Кредитна система комерційних банків в налагоджені платіжного і розрахункового механізму в Україні

---------------------------------------------------------

Місце Назва банку Бали

-----------------------------------------------------------

1.(3) Промінвестбанк 3.7

2.(1) АПБ "Україна" 3.7

3.(-) Укрексімбанк 3.3

4.(2) Укрінбанк 3.3

5.(5) Банк Відродження 3.3

6.(4) Банк "INKO" 3.3

7.(8) Приватбанк (Дніпропетровськ) 3.2

8.(6) Градобанк 3.2

9.(7) Перкомбанк 3.0

10.(10) Західно-український комерційний банк (Львів) 2.8

- 25 -

11.(11) Лісбанк (Ужгород) 2.7

12.(-) АК Укрсоцбанк 2.7

13.(12) Банк "Аваль" 2.7

14.(15) Правекс-банк 2.5

15.(9) Народний банк 2.5

16.(14) Банк "Ажіо" 2.4

17.(16) Економбанк (Рівне) 2.3

18.(17) Електрон-банк (Львів) 2.3

19.(19) Український кредитний банк 2.3

20.(18) Банк "Дніпро" (Дніпропетровськ) 2.2

1. Посилюється конкуренція комерційних банків //

"Галицькі контракти" - 1994 -N6 стор.6

Головною характеристикою банку є його надійність. В таблиці

N 1 максимально можлива кількість балів 5 (абсолютно надійний

банк) мінімальна - 0 (повне банкрутство). Особливості поточно-

го економічного стану вимагають надійність банку пов'язувати

перш за все з його ліквідністю. Але в класичному варіанті під

надійністю розуміють забезпеченість позичкових коштів - відно-

шення коштів на оперативних статтях пасиву, забезпеченість

внеслів громадян банківськими фондами, співвідношення між за-

гальним об'ємом фондів і величиною балансу банку (банківський

ризик).

В таблиці N1 в дужках вказане місце банку у рейтингу станом

на 01.10.1993 р.

Ми бачимо з таблиці, що за 1993 р. по своїй надійності на

перше місце вийшов Промінвестбанк, який також має найбільший

- 26 -

статутний фонд (665 млрд.крб.) , але в рейтингу Української

фінансової групи за 9 місяців 1993 р. він посідав на третьому

місці. З першого на друге місце перемістився один з українсь-

ких гігантів АПБ "Україна" АК, який має найбільшу кількість

філій по Україні. На третє місце вийшов Укрексімбанк, якого не

не було в рейтингу за 9 місяців 1993 р. Ми бачимо, що серед

всіх банків України перші три місця займають колишні державні

банки, а зараз акціонерні, що створені із пайовою участю дер-

жави великі гранди банківської справи.

------------

Нацбанк України визначив великі банки за статутним фондом

і...// "Закон і бізнес" - 1994 -N6 - стор.2.

Далі йдуть так звані "нові комерційні банки", більшість з

яких розташована у Києві (в таблиці, якщо банк має головну

контору в Києві, його місцезнаходження додатково не вказуєть-

ся). Постійне місце за рейтингом мають банк "Відродження" (п'-

яте), АТ Західно-український комерційний банк (десяте), Ліс-

банк (одинадцяте). До двадцяти провідних комерційних банків

України ввійшли два львівських банка - АТ Західно-український

комерційний банк та Електрон-банк. Банк INKO, який має най-

більший прибуток за 1993р. - 212.0 млрд.крб., найбільший влас-

ний капітал - 118.5 млрд.крб. та є найрентабельнішим (відно-

шення прибутку до статутного фонду) - 30.4 . Серед нових ко-

мерційних банків посідає на шостому місці за надійністю, хоча

за ітогами 9 місяців 1993 р. займав четверте.

