Банковский кредит (на примере Кабардино-Балкарского отделения Сберегательного банка)

договор должен быть заключен в письменной форме.

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие

разделы:

I. Общие положения.

II. Права и обязанности заемщика.

III. Права и обязанности банка.

IV. Ответственность сторон.

V. Порядок разрешения споров.

VI. Срок действия договора.

VII. Юридические адреса сторон.

Предприятие-заемщик может предусматривать для себя в кредитном

договоре следующие права :

- требовать от банка предоставления кредита в объемах и в сроки,

предусмотренные договором;

- обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для

внесения изменений в условия договора;

- досрочно погасить задолженность по ссуде (полностью или частично);

- расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим

экономическим соображениям;

- требовать пролонгации срока договора по объективным причинам, также

снижения процентной ставки в связи со снижением ставки рефинансирования ЦБ

РФ или при изменении экономических условий своей дальности;

-переуступать или передавать целиком или частично свои права и

обязательства по кредитному договору;

-производить уплату кредитом процентов за пользование и осуществлять

погашение кредита с любого иного своего счета, в том числе открытого в

другом банке.

Банк имеет право:

1.производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на

месте (у заемщика), и целевого использования кредита;

2.прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее

выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при

выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском

учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит; ухудшении его

финансового состояния;

3.взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее

комиссионное вознаграждение и требовать документальное обоснование причин

пролонгации договора;

4.переуступать полностью или частично с согласия (или без согласия)

заемщика свои права по договору одному или нескольким банкам или иным

кредитным учреждениям (правопреемникам);

5.пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за

пользование кредитом в случае изменения уровня процентной ставки ЦБ РФ,

нормы обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБ РФ,

уровня инфляции национальной валюты;

6.производить начисление и взыскание компенсации за неиспользованный

кредит (в случае официального отказа заемщика от кредита или его части в

течение срока действия договора).

Заемщик обязуется :

-использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре;

-возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок;-

своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом (либо

предоставить банку право взыскивать своим распоряжением со счета заемщика

денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным

процентам);

-предоставить банку право в день наступления очередных платежей по

кредиту и начисленным процентам использовать всю выручку, оставшуюся на его

счете после осуществления первоочередных платежей по действующему

законодательству, на оплату расчетного документа (распоряжения) банка;

- своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые

банку для осуществления контроля за ссудой;

- обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения

кредита и последующего контроля за его использованием;

- предоставлять кредитору доступ к первичным отчетным и бухгалтерским

документам по его требованию по вопросам, касающимся выданного кредита;

- допускать представителей банка во все свои помещения для

осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному

договору и договору залога;

- представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к

получению у третьих лиц кредитах;

- заблаговременно информировать банк о предстоящем изменении

организационно-правовой формы или другой реорганизации;

- при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить

задолженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от

договорного срока погашения кредита.

Заключение кредитных договоров проходит несколько этапов.

1. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид

кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.).

2. Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного

договора и составление заключения о возможности предоставления кредита

вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном

решении вопроса).

На этом этапе банки определяют:

а) кредитоспособность потенциальных заемщиков, т.е. способность их

своевременно вернуть ссуду. Проверка кредитоспособности является

предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в процессе этой работы

реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на

выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими экономическими

интересами;

б) свои возможности предоставить кредит хозорганам в требуемых ими

суммах исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их

увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения

межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБ РФ и т.д.

3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до

достижения взаимоприемлемого варианта и представления его на рассмотрение

юристов.

4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему

силы юридического документа.

За подписанием кредитного договора следует предоставление хозоргану

кредита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а

затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного

договора, но главным образом за своевременным возвратом выданного кредита.

Заемщики - юридические лица, не выполняющие своих обязательств по

своевременному возврату банковских ссуд, могут быть признаны

неплатежеспособными/банкротами/.

