Диплом: Банковский маркетинг

получение самой карточки.

• Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемиро­вой тенденции

вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет

авторитет банка как участника инновацион­ных процессов.

Что касается менее приятной стороны "карточного" бизнеса, то для

банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале ра­боты с

карточками (вступление в уже существующую систему или орга­низация собственного

процессингового центра, затраты на техничес­кое и программное обеспечение,

налаживание связей с магазинами и т.д.).

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств свя­зи, без

которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые дру­гие

обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях

Молдовы рискованными.

В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские ус­луги на основе

кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах

достигает 90% в структуре всех денежных опе­раций.

[39] Покупатель с бумажником, туго набитым ассигнациями, вызы­вает

удивление. Уже выглядит анахронизмом и чековая книжка. В свя­зи с этим

представляется целесообразным изучить некоторые аспекты применения кредитных

карточек за рубежом.

Перед тем как выдать кредитную карточку, банк или соответствую­щая компания

по выпуску карточек предлагает клиенту заполнить спе­циальную форму, которая

включает ряд вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения,

в том числе детали предыдущих кредитных операций.

Затем на основании этих данных банк определя­ет сальдо денежных средств на

счете клиента и суммы возможных поступлсний н списаний со счета. Если

финансовое положение клиента удовлетворит банк, то ему выдастся кредитная

карточка и устанавли­вается лимит кредитования. Например, в Великобритании

последний составляет от 300 до 1000 ф. ст. в месяц.

Кредитная карточка размером с визитку содержит информацию о

платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр

отделения банка, наименование банка, символы электрон­ной системы платежей, в

которой используются карточки данного вида, голограмму, срок пользования

карточкой и на се обороте - на магнит­ной полосе - подпись клиента.

К операциям, которые можно осуществишь при помощи кредитных карточек,

относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение налич­ных денежных

средств в виде ссуды или аванса от любого банка - члена системы, в которой

функционируют карточки данного вида. Большин­ство кредитных карточек можно

использовать также для получения на­личных через банкоматы (автобанки) как

внутри страны, так и за рубе­жом в учреждениях банка, участвующего в

соответствующей системе использования кредитных карточек. Например, кредитные

карточки американских банков таких, как City bank позволяют получать

налич­ность в 40-50 тыс. автоматов на территории США.

Однако в большин­стве автоматов сумма получаемых наличных денежных средств

обычно ограничена не размерами депозита клиента, а ежедневным лимитом

(например, 300 долл.). Это связано с тем что, выдавая деньги по кре­дитной

карточке, банк "в лице автомата" кредитует клиента. Но авто­мат в отличие от

служащего банка не может немедленно проверить пла­тежеспособность клиента и

его лимит кредитования (особенно если автомат не принадлежит банку-эмитенту).

Данное ограничение касает­ся лишь магнитных карточек, поскольку

микропроцессорные карточ­ки хранят всю необходимую информацию в своей памяти.

Один из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных кар­точек, - это

бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий. Оплачивая

стоимость поездки при помощи кредитной кар­точки, ее владелец автоматически

страхуется на случаи возможного ущерба, повреждений или смерти. Получение

возмещения ущерба га­рантируется владельцу карточки, а в случае его смерти -

жене и детям, находящимся на иждивении.

Наиболее распространенной операцией, выполняемой при помощи кредитных

карточек, является оплата товаров и услуг. Данный метод платежа может быть

реализован только в специально оборудованных местах, оснащенных машинами для

подготовки чека кассового аппара­та, регистрации операции и специального

устройства, воспроизводяще­го символы кредитной карточки, которая должна быть

акцептована.

Специальные устройства для подклю­чения к электронным системам перечисления

денежных средств установ­лены непосредственно в учреждениях розничной

торговли. Эти терми­нальные устройства санкционируют совершение сделки с

использованием кредитной карточки в тот момент, когда ее владелец набирает

персо­нальный идентификационный номер (PIN). Счет кредитной карточки

дебетуется автоматически, и денежные средства немедленно перечисля­ются на

счет продавца, устраняя, таким образом, необходимость в ис­пользовании

наличных денежных средств или других бумажных пла­тежных документов (чеков и

др.).

