Диплом: Расчетно кассовые операции коммерческого банка

в группе среднего бизнеса по многим клиентам в течение года наблюдался рост

оборотов и остатков по счетам.

Среднегодовые остатки, тыс. руб.

Наиболее быстрыми темпами растут остатки средств на счетах торгово-

посреднических организаций и организаций, относящихся к прочим секторам

экономики. Причины заключаются в большом количестве данных предприятий,

находящихся на обслуживании в банке. К тому же происходит увеличение объемов

производства по данным отраслям экономики. Среднегодовые остатки на счетах

Курчатовского отделения СБ РФ представлены на рисунке 2.1.

	Годы

Рис. 2.1. Структура клиентской базы Курчатовского отделения СБ РФ

По состоянию на 1 ноября 2005 года в отделении открыто 52 бюджетных счета.

Счетов Федерального бюджета нет. Большинство счетов открыто для

финансирования из местного бюджета для школ, детских садов и больниц. Остатки

на бюджетных счетах составили 1280,3 тысяч рублей, среднедневной остаток –

2390,9 тысяч рублей.

По состоянию на 1 ноября 2005 года остатки средств на счетах юридических лиц

составили 268376,5 тыс. рублей, среднедневной остаток 200802,1 тыс. рублей.

Для сравнения, на 1 ноября 2004 года среднедневной остаток составлял 121133,7

тыс. рублей. Рост за год 79668,4 тыс. рублей. В 2004 году динамика остатков

средств на счетах клиентов была неустойчивой (рис. 2.2).

Рис. 2.2 Динамика среднедневных остатков на счетах юридических лиц и

индивидуальных предпринимателей в течение 2004 года

Как видно из рис. 2.2 среднедневные остатки на счетах клиентов практически

всегда выше остатков по счетам на отчетную дату.

Динамика объема документооборота в период с 2002 г. по 2004 г. в разрезе

платежных поручений возрос с 9300 до 11800 или на 26,9 процента. Количество

инкассовых поручений и требований в 2004 г. по сравнению с 2002 г. также

возросло. Темп роста составил 17 процентов.

	Количество, шт.

Рис. 2.3 Платежные поручения

Рис. 2.4 Инкассовые поручения и требования

Однако, в 2003 г. произошло снижение количества инкассовых поручений и

требований до 3250, что меньше аналогичного показателя 2002 г. на 850.

Платежи клиентов банка в основном осуществляются двумя путями: через

расчетно-кассовый центр ЦБ или поступают напрямую на корреспондентский счет

другого банка (при наличие соответствующих корреспондентских отношений).

Структура платежей представлена на рис. 2.5.

	Количество платежей
			Годы

Рис. 2.5. Структура платежей

В период с 2002 по 2004 год изменилась структура платежей. В 2002 году доля

платежей, проходящих через РКЦ составляла 62%, а через корсчета – 38%, в 2003

году соответственно – 61% и 39%, а в 2004 году – 59% и 41%. Указанные

изменения в структуре платежей также можно оценить в качестве положительной

тенденции.

Доля необработанных документов в период с 2002 по 2004 год представлена на

рис. 2.6.

	Количество платежей

Рис. 2.6. Доля необработанных документов

Доля необработанных документов в течение анализируемого периода варьировалась

незначительно и находилась в пределах 4-5% от общего числа документов.

На сегодняшний день расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц

Курчатовского филиала Сбербанка находится на том уровне, на котором

находятся многие коммерческие банки города. Перечень предоставляемых услуг

отличается не многим. Но в период острой конкурентной борьбы за каждого

клиента, необходимо развивать, усовершенствовать систему расчетно-кассового

обслуживания преодолевать возникающие проблемы.

К одной из таких проблем можно отнести медленное внедрение новых технологий,

технологическое отставание от банков конкурентов. Банку приходится ежедневно

обрабатывать тысячи, а иногда и десятки тысяч платежных поручений. От

оперативности этого процесса зависит репутация банка, а в конечном итоге, и

его положение на рынке.

