Диплом: Споживче кредитування та перспективи його розвитку в Україне

	Рейтингова оцінка платоспроможності фізичної особи позичальника			Прийняття рішення про надання кредиту

Попередня оцінка

Рис. 4.3. Схема інформаційних зв’язків комплексу задач

2. Інформаційне забезпечення задач, що входять до

комплексу.

Створення інформаційного забезпечення полягає в пошуках джерел отримання

інформації.

Для розв’язання задач, які входять до комплексу задач «Аналіз фінансового

стану позичальника -фізичної особи», необхідна наступна інформація:

- довідка з місця роботи про стаж роботи;

- довідка з місця роботи про розмір заробітної плати та утримань з неї

(у тому числі за товари придбані в розстрочку, та інші стягнення);

- приватний підприємець подає декларацію про доходи, що завірена

податковою інспекцією;

- документи, що підтверджують прибутки по вкладам та цінним паперам;

- інші документи, що підтверджують інші доходи та витрати позичальника

та його сім’Ї (довідка з місця постійної роботи чоловіка (дружини) із

зазначенням отримуваного доходу (середньомісячного заробітку) і розміру

відрахувань з нього;

- розрахункові документи, що підтверджують витрати по утриманню дітей в

дошкільних установах, плату за навчання.

Схема інформаційних задач комплексу задач «Аналіз фінансового стану

позичальника - фізичної особи» наведена на малюнку 4.4.

Алгоритм розрахунків табличних показників, що характеризують фінансовий стан

позичальника - фізичної особи представлений в таблиці 4.2.

Крім розрахункових методів дослідження в роботі використовують і графічні

методи, які ілюструють і доповнюють традиційні табличні форми відображення

інформації.

Характеристика комплексу задач «Аналіз фінансового стану позичальника -

фізичної особи».

Таблиця 4.1.

№	Назва задачі	Методи розв’язання	Аналітичні показники
1.	Загальна характеристика клієнта	Сформувати загальне уявлення про потенційного клієнта	Доходи, витрати
2.	Соціальний та сімейний стан	Визначити вік, кількість років перебування у шлюбі, кількість дітей, з метою вирішення ймовірності погашення позики,	Кількість років, в тому числі одружений, кількість дітей
3.	Наявність нерухомості	Визначити здатність клієнта забезпечити позику заставою на відповідному рівні	Власна нерухомість та інші предмети застави
4.	Професійні здібності позичальника	Дослідити рівень кваліфікації та професійний стаж в тому числі безперервний	Стабільність позичальника - фізичної особи
5.	Аналіз попередніх відносин позичальника з банком	Оцінити фінансову порядність та пунктуальність при попередніх випадках користування позиками, своєчасність сплати відсотків та основного боргу	Кредитна історія, інформація незалежних кредитних агентств та бюро, інших банків
6.	Загальні показники платоспроможності	Визначити співвідношення величини сумарних доходів до сумарних витрат	Довгострокові кредити банку, довгострокові позичкові кошти, сума джерел формування доходів та витрат
7.	Коефіцієнт платоспроможності	Визначити фінансовий стан клієнта, його незалежність від позикових коштів	Власні фінансові, загальні фінансові джерела
8.	Коефіцієнт плато- спроможності сім’ї	Визначити залежність позичальника разом з сім’єю від позичкових коштів	Доходи та витрати сім’ї
9.	Коефіцієнт забезпечення суди	Дослідження забезпечення кредиту заставою	Власна нерухомість, наявність депозитного рахунку в банку
10	Аналіз фінансової стабільності	Оцінити здатність і ймовірність повернення клієнтом взятих в борг коштів	Коефіцієнт маневреності, коефіцієнт покриття
2	Характеристика проекту, що кредитується	Дослідження проекту, що кредитується	Об’єкт кредитування, строк, суб’єкт кредитування, розмір кредиту, забезпечення
13	Наявність забезпечення	Дослідження предмету забезпечення на випадок, якщо клієнт не зможе погасити кредит	Вартість заставного майна сума процентів
14	Оцінка класу позичальника	Визначення результату кредитоздатності клієнта і рішення про видачу або не видачу позики	Рейтингова оцінка

Алгоритм обчислення показників, що характеризують фінансовий стан позичальника.

