Развитие краткосрочного кредитования в Республике Беларусь

p align="left">- ставки рефинансирования и учетной ставки Национального банка Республики Беларусь;

- средней процентной ставки привлечения (ставки привлечения межбанковских кредитов или ставки, уплачиваемой банком по депозитам различного вида);

- спроса на кредит со стороны потенциальных кредитополучателей;

- срока, на который испрашивается кредит, его вида, степени риска для банка, формы обеспечения.

Порядок и периодичность начисления процентов определяются в кредитном договоре. Проценты начисляются за период со дня выдачи кредита по день, предшествующий дню погашения кредита, если иное не предусмотрено договором. Остатки за нерабочие дни берутся в той же сумме, что и за предшествующий рабочий день.

При изменении процентной ставки начисление процентов по новой ставке осуществляется со дня ее установления.

В зависимости от условий договора при начислении процентов количество дней в году может быть условным (360) или точным (365 или 366 в високосном году).

При расчете суммы процентов, исходя из условного количества дней в году (360), количество дней в месяце условно принимается за 30. В месяцах, имеющих 31 день, 31-е число в расчет не принимается, а в феврале остаток за последнее число повторяется столько раз, сколько дней не достает до 30.

При расчете суммы процентов исходя из фактического количества дней в году (365 или 366) проценты начисляются за каждый календарный день года.

Расчет суммы процентов может производиться путем их начисления на фактический ежедневный остаток задолженности по кредиту или на средний остаток за период начисления, определяемый по формуле средней хронологической.

Взыскание процентов за пользование кредитом в момент выдачи кредита не допускается. Уплата (взыскание) процентов по кредитам производится ежемесячно, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре также порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата кредита или равномерными взносами в период его погашения (уплата процентов по аннуитету). В последнем случае при досрочном погашении основного долга по кредиту банк производит перерасчет суммы процентов за фактическое время пользования кредитом для выплаты разницы между уплаченными процентами и причитающимися к уплате.

Погашение кредита производится в сроки, предусмотренные кредитным договором, которые должны устанавливаться:

- по краткосрочным кредитам - исходя из плановых сроков переработки про кредите в энных ценностей и реализации готовой продукции, оборачиваемости товаров;

- по долгосрочным кредитам - с учетом освоения введенных мощностей и окупаемости кредитуемого проекта или поступления лизинговых платежей согласно договору финансовой аренды (лизинга).

Возврат кредита производится юридическими лицами в установленной законодательством Республики Беларусь очередности платежей в безналичном порядке путем перечисления денежных средств с текущего счета кредитополучателя на основании его платежной инструкции либо списания денежных средств платежным требованием или мемориальным ордером банка-кредитодателя в порядке, предусмотренном законодательством Республики Беларусь.

Погашение кредита физическими лицами может производиться в безналичной форме и наличными деньгами. При этом погашение основного долга и процентов по кредиту в иностранной валюте может осуществляться как иностранной валютой, так и белорусскими рублями.

При согласии банка-кредитодателя кредитополучатель может заключить в соответствии с законодательством Республики Беларусь договор о переводе долга по кредитному договору на другое лицо. В этом случае погашение кредита производится новым должником. Погашение кредита другим лицом допускается также при уступке кредитополучателем банку своих требований к лицу, по отношению к которому кредитополучатель является кредитором.

По соглашению между банком и кредитополучателем обязательства кредитополучателя по кредитному договору могут быть прекращены полностью или частично путем предоставления банку взамен их исполнения отступного либо иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь.

Задолженность по кредиту ликвидируемого (ликвидированного) или не прошедшего в установленном порядке перерегистрацию либо длительно (более одного года) не осуществляющего хозяйственную деятельность юридического лица может быть погашена любыми юридическими и физическими лицами как безналичным, так и наличным путем в белорусских рублях и (или) в иностранной валюте.

При наступлении установленного в кредитном договоре срока возврата кредита и непогашении его кредитополучателем банк на следующий рабочий день осуществляет списание средств в погашение кредита. Остаток непогашенного долга относится на соответствующие счета по учету просроченных кредитов.

