Диплом: Споживче кредитування та перспективи його розвитку в Україне

іпотечних кредитів і усвідомленням того, що саме сьогодні можна зайняти на

ньому гарну позицію. Що ж стосовно перспектив розвитку споживчого

кредитування то, на мою думку, саме в розвитку житлового кредитування Ощадний

банк України знайде чималий потенціал для свого розвитку. Але для цього

потрібні цілеспрямовані зусилля не тільки зі сторони банку, а й зі сторони

держави. як у наданні певних пільг банкам, що займаються споживчим

кредитування, так і в наданні субсидій певним категоріям населення для

придбання житла у розстрочку, створенні відповідної нормативної бази, яка б

обмежила ризики банків по цим операціям, створення Республіканського

агентства, яка б займалося безпосередньо іпотечним кредитуванням і т.ін.

На основі проведеного аналізу і надання оцінки операціям з споживчого

кредитування Ощадного банку України надано наступні пропозиції по

вдосконаленню даних операцій:

· створення Республіканського агентства, яке б займалося безпосередньо

іпотечним кредитуванням;

· створення відповідної нормативної бази, яка б обмежила ризики банків

по цим операціям;

· надання субсидій певним категоріям населення для придбання житла у

розстрочку;

· створення власної бази даних по виданим кредитам;

· створення відділу, який би на основі даних власної бази займався

аналізом кредитів та позичальників;

· підключення до інформаційної бази по позичальникам на

міжбанківському рівні;

· розробити внутрібанківське положення в Ощадбанку по іпотечному

кредитуванню;

При написанні положення про іпотечне кредитування слід врахувати деякі

специфічні моменти:

· Предметом іпотеки може бути тільки майно, яке відповідно до

законодавства України може бути відчужено та на яке може бути звернено

стягнення;

· неподільне майно не підлягає передачі в іпотеку частинами;

· застава майнових прав щодо нерухомого майна здійснюється за правилами

іпотеки;

· договір про іпотеку має бути нотаріально посвідченим;

· для запобігання проблемам , що можуть виникнути при зверненні стягнення

на житловий будинок чи квартиру, щодо якого встановлена іпотека, з

наступним виселенням власника та членів його сім`ї , кредитування таких

осіб допускається лише за умови наявності у них іншого житла.

СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ

1. Про банки і банківську діяльність: Закон України № 872-Х11 від

20.03.91 р. // Відомості Верховної Ради УРСР. -1991. -№ 25.

2. Про заставу: Закон України від 2.10.92 р. №2654 – 12 //Відомості

Верховної Ради України 1997 №47

3. “Про кредитування” Положення НБУ №246 від 28.09.95 www.liga.kiev.ua

4. “Рекомендації по визначенню фінансового стану позичальників” Постанова

НБУ №323 затверджене від 29.09.97 www.liga.kiev.ua

5. “Про кредитний моніторинг” Положення Ощадбанку України протокол №8 від

2.03.99

6. “Про порядок визнання і списання безнадійної заборгованості за

кредитами” Положення Ощадбанку протокол №8 від 2.03.99

7. “Про споживче кредитування громадян України” Положення Ощадбанку

протокол №8 від 2.03.99

8. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит

/ Учебное пособие. - М.: Институт международного права и экономики, 1996.-

136 с.

9. Адибеков М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привличения и

учет / серия «Международный банковский бизнес».- М.:Изд. АО « Консалтбанкир»,

1995.-88с.

10. Анализ деятельности коммерческих банков / Под общей ред. С.И. Кушок ,-

М.: АОзТ «Вече» составлено АО «Московское финансовое объединение», 1994.- 400

с.

11. Андреев А.А., Морозов А.Г. Пластиковые карточки. Руководство для

пользователей. -М.: Концерн «Банковский деловой центр», 1998.- 99 с.

12. Андреев А.А. Пластиковые карты 2-е изд. переработанное и дополненное, -

М.: Концерн «Банковский деловой центр», 1998.- 312 с.

13. Анкасов А.И. Активные операции коммерческих банков / серия «Международный

банковский бизнес». - М.: Издательство АО «Консалтбанкир», 1994.- 80 с.

14. Антонов Н.Г. Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки .- М.: АО

«Финстатинформ», 1995.- 269 с.