Для получения кредита предприятие должно представить в обслуживающее

его учреждение банка следующие документы.

1. Заявление-ходатайство на выдачу ссуды (в нем указываются сумма,

цель и срок испрашиваемого кредита).

2. Технико-экономическое обоснование потребности в кредите (позволяет

судить об эффективности ссуды, реальных сроках окупаемости затрат и,

следовательно, сроках возврата кредита).

2а. План доходов и расходов (бизнес-план) на квартал, год.

3. Копии контрактов или иных документов, подтверждающих цель кредита в

соответствии с технико-экономическим обоснованием и возможность его

погашения.

4. Квоты и лицензии на ведение лицензируемой деятельности.

5. Балансы: годовой и на последнюю отчетную дату (они используются для

определения платеже- и кредитоспособности клиента), заверенные ГНИ.

6.Отчет о финансовых результатах и другие приложения к балансу.

7. Проект кредитного договора (по принятой в данном банке форме).

8. Договор залога или договор гарантии, или договор поручительства. В

зависимости от выбранной по согласованию с банком формы обеспечения

возвратности кредита они прилагаются к кредитному договору.

9. Выписки об оборотах по расчетному счету за последние 3-6 месяцев и

план-прогноз потоков денежных средств на период пользования кредитом.

10. Справка о полученных заемных средствах в других банках

(указываются банк-кредитор, сумма взятого кредита, форма его обеспечения и

срок погашения).

11. Справка об уведомлении налогового органа о своем намерении открыть

в банке ссудный счет.

Все предъявленные клиентом банку документы на получение ссуды

тщательно изучаются банком и анализируются. В процессе их анализа банком

оцениваются статус заемщика, его финансовое положение и кредитоспособность,

объект кредитования, конечный экономический или социальный эффект от

кредитования объекта, статус и платежеспособность организации-поручителя,

возможность возврата ссуды в срок и уплаты процентов по ней. Результатом

всей проведенной работы является заключение специалиста банка на выдачу

кредита, на основании которого выносится решение кредитного комитета о

предоставлении заемщику кредита, согласно которому ссуда выдается с

простого ссудного счета и зачисляется на расчетный счет предприятия-

заемщика или направляется непосредственно на оплату предъявленных к счету

расчетно-денежных документов.

Одновременно с кредитной заявкой предприятие-заемщик должно

представить в банк свой устав и баланс, нотариально заверенные, а также

другую статотчетность, позволяющую вместе с балансом судить о его

платежеспособности и доходности, копии учредительного договора,

свидетельства о регистрации, карточку с образцами подписей первых лиц и

печати предприятия, справку об уведомлении ГНИ о намерении открыть ссудный

счет.

При наличии в банке свободных ресурсов и положительных результатов

анализа представленной документации на получение кредита клиенту

предлагается оформить кредитный договор. Ссуда выдается с простого ссудного

счета и платежным поручением перечисляется на расчетный счет заемщика,

открытый в другом учреждении банка. Заемщик должен позаботиться о

своевременном погашении кредита путем перечисления средств в банк-кредитор

со своего расчетного счета.

В целях урегулирования отношений с последним, банк-кредитор должен

заключить с ним специальное соглашение, позволяющее ему в безакцептном

порядке выставлять требования-поручения на бесспорное списание средств с

расчетного счета заемщика. А заемщик должен заключить с банком, где открыт

его основной расчетный счет, дополнительное соглашение к договору на

расчетно-кассовое обслуживание, предоставив в нем ему право принимать от

других банков-кредиторов требования-поручения на бесспорное списание

средств с его расчетного счета в погашение полученных ссуд и процентов по

ним.

2.Особенности кредитования в Кабардино-Балкарском ОСБ 8631

2.1 Банк и его кредитная структура.

