Создание страховой брокерской компании ООО "Сервис"

p align="left">В завершение хочется сказать: задача Брокера - будучи помощником своего Клиента на страховом рынке, сохранить его время, нервы и деньги.

Рис.2 Роль страхового брокера

3.2 Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)

Стоимость полиса ОСАГО определяется в рублях и зависит от:

* типа страхуемого автомобиля (легковой, грузовой, автобус и т.д.);

* мощности двигателя страхуемого автомобиля;

* места жительства владельца автомобиля (территории преимущественного использования транспортного средства);

* количества водителей, допущенных к управлению данного автомобиля, их стажа и возраста.

Срок действия полиса, как правило, год, но, при необходимости, полис выписывается и на более короткий срок (3 месяца с 1 марта 2008 года). В зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат в период действия договора обязательного автострахования, на второй и последующие годы страхования вводятся так называемые «коэффициенты убыточности», которые соответственно повышают или понижают стоимость полиса на следующий срок страхования. Тарифы для расчета стоимости полиса ОСАГО утверждены Правительством РФ и одинаковы во всех страховых компаниях.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего

Справка:

1 июля 2003 года вступил в силу Федеральный закон РФ №40-ФЗ от 25.04.2002 г. "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО). ОСАГО предусматривает возмещение страховой компанией ущерба, нанесенного застрахованным водителем имуществу или здоровью третьих лиц в результате ДТП.

Согласно данному закону, с 1 января 2004 года запрещается эксплуатация транспортного средства при отсутствии полиса ОСАГО, при этом уже с 1 июля 2003 года для прохождения государственного технического осмотра или постановки транспортного средства на учет в органах ГИБДД необходимо предъявить полис ОСАГО.

Все полисы ОСАГО выписываются на бланках государственного образца светло-синего цвета (в зависимости от типографии возможны вариации цвета от голубого до бирюзового). Вместе с полисом страхователю выдаются следующие документы:

* правила страхования гражданской ответственности автотранспортных средств;

* два листа извещения о ДТП, заполняемых участниками ДТП при наступлении страхового случая;

* список региональных представительств страховой компании, выписавшей полис;

* квитанция об оплате.

05.12.2007 были официально опубликованы поправки в Закон об ОСАГО (ФЗ РФ от 01.12.2007 306-ФЗ), предусматривающие поэтапное реформирование существующего порядка организации и осуществления ОСАГО.

С 01.03.2008 происходят следующие изменения:

изменяется максимальная страховая сумма при причинении вреда жизни или здоровью - не более 160 т.р. на каждого потерпевшего вне зависимости от их числа (в действующей ранее редакции Закона - не более 160 т.р. при причинении вреда 1 потерпевшему и не более 240 т.р. при причинении вреда 2 и более потерпевшим);

устанавливается размер страховой выплаты при причинении вреда жизни:

- 135 т.р. - фиксированная выплата в случае смерти участника ДТП;

- выплата в пределах 25 т.р. - при возмещении расходов на погребение;

увеличивается срок рассмотрения требования потерпевшего о выплате страхового возмещения до 30 календарных дней с момента получения документов страховщиком (в ранее действующей редакции Закона - 15 календарных дней).

Водится обязанность выплаты страховщиком неустойки (пени) за превышение срока рассмотрения требования о выплате в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки.

Изменения в ФЗ РФ № 40 по ОСАГО вступающие в силу с 1 марта 2009г.

Прямое возмещение убытков - это возможность обращения потерпевшего не к страховщику застраховавшего ответственность причинителя вреда, а к своему страховщику, с которым потерпевшим заключен договор ОСАГО, по которому застрахована его гражданская ответственность), при выполнении следующих двух условий:

* ДТП произошло с участием только 2 ТС, ответственность владельцев которых застрахована по ОСАГО;

* - ущерб причинен только имуществу.

Оформление ДТП без участия сотрудников ГИБДД путем заполнения извещения о ДТП, при соблюдении следующих трех условий:

* ДТП произошло с участием 2 ТС, ответственность владельцев которых застрахована по ОСАГО;

* причинен ущерб только имуществу;

* отсутствуют разногласия между участниками ДТП относительно обстоятельств произошедшего события и размера ущерба и оформлено извещение о ДТП.

При этом размер выплаты страховщиком не может превышать 25 т.р.

3.3 Добровольное авто страхование (КАСКО)

Стоимость страховки КАСКО определяется следующими основными факторами:

* Марка, модель и год выпуска автомобиля

* Возраст и стаж водителей, допущенных к управлению;

* Противоугонные системы и механизмы, установленные в автомобиле.

