Диплом: Расчетно кассовые операции коммерческого банка

Исходя из данных таблицы 3.2 можно сделать следующие выводы:

Предлагаемая стратегия повышения эффективности расчётно–кассовых операций

позволит сократить время непосредственного обслуживания клиентов, в

частности:

- время проверки правильности заполнения одного платежного поручения

сократится на расчетов электронных платежей, модемной и спутниковой связи для

перечисления денежных сумм из различных регионов России, позволит добиться

ускорения расчетов между банками и их клиентами, четкости, гибкости и

надежности расчетных операций.

4. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Экономическая безопасность одна из составляющих корпоративной безопасности,

представляющая собой состояние юридических, финансовых и производственных

отношений, организационных связей, материальных и интеллектуальных ресурсов,

при

Для обеспечения защиты экономических интересов банка должна быть создана

целостная система экономической безопасности. Создание и обеспечение

функционирования системы экономической безопасности банка подразумевает

разработку и осуществление мер противодействия всевозможным угрозам его

экономической безопасности.

Проект обеспечения экономической безопасности банка представляет собой единый

организационно-технический комплекс, в ходе формирования которого

разрабатывается концепция обеспечения безопасности банка или политика

оммуникационных и вычислительных ресурсов, правила доступа на объект, правила

обращения с конфиденциальной информацией, а также процедуры предотвращения

нарушений режима безопасности и реагирования на них.

Задачи, которые должны решать сегодня службы экономической безопасности банков:

1. Управление (сопровождение) кредитами и инвестициями на всех этапах от

выдачи банком средств до их возврата, в том числе и оказание помощи клиентам

фиктивных векселей и большого числа векселей банков, фактически находящихся в

стадии финансового краха. Не менее важной является и экономическая разведка

истинного состояния предприятий, акции которых котируются на бирже (не

секрет, что эти котировки зачастую не имеют ничего общего с реальностью как в

ту, так и в другую сторону).

3. Каждодневный анализ текущего финансового и организационного состояния

партнеров при работе на рынке МБК.

4. Проведение мероприятий по созданию благоприятного имиджа их банков и его

поддержанию при целенаправленных атаках на него конкурентов, способных, как

минимум, очень быстро "уложить банк на бок", если не организовать

соответствующего упреждающего противодействия.

5. Оказание упреждающих действий по предотвращению "психологического киллерства

- низких расходах на содержание своих служб безопасности. Следует учесть

следующие цифры. Затраты на безопасность. Западные страны: 2003 – 15-20-%,

2004 – 20%, Россия 2003 – меньше 1%, 2004 – 2-3%;

- в недостаточной компетенции специалистов по сложным аспектам безопасности,

таких как защита информации, применение комплексных систем.

Анализ развития ситуации показывает, что даже повышение затрат, как

финансовых, так и материально-технических, далеко не всегда дает необходимый

эффект. Причина проста – самым слабым звеном оказывается человеческий фактор.

Выделяется несколько основных причин утечки информации: действия, так

называемых “инициативщиков”, готовых продать сведения – 36%; болтливость

персонала– 10 %; подкуп работников – 28 %;

Сейчас все большую актуальность приобретает многоплановая работа не только по

подбору, подготовке собственной команды, но экономическая безопасность

переходит в плоскость защиты интеллектуальной собственности предприятий и

фирм. Они заинтересованы в сохранении своих ноу-хау, финансовых схем работы с

клиентами и т.д.

Порой, сосредоточив усилия на сборе материала о потенциальных угрозах,

структурные подразделения не могут определить, а тем более прогнозировать

поведение кадрового состава фирмы. Наиболее подверженным воздействию

конкурентов оказывается среднее руководящее звено.

Именно на него приходится наибольшее число утечек информации в пользу

деятельности конкурента. Большой ущерб в реализация будет представлять собой

результат совместной деятельности сотрудников банка, способных понять все ее

аспекты, и руководителей, способных влиять на ее претворение в жизнь.

Не менее важным фактором, влияющим на действенность политики безопасности,

представляется готовность персонала к выполнению ее требований, доведение до

каждого его обязанностей по поддержанию режима безопасности. Соблюдение

политики безопасности должно гарантироваться наличием ответственного по

каждому виду проблем.

Разумеется, все основные положения политики безопасности должны быть

закреплены в соответствующих распорядительных документах, состав и содержание

которых определяются спецификой объекта.