Кабардино-Балкарский Сбербанк–старейшее кредитное учреждение КБ

республики . В результате многих преобразований, разграничения функций

между банками и соответствии с Указом Президента Верховного Совета СССР от

7.04.1959г «О реорганизации системы банков долгосрочных вложений» банку

были переданы операции , ранее выполнявшиеся местными коммунальными

банками, а также частично Сельхозбанком.

Таким образом, в банке сосредоточилось финансирование примерно 70-75

процентов всех капитальных вложений , что повышало его роль в контроле за

эффективным использованием средств, выделяемых для этой цели.

В 90-е годы в России осуществлен полный переход от государственной

централизованной банковской системы к банковской системе, сориентированной

на функционирование в условиях рыночной экономики. Создана двухуровневая

банковская система во главе которой стоит Центральный банк РФ, кроме того,

функционируют свыше полутора тысяч самостоятельных коммерческих банков.

Однако только 1% банков имеет уставной капитал свыше 1 млрд. рублей. В

числе этих банков был и Кабардино-Балкарский СБ. Крупнейшими акционерами

банка являются Министерство государственного имущества КБР, ОАО Роснефть-

Ставропольнефтегаз и другие предприятия КБР. Собственный капитал на

1.1.2000 составил 56 млн. рублей, валюта баланса 462,8 млн. рублей.

Кабардино-Балкарский СБ - уполномоченный банк правительства КБР по

обслуживанию счетов республиканского и местных бюджетов;

-диллер на рынке ценных бумаг, имеет торговое место в системе

Московской Межбанковской Валютной Биржи.

-депозитарий банка уполномоченный по обслуживанию облигаций краевого

правительства

-член Ассоциации региональных банков «Россия»,

-член Национальной Фондовой Ассоциации,

В 1999 году банк получил представительство в Межрегиональном

банковском совете при Председателе Совета Федерации Федерального Собрания

РФ.

Обслуживающая сеть Кабардино-Балкарского СБ представлена двенадцатью

отделениями, тремя дополнительными офисами и двенадцатью операционными

кассами , расположенными в городах и районах края КБР. Банк осуществляет

расчетное и кассовое обслуживание 90000 предприятий и организаций.

Кабардино-Балкарский ОСБ 8631 основан 16 октября 1944года , согласно

правительственной телеграммы Правления Сбербанка СССР. На отделение

возлагались права субконторы по обслуживанию предприятий и населения,

находящихся в городах и районах КБР. Кабардино-Балкарский ОСБ 8631 сохранил

традиции высокого профессионализма работников, комплексного и

качественного обслуживания клиентов, независимо от масштабов их

деятельности и форм собственности. Масштабность Кабардино-Балкарского ОСБ

8631 по сравнению с другими банками позволяет решать любые комплексные

программы и дает возможность сделать совершение банковских операций

более выгодными по сравнению с мелкими коммерческими банками,

гарантировать надежность и устойчивость расчетов, обеспечить

жизнеспособность и устойчивость в условиях рынка. развивает традиционные

и осваивает новые виды операций, в частности: - привлечение и

размещение денежных средств в депозиты;

- проведение расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов,

их кассовое обслуживание;

- кредитование предприятий и организаций;

- финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или

распорядителей инвестируемых средств;

- выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц,

предусматривающих их исполнение в денежной форме;

-оказание консультационных и маркетинговых услуг,

-прямые и быстрые переводы денежных средств в любые субъекты РФ и

страны СНГ.

Филиал оказывает благотворительную и спонсорскую помощь и поддержку.

Рис. 1 Структура Кабардино-Балкарского ОСБ 8631

В результате кризиса, разразившегося после 17 августа 1998 г,

существенно изменилась ситуация на рынке банковских услуг, многие банки не

выдержали такого резкого изменения конъюнктуры рынка и утратили

ликвидность. Период 1998г. характеризовался большим спадом активности на

финансовых рынках, паническим оттоком средств населения и клиентов,

затруднениями и задержками в расчетах между банками. Большинство этих

явлений находило отражение и в деятельности нашего банка. По сравнению с

предкризисным периодом, в сентябре - октябре вклады населения сократились

более чем на 15 процентов, средства клиентов более чем на 20 процентов. В

связи с чем, банком были предприняты усилия по сокращению объемов

кредитования более чем на 25 процентов.

