его неустойчивость.

С одной стороны, в процессе восстановления финансового рынка имеет

место позитивные результаты – сохранение инфраструктуры , относительное

восстановление деятельности всех секторов финансового рынка, активизация

межбанковских операций и рынка корпоративных акций и облигаций. Проявились

и фундаментальные экономические факторы – положительная динамика торгового

баланса, начало роста промышленного производства, усиления влияния ЦБ РФ

на финансовом рынке.

С другой стороны, необходимо признать, что не восстановлена

экономическая роль финансового рынка, не работает инструмент

государственных ценных бумаг как источник финансирования бюджетного

дефицита, ЦБ РФ практически не реализует операции на открытом рынке в

интересах осуществления денежно – кредитной политики. Продолжается отток

капиталов из страны. Не определены проблемы, связанные с теневой

экономикой, не используются в полной мере накопления населения.

Финансовый рынок по – прежнему не способен аккумулировать средства для

их направления в производственный сектор экономики.

В послекризисный период отмечается все еще высокий уровень неплатежей.

Неплатежеспособные предприятия составляют около 40%. Неудовлетворительно

функционирует фондовый рынок. По данным Национальной Ассоциации фондового

рынка (НАУФОР) остаются крайне низкими собственные средства многих активных

операторов. У большинства из них они несопоставимы с оборотом.

Рост инфляций составляет 18 – 20% за год. В дальнейшем рост ВВП не

прогнозируется; напротив, прогнозируется спад, поскольку послекризисная

девальвация перестала стимулировать экономику.

В первой половине 2000 года объем денежной массы увеличился на 18%,

что дало всплеск инфляции – в мае вдвое по сравнению с апрелем; в июне 1,5

раза против мая.

И главное, наблюдается крайне ограниченное участие банков в

инвестирование реального сектора экономики. Старые источники роста

исчерпываются, новые не освоены. В активных велика и продолжает расти доля

просроченных, пролонгируемых кредитов, рефинансируемых новыми –

своеобразная кредитная пирамида.

Следует также отметить ограниченность действий ЦБ РФ по преодолению

последствий кризиса – медлительность реструктуризации и санации банковской

системы, практическое отсутствии мер по реструктизации. Очевидна

необходимость радикальной корректировки денежно – кредитной политики –

восстановление и рефинансирование кредитных организаций, обеспечение

кредитования производства.

В чем основные причины произошедшего кризиса финансового рынка и

банковской системы – его системообразующей основы? Учитывая, что это третий

кризис, что причины, их породившие, не устранены, этот вопрос имеет

достаточно важное методологическое значение. Это и обобщение прошлого и

выводы для будущего. Проблема эта комплексная. Ее основа лежит в проводимой

либерально – монетаристской политике, заимствованной из теории так

называемого равновесия, практически исключающей управляющую, координирующую

и контролирующую роль государства, что недопустимо в сложных экономических

системах, особенно в период перехода из одного состояния – плановая

экономика в другое – рыночная экономика. Уже признано даже на Западе, что

традиционный капитализм, ориентированный на максимизацию прибыли, изжил

себя, что основой экономического развития является ориентация на научно –

технический прогресс, наукоемкие технологии, интеллектуальный потенциал,

информатизацию общества. Под влиянием этих факторов осуществляется

концентрация капитала, снижение роль государственных барьеров, формируется

так называемое глобальное экономическое пространство. Этот процесс получил

время определения глобализации экономики.

Кризис на финансовых рынках непосредственно отражается на банковской

деятельности. Банковская система одной из первых принимает на себя

негативные последствия кризиса, что проявляется в следующем:

- кризис неплатежей, выражающийся в несвоевременном исполнении

обязательств перед клиентами;

- неплатежеспособность клиентов банков приводит к сокращению базы и, как

следствия, к сокращению кредитования реального сектора экономики;

- невозможность заимствования денежных средств на рынке межбанковского

кредита;

- невозможность как реализации имеющегося пакета государственных

российских ценных бумаг, так и рефинансирования под обеспечение;

- ухудшение качества кредитного портфеля.

В результате наблюдается общая стагнация банковской активности,

продолжающееся социальное недоверие к кредитным организациям.

Стратегия преодоления кризиса должна базироваться на учете

принципиальных ошибок и недостатков в управлении экономикой, отчетливо

проявившихся в ходе предыдущих кризисов. Иных, более простых, путей нет.

Предстоит реформирование национальной банковской системы с учетом

современных потребностей экономики на основе наращивания капиталов,

создания надежной инфраструктуры, эффективного участия банков в развитии

реального сектора экономики и реализации социальных программ.