Таблиця 4.2.

№

Назва показника

Алгоритм розрахунків

Умовні позначення

Показники платоспроможності

1.	Платоспромож-ність позичальника	МДП Кпп= МПП+МВ	МДП – місячний доход позичальника МПП – місячні витрати по позичці (у розрахунок приймається позичка, яку планує одержати позичальник). МВ - місячні витрати
2.	Коефіцієнт платоспромож- ності	Р=Дч*К*Т	Т - термін позики (в місяцях) Дч - середньомісячний доход за останні шість місяців, мінус всі обов’язкові платежі (Дч) К - коефіцієнт, який змінюється в залежності від значення Дч
3.	Платоспромож- ність сім’ї	МДС Кпс= МПП+МВС	МДС - місячний доход сім’ї МВС - місячні витрати сім’ї МПП - місячні витрати по позичці (у розрахунок приймається позичка, яку планує одержати позичальник).

Показники платоспроможності

4.

Коефіцієнт забезпеченості

ВР Кз= СК

ВР - вартість застави СК - сума кредиту

ВИСНОВКИ ТА ПРОПОЗИЦІЇ

Дослідження теми стосовно споживчого кредитування та перспектив його розвитку

в Україні з теоретичної точки зору та практичного застосування, проведення

детального аналізу операцій з споживчого кредитування комерційного банку на

прикладі Державного спеціалізованого Ощадного банку України приводить нас до

ряду висновків.

Загалом банківська система України вже має законодавчу основу для свого

функціонування на кредитних ринках. До основних нормативних документів, на яких

базується банківська кредитна діяльність відносяться: Закон «Про банки і

банківську діяльність», Положення Національного банку «Про кредитування,

«Положення про порядок ліцензування банків в Україні» затверджене Постановою

Правління Національного банку України, інструкції Національного банку України

та інші нормативні акти.

Але аналіз освітленості проблеми саме споживчого кредитування в комерційному

банку свідчить про відсутність систематизованої інформації в літературних та

періодичних виданнях, ця проблематика розглядається лише в загальному

контексті кредитування. Слід відзначити, що такий підхід є не зовсім

коректним, оскільки споживче кредитування має свої особливості. В даній

роботі була зроблена спроба зібрати і об`єднати різні погляди вчених та

досвід окремих банків по обраному питанню. Дослідження даної теми проводилося

за наступними напрямками:

n це механізм кредитування;

n ситуація на кредитних ринках;

n основні напрямки розвитку споживчого кредитування на Україні;

n особливості здійснення споживчого кредитування в Ощадбанку;

Аналіз операцій по споживчому кредитуванню Ощадного банку України проводився

відповідно до вищенаведених напрямків.

Отже в кінці першого розділу можна підсумувати, що не дивлячись на те, що за

кордоном обсяг кредитних операцій по споживчому кредитуванню складає одну

третину від загального обсягу наданих кредитів, споживче кредитування в

Україні ще не набуло великого розповсюдження серед банків, але є вже декілька

банків які почали займатися кредитування населення. Що ж стосується самого

споживчого кредиту, то існує декілька специфічних рис. По-перше, цей вид

позики відображає відносини між кредитором і позичальником, сенс яких

полягає у кредитуванні кінцевого споживання, на відміну від позик, які

надають суб`єктам господарювання для виробничих цілей або для придбання

активів, що породжують рух вартості ( Наприклад. Акцій, облігацій тощо).

По-друге, на відміну від інших видів кредиту, якими користуються переважно

суб`єкти господарювання, споживчі кредити одержують, як правило, фізичні

особи.