15. Артеменко В.Г. Беллендир М.В. Финансовый анализ: Учебное пособие ,- М.:

Издательство «ДИС», НГАЭиУ, 1997.- 128 с.

16. Банківська енциклопедія / Під редакцією д. ек. н. професора Мороза А.М. -

К.: "Слід", 1993.- 328 с.

17. Банковская система России . Настольная книга банкира. Кредитный процесс

коммерческого банка. - М.: ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания «ДеКА»,

1995.- 112 с.

18. Банковский кредит и способы его обеспечения / Под ред. А.А. Безуглова ,

М.: «Интерпол - Москва» , 1994.- 80 с.

19. Банковский портфель – I / Книга банкира , Книга клиента, Книга инвестора

– М.: СОМИНТЕК ,1994. – 752 с.

20. Банковский портфель – III / Книга менеджера по кредитам, Книга менеджера

по трастовым операциям и фондам, Книга менеджера по расчетам, Книга

банковского бухгалтера и аудитора / Отв. редактор Ю. Коробов и др. – М.:

СОМИНТЕК ,1995. – 752 с. ( Портфель делового человека )

21. Банковское дело и финансирование инвестиций: т.1 теория и концепции /

под ред. Н. Брука, - Вашингтон :Всемирный банк реконструкции и Развития ,

1997.- 548 с.

22. Банковское дело и финансирование инвестиций: т.2 политика и стратегия/

под ред. Н. Брука, - Вашингтон :Всемирный банк реконструкции и Развития ,

1997.- 648 с.

23. Банковское дело под редакцией О.И. Лаврушина – М.: «Росто», 1992. – 429с.

24. Банковское дело / Учебник для вузов – М.: Финансы и статистика , 1996. –

480 с.

25. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка:

Учебник для вузов,- М.: Издательская корпорация «Логос», 1998.- 344 с.

26. Бергер Айке, Банковские операции для физических лиц,- К.:Укр. Финансово-

банковская шк. в сотрудничестве с группой европейских сберегательных банков,

1997.- 135 с.

27. Брітхем, Евхен Основи фінансового менеджменту : Пер. з англ. / Державний

національний університет ім. Т. Шевченка – К.: « Молодь» , 1997 – 1000 с.

28. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред.

Ланидуса. - М.: Финансы и статистика, 1996.- 336 с.

29. Вступ до банківської справи / Під ред. М.І. Савлука , - К.: Лібра ,

1998. – 344с.

30. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело, - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ

,1994.- 94с.

31. Головач А.В., Захожай В.Б., Банківська статистика. -К.: Український

фінський інститут менеджменту та бізнесу, 1998.- 192 с.

32. Горчикова И.Н. Финансовый менеджмент – М.: АО «Консалтбанкир», 1996. –

208 с.

33. Деньги, кредит, банки: Справочное пособие / Г.И. Кравцова, Б.С.

Войтешенко, Е.И. Кравцов и др. ;под общ. ред. Г.И. Кравцовой , - Мн.:

Меркаванне, 1994.- 270 с.

34. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ под ред. Профессора Е. Ф.

Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. - 622 с.

35. Діяльність банку в умовах ринкової економіки / Г.О. Швиданенко,

С.Г.Мішта, І.А.Колесникова, М.С.Рудь, - К.,1996.- 164 с.

36. Заруба О.Д. Фінансовий менеджмент у банках : навчальний посібник для

студентів економічних спеціальностей – К.: Знання , 1997. – 172 с.

37. Захарова Н.Н. Кредитный договор, -М.: Концерн «Банковский деловой центр»,

1996.- 128 с.

Економічний словник-довідник: За ред. док. екон.наук, проф. С.В.

Мочерного - К.: Феміна, 1995.- 368 с. (Nota bene )

38. Инвестиционно - финансовый портфель : Книга инвестиционного менеджера,

Книга финансового менеджера, Книга финансового посредника – М.: СОМИНТЕК ,

1993. - 749

39. Ишринская Е.Б. Операции коммерческих банков : российский и зарубежный

опыт. -М.: Финансы и статистика 1995.- 450 с.

40. Клаус Ультрих, Система Сберкасс Германии / пер. с нем. Корнелия Мюлгер, -

Бонн: Объединение сберегательных касс и Жироцентралей

41. Комаринський Ярослав. Фінансово – інвестиційний аналіз : Навч. посібник

- К.: Українська енциклопедія ім. Бажана 1996. – 239 с.

