Сравнительный анализ рынка страхования ответственности в России и за рубежом

p align="left">Следовательно, как уже указано, при заключении договора добровольного страхования гражданской ответственности право требования непосредственно к страховщику возникает только в некоторых случаях, которые представлены в п. 4 ст. 931 ГК РФ. Сказанное позволяет сделать вывод о том, что указанный договор не является договором в пользу третьего лица в том смысле, как это предусмотрено в п. 1 ст. 430 ГК РФ, поскольку один из предусмотренных законом признаков такого договора - безусловное право требования лица, в пользу которого он заключен, - в данном случае практически отсутствует, либо можно указанные договоры считать договорами в пользу третьего лица, особенностью которых является ограничение права требования потерпевшего к страховщику. Предлагаемые варианты трактовки практически однозначны по последствиям, но главное, чтобы суть п. 4 ст. 931 ГК РФ не искажалась, и, по нашему мнению, более корректно то, что договор, заключаемый на основании ст. 931 ГК РФ, - это не договор в пользу третьего лица.

При страховании гражданской ответственности нередки трудности с формулировкой страхового случая. Здесь правомерен вопрос о том, с какого момента считать страховой случай наступившим. Нередки варианты договоров, в которых одним из условий наступления страхового случая называется предъявление потерпевшим требования о возмещении вреда. Данный подход, по нашему мнению, крайне спорный, поскольку возникновение гражданско-правовой ответственности порождает право требования о возмещении вреда, которое должно быть реализовано в течение срока исковой давности. Указание на наличие требования (претензии) о возмещении вреда в качестве характеристики страхового случая создает ситуацию, при которой происходит путаница, а точнее - подмена прав и обязанностей потерпевшего и причинителя вреда. Ответственность за вред и требование его возмещения - это связанные между собой, но отличные друг от друга ситуации. Установление факта возникновения ответственности причинителя вреда перед потерпевшим (на основании того, как указанная ответственность характеризуется в качестве страхового случая в договоре) означает, что страховой случай наступил. Наличие или отсутствие требования о возмещении вреда имеет значение лишь для принятия решения страхователя требовать выплаты возмещения от страховщика или не требовать. В то же время наличие претензии не должно быть одной из характеристик страхового случая, поскольку требование возмещения вреда к причинителю может быть выдвинуто после окончания срока действия договора страхования, но в пределах сроков исковой давности (в этом случае баланс интересов страхователя и страховщика не будет нарушен). В противном случае право страхователя на выплату возмещения будет зависеть от наличия требования к нему потерпевшего о возмещении именно в период действия страхования, что существенно нарушает интересы страхователя. Следовательно, при заключении договоров страхования гражданской ответственности и при формулировке правил страхования следует избегать увязки наступления страхового случая с наличием требования потерпевшего к лицу, ответственность которого застрахована Соловьев А. Юридические аспекты страхования гражданской ответственности // Финансовая газета, 2--7, №40.

1.3 Страховое покрытие и страховой случай при страховании ответственности

Весьма интересным представляется один из популярных вопросов в методологии страхования - о соотношении понятий "страховой риск" и "страховой случай" применительно к страхованию ответственности. В отношении определения страхового случая вопросы, на наш взгляд, возникают крайне редко, и формулировка Закона N 4015-1, согласно которой страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, похоже, всех устраивает. Вопросы возникают лишь в связи с правильностью формулирования такого события. Однако и здесь есть интересные суждения - в частности, замечание А.П. Лебединова о том, что, с одной стороны, дано четкое законодательное определение страхового случая, а с другой - в ряде норм приведены случаи, когда страховщик вправе не выплачивать страховое возмещение. По его мнению, в этой части законодательство противоречиво Лебединов А.П. Об определении понятия страхового случая в договорах страхования ответственности // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. N 4. С. 61.. Представляется, что в таком построении норм нет противоречия. В нормотворческой деятельности довольно широко применяется способ построения правовых актов, в соответствии с которым дается общее определение какой-либо категории, а затем в специальных нормах приводятся частные случаи и (или) исключения из общего правила.