По-третє, споживчий кредит є засобом задоволення споживчих потреб населення,

тобто особистих, індивідуальних потреб людей. Така позика прискорює отримання

певних благ (товарів, послуг), які вони могли б мати (придбати) лише у

майбутньому, накопичивши кошти, необхідні для купівлі цих товарно-

матеріальних цінностей або послуг, будівництва тощо. Надання споживчих позик

населенню з одного боку, підвищує їх платоспроможний попит, життєвий рівень в

цілому, а з іншого – прискорює реалізацію товарних запасів, послуг, сприяє

створенню основних фондів.

По-четверте, всі види споживчого кредиту мають соціальний характер, оскільки

вони сприяють вирішенню суспільних проблем – підвищенню життєвого рівня

населення (передусім із низьким та середніми доходами), утвердженню принципів

соціальної справедливості. Саме із цієї причини споживче кредитування

здебільшого регулюється державами особливо ретельно. У нашій країні це

виражається у тому, що споживчі позики зазвичай надаються на пільгових

умовах. Одним з найбільших банків, який займається споживчим кредитуванням є

Державний спеціалізований Ощадний банк України, який на даний момент здійснює

близько трьох видів короткострокових кредитів та чотирьох довгострокових

видів кредитування.

Саме кредитування відбувається шляхом реалізації наступних етапів, кожен з

яких вносить свій вклад в якісні характеристики кредиту та визначає ступінь

його надійності та прибутковості для банку:

1) попередній аналіз ринку та розробка стратегій

кредитних операцій;

2) розгляд заявки на отримання кредиту та інтерв`ю з

майбутнім позичальником;

3) оцінка кредитоспроможності позичальника та ризику

пов`язаного з видачею кредиту;

4) підготовка кредитного договору (структурування

кредиту) та його підписання;

5) контроль за виконанням умов договору та погашенням

кредиту.

Особливо цікавими є методики оцінки кредитоспроможності позичальника за

допомогою рейтингу. Раніше вони в основному використовувалися західними

банками. До теперішнього часу розроблена значна кількість методик оцінки

кредитоспроможності позичальника. Вони відрізняються по числу показників, що

використовуються для оцінки кредитоспроможності, підходом до оцінки

критеріальних меж оціночних показників, оцінкою значимості кожного із

відібраних показників, методикою підрахунку сумарної кредитоспроможності.

Ощадний банк України був першим банком в Україні, що почав використовувати

рейтингову методику оцінки кредитоспроможності позичальника – фізичної особи.

Методи перевірки кредитоспроможності позичальників по бальній системі

отримують все більше визнання західних банків, які не жаліють ні часу, ні

коштів на їх розробку.

Світова банківська практика аналізу клієнтської заборгованості безперечно

заслуговує глибокого та всестороннього вивчення зі сторони банків України, і

тому все більше і більше українських банків приходять до розробки власних

рейтингових систем оцінки кредитоспроможності позичальника - фізичної особи.

1998 рік для всієї української банківської системи , в тому числі і для банку

Ощадного банку України, був достатньо складним, що пояснюється багатьма

макроекономічними факторами:

· залежність від іноземних кредитів та міжнародних кредиторів;

· податковий тягар, що впливає як на банківську систему, так і на

економіку в цілому;

· натиск з боку відповідних державних і владних структур на

банківську систему у частині рішення фінансових проблем економіки

«традиційними» – емісійними шляхами, а також посиленим кредитуванням;

· посилення регулятивних та контрольних функцій з боку Національного

банку України по відношенню до всіх банків, але особливо до великих, в тому

числі і до Ощадного банку України;

· криза в банківській системі України;

· підвищення вимог Національного банку України до норм обов’язкових

резервів, і як наслідок невиконання яких - заборона кредитування.