42. Кондраков Н.П. Основи фінансового аналізу.- М.: Главбух, 1998.- 112 с.

43. Корниенко Е.Б. Коммерческие банки их операции: Учебное пособие. -

Симферополь, 1995.- 270 с.

44. Кредиты. Инвестиции / Под ред. Куликова А.Г.,- М.: «ПРИОР» , 1995.- 144 с.

45. Кредитный процесс коммерческого банка / А.И. Абалкин : А.Г. Гряднова и

др. (ред.) – М.: ДСКА, 1995. – 112 с.

46. Кредитование / Пер. с англ. Под. ред. М. А. Гольцберга - К.: Торгово-

издательское бюро BHV , 1994. 384 с. (INKO)

47. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного

кредитования: Учебное пособие .- М.: Высшая шк. 1998.- 64 с.

48. Нуреев Р.М. Деньги , банки и денежно - кредитная политика: Учебное

пособие .- М.: АО «Финстатинформ», 1995.- 128 с.

49. Новітні банківські продукти: Модуль 2. -К.: ДЕкУ Українська фінансово-

банківська шк., 1997.- 39 с.

50. Лексис В. Кредит и банки . -М.: Перспектива, 1994.- 120 с.

51. Лексис В. Кредит и банки / Пер. с нем. Р. и Ф. Михалевских - М.:

Перспектива 1993. – 118 с.

52. Львов Ю.И. Банки и финансовый рынок Петроград – Санкт-Петербург. – СПб.:

РИЦ «культ информ пресс», 1995. – 528 с.

53. Маркова О.М., Сахорова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их

операции: Учебное пособие. -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.- 288 с.

54. Масляченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке :

Фундаментальный анализ - М.: Перспектива., 1996. – 160 с.

55. Маслеченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке Кн.№2 :

Технологический уклад кредитования М.: Перспектива , 1996. – 191 с.

56. Маслеченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке Кн.№3 :

Технология финансового менеджмента клиента, - М.: Перспектива - 1997. – 221

с.

57. Мелкумов Я.С. Теоретическое и практическое пособие по финансовым

вычислениям - М.: ИНФРА - М , 1996. – 336 с.

58. Мирун.Н.И. Герасимович А.Л. Банковское обслуживание предприятий и

населения, - К.: Национальная академия управления, 1996.- 278 с.

59. Мішта С.П. Пріорітетні напрямки кредитування Ощадним банком : Автореферат

к. ек. н. :08.04.01. КНЕУ – К.,1998. – 17 с.

60. Мішта С.П. Механізм формування та використання ощадних ресурсів – К.,1998

– 23 с.

61. Основы банковского дела / под редакцией Мороза А.Н. – К.: «Либра», 1994

– 330 с.

62. Панова Г. Банковское обслуживание частных лиц. – М.:АО ДИС, 1994. – 352с.

63. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка .- М.: ИКЦ «Дис»,

1997.- 464 с.

64. Пластиковые карточки в России. Сборник составленный А.А. Андреев, А.Г.

Морозов, Д.А.Равкин,- М.: Банкцентр, 1995.-

65. Планирование финансовой деятельности банка : необходимость, возможность,

эффективность – М.: АСА, 1995. – 90 с.

66. Положення про оцінку фінансового стану позичальника . - К.: Банк

«Україна» , 1998. - 28 с.

67. Полфреман Д. Основы банковского дела /Пер. с англ. – М.:ИНФРА-М, 1996. –

624 с.

68. Руководство по кредитному менеджменту / Пер. с англ. Под ред. Б. Эдвардса

3-е изд. – М.:ИНФРА-М ,1996. – 464 с.

69. Русак Н.А., Русак В.А. Основы финансового анализа, - Мн.: ООО

«Меркаванне», 1995.- 196 с.

70. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в Российской Федерации: Учебное

пособие. -М.: - «Контур», 1998.- 304 с.

71. Сусіденко В.Т. Організація і методика управління кредитною діяльністю

комерційного банку – В. Логос , 1997. –238 с.

72. Сусіденко В.Т. стратегія управління кредитною діяльністю комерційного

банку –К.,1998. – 345 с.