Мы полагаем, что в данном случае нужно толковать слова законодателя расширительно. Речь в конкретном правоотношении идет не только о событии как таковом, но и о событии, обремененном некоторыми ограничениями, предусмотренными договором или законом. В конечном счете законодательное установление некоторых ограничений необходимо в связи с сутью страхового обязательства. Скажем, освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при умысле страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ч. 1 п. 1 ст. 963 ГК РФ) вызвано необходимостью соблюдения признака случайности страхового риска, без которого страхование теряет свой смысл.

В то же время А.П. Лебединов предлагает ввести в оборот понятие "событие, имеющее признаки страхового случая". На практике использование такой категории действительно снимает многие проблемы и в известном смысле делает договор "чище" и "правильнее". Следует ли вводить новое понятие в правовой акт? Вопрос дискуссионный. Страховой случай является одной из базовых категорий, определяющих суть страхового правоотношения (п. 1 ст. 2 Закона N 4015-1). Предлагаемая категория не имеет такого значения для понимания сути страхования - она является связующим звеном между страховым риском как предполагаемым событием, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1 ст. 9 Закона N 4015-1), и страховым случаем. Как бы там ни было, нужно говорить о более грамотном с юридической точки зрения составлении договора страхования. В первую очередь речь идет о договорах страхования ответственности. В страховании имущества, личном страховании и отдельных видах страхования деликтной ответственности небольшой разрыв во времени между наступлением такого события и возможностью признания его страховым случаем (установлением факта причинения вреда и причинно-следственной связи между вредом и этим событием Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юрист, 2000. С. 44.) в известном смысле нивелирует эту проблему.

Главной особенностью и вместе с тем проблемой в большинстве договоров страхования ответственности является существенный разброс во времени деяния (деятельности), в результате которого потерпевшему может быть причинен вред, проявления этого вреда в виде ущерба имуществу или вреда личности выгодоприобретателя, предъявления претензии последним по указанным фактам с последующим получением страхового возмещения. Наиболее показательными в этом отношении являются так называемые асбестовые иски, урегулирование которых ведется и по сей день, хотя основанием для предъявления страхователями требований к страховщикам об осуществлении страховой выплаты являются полисы, выданные подчас в первой половине XX века. Возможные долги по таким полисам уже стали предметом самостоятельных торгов на фондовых рынках.

Такая ситуация является серьезной угрозой для финансового положения любого страховщика, который активно осуществляет страхование ответственности. Страховщик заключает договор, который заканчивается без претензий к застрахованным лицам. При этом средства страховых резервов переходят в собственность страховщика и используются последним для нужд, далеких от страховых выплат. В этот момент выясняется, что в результате деятельности, ответственность по которой была застрахована по договору страхования, все-таки был причинен вред третьим лицам. Резервов для выплат по данному договору страхования уже нет, а платить необходимо.

Поэтому, в частности, в Европе полисы страхования ответственности, особенно связанной с какой-либо профессиональной деятельностью, действуют несколько лет. В качестве примера можно привести обязательное страхование ответственности архитекторов. В большинстве стран такой полис страхования покрывает возможные претензии к архитекторам в течение 10 лет с начала строительства. Во Франции, например, такое страхование с 1940 г. стало обязательным. А в 1978 г. введено обязательное страхование "десятилетней ответственности подрядчиков" Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник. 2-е изд., испр. и доп. М.: Анкил, 2006. С. 208.. Еще сложнее обстоит дело с причинением вреда жизни и здоровью людей. Не менее интересными представляются страховые полисы, которые покупаются выходящими на пенсию врачами или адвокатами. Такие полисы защищают их от возможных претензий в связи с их профессиональной деятельностью в прошлом.

В связи с изложенным очень актуален вопрос о соотношении понятий "срок действия договора страхования" и "срок действия страховой защиты по такому договору", о чем мы подробнее будем говорить в соответствующем разделе настоящей статьи.

