бесплатно рефераты
 

Сравнительный анализ рынка страхования ответственности в России и за рубежом

p align="left">(79347 * 0,847 + 78137 * 0,718 + 76866 * 0,609 + 75527 * 0,516 + 74114 * 0,437 + 72626 * 0,370) / 80494 = 3,334

Таким образом, годичная тарифная нетто-ставка на дожитие:

65331,28/3,334=19595,46(р)

Рассчитываем единовременную тарифную нетто-ставку на случай смерти по формуле (dx*V1+dx+1*V2....dx+n-1*Vn)/Ix*CC:

(1148 * 0,847 + 1210 * 0,718 + 1271 * 0,609 + 1339 * 0,516 + 1413 * 0,437 + 1488 * 0,370) / 80494 * 195700 = 10877,70 (р)

Годичную тарифную нетто-ставку на случай смерти находим по вышеприведенной формуле с расчетным коэффициентом 3,334:

10877,7/3,334=3262,66 (р)

Тарифная нетто-ставка по смешанному страхованию - сумма нетто-ставок по страхованию на дожитие и на случай смерти:

19595,46+3262,66 = 22858,12 (р)

Страховую премию рассчитываем по формуле Тбр*Пс, где Тбр - брутто-ставка, Пс (СС\100) - объемный показатель страхования. Определяем Тбр по формуле 100*Тн/(100-Н), где Тн - нетто-ставка на 100 руб. страховой суммы, Н - нагрузка, представляющая собой сумму нагрузки относительной, расходов на проведение предупредительных мероприятий и прибыль страховщика. Находим Тн на 100 руб. страховой суммы:

22858,12 *100/195700=11,68 (р)

Тбр=100*11,68/(100-2,15-1,23-2,86)=12,46 (р)

Страховая премия:

12,46*195700/100=24384,22 (р)

Проектные расчеты.

Страховая сумма:

195700*109/100=213313 (р)

Единовременная тарифная ставка на дожитие:

75527*0,636/80494*213313=127295,53 (р)

Годичная тарифная ставка на дожитие:

Крас = (79347 * 0,893 + 78137 * 0,797 + 76866 * 0,712 + 75527 * 0,636) / 80494 = 2,931

Тн= 127295,53 / 2,931 = 43430,75 (р)

Единовременная тарифная ставка на случай смерти:

= (1148 * 0,893 + 1210 * 0,797 + 1271 * 0,712 + 1339 * 0,636) / 80494 * 213313 = 9927,32 (р)

Годичная тарифная ставка на случай смерти:

9927,32 / 2,931 = 3387,01 (р)

Тарифная нетто-ставка по смешанному страхованию:

43430,75 + 3387,01 = 46817,76 (р)

Страховая премия.

Находим Тн на 100 руб. страховой суммы:

46817,76*100/213313 =21,95 (р)

Тбр=100*21,95/(100-2,15-1,23-2,86)=23,41 (р)

Страховая премия:

23,41*213313/100=49937 (р)

Таким образом, вышеприведенные подсчеты подтвердили, что в смешанном страховании договор тем дороже, чем короче срок страхования, т.к. в этом случае до окончания срока договора доживет большее количество людей, чем при более длинном сроке. В этом случае тарифная ставка выше, так как страховой фонд страховщика будет иметь меньшее увеличение за счет процентов годового дохода, чем в течение более длительного срока.

Стоимость договора также определяется возрастом страхователя - более молодой страхователь заключает более дорогой договор, так как вероятность дожития высока, а смертности низка.

Заключение

Страхование гражданской ответственности обладает значительной спецификой, которая проявляется в двух относительно самостоятельных его подвидах:

1) страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК);

2) страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК).

Кроме того, выделяют также третью разновидность - страхование профессиональной ответственности, которая может возникнуть в результате ошибок, допущенных в профессиональной деятельности лица.

Страхование ответственности может быть как добровольным, так и обязательным.

Страхованию подлежит риск наступления только гражданской ответственности. Не может быть застрахована уголовная или административная ответственность, даже если она заключается в применении имущественных санкций.

При страховании ответственности за причинение вреда законодатель исходит из того, что застрахован должен быть риск самого страхователя или иного лица, указанного в договоре о страховании, а заключен договор должен быть в пользу лица, которому может быть причинен вред, а в случае их смерти - в пользу выгодоприобретателей.

