Развитие краткосрочного кредитования в Республике Беларусь

p align="left">Кредитополучатель обязан ежемесячно, начиная со следующего месяца после заключения кредитного договора, по 20 число (включительно) уплачивать в погашение остатка задолженности по кредиту платеж, в соответствии с установленным графиком погашения платежей (является неотъемлемой частью кредитного договора и оформляется приложением к нему). Платеж по кредиту рассчитывается по суммам выданного кредита и уплачивается до 20 числа месяца, следующего за месяцем операции выдачи кредита.

Возобновление кредитной линии в белорусских рублях производится при погашении платежа по кредиту в установленный период возобновления кредита (приложение 7).

Ежемесячные платежи по процентам за пользование кредитом уплачиваются одновременно с уплатой платежа по кредиту.

Погашение кредита в иностранной валюте и уплата процентов по нему осуществляется аналогично, что и в белорусских рублях.

Пролонгация срока возврата кредитов, предоставленных с использованием кредитных карточек, не допускается [ 18 ].

Предоставляемые населению кредиты должны быть обеспечены на полную сумму основного долга по кредитному договору.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

- поручительством физических лиц (приложение 8);

- залогом имущества Кредитополучателя либо третьего лица (построенного жилого помещения либо иной недвижимости - квартир, гаражей и др.);

- поручительством или гарантией юридических;

- страхованием риска невозврата кредита;

- гарантийным депозитом денег;

- другими способами обеспечения, предусмотренные законодательством Республики Беларусь.

В настоящее время наиболее используемым в практической работе банков, в части обеспечения возврата кредита, является поручительство физических лиц. Данный вид обеспечения применяется при всех видах кредитования населения.

Таким образом, раскрыты основные виды операций по краткосрочному кредитованию населения, осуществляемые за счет собственных ресурсов банка. Освещены условия и особенности выдачи кредитов. Потенциальные возможности в развитии указанных операций не исчерпаны, так как привлекаемые свободные денежные ресурсы позволяют расширять спектр предлагаемых услуг населению и осваивать новые банковские продукты на рынке кредитования.

3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРАТКОСРОЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Деятельность банков, также как и любой коммерческой организации направлена на осуществление основной задачи и цели - получение максимального дохода (прибыли) при сохранении необходимого уровня ликвидности.

Банковские доходы обеспечивают формирование внутренних капиталов, что необходимо для привлечения капитала инвесторов, если организация планирует рост. Они демонстрируют эффективность управления банка и служат барометром, показывая, как действует макро-финансовая стратегия на банковские учреждения. Надежные доходы нужны для поглощения расходов при взятии займов и для укрепления существующих резервов. Постоянные прибыли укрепляют авторитет банка в глазах общественности. Многие банкиры считают, что доверие общественности - самый дорогой актив банка, так как благодаря ему, они сводят к минимуму расходы при консолидировании долга и получают доступ к лучшим заемщикам. Таким образом, постоянные и хорошие доходы - это залог жизнеспособности банковских учреждений [19, c.3].

В условиях, когда банки заинтересованы в эффективной и прибыльной деятельности, вопросы анализа финансовых результатов их работы особенно актуальны.

Сущностью и основной задачей анализа доходов в деятельности банка является наиболее точное определение состава и объема доходной части с целью определения наиболее перспективных путей их увеличения. Анализ доходов банка предполагает решение следующих основных задач:

- анализ состава и структуры доходов банка;

- оценка динамики доходов банка и степени выполнения плана по ним;

- анализ факторов, оказывающих влияние на суммы полученных доходов;

- определение резервов увеличения доходов и разработка мероприятий по их мобилизации.

Основным источником доходов почти всех банков является процентный доход, определяемый как разность между суммой процентных выплат банку и суммой процентных выплат (или процентных расходов) банка. На долю этой составляющей приходится не менее 70% совокупного дохода банка. Отношение чистого процентного дохода банка к средней сумме его активов за период, в течение которого был получен доход, дает чистую процентную маржу. Чистая процентная маржа зависит от структуры баланса и ставок процента, приложимых к конкретным счетам активов и пассивов [19, c.6].

Доходы, полученные банком от операций по кредитованию населения, относят к группе процентных доходов.

Перед многими банками стоят определенные трудности в организации эффективной деятельности. Давление внутренних и внешних обстоятельств политического характера, трудности производства, финансовые ограничения, сбои рынка, частые ситуации нестабильности подрывают финансовое положение заемщиков. Более того, финансовая информация часто является ненадежной, правовая база не способствует выполнению обязательств по погашению долга. Нередко трудности внешнего характера усиливаются внутренней слабостью и сопровождаются дальнейшим ухудшением активов.

