Потребительское кредитование и перспективы его развития

заимоотношения с клиентами не ограничиваются сферой кредитования, а проецируются на деятельность предприятий, на проникновение в финансовые и производственные технологии, участие в реализации продукции, разработку и внедрение различных хозяйственных схем.

Эффективному сотрудничеству с клиентами способствует и полный комплекс банковских услуг, принятых в международной практике. Это позволяет физическим и юридическим лицам наилучшим образом воспользоваться технологическими, коммерческими и финансовыми преимуществами банка с пользой для себя и своего бизнеса. Особое внимание уделяется развитию новых электронных услуг.

Ильичевское главное отделение ПИБ в г. Мариуполе предоставляет следующие услуги физическим лицам:

- Прием вкладов в различных видах валют: срочные и до востребования.

- Выплата заработной платы, пенсий и денежной помощи, других поступлений через текущие счета вкладчиков. Выплата наличных денег по этим счетам.

- Перечисление средств со счетов физических лиц на счета юридических лиц.

- Безналичные расчеты за товары и услуги.

- Принятие коммунальных и других платежей.

- Перечисления средств, в т. ч. за границу.

- Срочные денежные перечисления в системе Проминвестбанка.

- Операции с банковскими металлами.

- Скупка драгоценных металлов и драгоценных камней.

- Продажа дорожных чеков и операции с ними.

- Продажа сберегательных сертификатов.

- Выдача и обслуживание пластиковых платежных карточек.

- Кредиты физическим лицам на потребительские цели.

- Кредитование держателей международных пластиковых карточек.

- Валютные операции.

- и другие услуги.

Ильичевское главное отделение ПИБ в г. Мариуполе открывает счета в национальной и иностранной валюте физическим лицам - гражданам Украины, иностранным гражданам и лицам без гражданства.

Для открытия текущего и депозитного счетов резидентам Украины необходимы следующие документы: паспорт физического лица, справка о присвоении идентификационного номера. Открытие счетов по вкладам осуществляется на основании заявления физического лица на открытие счета путем заключения договора между банком и владельцем денежных средств. Вкладчик имеет право оформить в учреждении банка доверенность на право распоряжения средствами другому лицу и завещательное распоряжение. Отделение банка гарантирует тайну сведений о вкладчиках, операций, которые ими осуществляются, и состояние счетов.

Ильичевское главное отделение Проминвестбанка предлагает частным лицам открытие и ведение текущих счетов в национальной и иностранной валюте, по которым принимает и выдает наличные деньги, осуществляет безналичные расчеты за товары и услуги, коммунальные и другие платежи, осуществляет перевод средств.

На текущие счета частных лиц Проминвестбанком зачисляются:

- оплата труда, пенсии, помощи, авторские гонорары за литературные работы, музыкальные сочинения, творения изобразительного искусства за артистическую деятельность, научные работы и изобретения;

- выплаты страховых и выкупных сумм, страховое возмещение по имущественному страхованию;

- арендная плата за использование жилых помещений, движимого и недвижимого имущества;

- возмещение вреда, нанесенной работникам и служащим увечьем или в случае потери кормильца;

- средства в национальной валюте за проданную иностранную валюту;

- средства за реализованное личное имущество и за сданную сельхозпродукцию;

- другие поступления в случаях, которые не противоречат действующему законодательству Украины.

Ильичевское главное отделение ПИБ осуществляет денежные переводы физических лиц в национальной и иностранной валютах, трансграничные (международные) денежные переводы иностранной валюте.

Банк осуществляет переводы средств физических лиц как наличностью, так и с вкладного счета. Для того чтобы осуществить денежный перевод клиенту необходимо предоставить банку заявление о переводе наличности, заверенное личной подписью и внести сумму средств, которые переводятся. Физическому лицу предоставляется право определять дату выплаты перевода получателя, указав в заявлении о переводе даты валютирования. До наступления даты валютирования отправитель, если в этом есть потребность, может отзывать переведенные средства. В случае неполучения получателем перевода в течение 30 рабочих дней с даты валютирования средства возвращаются на счет учреждения банка, с которого они поступили.

Имея открытый вкладной счет в Ильичевском главном отделении Проминвестбанка в г. Мариуполе вкладчик может перевести средства с него на основании заявления о переводе, а также дать поручение на длительный срок о переводе со своего вклада определенных сумм. Переводы выполняются как на имя вкладчика, так и на имя других, указанных им лиц. Преимущество перевода денежных средств по Украине через систему Проминвестбанка состоит в том, что сумма комиссионного возмещения является достаточно невысокой.