После этого банк проводит комплекс предусмотренных законодательством Республики Беларусь и кредитным договором мер по его погашению (принимает меры по реализации заложенного имущества, предъявляет поручителю или гаранту требования по погашению долга, направляет наблюдателей за хозяйственной деятельностью и т.п.). Выручка от реализации заложенного имущества в соответствии с законодательством Республики Беларусь или кредитным договором направляется на погашение не исполненных обязательств по кредитному договору и других затрат банка, связанных с взысканием долга, минуя текущий (расчетный) счет кредитополучателя, независимо от наличия претензий к данному счету.

2.2 Организация краткосрочного кредитования физических лиц

Физическим лицам кредиты предоставляются на финансирование недвижимости и на потребительские нужды. Кредитование осуществляется путем единовременного предоставления денежных средств либо путем открытия кредитной линии, в том числе возобновляемой, с правом на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств с установлением лимита выдачи и лимита задолженности. Форма предоставления кредита может быть как безналичная (путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя либо на счета третьих лиц), так и наличная (путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств через кассу банка или путем получения наличных с кредитной банковской карточки). Кредит может быть предоставлен как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.

Решения о выдаче кредитов физическим лицам принимаются кредитными комитетами учреждений банка. Запрещается выдача кредитов физическим лицам при наличии просроченной задолженности по ранее выданным кредитам.

Руководители учреждений банка вправе самостоятельно принимать решения о выдаче кредитов населению на потребительские нужды, в том числе пластиковой карточкой, в размере, не превышающем эквивалента 2 тысячи долларов США по официальному курсу Национального банка Республики Беларусь на дату принятия решения, «доверительных кредитов», без рассмотрения данных вопросов на кредитном комитете учреждения банка, на основании положительных заключений служб: кредитования населения, безопасности и юридической.

Выдача кредитов на потребительские нужды производится:

- на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов;

- на санаторно-курортное лечение, отдых и туризм;

- на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях;

- на ритуальные услуги по погребению и установке памятников;

- на приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, свиноматка, овца, коза и др.);

- на развитие личного подсобного хозяйства (приобретение посадочного материала сельскохозяйственных культур, минеральных и органических удобрений, средств защиты растений, сельскохозяйственной техники (мини-тракторов, навесных орудий к ним), лошади и оплаты услуг, связанных с производством сельскохозяйственной продукции);

- на телефонизацию: приобретение мобильных телефонов, телефонных аппаратов и подключение к местным телефонным сетям;

- на приобретение автомобилей;

- в порядке комплексного обслуживания с организациями (предприятиями);

- на другие потребительские нужды.

Для получения кредита необходимо предоставить следующие документы:

- документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения);

- заявление-анкету Кредитополучателя (приложение 1), зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения учреждения банка;

- справки Кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца (приложение 2) и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.

Физические лица, являющиеся индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь, представляют справку о доходах (приложение 3), или справку налоговой инспекции об уплате налогов за последние три месяца и сведения о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь-плательщика единого налога [ 8 ].

Наряду с этими документами Кредитополучатели представляют для получения кредита:

1. На оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов:

- счет-фактуру с указанием количественного измерения в натуральном и денежном выражении (при приобретении медикаментов) или вида и стоимости оказываемой учреждением здравоохранения платной медицинской помощи (услуги), или договор на медицинское обслуживание;

- справку медицинского учреждения о том, что Кредитополучатель (член семьи Кредитополучателя) состоит на диспансерном учете (для получения кредита под более низкую процентную ставку).

2. На санаторно-курортное лечение, отдых и туризм:

- счет-фактуру для безналичного перечисления.

3. На обучение в высших и средних специальных учебных заведениях (кроме обучения на подготовительных отделениях и курсах для подготовки к поступлению в учебное заведение):

- договор (контракт) с учебным заведением.

4. На ритуальные услуги по погребению:

- справка о смерти для выплаты пособия на погребение, либо свидетельство о смерти.

5. На ритуальные услуги по установке памятника:

- свидетельство о смерти;

- счет-фактуру (в случае безналичного перечисления).

6. На потребительские нужды в порядке комплексного обслуживания с организациями (предприятиями):

- счет-фактуру для безналичного перечисления.

Условием предоставления данного вида кредита является то, что указанные кредиты предоставляются физическим лицам для приобретения товаров и оплаты услуг в организациях и предприятиях, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в учреждениях банка, согласно заключенному между банком и организацией (предприятием) договору.