73. Сусіденко В.Т. Теоретичні основи та практичні питання управління сучасною

кредитною діяльністю комерційного банку, К., 1997. – 221 с.

74. .Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции - М.:

АОЗТ "АНТИДОР" совместно с "Торговым домом "Алеша", 1998.- 320 с.

75. Уткин Э.А. Финансовое управление / Ассоциация «Тандем» - М.,1997. – 208 с.

76. Финансы, денежное обращение и кредит:Учебник для вузов / Л.А.Дробозина,

Л.П.Окунева,Л.Д.Андросова и др.; Под ред. Проф. Л.А.Дробозиной.-

М.:Финансы,ЮНИТИ,1997.- 479 с.

77. Финансовый менеджмент : теория и практика / Е.С. Стоянова , И.Т.

Балабанов; Академия менеджмента и рынка , Институт финансового менеджмента

- М.: Перспектива ,1997. – 574 с.

78. Финансовый менеджмент : Учебник для студентов экономических вузов/ Под

ред. Г.Б. Поляк - М.: Финансы, ЮНИТИ 1997. – 518 с.

79. Шеремет А.Д.,Сайфулин Р.С. Методика финансового анализа. -М.: ИНФРА-М,

1995.- 176 с.

80. Шульга Н.П. Оценка кредитоспособности клиента : рекомендации банкиру при

выдаче кредита – К., 1995. – 59 с.

81. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования.

Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник

для вузов - М.: Высшая школа, 1998.- 272 с.

82. Челноков В.А. Банки : букварь кредитования . Технология банковских ссуд.

– М.: АО « Антидор» , 1996. – 368 с.

83. Черкасов В.Е., Платицина Л.А. Банковские операции: маркетинг, анализ,

расчеты: Учебно-практическое пособие , -М.: Метаинформ, 1995.- 208 с

84. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке . -М.: ИНФРА-М,

1995.- 272 с.

85. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов – М.: Дело,

«Business Речь», 1995. – 320 с. ( 2-е изд.)

Додаток 1.1

Рейтинг оцінки якості кредиту

кате-горія	№ п/п	Назва показнику	Бали
А		Призначення та сума кредиту
	1	Призначення розумне та сума повністю виправдана	20
	2	Призначення сумнівне, сума прийнятна	15
	3	Призначення непереконливе, сума проблематична	8
В		Фінансовий стан претендента на кредит
	1	Дуже гарний фінансовий стан , сильний та стабільний приток коштів	40
	2	Гарне фінансове становище, сильний грошовий потік	30
	3	Прийнятне фінансове положення, нестійкий грошовий потік	20
	4	Невисокий дохід в минулому, слабкий грошовий потік	10
	5	Нещодавно багато втратив, грошовий потік слабкий	4
С		Застава
	1	Не потрібна застава або надається обширна грошова застава	30
	2	Значна ліквідна застава	25
	3	Достатня застава прийнятної ліквідності	20
	4	Достатня застава, але обмеженої ліквідності	15
	5	Недостатня застава невисокої якості	8
	6	Нема прийнятної застави	2
D		Термін та схема погашення
	1	Короткотермінове, самоліквідуючеєся, гарне вторинне джерело	30
	2	Середньотерміновий, погашення частинами, потужний грошовий потік	25
	3	Середньотерміновий, з погашенням одним платежем, довгостроковий з середнім грошовим потоком	20
	4	Довготерміновий, погашаємий частинами, невпевненість в надходженнях	12
	5	Довготерміновий, призначення сумнівне, вторинних джерел не має	5
E		Кредитна інформація на позичальника
	1	Чудові відносини в минулому з позичальником	25
	2	Гарні кредитні відгуки з надійних джерел	20
	3	Обмежені відгуки, нема негативної інформації	15
	4	Нема відгуків	9
	5	Несприятливі відгуки	0
F		Взаємовідносини з позичальником
	1	Існують постійні вигідні відносини	10
	2	Існують посередні відносини або ніяких	4
	3	Банк несе втрати на відносинах з позичальником	2
G		Вартість кредиту
	1	Вище звичайного для такої якості кредиту	8
	2	відповідності до якості кредиту	5
	3	Нижче звичайного для такої якості кредиту	0

Додаток 1.2

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21