1.3. Приоритетные направления совершенствования деятельности коммерческих

банков

Совершенствование кредитной системы связано с внедрением новых

банковских продуктов и услуг.

Банковская услуга – это предоставляемые клиентам технические,

технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды

деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских

операций.(14, с.128(

Банковская операция – комплекс взаимосвязанных действий банка и

клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение средств

и направленных на решение конкретной экономической задачи.

Банковский продукт – комплекс взаимосвязанных банковских услуг и

операций, направленных на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных

видах банковской деятельности.

Портфель банковских услуг – совокупность банковских услуг,

сопровождающих банковские операции в определенной сфере деятельности

банков.

Банковская деятельность требует формирования портфеля предлагаемых

услуг, организации торговли и сбыта их конечному потребителю, то есть

нуждается в рынке банковских услуг. Рынок банковских услуг – это

специфичная сфера рыночных отношений, обеспечивающая спрос и предложение на

услуги банков, направленные на стимулирование банковских операций в целях

удовлетворения потребностей клиентов.

Применительно к рынку банковских услуг его инфраструктуру следует

определить как совокупность организационно-правовых форм, обслуживающих

формирование спроса и предложения, покупку-продажу банковских услуг через

кредитно-финансовые институты.

Основными составляющими инфраструктуры рынка банковских услуг являются

центральные и коммерческие банки, небанковские кредитно-финансовые

институты, информационные технологии и средства связи, налоговая система.

В свою очередь структура рынка банковских услуг состоит из следующих

секторов:

1) рынок платежных или корреспондентских услуг;

2) услуги на рынке ссудных капиталов;

3) рынок коммерческих услуг корпоративным клиентам;

4) рынок услуг частным клиентам;

5) рынок услуг по банковскому обслуживанию внутренней и внешней

торговли;

6) рынок электронных банковских услуг;

7) рынок услуг по доверительному управлению активами.

Предоставление новых банковских услуг является одним из наиболее

рисковых мероприятий, на которые может решиться банк. Особенно высок риск в

индустрии, ориентированной на обслуживание, так как конкурентам в этой

сфере легче воспроизвести те же самые услуги, чем в большинстве

производственных отраслей промышленности, где новые продукты защищены

патентами. Более того, успех или неудача новых услуг в банковском деле

часто определяется общими факторами, находящимися вне контроля отдельной

банковской фирмы, особенно регулированием банковской деятельности, которое

может возвести вокруг новых услуг жесткие барьеры, а также экономическими

условиями, в частности колебаниями процентных ставок, которые могут резко и

радикально изменять возможное соотношение между расходами и доходами от

новых услуг.

Возникновение новых банковских услуг и продуктов обусловлено в

основном тремя причинами:

- непрерывным движением предпринимательской мысли и стремлением

обойти конкурентов;

- периодически возникающим кризисом (или общим, или частным) в

банковской сфере, что является стимулом к усилению финансовой мысли

и повышению финансовой устойчивости банка;

- функционированием финансового рынка в зарубежных странах, что дает

информацию о банковских нововведениях за рубежом.

Стратегии разработки и предложения новых банковских услуг обычно

основываются на фундаментальных концепциях маркетинга – дифференциации

услуг и сегментации рынка. Дифференциация услуг достигается тогда, когда

банк смог убедить своего клиента в том, что является единственным в своем

роде учреждением как по качеству, так и по количеству предоставляемых им

услуг. Обычно для этого требуется мощная рекламная кампания, в ходе которой

управляющие маркетингом банка стараются внедрить в сознание клиентов нужную

банку идею и образ предлагаемой им услуги. Успешная дифференциация услуг –

дорогостоящее занятие. Управлению банка необходимо производить частое

обследование клиентуры, чтобы быть уверенным, что клиенты осознали идею и

образ новой услуги, созданные с помощью этой рекламной кампании.

При этом сервисная дифференциация и рыночная сегментация новых услуг

обычно эффективны лишь как краткосрочные стратегии. Поскольку и другие

финансовые сервисные фирмы легко могут воспроизвести каждую из банковских

операций, в скором времени в дифференцированной и сегментированной

областях, которые становятся прибыльными, возникает конкуренция. В этом

случае банку необходимо искать путь к следующей новой сервисной идее.

В современных условиях большой потенциал в развитии и

совершенствовании деятельности коммерческих банков содержат новые

информационные технологии. С появлением новых видов программных продуктов и

новых процессоров появилась реальная возможность почти полностью

автоматизировать банковские услуги. В настоящее время автоматизация идет по

следующим основным направлениям:

1. электронная обработка бумажных финансовых документов;

2. компьютеризация расчетных и платежных операций;

3. внедрение систем связи между отдельными рабочими местами и между

банками.