Однако, как правило, ни одна организация не сможет обойтись без положений о

коммерческой тайне, о защите информации, об администраторе безопасности сети,

правил, разграничивающих доступ к информации, содержащейся в

автоматизированных системах, правил допуска персонала и посетителей в

деятельности. Основными функциями являются:

1. Административно-распорядительная - подготовка решений по поддержанию

режимов безопасности и конфиденциальности; определению положений, прав,

обязанностей и ответственности должностных лиц по вопросам безопасности, а

также по осуществлению представительских функций предприятия в данной области

ее деятельности;

2. Хозяйственно-распорядительная - определение (совместно с другими

подразделениями предприятия) ресурсов, необходимых для решения задач по

обеспечению безопасности предприятия, подготовка и проведение мероприятий

организационно- технического и правового характера, направленных на

сохранность его собственности, в том числе интеллектуальной;

3. Учетно-контрольная - определение критически важных направлений финансово-

экономической, производственно- коммерческой и других видов деятельности,

подлежащих защите, а также возможных каналов утечки информации и и

предприятия, подготовка и проведение соответствующих мероприятий;

6. Материально-техническая - направляемая на материально- техническое и

технологическое обеспечение деятельности СБ, оснащение ее специальной

техникой;

7. Научно-методическая - накопление и распространение передового опыта в

области обеспечения безопасности; организация обучения сотрудников других

подразделений (в необходимом им объеме);

8. Информационно-аналитическая - сбор, накопление и обработка данных,

относящихся к сфере безопасности, создание и использование необходимых для

этого технических и методических средств.

Тем не менее, следует иметь в виду, что обеспечение СБ надежным

инструментарием, одним из направлений работы по обеспечению такой защиты

является создание благоприятных условий прежде всего для ведения финансовых

операций, позволяющих получать максимальный доход при минимальных рисках.

Однако чтобы целенаправленно формировать такие условия, в структуре банка

прежде всего необходимо выделить и представить в качестве подлежащих анализу

все те объекты и явления, которые оказывают влияние на экономическую

безопасность банка, что позволит придать работе по ее обеспечению более

системный и комплексный характер.

В структуре комплексной системы организации работ по обеспечению

экономической безопасности коммерческого банка можно выделить три контура

обеспечения экономической безопасности, охватывающие основные источники,

порождающие всевозможные угрозы экономической безопасности банка.

В первый контур обеспечения экономической безопасности банка включен наиболее

сильно влияющий на нее элемент - система управления банком (СУБ), основу

которой составляет управленческий персонал банка, характеризуемый

способностями к организационно-управленческой деятельности и личностными

характеристиками.

Организационно-техническое построение рабочих мест банка, включенное во

второй контур, является следующим по важности элементом обеспечения его

экономической безопасности. При этом с точки зрения организации мониторинга

рабочих мест в банке представляется целесообразным разделить все их по й.

В принципе, вопросы ведения информационно-аналитической работы в интересах

службы экономической безопасности банка, как и вопросы обеспечения

безопасности системы управления банка и организационно-технического

построения рабочих мест в банке, заслуживают отдельного подробного

обсуждения.

Такой блок как "Информационно-технические средства защиты" реализует функцию

защиты от утечки информации, выполняемую специальными средствами

информационно-технического противодействия съему информации и контроля за

защищаемыми объектами. Легальное применение этих средств обеспечивается

мерами, являющимися составной частью комплекса организационно-правовых мер

противодействия угрозам экономической безопасности.

Конечно, построение комплексной системы экономической безопасности банка

способно решить многие вопросы обеспечения его экономической безопасности.

Однако, как бы ни была построена индивидуальная система безопасности

коммерческого банка, самой эффективной является система коллективной

безопасности.

В качестве одного из способов обеспечения экономической безопасности

банковского сектора экономики России можно предложить концепцию организации

единой системы упреждающего мониторинга финансового состояния банков (ЕС

банков и выявления проблемных в его департаменте банковского надзора

разработана система раннего реагирования, позволяющая отслеживать

потенциально проблемные банки и слабые звенья в банковской сети на самых

ранних стадиях возникновения проблем.

Было бы правильно, если бы наряду с этими задачами указанная система помогала

и в поиске путей оздоровления банков - потенциальных банкротов. При этом в

рамках ЕС УМ ФСБ использование указанной методики было бы целесообразно

свести лишь к получению конечных, наиболее общих, оценок и показателей,

характеризующих финансовое состояние того или иного банка.