Страховые компании порой вкладывают в понятие «КАСКО» разный смысл. Некоторые подразумевают под термином «КАСКО» ущерб, нанесенный ТС действиями третьих лиц, другие расширяют это понятие до «…ущерб, нанесенный ТС действиями третьих лиц, в том числе угон, хищение, а также гибель или повреждение транспортного средства, либо его отдельных частей, деталей, узлов, агрегатов, а также дополнительного оборудования (если оно застраховано)». И только последнее определение термина КАСКО можно расценивать как "Полное КАСКО" - комбинация рисков "УЩЕРБ" и "ХИЩЕНИЕ", обеспечивает страховую защиту в следующих случаях:

* Дорожно-транспортного происшествия (ДТП);

* Утраты транспортного средства в результате угона или хищения;

* Кражи (хищения) отдельных деталей, узлов или других агрегатов;

* Иных противоправных действий третьих лиц, актов вандализма или умышленного вредительства;

* Ущерба при попытке хищения транспортного средства;

* Пожара, самовозгорания;

* Стихийного бедствия, удара молнии, пожара, взрыва;

* Действия непреодолимой силы;

* Попадания камней, падения предметов.

Понятие "УЩЕРБ" включает в себя риск повреждения или гибели транспортного средства (или его частей) в результате:

* Дорожно-транспортного происшествия (столкновения, опрокидывания, наезда, падения);

* Пожара - неконтролируемого горения или самовозгорания;

* Взрыва;

* Стихийных явлений (если данные об этих явлениях подтверждены соответствующими документами метеорологических служб);

* Попадания в ТС и падения на ТС камней и других предметов (в том числе снега и льда);

* Противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного ТС).

В любой страховой компании Вы можете заключить договор на страхование как по риску «Полное КАСКО», так и отдельно по риску "УЩЕРБ" (так называемому частичному КАСКО).

Кроме того, следует иметь в виду, что по системе КАСКО Вам не возместят ущерб, причиненный дополнительному оборудованию, установленному в Вашем автомобиле, поэтому в любой СК Вам предложат расширить сферу покрытия полиса КАСКО на дополнительное оборудование (если таковое имеется) и страхование водителя и пассажиров от несчастного случая.

Лучше заплатить за страховку КАСКО, чем за свой разбитый автомобиль, ведь страховка - это Ваша уверенность и спокойствие, что особенно ценно на дорогах.

4. РЕЗУЛЬТАТЫ МАРКЕТИНГОВЫХ ИССЛЕДОВАНИЙ

4.1 Общая характеристика российского рынка

30 Декабря 2008 года Департамент стратегического планирования и маркетинга ОСАО «Россия» представил аналитический обзор по итогам 9 месяцев 2008 года. В нем приведены основные показатели современного состояния и проанализированы ключевые тенденции развития страхового рынка Российской Федерации.

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30.09.2008 зарегистрировано 814 страховых организаций (для сравнения, на 30.09.2008 - 869 страховых организаций). В рамках отчетности 1-С Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь - сентябрь 2008 года" Страхнадзор обобщил оперативные данные, полученные в электронном виде от 767 страховщиков. 5 компаний не проводили страховые операции, 42 - не представили отчетность.

К сожалению, в число компаний, не представивших отчетность в установленные сроки, вошли два крупных оператора страхового рынка - «Чешская страховая компания» и «Шексна-М». Отсутствие показателей этих компаний серьезно искажает, в частности, сегмент личного страхования. После проведения ряда консультаций мы смогли учесть показатели указанных страховщиков в сводной отчетности, устранив тем самым возникшие перекосы. В Аналитической записке показатели рынка указаны с учетом премий и выплат данных компаний.

Из приведенных показателей (см. Таб. 1) следует, что за истекший период отечественный страховой рынок продолжал развиваться весьма высокими темпами.

Снижение сборов по сегменту страхования жизни объясняется, в первую очередь, «эффектом базы» - искусственно завышенными показателями в прошлом году, что явилось результатом реорганизацией страховых портфелей. В первой половине 2007 г. значительное число страховщиков перевело, в соответствии с требованием законодательства, портфели по страхованию жизни из универсальных материнских компаний в специализированные дочерние структуры.

Таблица 1.Показатели страхового рынка по итогам 3 кв. 2006, 2007 и 2008 гг., млн. руб

Значительные темпы роста премии по личному страхованию вызваны, помимо общего развития классического рискового страхования, активизацией операторов рынка по страхованию залоговых и беззалоговых заемщиков от несчастного случая, и, скорее всего, новым витком схем по ДМС.

В сегменте страхования имущества основным локомотивом, как и в предыдущие годы, оставалось розничное страхование физических лиц, в первую очередь, автокаско.

В страховании ответственности снижение темпов развития сегмента вызвано уходом части схем. Впрочем, учитывая незначительные абсолютные показатели сборов, этот спад не может оцениваться как устойчивая тенденция - фактически, темпы роста зависят от изменения показателей любой крупной компании-«однодневки» и уже в четвертом квартале ситуация может кардинально измениться.