3. СТРАТЕГИЯ ПОВЫШЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕКОЙ ЭФФЕКТИВНОСТИ ПРОВЕДЕНИЯ РАСЧЁТНО-

КАССОВЫХ ОПЕРАЦИЙ

3.1 Концептуальные основы стратегии повышения экономической эффективности

проведения расчётно-кассовых операций

Функционирование надежной системы расчетов является одной из главных задач

современного крупного кредитно-финансового института. В сложившихся условиях

жесткой борьбы банков за клиентов, побеждает тот банк, который может

обеспечивать высокоскоростное (“день в день”) проведение платежей по всей

стране.

Внедрение электронного документооборота позволило значительно сократить время

прохождения платежей (до нескольких часов: с момента списания со счета до

момента зачисления на счет в другом банке). Это стало возможным благодаря

использованию современных средств связи, специального шифровального

программного обеспечения и признанию законодательно ЭЦП (электронно-цифровой

подписи) и ЭПД (электронных платежных документов, и, в зависимости от

направлений, отправляется дальше. Преимущество данной технологии заключается

в том, что отправка файлов на ТРЦ может происходить в течение всего дня, т.е.

списали определенное количество платежных поручений – отправили в расчетный

центр и так несколько раз в день. Таким образом, чем раньше мы отправим

платежный документ, тем выше вероятность, что он дойдет до конечного

получателя “день в день”.

В плане получения зачисления на счета клиентов все происходит аналогично:

1. Получение файла из ТРЦ

2. Проверка на целостность ЭЦП и расшифровка

3. Формирование единого файла входящих платежных документов.

4. Обработка файла бухгалтерией.

5. Передача файлов в структурные подразделения отделения для зачисления.

6. Зачисление на расчетные (лицевые) счета (автоматически или вручную).

К файлам с ЭПД прилагается выписка, которую ТРЦ формирует для филиала два

раза в день:

- промежуточная выписка (в 14 часов 00 минут)

- окончательная выписка (в 07 часов 00 минут)

Сейчас можно смело утверждать, что платежное поручение клиента принесенное до

11 часов через 3-5 часов окажется, например, в Новосибирске на счете у

контрагента или платежи, списанные с расчетных счетов в Челябинвестбанке,

Транскредитбанке, Дорожнике и других (банки, имеющие прямые корреспондентские

отношение с Челябинским головным отделением Сбербанка) утром, поступят в наш

филиал в этот же день.

Однако, существуют внутренние банковские технологии, позволяющие проводить

платежи внутри одного банка практически ежесекундно (см. рис. 3.1).

Рис. 3.1. Прохождение платежей внутри банка, использующего технологию

«mainframe»

При такой технологии (она носит название «main frame») есть главный компьютер

(основной сервер). Все операции по обработке данных происходят на нем, а

центральные компьютеры в отделениях банка служат для систематизации исходящих

и зь со всеми прикладными программами (“Операционный день”, “Баланс”,

“Кредиты” и т.п.)

- отсутствие ручной обработки информации.

Единственным недостатком данной системы является стационарное программное

обеспечение (т.е. невозможность быстрой его адаптация к изменяющимся

условиям). Однако в современных условиях для того, чтобы выжить, банкам

придется внедрять у себя онлайновые технологии, позволяющие минимизировать

время прохождения платежа до конечного получателя.

Кроме внедрения описанной системы для ускорения расчетов следует использовать

систему «Клиент + Банк».

При помощи системы "Клиент + Банк" клиент сможет не выходя из своего офиса:

1) Подготавливать платежные документы и отправлять в банк при помощи модема,

подключенного к своему компьютеру;

2) файлы.

Пакет документов банка может содержать:

- извещения о прохождении платежных документов;

- заказанные выписки по счетам;

- курсы валют, установленные ЦБ;

- любые текстовые и прочие файлы.

Система "Клиент + Банк" это:

- программные средства для набора и хранения платежных документов;

- ых различных типов, от простых текстовых сообщений в произвольной форме до

сложных форматов платежных и других документов.