Раз в месяц владелец карточки получаст сведения (отчет) о движе­нии средств

на его ссудном счете, детализирующие даты и стоимость произведенных покупок и

получения наличных денежных средств в виде авансов, поскольку допускается

даже некоторый перерасход средств «овердрафт» - кредит под небольшие

проценты.

Владелец карточки име­ет право погасить всю сумму задолженности без уплаты

процентов за пользование кредитом в течение 25 дней с момента покупки отчета

либо уплатить лишь часть суммы и остаток долга погашать в течение нескольких

месяцев, но при этом уплачивая банку проценты.

Для сокращения сумм ежегодных убытков от незаконно­го использования кредитных

карт крупнейшие банки в середине 80-х гг. выпустили карточки последнего

поколения с голограммой, подделать которые практически невозможно;

предусмотрели блокировку счета кли­ента при утере карточки; внедрили порядок,

при котором клиент имеет право на три попытки, чтобы правильно набрать свой

персональный идентификационный номер на клавиатуре банкомата, после чего

карточ­ка автоматически изымается из обращения и затем возвращается клиенту

после выяснения причин неправильного набора номера. Банки устанав­ливают

специальные телекамеры для идентификации всех пользователей банкоматов,

используют сенсорные и другие устройства, чтобы предот­вратить

несанкционированное использование карточек.

Использование кредитных карточек существенно влияет на разви­тие безналичного

денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые

другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и

престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций,

принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости, например в

сфере зарубеж­ного туризма, и др.

Механизм функционирования карточек, изложенный выше, не­сколько отличается от

процедуры использования платежных, или дебетовых карт. Последние представляют

собой потенциальную электронную альтернативу наличных денег, чеков,

кредитных карто­чек в учреждениях розничной торговли.

Дебетовые карточки используются для оплаты товаров и услуг путем прямого

списания сумм с банковского счета плательщика. Они являются самым простым и

универсальным заменителем наличных денег.

Они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента.

Исключением являются лишь те случаи, когда клиент имеет текущий счет с

возможностью овердрафта.

Владельцы этих карточек обязаны оплачивать счета в полной сумме сразу после

по­лучения ежемесячной справки о движении средств на их счете, и лишь при

условии выполнения этого требования с них не взимается дополни­тельная плата.

Если клиенту открыт в банке текущий счет с возможностью овердрафта, то он

может по лучить ссуду по своей платежной карте в пределах установленного

банком лимита но оверд рафту. Однако следует иметь в виду, что это не

особенность платежной карты, а характеристика функционнроранин текущего счета

с возможностью овердрафта.

. Разновидностью дебетовых карточек являются карточки, предназначенные для

электронных бан­ковских автоматов (Electronic Banking Machines – EBM, ATM), с

помощью которых можно получить налич­ные денежные средства в пределах

имеющихся на счете клиента средств, внести наличные деньги на счет, выполнить

некоторые другие опера­ции. Карточки для банкомата выдаются банком, в котором

клиент име­ет депозит.

Дальнейшее развитие преимуществ кредитных и дебетовых карточек проявляется в так

называемых исполнительных или экзекъютивных карточках. В насто­ящее

время они выдаются только высокооплачиваемым клиентам.

Чековая гарантийная карточка - разновидность плас­тиковой магнитной

карты, используемой для гарантии чека клиента - владельца карточки.

Наряду с преимуществами, обусловившими ши­рокое распространение чековой

гарантийной карты, ее использование имеет некоторые недостатки.

В целом карточка ускорила процесс офор­мления чека для оплаты товаров, однако и

сегодня се владелец затра­чивает до 90 секунд на оформление обычной операции.

Вместе с тем по чековой гарантийной карточке устанавливается ежедневный лимит -

предельная сумма платежа, гарантированная чековой карточкой. Преимущества

вышеназванных пластиковых магнитных карточек приумножаются при использовании

последнего поколения микропроцессорных карточек.

Идею создания пластиковой карточки с одним или несколькими мик­ропроцессорами

для увеличения объема памяти и количества различ­ных операций, выполняемых с

ее помощью, высказал в середине 70-х гг. француз Роланд Морено. Размеры ее

аналогичны размерам других пластиковых карточек. Особенностью же

микропроцессорной карточки является се способность надежно сохранять и

использовать большие объемы информации. Все электронные кар­точки имеют

встроенный микропроцессор и по мощности лишь немно­го уступают персональным

компьютерам.