В обязательных видах страхования, в первую очередь, ОСАГО и ОМС, ситуация не претерпела серьезных изменений. Сбор премий по ОСАГО растет по мере качественного (увеличение доли авто с большим объемом двигателя) и количественного роста автопарка России. ОМС растет по мере роста сборов ЕСН, перевода регионов на классическую схему финансирования ЛПУ с привлечением страховщиков ОМС.

Входящее перестрахование третий год подряд демонстрирует отрицательную динамику сборов, что объясняется продолжающейся политикой ФССН по вытеснению с перестраховочного рынка сомнительных, с точки зрения классического перестрахования, операций.

Таким образом, за первые 9 месяцев 2008 г. ключевыми факторами роста российского страхового рынка стало возрастающее потребление физических лиц, в первую очередь за счет заемных средств. Это вызвало увеличение страхования «кредитной жизни», автокаско физлиц, равно как и страхование других объектов залога (в первую очередь, ипотеки), а также рост сборов по ОСАГО. Помимо этого, наблюдался ренессанс псевдостраховых операций по корпоративному ДМС.

4.2 Основные события на страховом рынке России в третьем квартале 2008 г

Третий квартал 2008 г. стал своеобразным рубежом, завершающим очередную фазу российского и общемирового экономического роста. Для отечественного национального хозяйства начинающийся кризис разворачивается почти ровно десятилетие спустя предыдущего системного потрясения экономики. Это позволяет нам подвести определенные итоги, оценить достижения российской страховой отрасли за «межкризисный» период. Результаты впечатляющи.

Таблица 2. Основные показатели российского страхового рынка за 9 мес. 1998 г. и 2008 г

Как видно из приведенных данных, последовавшее за кризисом 1998 г. развитие российской экономики вывело отечественную страховую отрасль на принципиально новые количественные и качественные уровни.

Есть все основания предполагать, что разворачивающийся экономический кризис позволит выйти национальному хозяйству РФ из того тупика, в котором оно, фактически, оказалось, и ляжет в основание качественно нового устойчивого развития.

Диаграмма 1. Динамика основных показателей сборов премии в 1998-2008 гг

Основные кризисные явления стали проявляться в российской страховой отрасли в IV квартале 2008 г., поэтому анализу новой экономической реальности будет посвящена отдельное исследование. Пока ограничимся указанием того, что назревающие проблемы на международных страховых рынках проявлялись, в частности, в отказе международных холдингов от ряда сделок по приобретению восточноевропейских и, в том числе, российских страховщиков. Отчасти это было связано с нежеланием западных банков кредитовать сделки M&A(сделки по слиянию и поглощению) в регионах с низким страновым рейтингом, отчасти - с продажей рядом банков дочерних страховых компаний, расположенных в западных странах, в целях поддержания собственной ликвидности. Например, швейцарский Zurich купил страховой бизнес испанского банка Banco de Sabadell, а Swiss Re выкупил страховщика жизни, принадлежавшего английскому банку Barclays. Прошедший квартал 2008 г. был богат на сделки M&A для российского страхового рынка.

Из других событий рассматриваемого периода следует выделить кризис обязательного страхования ответственности туроператоров. После многолетних обсуждений и подготовительных работ в июне 2007 г. вступила в силу новая редакция закона «Об основах туристской деятельности в РФ». Было введено ежегодное финансовое обеспечение - банковская гарантия или страхование ответственности. Большая часть из 4,4 тыс. туроператоров выбрали страхование ответственности. За год действия закона, помимо единичных обращений со стороны туристов в связи с заменой отеля и изменением программы тура, было зарегистрировано 6 страховых событий, связанных с невыполнением обязательств туроператоров перед группой клиентов. Выплаты по четырем не превысили миллиона рублей, по пятому выплачено 2,3 млн. руб. Шестой страховой случай (компанией «Детур») с показал несовершенство всей разработанной системы фингарантий - объем страховых выплат, подлежащих покрытию, превысил 28 млн. руб., в то время как по закону размер фингарантий составляет 10 млн. руб., которые и были выплачены клиентам «Детура». По всей видимости, необходимо введение дифференцированных лимитов ответственности, поставленных в зависимости от оборотов туроператоров. Рассмотрение первых законодательных инициатив в этой сфере намечено на конец текущего года.

Следует отметить также развитие страхования финансовых рисков (торговых кредитов). До последнего времени страхование дебиторской задолженности по торговым кредитам в России было достаточно экзотической услугой, хотя и развивавшейся весьма высокими темпами - порядка 40% ежегодно. По итогам 2007 г. в России было застраховано не более 5% всех торговых кредитов (для сравнения, в Западной Европе - 60%). Залогом успешного развития такого направления деятельности стало сотрудничество отечественных страховщиков с крупнейшими западноевропейскими агентствами, десятилетиями работающими с кредитными рисками. По всей видимости, после завершения кризиса следует ожидать значительного роста именно этого сегмента отечественного страхового рынка.