Недавно відбувся з'їзд Асоціації комерційних банків Украї-

ни (АКБУ), яка зараз об'єднує близько 80 комерційних банків

(2). Останнім часом в АКБУ вступив один з колишніх державних

банків - АК Укрсоцбанк, що засвідчує скресання криги у міжбан-

ківських відносинах. На з'їзді константувалось, що Україна і

дотепер не має банківської системи, здатної працювати в ринко-

вих умовах. В той же час без такої системи неможливо стабілі-

зувати фінанси, провести приватизацію. Наводилися цифри:в Ро-

сії приблизно 2000 банків, а на Україні приблизно 240 (3).

-----------------

1. Знову рейтинг: "Нові КБ" у дзеркалі річних балансів //"Га-

лицькі контракти" - 1994 -N11 - стр. 24-25

2. Банки "грати за новими правилами // "Діло" - 1993 - N 30 -

стр.3

3. Комерційні банки проти адміністрування і диктату в економі-

ці //"Галицькі контракти" - 1993 N35

В Німеччині - 700 тисяч банківських підприємств, в Україні

- 116 тисяч. Наші вузи готують лише 700 банківських фахівців

на рік (1).

Рішенням НБУ комерційним банкам дозволено займатись інкаса-

цією та проведенням грошових знаків та інших цінностей, забо-

ронено займатись страхуванням, в тому числі і страхуванням

кредитів. Банкам дозволено купувати фабрики і заводи не більш

ніж на 10 % свого статутного фонду, а їх частка в статутному

фонді підприємств не може перевищувати 15%. Тепер інотечний

кредит для банків України обумовлений 10 % власних коштів то-

ді, коли в Росії створюються спеціальні іпотечні банки, коли

коли найвигідніший кредит на підприємстваході - під заставу

нерухомості. Банки зможуть відкривати філіали і представництва

за попереднім повідомленням НБУ.

За спільним листом НБУ та Міністерства фінансів, клієнт може

вибирати банк, де розміщений його розрахунковий, суброзра-

хунковий або інші види рахунків незалежно від місця реєстра-

ції, але з повідомленням районної податкової інспекції.

Сьогогднішня політика НБУ відносно банків спрямована, як ві-

домо на зменшення кількості і збільшення "ваги" суб'єктів бан-

ківської діяльності за рахунок пнрманентного підняття планки

сплаченого статутного фонду. Комерційні банки зобов'язані були до

01 січня 1994 сформувати статутний фонд в розмірі 2 млрд.крб.6 а

до 01 липня 1994 - 5 млрд.крб. В газеті

---------------------------------

1. Комерційні банки проти адміністрування і диктату в еконо-

міці //"Галицькі контракти" - 1993 - N35 - стр.4.

"Урядовий кур'єр" за 8 лютого названі найбільші за статутним

фондом банки станом на перше січня 1994 р., а також 61 комерцій-

ний банк Україн, які не встигли збільшити свій статутний фонд до

2 млрд. крб. і перед керівництвом яких порушено питання про їх

злиття з іншими комерційними банками України або про їх ліквіда-

цію згідно з чинним законодавством.

Перше місце серед найбільших банків посідає Промінвестбанк

(665 млрд.крб.). за ним банк АПБ "України" АК (178 млрд.крб.), АК

Укрсоцбанк (60 млрд.крб.), Градобанк (19.6 млрд.крб.), Українсь-

кий кредитний банк (19 млрд.крб.), банк "Відродження" (11.3

млрд.крб.) - усього 31 банк. 1.

Прогнозуючи дії НБУ, можна сміливо стверджувати, що "планка"

статутного фонду до кінця року підвищується, як мінімум, у 2 рази

і становитиме 10 млрд.крб., а для банків, які проводять операції

з валютою - 20 млрд.крб. _Цьому може завадити хіба те, що велика

_кількість банків не набере 5 млрд.крб. до 01.07.94 і НБУ буде

_змушений зайнятися їх реорганізацією, закриттям чи об'єднанням.

За нинішньої гіперінфляції банки змушені постійно проводити

поліику на збільшення своїх статутних фондів - це важлива умова

рідвищення їх ліквідності (коли суми їх грошових коштів, які

банки мають можливість швидко мобілізувати з інших джерел,

дозволяють своєчасно виконувати зобов'язання по масиву).