Ощадний банк України один з найпотужніших банків України, що проводить

наступні операції з споживчого кредитування:

будівництво індивідуальних житлових будинків з надвірними будівлями;

будівництво будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом, і

будинків дачного типу та благоустрій садових ділянок;

будівництво надвірних будівель для утримання худоби та зберігання

сільгосппродуктів, літньої кухні, теплиці, майстерні, навісу тощо;

будівництво гаражів;

купівля індивідуальних житлових будинків з надвірними будівлями;

купівля квартир у багатоквартирних житлових будинках;

купівля будинків дачного типу та будинків у сільській місцевості, що не є

основним житлом;

купівля гаражів;

реконструкція та капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків,

приєднання їх до інженерних мереж, придбання обладнання для інженерного

благоустрою будинку;

реконструкція та ремонт квартир;

реконструкція та капітальний ремонт будинків дачного типу і будинків у

сільській місцевості, що не є основним житлом;

поточні потреби (придбання товарів тривалого користування меблі,

транспортні засоби, побутова техніка та ін.).

Як свідчать звітні дані, можна сказати, що в цілому процес кредитування

фізичних осіб в Ощадбанку України відповідає не тільки стандартам і

нормативам встановленим українським законодавством, а й заслуговує високої

оцінки зі сторони світової банківської еліти. До таких же висновків приводять

результати проведеного нами дослідження. Коли брались до розгляду дані

конкретного позичальника і аналізувались методиками різних банків, в тому

числі й західних, на предмет кредитоспроможності, тобто можливості надання

кредиту цьому конкретному позичальнику, то в результаті аналізу по всім

методикам були отримані однакові результати. Тобто методика аналізу

кредитоспроможності фізичної особи - позичальника, розроблена спеціалістами

відділу методології Ощадбанку України не гірша за ті, які використовують

провідні банки світу. Результати нашого дослідження також підтверджуються

висновками перевірки спеціалістів німецького ощадного банку, метою яких була

перевірка стану методологічного забезпечення кредитної діяльності Ощадбанку

України.

Проаналізувавши дані кредитного портфелю, можна зробити висновок, що

незважаючи на дуже скрутне становище в країні, а саме несприятливу

економічну та політичну ситуацію як в країні, так і в банківській системі,

кредитування фізичних осіб все ж таки проводиться, хоча й не рівномірно у

всіх регіональних центрах. Так найбільшими темпами розвивається споживче

кредитування в установах банку центральних районів, а саме це ГОУ, в якому з

1.01.98 по 1.03.99 обсяг кредитів виданих фізичним особам збільшився більше,

ніж в шість раз з 516 тис.грн. до 3190 тис.грн. та м. Київ та Київська

область, де рівень доходів населення на порядок вищий, ніж по всій Україні в

цілому, обсяг виданих кредитів фізичним особам за звітний період, з 1,01,98

по 1,03,99, збільшився майже в чотири рази, або на 6247 тис.грн. з 2031

тис.грн. до 8278 тис.грн. Причому слід відмітити той факт, що по ГОУ сума

простроченої заборгованості по кредитах становила на 1,03,99 0 тис.грн., а по

Києву та Київській області обсяг заборгованості по прострочених та сумнівних

кредитах наданих фізичним особам збільшився тільки на 9,3% і становила 685

тис.грн. , тобто ріст простроченої заборгованості в даному регіоні йде

темпами значно нижчими, чим приріст самого обсягу кредитів. Отже це ще раз

підтверджує те, що є перспективи для розвитку споживчого кредитування в

Україні, а саме в Ощадбанку тільки для цього необхідно прикласти зусилля не

тільки самих банківських установ, а й держави у вигляді певних пільг, як для

самих банків, так і для окремих верств населення. Потрібне започаткування

спеціальних програм з метою покращення соціального стану певних категорій

населення на державному рівні із застосуванням механізмів споживчого

кредитування.

Проаналізувавши ситуацію з споживчого кредитування як в Україні в цілому, так

і в Ощадному банку України зокрема , слід зазначити, що незважаючи на всі

проблеми, досягнуто досить помітний прогрес у розвитку як житлового

кредитування, так і споживчого кредитування в цілому. Інтерес банків до цих

операцій пояснюється, по-перше, існуючим вже сьогодні реальним

платоспроможним попитом як на житлові позички, так і на інші види споживчого

кредитування і, по-друге, передбаченням у майбутньому величезного ринку для

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21