ОСАГО

В третьем квартале 2008 г. сборы премии по ОСАГО составили 19,8 млрд. руб., что на 9% больше, чем за аналогичный период прошлого года (18,2 млрд. руб.). Размер выплат достиг 11,6 млрд. руб., превысив показатель прошлого года на 8% (10,7 млрд. руб.).

Поквартальная динамика премий и выплат компаний демонстрируют следующую тенденцию. Сборы премии достигают минимальных значений в первом квартале, значительно вырастают во втором и колеблются вокруг достигнутых значений до конца года. С течением времени, темпы роста сборов во втором квартале возрастают, одновременно с усиливающимся снижением в третьем квартале.

Диаграмма 2. ОСАГО в 2005-2008 гг., млн. руб

Выплаты, в предыдущие периоды, стабильно возрастали от первого квартала к четвертому, и, после определенной коррекции в начале года, возобновляли рост с нового уровня. В текущем году произошла труднообъяснимая, с позиции объективных экономических процессов, стагнация темпов роста выплат. В результате практически не изменявшихся на протяжении трех кварталов объемов выплат, в III кв. 2008 г. произошло беспрецедентное за пять лет действия ОСАГО превышение темпов сборов над темпами выплат - 8,6% и 8,4% соответственно. Общее количество страховых событий, по мере роста автопарка, растет. Под влиянием инфляции, растут и расходы по урегулированию убытков. Единственное возможное предположение - снижение деловой активности страховщиков в наиболее убыточных регионах и группах клиентов, а также ужесточение подходов к урегулированию убытков по ОСАГО.

Анализ крупнейших операторов ОСАГО показывает высокую сегментированность данного бизнеса. Группа лидеров и даже их положение в рэнкинге остается практически неизменными. Традиционно, четверка лидеров - «Росгосстрах», «Ресо-Гарантия», «Ингосстрах» и «Росно» - собирают премии со значительным отрывом от ближайших конкурентов и даже друг от друга.

В целом следует отметить, что, в ОСАГО, наравне с сегментом добровольного страхования ответственности, лидеры рэнкинга наращивают объемы бизнеса более низкими темпами, чем в среднем по рынку. Это показывает их, как правило, более настороженное отношение к возрастающей убыточности. Подобное отношение доказывает свою справедливость при анализе портфелей региональных операторов страхового рынка.

Таблица 3.Региональные операторы ОСАГО с наиболее высоким уровнем выплат по итогам 9 мес. 2008 г

Деятельность данных компаний по ОСАГО осуществляется за гранью финансовой целесообразности. Уже в ближайшее время эти операторы рынка будут вынуждены определиться с обоснованностью дальнейшего развития этого бизнеса.

Основные выводы:

· В сегменте ОСАГО нарастают кризисные явления. С одной стороны, с начала года наблюдается труднообъяснимая, исходя из логики развития сегмента, стагнация объемов выплат. В результате, в III кв., впервые за всю историю российского обязательного автострахования сбор премий рос быстрее выплат. Данная тенденция может свидетельствовать о выходе страховщиков из наиболее проблемных регионов, отказа от работы с наиболее убыточными клиентскими группами, а также об ужесточении подходов к страховым выплатам. В то же время, убыточность бизнеса достигла таких значений, что даже проводимая компаниями политика не спасает от утраты финансовой целесообразности работы в сегменте, в первую очередь для региональных страховщиков.

В целом, по итогам 9 месяцев можно говорить о продолжавшейся активной фазе роста российского страхового рынка. Основным фактором развития рынка остается розничное страхование. Корпоративное страхование демонстрирует минимальные темпы прироста в имущественных видах страхования, на фоне сравнительно более высоких темпов роста корпоративного бизнеса по личному страхованию. Несмотря на начинавшийся летом 2008 г. финансовый кризис, новая экономическая ситуация не оказала кардинального влияния на динамику рынка за рассматриваемый период времени.

4.3 Участники российского рынка

1. "АФМ Страховые консультанты и брокеры"

Дата создания: 17 апреля 1995 года

Вид деятельности: Брокер (страхование), Страхование имущества частных лиц, Перестрахование, Страхование имущества юридических лиц, Страхование особо опасных объектов, Страхование от несчастного случая, Страхование ответственности - иное.

2. Агентство "Эсфорт"

Дата создания: 21 февраля 1992 года

Вид деятельности: Брокер (страхование)

3. «Альянс страховых и кредитных брокеров»

Страховой брокер .Дата создания: 14 апреля 2004 года

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5