Если применительно к страховому случаю вопросы в основном возникают в практической плоскости, то при размышлениях о страховом риске мы приходим к проблемам методологического плана.

Мы уже отмечали, что понятие "страховой риск" употребляется в законодательных актах по меньшей мере в четырех значениях. Необходимо отметить, что это не является "очередным нововведением" законодателя. Еще профессор В.И. Серебровский в 20-е годы прошлого века говорил о том, что под "страховым риском" понимается, с одной стороны, опасность, "от последствий наступления которой заключается страхование", с другой - "то имущество или лицо, которые оказываются объектами страхового правоотношения" Серебровский В.И. Избранные труды. М.: Статут, 1997. С. 395.. Позже, на этапе становления так называемого коммерческого страхования, профессор Л.И. Рейтман писал о том, что страховой риск имеет четыре значения Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Л.И. Рейтмана. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. С. 30..

Лично нам ближе позиция, изложенная в п. 1 ст. 9 Закона N 4015-1: страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Или, если по В.И. Серебровскому, - опасность, от последствий реализации которой мы страхуемся. Неслучайно практически все авторы, исследуя это понятие, подробно останавливаются на этом его значении. Об остальных значениях говорится вскользь, в качестве констатации факта их использования на практике. В конечном итоге такое понимание значения страхового риска следует из этимологии этого слова - в переводе с португальского слово "риск" означает "отвесная скала", которая являлась главной опасностью для моряков в Средние века.

В Европе полисы страхования ответственности, особенно связанной с какой-либо профессиональной деятельностью, действуют несколько лет. В качестве примера можно привести обязательное страхование ответственности архитекторов - во многих странах срок его действия составляет 10 лет с начала строительства.

Мировая практика исходит из возможности применения двух концептуальных вариантов:

1) ссылки на вид деятельности, при осуществлении которой может возникнуть ответственность застрахованного лица;

2) описания более конкретизированных событий, при наступлении которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Каждая позиция имеет право на существование с учетом конкретных условий застрахованной деятельности и условий страхования.

Понятно желание некоторых специалистов заключать договоры страхования ответственности, в которых в качестве страхового случая следует "предусматривать реальные, понятные, встречающиеся на практике ситуации, когда может возникнуть ответственность лица, занимающегося каким-либо видом профессиональной деятельности". Еще раз необходимо отметить, что в данном случае мы ведем речь о страховом покрытии. В таком контексте неважно, говорим ли мы о формулировании страхового риска как предполагаемого события или о страховом случае как о реализованном страховом риске.

Обратимся к наиболее распространенному виду страхования ответственности в нашей стране - страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В обязательной форме этот вид страхования осуществляется, как известно, на основании Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". В соответствии с абз. 11 ст. 1 указанного Закона страховым случаем признается наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. Иными словами, страховым случаем является наступление гражданской ответственности при управлении транспортным средством.

Как видим, формулировка общая. Насколько в данном случае можно конкретизировать определение страхового случая? Представляется, что сделать это будет непросто.

По нашему мнению, по любому виду страхования деликтной ответственности (например, ответственности товаропроизводителя или ответственности владельцев источников повышенной опасности) конкретизация страхового случая не нужна.

В известном смысле установление большого числа исключений из страхового покрытия и направлено на сужение (конкретизацию) общего определения страхового случая.

С такой же проблемой столкнулись участники рабочей группы, разрабатывавшей рекомендации по страхованию ответственности за неисполнение договорных обязательств по государственным и муниципальным контрактам Дедиков С.В. Рекомендации экспертного совета при Росстрахнадзоре о страховании по госконтрактам: Научно-практический комментарий // Юридическая и правовая работа в страховании. 2007. N 3..

Следует отметить, что и более традиционные виды страхования также имеют аналоги таких видов страхового покрытия. Страхование имущества осуществляется по так называемому пакету рисков, или предлагается страхование "от всех рисков". Страхование грузов традиционно предусматривает три вида страхового покрытия, самое емкое из которых называется страхованием "от всех рисков".