7. На приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, свиноматка, овца, коза и др.):

при покупке у юридического лица:

- счет-фактуру, товарную накладную для безналичного перечисления [ 9 ];

при покупке у физического лица:

- заявление Кредитополучателя о выдаче кредита с указанием продавца домашнего скота, стоимости скота, конкретных сроков и условий оплаты, а также реквизитов документов, удостоверяющих или подтверждающих личность.

8. На развитие личного подсобного хозяйства - приобретение посадочного материала сельскохозяйственных культур, минеральных и органических удобрений, средств защиты растений, сельскохозяйственной техники (мини-тракторов и к ним навесных орудий), лошади, оплаты услуг, и др. связанных с производством сельскохозяйственной продукции:

- государственный акт на земельный участок, или удостоверение на право временного пользования землей, или справку районного исполнительного и распорядительного органа о наличии у Кредитополучателя и (или) членов его семьи земельного участка (участков), находящегося (находящихся) в его пользовании, владении либо в частной собственности [ 10 ];

- счет-фактуру, товарную накладную для безналичного перечисления;

- при покупке у физического лица посадочного материала сельскохозяйственных культур или оплаты услуг, связанных с производством сельскохозяйственной продукции - заявление Кредитополучателя о выдаче кредита с указанием продавца посадочного материала.

9. На телефонизацию (приобретение мобильных телефонов, телефонных аппаратов и подключение к местным телефонным сетям):

- счет-фактуру для безналичного перечисления;

- при подключении к местным телефонным сетям - договор (оригинал) о предоставлении услуг.

10. На приобретение автомобилей:

- при покупке у физического лица - договор купли-продажи автомобиля, удостоверенный нотариально, либо счет-справка установленного образца и договор купли-продажи, заключенный между продавцом автомобиля и Кредитополучателем [ 11 ];

- при покупке автомобиля у организации (продавца автомобиля) - счет-фактура для безналичного перечисления и договор купли-продажи автомобиля [ 9 ];

Кредиты предоставляются для приобретения автомобилей, с момента выпуска которых прошло не более десяти лет. Момент выпуска автомобиля устанавливается на основании свидетельства о регистрации (технического паспорта).

Основанием выдачи кредита является заключенный между Кредитополучателем и банком кредитный договор (приложение 4).

Кредитные договоры с Кредитополучателями могут заключаться на условиях:

- единовременного предоставления денежных средств;

- открываемой кредитной линии, в том числе возобновляемой, с правом на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств с установлением лимита выдачи и лимита задолженности [ 12 ].

В случае увеличения лимита выдачи кредитной линии, выдача дополнительной суммы оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору и производится на условиях заключенного кредитного договора. Если в соответствии с Условиями процентная ставка по кредиту изменилась (увеличилась или уменьшилась), то увеличение лимита выдачи по заключенному кредитному договору не производится. В таком случае заключается новый кредитный договор.

Размер процентной ставки устанавливается в соответствии с Условиями, утвержденными Правлением Банка, в зависимости от вида кредита и срока пользования.

В случае несогласия Кредитополучателей с размером установленной Банком новой процентной ставки, Кредитополучатели вправе досрочно, в течение двадцати дней после принятия решения Правлением банка об изменении процентных ставок по кредитам, погасить кредиты с уплатой процентов за фактическое время пользования ими по ставке, действующей до момента ее изменения.

Кредиты предоставляются банком, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Особенностью кредитования в иностранной валюте является более низкие процентные ставки (в среднем на 2% ниже, чем в белорусских рублях) и более выгодные условия выдачи (при строительстве, реконструкции, ремонте и покупке недвижимости объем выдаваемого кредита увеличивается до 15 - 20% от стоимости жилья (в белорусских рублях - до 70 - 75% от стоимости строительства (покупки) жилья, в валюте до 90% от стоимости строительства (покупки) жилья) [ 13 ].

Физическим лицам, получающим заработную плату и приравненные к ней выплаты в учреждениях банка, могут быть предоставлены кредиты на потребительские нужды в виде возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитных банковских пластиковых карточек.