Эти недостатки выливаются в слабость кредитного портфеля, включая чрезмерную концентрацию кредитов, большие портфели проблемных кредитов, убытки по ним, неплатежеспособность и неликвидность банка.

Существует ряд действий, которые смогут помочь решению вышеуказанных проблем:

- развитие информационного пространства, в котором работали бы кредиторы и заемщики (в нашей стране отсутствует отлаженная система сбора информации о кредитоспособности клиентов, сведений о полученных и не погашенных ими кредитах. В странах с развитой экономикой этим занимаются специальные службы. Всякий банк, желающий получить информацию о клиенте, перед тем как выдать или увеличить ему сумму кредита, вправе обратиться за услугами к этой службе. Создание подобной системы в Беларуси на государственном уровне, а не на уровне отдельного банка, позволит значительно укрепить стабильность всей банковской системы);

- соответствующее законодательное обеспечение и работающие на практике процедуры возврата долга, основным элементом которой должна быть добровольная или принудительная санация предприятий;

- обеспечение автономной деятельности банковских учреждений при осуществлении кредитных операций (при выборе заемщика, установлении процентной ставки по кредиту, определении обеспечения кредита и работе с проблемными кредитами).

Предложенные выше пути выхода из сложившейся ситуации позволят несколько упростить и облегчить установление кредитных отношений между банком-кредитором и предприятиями-заемщиками.

В течение 2003--2006 гг. белорусский кредитный рынок пережил бум кредитования, характеризовавшийся скачкообразным увеличением объема задолженности по краткосрочным кредитам. Таким образом, можно сделать вывод, что рынок краткосрочного кредитования в Беларуси в своем развитии прошел фазу первоначального становления и насыщения. В дальнейшем он должен демонстрировать умеренные (близкие к средним по всему кредитному рынку) темпы роста.

На снижение темпов роста повлияло замедление роста доходов населения, что в первую очередь отразилось на темпах роста реальной начисленной заработной платы.

Данная ситуация обусловлена стоящими перед белорусскими предприятиями задачами по сбалансированию темпов роста производительности труда и заработной платы (в прошлых периодах зарплата росла быстрее производительности труда), снижению себестоимости продукции и увеличению объема прибыли, направляемой на модернизацию и техническое перевооружение производства. Эти задачи имеют долгосрочный характер, что, соответственно, будет сказываться на уровне доходов населения.

Что касается организации краткосрочного кредитования покупки товаров длительного пользования отечественного производства, следует отметить, что оно осуществляется, как правило, по процентным ставкам, которые на несколько процентных пунктов ниже рыночных ставок.

Это стало возможно за счет заключения банками с белорусскими предприятиями двухсторонних договоров. Таким образом, через потребительское кредитование банковская система также осуществляет поддержку отечественного производителя. Эти возможности еще более расширились бы в случае снятия ограничений на расчетно-кассовое и депозитное обслуживание так называемыми негосударственными банками 12 предприятий, имеющих в своем капитале долю государства.

Вместе с тем потребительское кредитование стало важным фактором развития белорусского автомобильного рынка (как первичного, так и вторичного). Причем автокредитование приобретения новых автомобилей растет. Все эти сделки заключаются с обеспечением в виде залога автомобилей.

В Беларуси сложился высокий уровень конкуренции в сфере краткосрочного кредитования. Вместе с тем наблюдается высокая концентрация этих кредитов в системообразующих банках. Сложившаяся ситуация является следствием слабости институциональной инфраструктуры прочих банков. Они имеют незначительное количество пунктов обслуживания физических лиц, которые размещаются, как правило, в Минске и некоторых областных центрах. Сегодня одним из основных направлений развития потребительского кредитования для средних и малых банков является создание центров обслуживания физических лиц и расширение сети электронных коммуникаций.

Вторым направлением, по которому идет развитие краткосрочного кредитования, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов в направлении сокращения времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита. Некоторые банки при этом осуществляют внедрение скоринга.

Третьим направлением является конкуренция банков в области процентной политики, которая ведет к сокращению стоимости краткосрочного кредитования.

В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере кредитования. В частности, Национальный банк в банковскую статистику ввел понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов.

Следствием принятых мер стало снижение уровня полных процентных ставок по кредитам в национальной валюте. Дальнейший прогресс в данном направлении в первую очередь зависит от динамики инфляции и состояния банковской ликвидности.