Таким образом, особенность договора страхования гражданской ответственности состоит в том, что компенсации подлежат убытки, понесенные не лицом, ответственность которого застрахована, а третьим лицом (выгодоприобретателем). В этом случае возникает вопрос, есть ли у страхователя интерес в сохранении чужого застрахованного имущества, поскольку он все равно не будет платить страховое возмещение.

Страхование ответственности за причинения вреда (деликтной ответственности) предусматривает, что по договору страхованию подлежит риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК). Договор страхования риска деликтной ответственности предполагает особый состав его участников. Лицом, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена. Такое застрахованное лицо (при несовпадении его со страхователем) должно быть названо в договоре страхования; в противном случае будет считаться застрахованным исключительно риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК). Страхователю принадлежит право замены застрахованного лица в соответствии с п. 1 ст. 955 ГК. Согласно указанному пункту в случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (статья 931 ГК) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

В качестве выгодоприобретателя, т.е. лица, в пользу которого заключен договор, всегда выступает только потенциальный потерпевший (лицо которому может быть причине вред), но никакое другое лицо (п. 3 ст. 931 ГК). Таким образом, достигается непосредственная цель данного вида страхования - восстановление имущественной сферы потерпевшего - и только затем - обеспечение имущественной потребности страхователя или иного лица (причинителя вреда), связанной с минимизацией расходов по возмещению причиненного вреда. Поскольку в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель заранее неизвестен (он становится известным лишь при наступлении страхового случая), постольку данный договор заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя.

В России наблюдается значительное повышение государственного и общественного интереса к развитию страхования гражданской ответственности, определению новых подходов к эффективному использованию данной отрасли страхования в социально-экономической политике регулирования рынком.

Можно отметить, что на современном этапе по мере развития рыночной экономики российское правительство не раз заявляло о необходимости обеспечения экономического роста, экономической и национальной безопасности, благосостояния граждан путем активного применения рыночных механизмов страхования ответственности. Особенно это касается такого универсального механизма, как страхование ответственности за качество товаров, работ (услуг). Такая ориентация обусловлена не только необходимостью обеспечения вступления России во ВТО и выхода на международные рынки, но и тем, что продукции отечественных предпринимателей все труднее конкурировать с продукцией зарубежных фирм на внутреннем российском рынке

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (в ред. Федерального закона от 09.04.2009 №56-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, №5, ст. 410.

2. Кодекс Торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 №81-ФЗ (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 №322-ФЗ) // Российская газета, №85 - 86, 01 - 05.05.1999.

3. Воздушный кодекс Российской Федерации от 19.03.1997 №60-ФЗ (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 №309-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 24.03.1997, №12, ст. 1383.

4. Федеральный закон Российской Федерации от 10.01.2002 №7-ФЗ «Об охране окружающей среды» (в ред. Федерального закона от 14.03.2009 №32-ФЗ) // Российская газета, №6, 12.01.2002.

5. Федеральный закон Российской Федерации от 21.07.1997 №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 №313-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 28.07.1997, №30, ст. 3588.

6. Федеральный закон Российской Федерации от 21.07.1997 №117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений» (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 №309-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 28.07.1997, №30, ст. 3589.

7. Федеральный закон Российской Федерации от 21.11.1995 №170-ФЗ «Об использовании атомной энергии» (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 №309-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 27.11.1995, №48, ст. 4552.

8. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 29.11.2007 №287-ФЗ) // Российская газета, №6, 12.01.1993.

9. Андреева Е.В., Афанасьева Р.А., Русакова О.И. Страхование ответственности в Российской Федерации на примере некоторых видов. Иркутск, 1998. С. 8.

10. Бесфамильная Л.В., Волков Н.Ю. Перспективы развития страхования ответственности в России // Организация продаж страховых продуктов, 2008, №3.

11. Дедиков С.В. Рекомендации экспертного совета при Росстрахнадзоре о страховании по госконтрактам: Научно-практический комментарий // Юридическая и правовая работа в страховании. 2007. N 3.

12. Доклад Б. Родина на семинаре "Морское страхование и сюрвейерские услуги". Опубликовано: http://online.russiantransport.com/rus/public/insurance.