В настоящее время микропроцессорная карточка представляет со­бой карточку

размером с обычную кредитную или платежную карточ­ку, в которую встроены так

называемые микрочипы - микропроцессоры (отсюда и название карточки -

микропроцессорная). Увеличенный та­ким образом объем памяти карточки позволяет

сохранять и использо­вать информацию о ее владельце, банковском счете клиента,

а также об около 200 последних операциях, произведенных с использованием

кар­точки. Фактически микропроцессорная карточка представляет собой электронную

чековую книжку, информацию о произведенных опера­циях по которой можно

считывать с экрана терминала.

Эти карточки еще нередко называют многоцелевыми или многофункциональными.

Действительно, микро­процессорную карточку можно использовать для получения

наличных денег со счета владельца карточки через банкомат, для оплаты товаров

и услуг в организациях розничной торговли и бытового обслуживания, для

получения ссуды и т.д. Причем лимит кредитования заранее за­программирован в

микропроцессоре карточки, и при каждой новой опе­рации использованная сумма

вычитается из общей суммы "покупатель­ной силы" карточки. Первое

использование карточки в следующем ме­сяце после погашения задолженности

клиента перед банком автоматически восстанавливает лимит на первоначальном

уровне.

Существуют следующие виды электронных карточек.

1. Карты памяти. Это простейшие электронные карточки, обладающие лишь

памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем магнитных. При

этом ее можно считывать и перезаписывать многократно.

2. Смарт-карты. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако

микросхема смарт-карты содержит "логику", что и выделяет эти карты в отдельную

группу интеллектуальных карт (от англ. smart). Микросхема смарт-карты

представляет собой микрокомпьютер, спо­собный выполнить расчеты подобно

персональному компьютеру. Со­временные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую

с мощностью персональных компьютеров начала 80-х гг.

2. Суперсмарт- карты. Примером может служить многоцеле­вая карта

фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение к возможностям обычной

смарт-карты она имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода

данных. Эта карта объединяет в себе кредитную и дебетовую карты, а также

выполняет функции ча­сов, календаря, калькулятора, осуществляет расчеты по

конвертации валют, может служить записной книжкой

Известно, что магнитные и микропроцессорные карты отличаются процедурой их

обработки. Магнитную карточку при совершении покуп­ки владелец вставляет в

специальное считывающее устройство (терми­нал), набирая персональный

идентификационный номер (PIN). Терми­нал печатает три копии чека, в которых

расписывается покупатель. Каждый из этих чеков предназначен для одного из

участников сделки (владельца карточки, магазина и банка).

Для совершения сделки продав­цу необходимо получить подтверждение

платежеспособности клиента. Современные терминалы позволяют в режиме

реального времени "on-line" за несколько секунд связаться с центральным

компьютером в ин­формационном центре. Иногда продавцу требуется

дополнительное под­тверждение платежеспособности владельца карточки. В этом

случае он связывается с банком по телефону, сообщает номер счета клиента,

ко­нечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму, на которую

осуществляется сделка.

Учреждение, от имени которого выдана карточ­ка, соответствующим кодом,

передаваемым по компьютерной сети, одоб­ряет (или отклоняет) сделку. Этот код

фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам

владельца карточки. В конце каждого дня торговец собирает чеки, обработанные

терминалом, запол­няет депозитный бланк и посылает их по почте или относит в

свой банк.

Микропроцессорные карточки обрабатываются несколько иначе. Карточка

вставляется в специальное терминальное устройство - Р0S (Position of sale),

оборудованное считывающим устройством для элект­ронных карт. Владелец вводит

на клавиатуре свой РIN, а терминал про­веряет подлинность и "покупательную

силу" карточки. Если средств до­статочно, то выполняется операция по списанию

средств со счета клиента (дебетуется карта) и зачислению средств на счет

продавца (кредитуется POS-аппарат). Все это осуществляется в считанные

секунды. Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во

вре­мя одного сеанса телефонной связи с банком в конце рабочего дня. В тех

регионах, где нет телефонной связи, денежные средства могут быть пере­ведены

в банк с помощью специальной электронной карты, на которую записываются

данные Р0S-аппарата и которая затем передается в банк. При каждом переводе

средств на кассовом аппарате обновляется список утерянных, украденных и

неиспользуемых карт.

Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют процесс

прохождения платежей, не требуют постоянного ис­пользования

телекоммуникационных линий связи. Расчеты по таким карточкам не будут

остановлены при неисправности центрального ком­пьютера или других неполадках.

Разновидностью многофункциональных пластиковых карточек явля­ются лазерные

карточки, в основе создания и применения которых лежат новейшие технологии,

в частности лазерное сканирование.

Наибо­лее широко лазерные карточки представлены в США.

Эти карточки мо­гут накапливать большие объемы информации, и с их помощью

можно выполнять множество операций - от оплаты товаров и услуг до

использо­вания в медицинских целях для диагностики состояния здоровья

владель­ца в любой момент времени в любой обстановке. Для этого клиенту

доста­точно приложить палец к сенсору на карточке, и на экране монитора

появится расшифровка показателей состояния здоровья клиента.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в

платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты

являются важнейшим элементом так называемой "технологической революции" в

банковском деле. Именно пластико­вые карточки в ряде случаев выступают

ключевым элементом элект­ронных банковских (и других) систем. Они вышли на

передовые пози­ции в организации денежного оборота индустриально развитых

стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

1.2.Банкомат как элемент электронной системы платежей.

БАНКОМАТЫ (АТМ - Automated Teller Machine) - это многофункциональные

автоматы, так называемые автобанки, управляемые пос­ледним поколением

магнитных пластиковых карточек.

Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций

высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредо­точиться на оказании

более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной

перспективе сократить затраты на предо­ставление услуг населению.

Применение автоматов-кассиров отражает стремление банков прибли­зить свои

услуги к клиентам. Их ценность для потребителя заключается в том, что они

расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может

осуществить банковские операции, например, по получению наличных денег и

осуществлению вкладных операций.

Для банка же бан­комат является эффективным средством, которое позволяет

сокращать персонал отделений и получать большую прибыль, а также для

сохране­ния позиций на потребительском рынке (для привлечения клиентов в

борьбе за пассивы), получения преимуществ в конкурентной борьбе.

С точки зрения клиента, пользование АТМ имеет ряд преимуществ по

сравнению с обслуживанием в банке.

Прежде всего это быстрота и удобство для клиента, возможность осуществить

операции через бан­комат в любое время дня и ночи, упрощенный доступ к АТМ

ввиду объединения сетей. Поэтому в последние годы клиенты банков чаще

обращаются к услугам банкоматов, чем в отделения банков. Причем больше

половины клиентов банков пользуются услугами банкоматов регулярно.

К недостаткам пользования АТМ относятся:

а) списание средств со счета клиента в день проведения операции (за

исключением субботы и воскре­сенья), а не через определенный промежуток

времени, как в случае обра­щения в отделение банка (кроме отделения, в

котором открыт счет кли­ента);

б) возможные потери и кражи карточек (например, в США для предотвращения

несанкционированного пользования банкоматами в некоторых автоматах

установлены фотокамеры стоимостью до 5 тыс. долл., которые начинают

действовать в момент набора клиентом персо­нального номера на клавиатуре

банкомата);

в) могут быть сложности в случае, если в данное время АТМ не работает по

разным причинам (по оценкам экспертов, время поломок АТМ не превышает 5% его

рабочего времени. Учитывая огромные объемы работы, выполняемые АТМ, -это

достаточно большие потери для банка и его клиентов).

В будущем предполагается увеличить число действующих банкома­тов, повысить их

надежность, увеличить время работы до 24 часов в сутки, осуществить меры по

развитию сети АТМ. Но чтобы полнее ре­ализовать потенциал банкоматов, банк

должен увязать услуги, предос­тавляемые АТМ, с услугами, оказываемыми

отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и другими способами

оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов.

1.3 Межбанковские электронные переводы денежных средств в торговых организациях.

Важным направлением обслуживания клиентов банков с использо­ванием новейшей

электронной техники является предоставление им элек­тронных услуг в

магазинах.

В системах межбанковских электронных переводов денежных средств в торговых

организациях осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счет

продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по

желанию клиента.

Большинство операций выполняется при помощи пластико­вых карточек, которые

вышли на передовые позиции в организации платежного оборота высокоразвитых

стран Запада, постепенно вытес­няя чеки и чековые книжки. В последние годы

ведутся работы по вне­дрению многоцелевых карточек, которые можно

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9