В последнее время во всей банковской системе Республики Беларусь остро стоит проблема привлечения свободных денежных ресурсов. Отток депозитов, связанный с политико-экономической ситуацией в стране, повлек за собой введением банками непопулярных методов ужесточения кредитной политики, выраженной в увеличении процентных ставок, снижения сроков кредитования и других мер, ограничивающих возможность их использования.

В настоящее время, основными задачами банковской системы страны, требующими решения в ближайшее время являются:

- Снижение диспропорции привлеченных ресурсов с размещенными кредитами.

- Снижения доли проблемных кредитов, по которым банкам необходимо создавать резервы на покрытие возможных убытков и по неполученным доходам по кредитам.

- Увеличение доли краткосрочного кредитования в общем кредитном портфеле.

Одной из главных задач банковской системы Республики Беларусь в последние несколько лет является ограничение роста проблемных кредитов и доведение их до уровня, обеспечивающего устойчивое и безопасное развитие

банков.

Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь банкам доведена задача сокращения объема проблемных кредитов, в том числе применения в этих целях превентивных мер в рамках существующего правового поля.

Решая данную задачу, важно добиться высокого уровня управляемости проблемными кредитами. В этих целях банки разрабатывают и реализовывают комплекс мероприятий, включающих в себя определение и лимитирование факторов кредитного риска и факторов, оказывающих влияние на образование проблемных кредитов.

Больший интерес представляет изучение природы второй категории факторов, классификация которых может быть представлена следующим образом:

- внутренние по отношению к банку (недостаточный внутриведомственный контроль, неэффективная организационная структура управления, личностный фактор и др.);

- внешние по отношению к банку (конъюнктура рынка, нестабильность экономической ситуации, финансовое состояние кредитополучателей и др.).

Следует отметить, что первоочередная задача заинтересованных служб банка заключается в установлении эффективного контроля над управляемыми рисками, которые представлены первой группой факторов.

Развитие явлений, характерных для второй группы (внешних факторов), хоть и неподвластно банку, может быть смоделировано им путем организации комплексной системы наблюдений, оценки и прогноза или, иными словами, системы мониторинга процессов, составляющих их основу.

Опыт зарубежных стран показывает, что в условиях конкуренции для привлечения клиентов необходимо укрепить их доверие к банку и поднять уровень финансовой грамотности. Строить отношения с массовым розничным клиентом сложно. Такая работа требует и хорошо обученных сотрудников, и правильной организации клиентских залов, и разработки понятных кредитных продуктов, и наличия качественных систем автоматизации. А ведь при этом, придя в банк, человек может его клиентом и не стать. Для того чтобы упростить выбор для клиента, надо его ориентировать. Для этого банку нужны:

- качественные кредитные продукты;

- квалифицированные сотрудники;

- продуктивные процедуры работы с клиентами;

- качественные рабочие места;

- необходимое время на результативную консультацию.

Сотрудник банка, обслуживающий клиента, должен измениться, стать сначала консультантом, а потом продавцом. При этом консультаций может быть несколько, а клиент после проведенной образовательной работы может уйти в другой банк.

Для того, чтобы справиться с разнообразием запросов, удержать клиента, получить доход банку, выполнив большую часть пожеланий клиента, необходимо строить эффективные процедуры работы с разными клиентами, разными целевыми аудиториями. Как показывает анализ работы банков ряда стран на розничном рынке, решений может быть много.

Западные банки признали свое “родство” с торговыми организациями и сделали соответствующие выводы. При переходе банков от сервисной культуры обслуживания к культуре розничной торговли, нужно строить разнообразные подходы к обслуживанию клиентов разных целевых групп.

Завоевать доверие клиента возможно с помощью качественных информационных материалов и дополняющей консультации по мини-портфелю кредитных продуктов, оперативных и умелых действий по оформлению сделки.

При этом важен широкий спектр предлагаемых продуктов и услуг, а не персональное сопровождение клиентов.

Таким образом, сотрудник банка должен быть грамотным консультантом-продавцом, нацеленным на продажу кредитных продуктов, предоставление информационных услуг по проданным продуктам и оказание необходимых консультаций.

В случае обслуживания солидного, перспективного клиента, помимо полезного общения срабатывает еще и психологический эффект -- обслуживание в банке должно быть приятным и эффективным. Сотрудник банка, предлагающий розничные продукты солидному клиенту, должен завоевать уважение и признание клиента. Это возможно сделать с помощью квалифицированной консультации по портфелю кредитных продуктов повышенного качества, умения объяснить стоимость продукта и аккуратных действий по оформлению сделки.