13. Казакова Т.И. Страхование профессиональной ответственности как форма защиты финансовых интересов страхователей. Авт. дис....к. э. н. М., 2004.

14. Козинов А.Е. Объем ответственности страховщика по договору страхования ответственности // Юридическая и правовая работа в страховании, 2007, №4.

15. Костина А. Строительный полис // Профиль. 2007. N 27.

16. Лебединов А.П. Об определении понятия страхового случая в договорах страхования ответственности // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. N 4. С. 61.

17. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947. С. 63.

18. Расолова Т.М. Страхование автогражданской ответственности в Российской империи // Юридическая и правовая работа в страховании. IV квартал 2005. N 4. С. 14.

19. Рогозин С.Н. Страхование ответственности: историко-правовой аспект // История государства и права, 2007, №19.

20. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1999. С. 408.

21. Соловьев А. Юридические аспекты страхования гражданской ответственности // Финансовая газета, 2--7, №40

22. Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Л.И. Рейтмана. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. С. 30.

23. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юрист, 2000. С. 44.

24. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник. 2-е изд., испр. и доп. М.: Анкил, 2006. С. 208.

Приложения

Приложение 1

50 крупнейших страховщиков ОСАГО по объему собранной страховой премии РФ за 1 полугодие 2009 года

№ п/п

Краткое наименование

Регистрационный номер

Регион регистрации

Место по объему страховой премии по ОСАГО

Премии по ОСАГО, 1 полугодие 2009г., тыс. руб.

Доля на рынке, %

Премии по ОСАГО, 1 полугодие 2008г., тыс. руб.