--------------------------

1. Нацбанк України визначив великі банки за статутним фондом і

... //"Закон і бізнес" - 1994 - N6 -стр.2

Майбутнє - за великими банками, але ніхто в світі не закри-

ває банків через те, що вони малі.

У Росії дрібні та середні банки становлять 75% банківської

системи, у США і розвинутих європейських країнах 80 %.

Питанням підвищення ліквідності займатися необхідно, але йо-

го не можна вирішувати директивно, не враховуючи всіх можливостей

і важливої ролі в ринковій економіці середніх і малих банків. Іх

повинно бути багато, вони мають бути різними і боротись за клієн-

та.

В економічній ситуації, яка склалась сьогодні, НБУ зрозуміти

можна: крах кількох невеликих банків зараз може спричинити ланцю-

гову реакцію, викликавши недовіру населення до всіх банків взага-

лі. Однак на перспективу така політика йде згубною. ез цього не-

можливий подальший розвиток банківської системи, як і розвиток

приватного бізнесу, особливо на периферії, де є лише відділення

АПБ "Україна" АК і то не скрізь. Не треба душити у зародку розви-

ток комерційних банків, єдину повністю комерційну галузь нашого

господарства.

Якщо великі банки знову перетворити на державні, це буде кі-

нець розвитку приватного бізнесу, затримка приватизації і повер-

нення до адміністративних методів керування і в банківській сфе-

рі. Який би тиск держава і НБУ не здійснювали на комерційні бан-

ки, вони, як вказує досвід, все активніше сприяють формуванню

ринкової економіки.

1---------------------

Чи забагато банків в Україні? //"Діло" - 1994 - N16 - стр.3

ІІ. 1 0ВПЛИВ ГРОШОВО-КРЕДИТНОЇ ПОЛІТИКИ

БАНКІВ НА РОЗВИТОК ЕКОНОМІКИ УКРАЇНИ.

1. Діяльність банків на фінансовому ринку України.

Банки являють собою невід'ємну рису сучасного грошового гос-

подарства, їх діяльність тісно пов'язана з потребами відтворення.

Знаходячись в центрі економічного життя, обслуговуючи інтереси

виробників, банки опосередковують зв'язки між промисловістю і

торгвалею, сільським господарством та населенням. Банківська сис-

тема повинна вирішувати не тільки свої "внутрішні" проблеми, але

і сприяти реформуванню економіки в цілому.

По-перше, вона покликана забезпечити економічно виправданий

розподіл фінансових ресурсів, стимулювати, а не пригнічувати кон-

курентні відносини, приватизацію, перебудову системи ціноутворен-

ня і цінових пропорцій.

По-друге банківський сектор повинен утримувати в достатньо

стабільному стані грошово-кредитну систему, зокрема, перешкоджаю-

чи бесконтрольному нарощуванню дефіциту держбюджету та розгортан-

ню гіперінфляційних процесів. Одна з необхідних умов для цього -

незалежність центрального банку у взаємовідносинах з урядом.

Але політика уряду України по лібералізації цін і доходів

була повністю підтримана Національним банком України, який своєю

надмірною емісією створив сприятливі умови цінних факторів, що

діяли в економіці України. Якщо прийняти випуск грошової маси

(готівки) в обіг у 1991 р. за 1, то в 1992 р. він збільшився у

79, а за 4 місяці 1993 р. - у 213 разів. На початку січня і на

початку квітня минулого року (сумарно) в обіг випущено в 2.7 раза

більше грошей, ніж за весь 1992 р. До кінця 1993 р., коли інфля-

ційна спіраль розкрутилася до найвищої фази, банки змушені були

додатково випускати в обіг величезну масу грошей. Це автоматично

викликало черговий стрибок цін, з випередженням порівняно з під-

вищенням середньодушових доходів населення.