Сложнее обстоит дело со страхованием ответственности при осуществлении различных видов профессиональной деятельности (страхование ответственности при оказании медицинских услуг, осуществлении аудиторской деятельности, при эксплуатации воздушных судов и т.п.).

Необходимо сделать ремарку по поводу страхования профессиональной ответственности. Термин был введен Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08 (в настоящее время утратили силу). Под страхованием профессиональной ответственности понималась совокупность видов страхования, предусматривающих обязанность возместить ущерб, причиненный третьим лицам при осуществлении различных видов "застрахованной профессиональной деятельности". Действующее законодательство не содержит указаний на страхование профессиональной ответственности. Под страхованием профессиональной ответственности мы будем понимать страхование ответственности лиц при осуществлении своей профессиональной деятельности, занятие которой требует специальных навыков.

Глава 2. Анализ расчетов при страховании ответственности

2.1 Пример и анализ расчета страхования имущества и страхования ответственности

Проведем расчет показателей и параметров страхования имущества и страхования ответственности в таблице 2.1.

Таблица 2.1

Показатели и параметры страхования имущества и ответственности

Параметры и показатели	Полная восстановительная стоимость оборудования, руб.	Износ оборудования на дату заключения договора, %	Стоимость товарно-материальных ценностей, руб.	Значение параметров и показателей
Системы возмещения убытков ответственности: а) регресса с общим лимитом, для завода (НПЗ) - страхователя, тыс. руб.* б) полного возмещения тремя состраховщиками с объемом 1-го покрытия, тыс. руб.	986704 (оптовой базы) - -	26,7 - -	92696403 (товары оптовой базы) - -	14250 6370
1. Ответственность последующих страховщиков в долях	-	-	-	1:2
2. Лимит ответственности на одно пострадавшее лицо (по личностным рискам), в % от общего лимита	-	-	-	0,65
3. Безусловная добровольная франшиза, в % к общему лимиту	-	-	-	2,7
4. Скидки, в % к страховой премии за: - проведение превентивных мероприятий				1,25
5. Брутто-ставка, руб.				16,8
6. Базовая страховая премия по сострахованию, тыс. руб.				3704,27
7. Имущественный ущерб, нанесенный близ расположенной оптовой базе, в % к действительной стоимости	53,6	-	62,4	-
8. Медицинские расходы в среднем на одного пострадавшего работника оптовой базы, руб.	-	-	-	12841
9. Численность пострадавших работников на оптовой базе, чел.	-	-	-	8
10. Потери прибыли, в % к стоимости товаров, поврежденных и уничтоженных при страховом случае	-	-	-	6,68
11. Затраты по аренде помещений, ликвидации последствий случая на базе, руб.	-	-	-	142499
12. Расходы оптовой базы на юридические услуги вследствие причиненного ей ущерба, руб.	-	-	-	35963,94
13. Периодичность уплаты регрессной суммы в месяц за период рассрочки 6 месяцев и ставка ссудного процента	-	-	-	2 и 5 %

Рассчитаем сумму полученного прямого ущерба:

Рассчитаем сумму полученного дополнительного ущерба, к которому отнесем потери прибыли, медицинские расходы, затраты по аренде и юридические расходы:



Таким образом, общая сумма ущерба составит:

Страховая премия при брутто-ставке в 16,8 руб. составит:

Рассчитываем размер безусловной добровольной франшизы:

Таким образом, размер регрессной суммы составит:

Далее рассчитаем ежемесячный фактор фонда возмещения регрессной суммы по формуле:

где:

SFF - ежемесячный фактор фонда возмещения;

i - ставка процента;

n - количество регрессных платежей за период рассрочки регрессной суммы.

В нашем случае:

Далее определяем сумму периодичных регрессных выплат:

где:

В - сумма регрессных платежей;

Р - регрессная сумма.

2.2 Анализ рынка страхования ответственности в РФ

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5