Кредитная карточка при кредитовании в белорусских рублях предоставляется на период возобновления кредитной линии и затем сдается в учреждение банка [ 14 ]. Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя.

Рассчитать размер кредита и платёжеспособность клиента можно следующим образом: например, кредитополучатель обратился в банк для оформления кредита на потребительские нужды в размере 1 млн. рублей в виде возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой карточки.

1.Определяем среднемесячный доход Кредитополучателя за три последних месяца:

Среднемесячный доход - 880 тыс. рублей

Удержания из заработной платы - 41 тыс. рублей

Коммунальные платежи - 55 тыс. рублей.

2.Рассчитываем размер ежемесячных платежей по кредиту в размере
1 млн. рублей в период погашения кредита, учитывая, что на начало периода остаток задолженности по кредиту может составить 1 млн. рублей:

по основному долгу в размере в течение 12 платежных месяцев:

1 000 000/12 = 83 330 рублей

по процентам за пользование кредитом.

1 000 000 х 30/360 х 26 % = 21 670 рублей

платеж по кредиту равен

83 330 + 21 670 = 105 000 рублей

3.Рассчитываем коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов:

Кд=П/Д-Р

(2.1)

где: П - платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом,

Д - среднемесячный доход Кредитополучателя,

Р - среднемесячные расходы.

Конечный результат должен быть меньше, либо равен 0.5.

Кд=105 000/(880 000-41 000-55 000)=0.13 ниже 0.5.

Следовательно, выдача кредита возможна.

Физическим лицам могут выдаваться кредиты на потребительские нужды в иностранной валюте с использованием кредитных банковских пластиковых карточек с последующей продажей иностранной валюты и перечислением полученных от продажи иностранной валюты белорусских рублей непосредственно на цели, предусмотренные кредитным договором, а также путем выдачи наличных белорусских рублей. Кредитная карточка выдается на срок 11 месяцев с даты ее изготовления. Размер кредита (лимит выдачи) определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя. Возобновление кредитных линий по кредитам на потребительские нужды в иностранной валюте не производится [ 15 ].

Сумма кредита устанавливается в кредитном договоре определением лимита выдачи и лимита задолженности по кредиту.

Кредиты предоставляются для оплаты товаров, работ (услуг) в безналичном порядке в предприятиях торговли и сервиса на территории Республики Беларусь, а также получения наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств и банкоматах банка [ 9 ].

Для решения вопроса об оформлении кредита с использованием кредитной карточки Кредитополучатель обращается в службу кредитования населения учреждения банка и предоставляет паспорт или другой документ, удостоверяющий или подтверждающий личность.

Оформление кредитов на потребительские нужды производится в том же порядке, что и было указанно ранее.

Дополнительно, работник службы кредитования населения предоставляет Кредитополучателю для ознакомления и заполнения пакет документов:

- заявление-анкету на получение кредита в виде возобновляемой кредитной линии с использованием кредитной карточки (приложение 5);

- правила пользования кредитной карточкой (приложение 6).

Покупка банком иностранной валюты осуществляется по официальному курсу, установленному Национальным банком Республики Беларусь на день проведения операции (совершения транзакции) с использованием кредитной карточки.

Одновременно сумма фактически предоставленного кредита в иностранной валюте списывается с внебалансового счета 99159 [ 16 ]. При выдаче кредита в иностранной валюте с использованием кредитной банковской пластиковой карточки в кредитном договоре предусмотрено условие о совершении Банком покупки иностранной валюты и перечислении полученных от продажи иностранной валюты белорусских рублей непосредственно на цели, предусмотренные кредитным договором, или выдачи наличных белорусских рублей.

Кредитополучателю предоставляется возможность совершить операцию справочного просмотра в устройствах самообслуживания (банкомат, инфокиоск) банка размера суммы неиспользованного кредита, определенной в белорусских рублях по официальному курсу, установленному Национальным банком Республики Беларусь на день совершения операции.

Погашение кредита в белорусских рублях и уплата процентов по нему могут производиться путем безналичного перечисления денежных средств со счетов по учету денежных средств физического лица-Кредитополучателя на основании его платежных инструкций (платежным поручением, или дебетовой пластиковой карточкой через инфокиоски), либо путем внесения наличных денежных средств [ 17 ].

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8