При этом основным отличием является не спектр предлагаемых продуктов и услуг, а персональное сопровождение клиентов.

Люди, связанные различным образом с компьютерными и информационными технологиями, молодые руководители, предприниматели, клиенты среднего класса чаще всего для получения необходимой информации пользуются общедоступной сетью Internet. Основная задача Internet-площадки банка при индивидуальных продажах банковских продуктов -- обеспечить клиенту самостоятельную удобную возможность получить необходимую информацию о продуктах банка, оформить необходимые документы для организации необходимой операции, контролировать процесс прохождения документов, получить, в случае необходимости, квалифицированную консультацию, даже с временным разрывом.

Помимо полезного общения срабатывает психологический эффект -- обслуживание в банке может быть высокоэффективным с возможностью удобной самостоятельной работы. Internet-площадка банка, предлагающая розничные продукты, должна быть приятной и понятной, завоевать уважение и признание клиента.

Internet-площадка представляет собой новый вариант электронного квалифицированного персонального консультанта по всему спектру розничных продуктов банка (в том числе и кредита), способного указать и объяснить условия организации сделки, вызвавшей интерес, помочь оформить сделку и довести ее до конца. По сути, каждому Internet-клиенту предоставляется персональный неустающий круглосуточный консультант. В этом случае Internet-площадка банка становится инструментом продаж и обслуживания, нацеленным на долгосрочное сотрудничество с клиентом.

Важным достоинством для клиента является возможность работать через Internet с банком необходимое для него время, уходить и возвращаться необходимое количество раз, решать свои проблемы в удобном временном графике.

Важным достоинством для банка является возможность установить с клиентом постоянно действующую связь путем информирования о новых продуктах, возможностях, скидках.

Отличным дополнением Internet-площадки является Internet-банкинг, предоставляющий возможность контроля и осуществления операций по уже приобретенным продуктам (в том числе погашение задолженности по кредитам).

При использовании новых видов площадок традиционные площадки банка по работе с клиентами в виде центров банковских услуг, расчетно-кассовых центров, имеющие в своем функциональном портфеле операции с наличными деньгами, не только не снижают свою значимость, а даже значительно ее увеличивают.

Фаза осуществления продажи только начинает жизненный цикл розничного финансового продукта, который обязательно включает работу с наличными, -- как получение денежных средств, так и погашение задолженностей перед банком. А возможность одновременно получить в одном месте наличные, информацию по выполненным операциям и необходимую консультацию, а также осуществить покупку дополнительного или нового продукта представляет для клиента настоящий жизненный интерес.

Использование пластиковых карточек как интегратора портфеля розничных банковских продуктов увеличивает значение устройств самообслуживания -- банкоматов и платежно-информационных киосков, доступных клиенту. Поэтому в настоящее время пластиковые карточки благодаря своим универсальным возможностям становятся центрами перекрестных продаж.

Таким образом, на основе анализа основных вопросов, касающихся кредитования, подходов к работе с клиентами можно сделать следующий вывод: организация осуществления кредитных операций банка - это сложный процесс, который состоит из ряда последовательных, взаимосвязанных шагов. Каждый из них оказывает большое влияние на результат работы всего банка, а не только конкретной операции. Уровень же работы банковского учреждения в разрезе каждой отдельной операции даёт возможность судить о развитии всей кредитной системы, а, следовательно, и экономики страны в целом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Динамично развивающаяся экономика Республики Беларусь нуждается в новых подходах повышения эффективности во всех сферах хозяйственной деятельности. Конкуренция в банковской системе постоянно возрастает, вынуждая тем самым банки искать дополнительные источники доходов для поддержания нормативных показателей доходности, ликвидности, рентабельности, а также достижения устойчивого положения на рынке банковских услуг. Одним из приоритетных направлений развития является деятельность банков страны на рынке активных банковских операций. В настоящее время работа банков по кредитованию населения является одним из наиболее рентабельных направлений деятельности, приносящих устойчивый доход.

Рынок банковских услуг по кредитованию непрерывно развивается, усложняется и приспосабливается к новым условиям, диктуемым временем. В период своего становления рынок банковских услуг по кредитованию населения был представлен лишь несколькими системообразующими банками страны, этому способствовало отсутствие опыта и разработанной базы норм и правил на данном рынке. Увеличение рисков по кредитным операциям с юридическими лицами обусловило необходимость активизации работы банков по кредитованию населения.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8