Несмотря на сокращение ресурсных возможностей, Банк в течение всего

периода, исполняя без задержек все поручения клиентов на оплату, выполнял

обязательства перед вкладчиками, вел активные кредитные операции, при этом

действуя в соответствии со всем нормативными требованиями Центрального

Банка России, Все это стало возможным благодаря проведению стратегии на

рост собственного ликвидного капитала, взвешенной политики по размещению

активов.

По результатам оценки финансовых показателей можно сделать вывод,

что состояние банка в период стабильно улучшается. Если на начало 2001 года

банк имел убытки, то к концу года банк получил 8268 тыс. рублей прибыли.

Результаты деятельности банка дают основания утверждать, что удалось

преодолеть негативные последствия кризиса и остаться надежным партнером

клиентов банка, сохранить ведущие позиции на рынке банковских услуг в

регионе.

Пассивные и активные операции тесно взаимосвязаны: структура и

характер пассивов во многом определяют возможности банка в проведении

активных операций, одновременно изменение политики банка в области

кредитования может существенно влиять на характер ресурсов. В таблице 1

представлены основные финансовые результаты банка за 2001 год.

Таблица 1.

Финансовые результаты и оценочные показатели

Кабардино-Балкарского ОСБ 8631в 2001 году.

|01.01.01 |80505 |87495 |-9499 | | |-10,86 |

|01.04.01 |33837 |31890 |1947 |1416 |531 |6,11 |

|01.07.01 |57016 |51847 |5169 |2829 |2340 |9,97 |

|01.10.01 |84833 |77791 |7042 |3708 |3334 |9,05 |

|01.01.02 |112933 |104725 |8268 |4713 |3555 |7,89 |

Основным источником формирования банковских ресурсов являются вклады

клиентов банка. Однако чтобы привлечь чужие капиталы, необходимо показать

наличие соответствующего собственного капитала с тем, чтобы кредиторы были

уверены, что в критический момент они могут на него рассчитывать.

Собственный капитал ОСБ составляет 55304 тыс. рублей.

К собственным средствам банков относятся уставный фонд, резервный

фонд, другие фонды, образуемые за счет прибыли банка, а также не

распределенная в течение года прибыль. Уставный фонд коммерческого банка

составляет 6000 тыс. рублей. Он образован путем выпуска 6000 акций

номинальной стоимостью 1000 рублей. Всего зарегистрировано 8 эмиссий.

Резервный фонд составляет 900 тыс. рублей. Кроме того, специальный фонд –

5399 тыс. рублей и другие фонды – 9,77 тыс. рублей. В таблице 2

представлена информация о структуре активов банка в 2001 году.

Таблица 2.

Структура активов банка в 2001г(тыс.руб.)

| | | | |в ЦБ |банках | |

|01.01.01 |278241 |90693 |17741 |4245 |42646 |122916 |

|01.04.01 |362502 |107361 |36256 |11618 |53088 |154179 |

|01.07.01 |427349 |112688 |23406 |13743 |79578 |197934 |

|01.10.01 |430103 |117600 |25949 |14568 |67303 |204683 |

|01.01.02 |462784 |134641 |32099 |18068 |97164 |180812 |

Анализируя приведенные данные можно сделать вывод, что за 2001 год

валюта баланса выросла почти вдвое. Значительно увеличилась доля денежных

средств в Центральном банке. Это связано с увеличением резерва. Хотя в

денежном выражении сумма кредитов выросла на одну треть, в процентном

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7

МЕНЮ

Банковский кредит (на примере Кабардино-Балкарского отделения Сберегательного банка)

ИНТЕРЕСНОЕ