Система построена по принципу наращиваемости,- то есть базовая система

обработки электронных документов "умеет" обрабатывать всего несколько

простейших типов документов, а все остальные, - платежные поручения,

требования, ордера, выписки и т.д. - реализованы подключаемыми к системе

обработки электронных документов модулями. Соответственно, если изменился

порядок работы с каким-либо типом документов, обновлять необходимо только

соответствующую компоненту, а не всю систему обработки документов.

Криптосистема используется для электронной подписи документов (что

гарантирует защиту электронных документов от подделки) и зашифрования-

расшифрования (что гарантирует защиту информации от просмотра, даже если она

передается по открытым каналам связи).

оборудование. Для установки и работы системы "Клиент + Банк" необходима

следующая минимальная конфигурация оборудования и программного обеспечения

(табл. 3.1):

Таблица 3.1

Необходимое оборудование и программное обеспечение

Оборудование:	Требования
Процессор
Оперативная память, не менее
Свободного места на жестком диске (при установке)
Свободного места на жестком диске (при текущей работе)
Модем
Программное обеспечение:
Операционная система

Модем к моменту начала установки программного обеспечения должен быть

подключен к компьютеру (и проверена его работоспособность) поставщиком модема

или специалистом организации. До начала установки программного обеспечения

клиент должен убедиться в отсутствии вирусов на своем я пароль для доступа к

дистрибутиву, после этого загружает дистрибутив из раздела "Загрузка";

б) самостоятельно (с получением дистрибутива по e-mail): диктует специалисту

службы сопровождения свой адрес e-mail, и после этого он присылает

дистрибутив;

в) самостоятельно (на дискетах): в этом случае клиенту придётся приехать к

специалисту лично, обратится в ОПЕРУ или филиал, в котором он обслуживается.

С собой необходимо иметь 3 дискеты 1.44".

г) с выездом специалиста: клиент должен договориться со специалистом о

времени установки. В этом случае необходимо предоставить транспорт туда и

обратно. Плата за установку взимается банком согласно утверждённым тарифам.

На сегодняшний день расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц

Курчатовского отделения Сбербанка находится на том уровне, на котором

находятся многие коммерческие банки города. Перечень предоставляемых услуг

отличается не многим. Но в период острой конкурентной борьбы за каждого

клиента, в автоматизированную банковскую систему. Внедрение подобных систем

позволяет ускорить обработку в 4 — 10 раз (этот показатель зависит от объема

задействованных аппаратных средств) и обеспечить 100%-ную точность введения

данных в автоматизированную банковскую систему, что существенно повышает

качество работы банка.

К таким программным продуктам относится система «Cognitive Forms»: Ввод

платежных поручений», которая, по мнению многих экспертов, является лучшим

решением в своем классе. В основе программного комплекса лежит технология

распознавания стандартных форм Cognitive Forms. Система настроена и

оптимизирована для ввода платежных поручений (форма 0401060, комплекта

системы состоит из следующих этапов: сканирования, распознавания, верификации

и ввода в АБС.

На этапе сканирования бумажный документ пропускается через сканер и в

результате получается файл — графический прототип бумажного документа,

который передается на обработку в систему.

На этапе распознавания система анализирует отсканированный графический образ,

находит поля ввода данных, читает введенный в полях текст и создает

встроенных библиотек проверок. Затем документ поступает на этап верификации.

Если система обнаруживает в платежном поручении какое-либо несоответствие,

система сообщает оператору об ошибочном документе и указывает поле с

некорректной информацией, предоставляя оператору либо вручную скорректировать

информацию (если это возможно), либо изъять документ из обработки.

На заключительном этапе система «Cognitive Forms: ВПП» конвертирует

электронный прототип платежного поручения в формат автоматизированной

банковской системы и осуществляет загрузку в банковскую систему.

номер счета клиента в программе, и он смог бы увидеть образцы подписей

должностных лиц и оттиск печати на экране, что сократило бы затраченное на

обслуживание время.