Концепция электронных денег позволяет банкам доставлять свои услуги

клиентам на дом. Одним из главных условий для банка является наличие

представительства в Интернете.

Вместе с использованием электронных систем расчетов и банкоматов банки

предоставляют клиентам такую услугу, как ведение банковских операций на

дому – «home banking». Эта услуга заключается в том, что клиент покупает

необходимое оборудование, то есть оборудует домашний терминал, который по

телекоммуникационным линиям связи подключается к банковскому компьютеру.

Банк дает консультации по поводу оборудования и программного обеспечения

домашних терминалов. При такой системе предоставления банковских услуг

операции могут вестись круглосуточно и постоянно. Банк может управлять

текущими счетами клиентов, вкладами, расчетами клиентов с бюджетом.

Выделяются следующие виды операций: оплата услуг различных компаний

(например оплата вперед счетов за пластиковую карточку); получение баланса

за текущий день; отчет о движении средств на счете; заказ чековой книжки;

ведение операций с ценными бумагами; осуществление перечислений по счетам

клиентов за определенный промежуток времени. Клиент может выполнить любую

операцию в любое удобное для него время дня и ночи, так как банк

осуществляется последующий контроль. Перед каждой операцией владелец

домашнего терминала использует специальный «ключ» в коде защиты от

неправомочного подключения к системе.

С 1998 года начали работать в Интернете и российские банки. Их

клиенты имеют возможность совершать практически любые операции: открывать

депозитные счета в рублях и в валюте; переводить деньги на пластиковую

карточку; оплачивать коммунальные платежи; продавать и покупать валюту;

оплачивать услуги Интернет-провайдеров и тому подобное. Системы российских

банков похожи: надо открыть в банке счет, получить или «скачать» из

Интернета необходимое банковское программное обеспечение, после получить

индивидуальный пароль, электронно-цифровую подпись или чип с шифром. После

этого можно управлять своим счетом из любого места, где есть подключенный к

Интернету компьютер. Для этого не надо получать специального образования,

достаточно элементарных навыков обращения с компьютером.

Использование Интернета в секторе корпоративных клиентов дает банку

сразу несколько преимуществ. Во-первых, снижение расходов на обслуживание

клиентов, обусловленное автоматизацией электронного документооборота. Во-

вторых, улучшение качества предлагаемых клиенту продуктов, за счет их

индивидуальной настройки под его потребности. В-третьих, дает возможность

быстрого расширения масштаба деятельности, выхода на региональные и смежные

финансовые рынки.(19, с.247(

Интернет в России используют примерно 2 млн. человек, таким образом,

число клиентов «сетевых» банков очень невелико. После кризиса 1998 года

граждане не доверяют свои сбережения банкам, да и сами банки не хотят

вкладывать в рекламу сетевых услуг большие средства, поскольку это может

сыграть на руку более сильным конкурентам.

В будущем, вероятно, обслуживание клиентов банками на дому станет

основной формой банковских услуг.

Банки используют также систему «Клиент-Банк».

Система "Клиент—Банк" — это услуга, создающая дополнительные удобства

для клиентов, позволяющая банку улучшить качество расчетно-кассового

обслуживания, повысить доходность этих операций, уменьшить объем ручного

труда при приеме, обработке и учете расчетно-денежных документов

клиентов.(9, с.206(

Программный аппаратный комплекс "Клиент—Банк", включает в себя две

подсистемы — "Клиент"' и "Банк".

Комплекс "Банк" устанавливается на ПЭВМ в отделах, специализирующихся

на обслуживании юридических лиц.

Комплекс "Клиент" устанавливается на ПЭВМ в офисе клиента.

Обслуживание клиентов банка по системе "Клиент—Банк" является

коммерческой услугой. Эта система обеспечивает реализацию следующих целей:

• привлечение крупных, устойчивых в финансовом отношении клиентов, в

том числе находящихся на значительном расстоянии от банка, получающих,

благодаря внедрению данной услуги возможность оперативного управления

лицевыми счетами;

• закрепление уже имеющейся крупной клиентуры;

• экономия времени операционистов на прием и обработку документов

клиентов.

С дальнейшим развитием технических возможностей, появлением новых

телекоммуникационных линий связи появится возможность объединить услуги

банкоматов и услуги на дому в единую универсальную систему полного

комплексного обслуживания клиента.

Рассматривая российский рынок пластиковых карт как устоявшееся

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11