Нацбанк України здійснював політику "дешевих грошей" і підт-

римував дисконтнк на рівні, набагато нижчому від рівня інфляції в

Україні та дисконтних ставок в інших країнах СНД. Так, в IV квар-

талі 1992 р., коли інфляція сягнула 30% на місяць, дисконтна

ставка Нацбанку України становила и середньому 22-25 % на рік. У

Росії вона вже перевищувала 80%. Це призвело до негативних нас-

лідків в економіці України.

----------------------------

1 Лукінов І. Інфляційна політика, її руйнівні наслідки і

шляхи їх подолання //Економіка України - 1994 - N1 - стр.12

2 Гавлук М. Інфляція в Україні: витоки і сучасний стан //

Економіка України - 1994 - N2 - стр.15

Почали скорочуватися вклади населення в ощадбанку, підвищив-

ся попит на вільноконвертовану валюту на "чорному" ринку, приско-

рилося падіння курсу карбованця, посилився відплив грошових капі-

талів за кордон. Занижена дисконтна ставка НБУ і вільні ставки

позичкового проценту комерційних банків сприяли "втечі" капіталів

з державного сектора економіки до приватного, що означало "тіньву

приватизацію" і загострювало платіжну кризу.

Так, за 11 місяців 1992 р. прострочені платежі в народному

господарстві України збільшились в 125 разів і на 01.12.1992 ста-

новили 406 млрд.крб. Усі ці проценти посилювали попит на кредит,

примушували НБУ здійснювати нові кредитні емісії. Всього за 1992

р. кредитні вкладення українських банків зросли у 27, а емісія

готівкових грошей (порівняно з 1991 р.) - у 47 разів.

Наслідками такої політики НБУ стали стримування економічних

реформ, посилення утриманських настроїв, нагромадження нових неп-

лажів і нового попиту на кредит.

По-третє, банки повинні створювати умови для "відкриття"

економіки, забезпечуючи обслуговування світового руху товарів,

прямих інвестицій, робочої сили, сприяючи переходу до конвертова-

ності національних валют.

По-четверте, банкірство повинно не тільки

-------------------------------

1 Гавлук М. Інфляція в УкраїніЖ витоки і сучасний стан //

Економіка України - 1994 -N2 - стр.15

забезпечувати фінансову дисципліну, але й заставляти клієн-

туру (населення, підприємства, державу) розвивати економічне мис-

лення, підприємництво.

Створення двохрівневої банківської системи - це перший крок

до формування ринку фінансових ресурсів. При цьому заохочується

конкуренція серед фінансових установ та здійснюється їх привати-

зація, відміняються верхні межі процентних ставок, спостерігаєть-

ся відхід від практики видачі кредитів, що субсидіюються, розви-

вається ринок цінних паперів. Особлива увага приділяється ство-

ренню системи банківського нагляду, в тому числі по питаннях дос-

татності банківського капіталу, розподілу ризику, оцінки креди-

тоздатності.

На відміну від сектору галузей матеріального виробництва

сфера послуг більш мобільна за своєю природою. В ній затрати та

час на створення нового продукту є суттєво меншими, ніж, наприк-

лад, у промисловості, де рішучу роль грають якість та структура

основного капіталу, складності у зміні технологій, сформовані ко-

операційні зв'язки. Те ж справедливо по відношенню до демонополі-

зації промисловості з однієх сторони, та сфери послуг - з іншої.

В цьому є ще один аргумент на користь випереджуючого рефор-

мування кредитно-фінансової системи, банківського сектору, і як

наслідок, використання його в якості ведучої сили трансформації

економіки. Розширення пропозиції послуг клієнтам зі сторони фі-

нансових інститутів сприяло би формуванню грошового ринку, капі-

талів, полегшенню приватизації, оптимізації системи розподілу та

використання ресурсів, зміни цінових пропорцій в економіці.