Одной из главных проблем в сфере расчетно-кассового обслуживания юридических

лиц является скорость прохождения платежей. Несмотря на то, что Сбербанк, как

и некоторые другие коммерческие банки, имеет код прямого участника платежей,

то есть он имеет корреспондентский счет в некоторых других коммерческих

банках, что сокращает время прохождения платежей, минуя ГРКЦ, все же для

ускорения прохождения платежей требуется внедрение в платежную систему

программы, действующей в режиме «on-line».

В настоящее время в рассматриваемом выше филиале Сбербанка прохождение

платежей происходит следующим образом. Клиент приносит платежное ежиме «on-

line» позволило бы клиентам в течение операционного дня наблюдать за

поступлениями платежей из других банков. Данная система работает следующим

образом. Как только платеж поступает на корреспондентский счет банка, он

сразу же попадает в программу расчетно-кассового обслуживания и

автоматически зачисляется на расчетный счет клиента. Для того, чтобы его

увидеть, операционисту необходимо лишь сделать обновление поступающей

информации, что занимает буквально несколько секунд. Данная программа

предусматривает контроль на соответствие наименования организации, указанного

в пришедшем платежном документе расчетному и встает на отправку с

корреспондентского счета банка, что ускоряет процесс прохождения платежей.

3.2 Применение стратегии повышения экономической эффективности проведения

расчётно-кассовых операций

Деятельность Банка России в ближайшие годы будет направлена на

совершенствование функционирования платежной системы России, проведение

мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрению современных

технологий разработку и внедрение унифицированных форматов электронных

документов. В то же время рассматривается вопрос о целесообразности и

эффективности использования форматов на базе SWIFT как в проектируемой

системе валовых расчетов, работающей в режиме реального времени, так и в

других системах расчетов Банка России.

Банком России будет продолжена работа по поддержанию ликвидности участников

расчетов, совершенствованию тарифной политики в области ногих банков в единую

универсальную платежную систему.

Расчеты с помощью банковских карт становятся все более популярным ма, все ее

технические возможности предназначены для наиболее быстрого прохождения

платежа по пути «клиент-банк» максимально приближены к мы безналичных

расчетов имеет колоссальное значение для упорядочения банковского

документооборота, сокращения сроков платежей, сможет гарантировать от

незаконного доступа к расчетно-денежным документам.

Необходимо полное техническое переоснащение банков на базе персональных

компьютеров, внедрение локальных сетей по обработке счетов, осуществление

электронных расчетов между клиентами банков, между банками и РКЦ, а также с

различными регионами России.

Банки активно овладевая передовой технологией, стремятся перенять:

– прием, передачу данных по каналам связи с использованием

аппаратных и программных средств криптозащиты (ЭП), способов шифрования

данных, сертифицированных уполномоченным органом;

– надежную многоуровневую защиту данных от

несанкционированного доступа, использования, искажения и фальсификации на

этапах обработки и хранения.

Необходимо выделить некоторые банковские операции, поддерживающие выполнения

клиринга:

– открытие и ведение счетов клиентов и банков-

корреспондентов;

ы в случае неплатежеспособности банка-эмитента. Также разработан комплекс

дополнительных экономических требований для расчетных операций в банках

подобных систем.

Таблица 3.2

Общее время, затрачиваемое контролерами

№ п/п	Наименование работ, операций РКО	Общее время, затрачиваемое контролерами	Общее время, затрачиваемое контролерами, после мероприятий по ускорению платежей	Изменение
1	Работы по привлечению юридических лиц на об­служивание
2	Работы по открытию ра­бочего дня
3	Работы по закрытию ра­бочего дня
4	Работа в операционное время (непосредственное обслуживание клиента)
4.5	Проверка правильности заполнения платежных поручений
4.7	Сверка образцов подпи­сей лиц, подписавших поручение
4.8	Ввод реквизитов пору­чения в компьютер
4.10	Отметка о проводке на всех экземплярах пору­чения
4.40	Работа в системе Кли­ент-банк (распечатка, проведение платежей)
5	Прочая работа
	Итого:

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6