А в дополнение к информации, получаемой от системы раннего реагирования, в

блок анализа ЕС УМ ФСБ целесообразно было бы включить и следующую информацию

о банках:

- дебиторов и кредиторов;

- сведения из кредитных историй клиентов банка;

- информацию об имеющихся коррсчетах и размещенных на них денежных средствах;

- сведения об имеющейся недвижимости и других материальных ценностях;

- сведения об уплате налогов и различных взносов.

При этом анализ по каждому пункту может осуществляться как частная

информационно-аналитическая задача (ЧИАЗ), решение которой основывается на

методах анализа событий, а далее, решая информационно-аналитическую задачу на

основе комплексирования ЧИАЗ, можно будет делать общие выводы о партнере и

вырабатывать план организационно-правовых действий по отношению к нему.

Нетрудно спрогнозировать, что на нынешнем этапе развития предпринимательства

наряду с упреждающим мониторингом придется все больше и больше заниматься

ликвидацией негативных последствий деятельности недобросовестных коммерческих

структур и вопросах санации уже всей банковской системы, что предполагает не

только восстановление платежеспособности отдельных кредитных учреждений, но и

открытие в отношении организаций с целью обеспечения полного и непрерывного

их безопасности банковской системы, поскольку и коммерческие банки входят в

общую систему.

Названная проблема актуальна не только для России, она является

международной. Для представления реальной действенной помощи в противостоянии

мошенничеству представители служб безопасности крупнейших банков и банковских

групп объединились в Международную Ассоциацию по вопросам безопасности в

банковском деле. Двумя основными функциями ассоциации являются обмен

информацией и взаимопомощь для предотвращения и выявления действий в ущерб

банкам.

Механическими преградами на пути злоумышленников не ограничивается понятие

экономической безопасности. Это всего лишь один из множества аспектов, ами

дискредитировать банк. Это выливается в необоснованные публичные заявления в

средствах массовой информации о финансовых проблемах банка-конкурента.

Особенно часто подобные события разворачиваются в кулуарах различных

финансовых собраний (аукционов, конференций и т. п.). Наиболее правильной

реакцией в данной ситуации на Западе считается обращение потерпевшего в

арбитражный суд. В России случаи такой адекватной реакции единичны.

Банковская информация внутреннего назначения может просачиваться за пределы

банка по нескольким каналам. Это может происходить по вине технических

средств (слабая защита от проникновения злоумышленников в компьютерную сеть

либо доступность телефонных линий к прослушиванию) либо целенаправленная

утечка информации через банковских работников.

Как подтверждение этого, можно привести результат психологических тестов - 50

% сотрудников любого учреждения способны в определенных ситуациях пренебречь

своим долгом хранить служебную тайну. Кристально честны, исходя из этих же

исследований, не более 1/4 сотрудников. Утрата же всего 20 % конфиденциальной

информации делает банк потенциальным банкротом. ающей среды и другой

негативной деятельности, способной нанести ущерб обществу.

Разрабатывая меры по защите коммерческой тайны, необходимо экономически

обосновать целесообразность засекречивания той или иной информации.

В первую очередь выделяется информация, утечка которой может привести вашу

фирму к банкротству. Это строго конфиденциальная информация. В мире бизнеса,

это как правило, «ноу-хау».

К конфиденциальной информации относятся сведения о перспективах развития

банка, его клиентах, сроках и сумме кредитования. Огласка этих сведений,

конечно же, не приведет к краху, но лишит банк на какое-то время устойчивой

прибыли.

Также не подлежит огласке информация, раскрытие которой может привести к

неблагоприятным последствиям. К ней относятся: номера домашних телефонов,

адреса руководителей и сотрудников, текущие планы работы, информация о

конфликтных ситуациях и т.п. Остальные сведения относятся к открытым, то есть

доступным всем. Но следует иметь в виду, что неправильно поданная информация

может помочь аналитикам из конкурирующего банка обнаружить ваши уязвимые

места.

Пропажа (похищение) первых экземпляров договоров ведет к значительным

затруднениям и даже невозможности доказывать те или иные положения при

возникновении спора и его решении в судебном порядке.

При подписании договора рекомендуется, чтобы представители сторон ставили

подписи не только в конце договора, но и на каждом листе во избежании замены

одного текста другим. Следует отметить, что затраты зарубежных банков на

охрану своей коммерческой тайны составляют 10-15 % всех расходов на процесс

производства. Поэтому наиболее расчетливые предприниматели пытаются на этом

сэкономить, переложив затраты на плечи государства.

- повышение риска операций, просроченные и пролонгированные кредиты,

безнадежные долги. Обмен информацией о фактах фальсификации со стороны

клиентов банковской системе необходим.