В нормальній економічній ситуації ( і особливо в умовах інф-

ляції) банки обережно відносяться до потреб бюджету, обмежено

приймають участь у кредитуванні його видатків. Банківське сприян-

ня державним програмам розвитку економіки країни здійснюється не

шляхом всезагального кредитування більшої частини витрат держав-

ного бюджету та його великого дефіциту, а шляхом купівлі цінних

паперів та інших зобов'язань держави, а також на основі кредиту,

його строковості та платності, пошуків джерел для компенсації

зниження доходності комерційного банку. Це дозволить розміщувати

на ринку державні позики та одночасно дозволить центральному бан-

ку налагодити використання ринкового інструменту оперативного ре-

гулювання грошової маси - через операції на відкритому ринку.

Сприяння комерційних банків прискоренню переходу до ринко-

вих відносин вирожається, зокрема, в тому, що їх організацією

послаблюється монополізм і породжується конкуренція в банківській

справі. Банківська система стала однією пнрших сфер економіки, де

реально здійснюється демонополізація. Організація комерційних

банків на пайовій основі є першим кроком до створення грошового

ринку. Ці банки самостійно встановлюють процентні ставки по кре-

дитах, які видаються іншим банкам. В результаті руху по горизон-

талі гроші повинні приходити в ті галузі, які найбільш ефективно

їх використовують. В цьому проявляється вплив банків на структур-

ну перебудову економіки.

Серед кредитів, що надаються народному господарству, має

місце велика кількість позик, які пов'язані з необхідністю пок-

риття недостачі фінансових ресурсів.

Кредитний механізм як сукупність принципів кредитування кре-

дитного планування і методів кредитування, одночасно є елементом

загального механізму управління економікою. Тому вдосконалення

кредитного механізму повинно здійснюватись на такій самій основі,

що й вдосконалення всього господарського механізму.

Емісія, тим більш кредитна, не завжди є злом. Якщо швидко

росте товарообіг, розвивається ринкова структура, то може виник-

нути потреба в лібералізації кредиту, в додатковій емісії. Стра-

тегічна лінія банківської політики - не скорочення, а розширення

кредитних ресурсів в межах, які контролюються. В найближчій перс-

пективі передбачається балансувати між двома пріорітетами: стабі-

лізацією кредитно-грошової системи та стимулюванням виробництва.

Доводиться одночасно стимулювати кредитну масу та вкладувати її в

перспективні напрями, які обіцяють високу віддачу. Це конверсія,

нові форми підприємництва, фермерські господарства.

Двохрівнева банківська система дає відчутний ефект тільки в

комплексі з ринковою інфраструктурою. Необхідно синхронізувати

стабілізацію, роздержавлення великої власності, приватизацію і

створення мережі товаровиробників в кожній галузі. Тим самим буде

поступово формуватись ринок. Жорсткість кредитної політики обу-

мовлює необхідність розпродажу товарно-матеріальних запасів, ско-

рочення незавершеного будівництва. Все це дозволить поступово

стабілізувати грошовий обіг.

Принцип матеріальної забезпеченості кредиту сьогодні, з ура-

хування необхідності боротьби з інфляційними тенденціями в грошо-

вому обігу залишається важливим фактором організації руху позич-

кового фонду. На практиці існує зв'язок цього принципу з пробле-

мою нагромадження в господарстві зверхнормативних, залишкових,

непотрібних запасів. В той же час необхідно врахувати досвід за-

рубіжних банків по видачі клієнтам позик, які не "забезпечені"

передовою технічною ідеєю, доброю діловою репутацією керівництва

фірми-позичальника.

Велике значення має і те, що банки не тільки приймають

участь в організації поточного господарського обігу, але й здійс-

нюють вплив на сферу відтворення основних фондів, створення до-

даткових виробничих потужностей і цілих об'єктів, які виробляють

споживчі товари.

Комерційні банки сприяють формуванню ринкової економіки. Во-

ни допомагають закладати основні функціонування грошового, креди-

тного ринків, ринку цінних паперів і також їх головними діючими

особами, основними "оператороми".

Грошовим ринком виступає ринок платіжних засобів. Він вклю-

чає в собі готівкові гроші. Все більш крупними операціями комер-

ційних банків з готівкою є ті, які пов'язані з їх участю в роз-

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6