Доля на рынке, %

Темп роста, %

РФ

39 869 577,00

100,00

39 212 875,00

100,00

101,67

1

РГС - ПОВОЛЖЬЕ

0665

Нижегородская область

3

1 785 070,00

4,48

1 584 527,00

4,04

112,66

2

РГС-СТОЛИЦА

0977

Московская область

5

1 487 616,00

3,73

1 483 295,00

3,78

100,29

3

РГС-ЦЕНТР

1096

Владимирская область

7

1 449 257,00

3,63

1 247 794,00

3,18

116,15

4

РГС-ЮГ

1374

Ростовская область

8

1 359 217,00

3,41

1 219 718,00

3,11

111,44

5

РГС-СЕВЕРО-ЗАПАД

0451

Санкт-Петербург

9

1 340 480,00

3,36

1 046 625,00

2,67

128,08

6

РГС-СИБИРЬ

2474

Новосибирская область

11

1 268 419,00

3,18

1 217 476,00

3,10

104,18

7

РГС-УРАЛ

2366

Тюменская область

13

1 201 562,00

3,01

1 012 552,00

2,58

118,67

8

РГС-ДАЛЬНИЙ ВОСТОК

0468

Приморский край

20

587 871,00

1,47

545 187,00

1,39

107,83

9

РОСГОССТРАХ-АККОРД

2309

Республика Башкортостан

22

550 827,00

1,38

491 082,00

1,25

112,17

10

РГС - ТАТАРСТАН

2382

Республика Татарстан

29

309 175,00

0,78

277 131,00

0,71

111,56

ИТОГО по компаниям РОСГОССТРАХ

11 339 494,00

28,44

10 125 387,00

25,82

111,99

11

РЕСО-ГАРАНТИЯ

1209

Москва

1

3 616 714,00

9,07

3 413 717,00

8,71

105,95

12

СТРАХОВАЯ ГРУППА СПАССКИЕ ВОРОТА

2992

Москва

4

1 525 164,00

3,83

1 176 638,00

3,00

129,62

13

СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ

1137

Москва

16

840 068,00

2,11

805 568,00

2,05

104,28

14

МСК

3259

Москва

23

503 328,00

1,26

462 876,00

1,18

108,74

ИТОГО по компаниям МСК

2 868 560,00

7,19

2 445 082,00

6,24

117,32

15

ИНГОССТРАХ

0928

Москва

2

2 770 328,00

6,95

2 393 885,00

6,10

115,73

16

РОСНО

0290

Москва

6

1 476 121,00

3,70

1 603 957,00

4,09

92,03

17

СТРАХОВАЯ ГРУППА УРАЛСИБ

0983

Москва

10

1 309 709,00

3,28

1 115 048,00

2,84

117,46

18

ВСК

0621

Москва

12

1 211 719,00

3,04

1 258 847,00

3,21

96,26

19

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ

2239

Москва

14

1 033 946,00

2,59

884 206,00

2,25

116,93

20

ЦЮРИХ. РОЗНИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

1083

Москва

15

939 974,00

2,36

1 024 849,00

2,61

91,72

21

РУССКИЙ МИР

1582

Санкт-Петербург

17

707 615,00

1,77

1 016 958,00

2,59

69,58

22

МАКС

1427

Москва

18

688 686,00

1,73

692 476,00

1,77

99,45

23

СОГЛАСИЕ

1307

Москва

19

655 838,00

1,64

605 484,00

1,54

108,32

24

ЮГОРИЯ

3211

Тюменская область

21

582 205,00

1,46

495 063,00

1,26

117,60

25

ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ

1284

Москва

24

502 476,00

1,26

599 610,00

1,53

83,80

26

РОССИЯ

0002

Москва

25

464 694,00

1,17

544 889,00

1,39

85,28

27

ИННОГАРАНТ

3455

Москва

26

434 243,00

1,09

83 990,00

0,21

517,02

28

АСКО

2489

Республика Татарстан

38

227 287,00

0,57

186 034,00

0,47

122,17

29

ЮЖУРАЛ-АСКО

2243

Челябинская область

43

173 211,00

0,43

143 444,00

0,37

120,75

ИТОГО по компаниям АСКО

400 498,00

1,00

329 478,00

0,84

121,56

30

СОГАЗ

1208

Москва

27

387 315,00

0,97

402 818,00

1,03

96,15

31

ГУТА-СТРАХОВАНИЕ

1820

Москва

28

350 825,00

0,88

311 968,00

0,80

112,46

32

РЕГИОНАЛЬНЫЙ АЛЬЯНС

2923

Москва

30

287 249,00

0,72

289 903,00

0,74

99,08

33

ОРАНТА

3028

Москва

31

265 920,00

0,67

317 140,00

0,81

83,85

34

САК ЭНЕРГОГАРАНТ

1834

Москва

32

265 269,00

0,67

240 413,00

0,61

110,34

35

ЖАСО

0263

Москва

33

263 420,00

0,66

206 249,00

0,53

127,72

36

РОССТРАХ

1517

Москва

34

260 817,00

0,65

231 338,00

0,59

112,74

37

ЛК-СИТИ

0892

Москва

35

249 311,00

0,63

129 291,00

0,33

192,83

38

МЕГАРУСС-Д

2877

Москва

36

237 697,00

0,60

318 202,00

0,81

74,70

39

ГОРСТРАХ

1489

Москва

37

234 164,00

0,59

166 933,00

0,43

140,27

40

НСГ

1826

Московская область

39

217 507,00

0,55

244 653,00

0,62

88,90

41

АРБАТ

3670

Москва

40

216 527,00

0,54

89 522,00

0,23

241,87

42

РОСТРА

3647

Москва

41

214 142,00

0,54

30 246,00

0,08

708,00

43

РУССКИЕ СТРАХОВЫЕ ТРАДИЦИИ

2567

Москва

42

198 722,00

0,50

52 856,00

0,13

375,97

44

ГСКК

2353

Кемеровская область

44

172 327,00

0,43

150 387,00

0,38

114,59

45

ЗАЩИТА-НАХОДКА

3174

Приморский край

45

169 089,00

0,42

171 706,00

0,44

98,48

46

РСТК

1852

Москва

46

168 384,00

0,42

163 313,00

0,42

103,11

47

НАДЕЖДА

2182

Красноярский край

47

165 055,00

0,41

158 573,00

0,40

104,09

48

АДМИРАЛ

0046

Ростовская область

48

160 092,00

0,40

156 564,00

0,40

102,25

49

1 СК

3487

Москва

49

144 024,00

0,36

154 730,00

0,39

93,08

50

РЕГИОН

1207

Санкт-Петербург

50

136 596,00

0,34

149 405,00

0,38

91,43

Итого по ТОП-50

35 767 272,00

89,71

32 769 136,00

83,57

109,15

Источник: Федеральная служба страхового надзора (ФССН), форма 1-С

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5


ИНТЕРЕСНОЕ



© 2009 Все права защищены.