Решению проблем безопасности отечественных коммерческих банков способствуют

контакты с иностранными банками. С целью введения международных стандартов

банковского надзора и унификации банковских стандартов в целом ЦБ

сотрудничает с Базельским банком международных расчетов. Председатель

Правления ЦБ и члены Правления представлены в руководящих органах Всемирного

Банка, Европейского Банка Реконструкции и Развития, Международном Валютном

фонде.

ой безопасности важна компетентность банковских работников, в этом

направлении Рооссии помогают Дойче Бундесбанк, Банк Англии, фирма KPMG "Peat

Marwick" (группа Барентс).

Фактор государственной помощи должен четко регулироваться законодательством,

Центральный банк обязан гарантировать, что все коммерческие банки, имеющие

лицензию на деятельность, планируют поддерживать экономическую безопасность в

долгосрочном периоде. Предоставить такую гарантию ЦБ может только при реально

действующем эффективном банковском надзоре.

Осуществление всех перечисленных и планируемых мероприятий имеет цель

повысить экономическую банковскую безопасность и довести ее уровень до

международных стандартов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Для предприятий и организаций роль системы расчетов заключается в том, что

именно расчеты, как условие завершения сделок или выполнения принятых ранее

обязательств, обеспечивают кругооборот товаров (услуг) и денег, объединяющий

всю экономику. Ведущую роль в организации системы расчетов обмена, система

расчетов приводит в действие внутренний и внешний (международный)

экономические обороты, связывает друг с другом и с населением различные

сферы, отрасли, хозяйствующие субъекты.

Основное назначение коммерческих банков в системе расчетов – посредничество

в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к

покупателям. Для коммерческих банков расчеты – это главный участок

деятельности, во многом обуславливающий их процветание.

наступления сроков погашения финансовых, кредитных и других денежных

обязательств; платежи осуществляются при наличии средств на счете плательщика

или права его на кредит; наличие согласия плательщика на списание средств с

его счета.

При всей неоднородности определения принципов безналичных расчетов можно

выделить следующие, наиболее часто встречающиеся в трудах отечественных

экономистов:

– обязательное условие хранение денежных средств в кредитных организациях;

– принцип согласия плательщика на списание средств;

– принцип платежей в пределах собственных средств и полученных кредитов;

– принцип оптимальной скорости безналичных расчетов;

– принцип периодической очередности платежа;

принцип повышения эффективности затрат на ведение безналичных безналичных

расчетов, обязательных для соблюдения всеми ее субъектами хозяйственных

отношений;

2) система счетов, позволяющая осуществлять платежи и расчеты в безналичной

форме;

3) система платежных форм, документов и правил документооборота

– Формы безналичных расчетов установлены Гражданским Кодексом. Кодекс

не содержит исчерпывающего перечня форм расчетов, которые могут быть “on-

line” режим).

– великолепная взаимосвязь со всеми прикладными программами

(“Операционный день”, “Баланс”, “Кредиты” и т.п.)

– отсутствие ручной обработки информации.

Единственным недостатком данной системы является стационарное программное

обеспечение (т.е. невозможность быстрой его адаптация к изменяющимся

условиям). Однако в современных условиях для того, чтобы выжить, банкам

придется внедрять у себя онлайновые технологии, позволяющие в день по

регламенту) получать из банка экспресс-выписки по своим счетам;

4) Работать с валютными счетами;

5) Пользоваться другими сервисными возможностями системы.

Система "Клиент+Банк" позволяет банку и его клиентам обмениваться

подписанными и зашифрованными пакетами документов по телефонным линиям связи.

На сегодняшний день расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц

Курчатовского филиала Сбербанка находится на том уровне, на котором

находятся многие коммерческие банки города. Перечень предоставляемых услуг

отличается не многим. Но в период острой конкурентной борьбы за каждого

клиента, необходимо развивать, усовершенствовать систему расчетно-кассового

обслуживания, преодолевать возникающие проблемы.

Учитывая большой объем документов, а главное, необходимость высокой точности

обработки, осуществлять эту операцию посредством традиционной ручной

обработки не всегда удается. Многие банки начинают использовать на этом

участке специальные компьютерные программы, позволяющие автоматизировать

процесс ввода в автоматизированную банковскую систему. печатного текста

настроена на типовые виды печатающих устройств, реально используемых для

заполнения бланка: лазерный принтер, матричный принтер или пишущую машину.

Базовый комплект поставки имеет встроенную подсистему контекстного контроля,

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6