Операции по переводу собственных средств физических лиц в иностранной валюте в пределах Украины может осуществляться с текущих счетов в иностранной валюте и без открытия текущих счетов. Для осуществления (получения) перевода физическое лицо (резидент и нерезидент) предоставляет банку следующие документы: документ, удостоверяющий личность (паспорт или документ, который его заменяет); поручение на перевод иностранной валюты (заявление о получении перевода в иностранной валюте). Заявление о получении перевода в иностранной валюте предоставляется в случае получения перевода без открытия счета.

Без открытия текущих счетов позволяется переводить: физическим лицам-резидентам на пользу других физических лиц-резидентов сумму, которая не превышает в эквиваленте 1000 долларов США, в один операционный день без предоставления подтверждающих документов о родственных отношениях; физическим лицам-нерезидентам на пользу других физических лиц-резидентов и нерезидентов сумму, которая не превышает в эквиваленте 1000 долларов США, в один операционный день. При этом нерезидентам необходимо предоставить документы, которые подтверждают источники происхождения иностранной валюты, что перечисляется.

Ильичевское главное отделение Проминвестбанка в г. Мариуполе осуществляет такие валютные операции:

- Осуществление платежей и зачисление поступлений в разных валютах.

- Операции с чеками.

- Выплаты по международным пластиковым карточкам.

- Купля-продажа, обмен валют.

Банк осуществляет операции с банковскими металлами: купля-продажа банковских металлов, соответствующее хранение банковских металлов в хранилище банка. Банковские металлы - это золото, серебро, платина, металлы платиновой группы, доведенные до наивысших проб соответственно мировых стандартов в слитках и порошках, которые имеют сертификат качества, а также монеты, изготовленные из драгоценных металлов.

Основными преимуществами банковских операций с золотом для клиентов являются: вложение средств в банковские металлы (это надежный способ защиты от инфляции); анонимность при приобретении банковских металлов; золото имеет наивысшую пробу 999,9; покупая банковские металлы, в отличии от ювелирных изделий, платится только стоимость металла и при этом отсутствует налог на добавленную стоимость; возможность получить прибыль при росте цены на мировом рынке; банковские золотые слитки занимают мало места и удобны при транспортировке.

2.2 Организация работы банка по предоставлению потребительских кредитов

Ильичевское главное отделение Проминвестбанка в г. Мариуполе предоставляет физическим лицам кредиты на потребительские цели:

- в национальной и иностранной валютах;

- однократно или в виде кредитной линии;

- в безналичной и наличной форме.

В качестве обеспечения по кредиту может приниматься: имущество, которое принадлежит физическому лицу-заемщику; имущество, которое будет приобретаться за счет кредита; имущественные права на средства по депозитному вкладу; имущественное или финансовое поручительство физического или юридического лица.

Валютами кредитования выступают гривна, доллары США и евро.

Размер процентных ставок составляет в национальной валюте - от 17 % годовых; в иностранной валюте - от 12 % годовых.

Ильичевским главным отделением Проминвестбанка предоставляются различные виды потребительских кредитов.

Кредиты на приобретение недвижимости банком выдаются максимально на 20 лет. Размер первоначального взноса заемщик выплачивает за счет собственных средств. Размер первого взноса может быть уменьшен при условии предоставления дополнительно в залог банку другого ликвидного имущества. Если недвижимость приобретается на первичном рынке, размер первого взноса составляет 10 % от стоимости недвижимости, а если на вторичном рынке, то 15 % от стоимости недвижимости.

Кредиты на приобретение автотранспортных средств выдаются банком максимальным сроком на 6 лет. Первоначальный взнос также осуществляется за счет собственных средств. Размер его составляет: за новые автомобили иностранного производства - 15 %, отечественного производства - 20 %; автомобили, которые были в пользовании, иностранного производства - 25 %, отечественного производства - 40 %.

Кредиты на приобретение товаров длительного использования выдаются максимально на 2 года. Максимальная сумма кредита составляет 25 тыс. грн.

Динамика выдачи кредитов физическим лицам Ильичевским главным отделением Проминвестбанка г. Мариуполя за 2008 г. видна на диаграмме, приведенной в приложении Б.

Ильичевским главным отделением ПИБ выдвигаются дополнительные условия:

1) проценты начисляются на остаток долга по кредиту;

2) добровольное страхование предмета ипотеки;

3) добровольное страхование жизни заемщика;

4) возможное досрочное погашение (без уплаты дополнительных комиссий). Кредиты предоставляются заемщикам, которые совершеннолетние и дееспособные, а также возраст которых на момент наступления конечного срока погашения кредита и процентов по нему не будет превышать 65 лет.

Для оформления потребительского кредита необходимы следующие документы:

- заявление (ходатайство) на получение кредита;

- анкета заемщика;

- паспорт гражданина Украины;

- копия справки о присвоении идентификационного номеру;

- справка с места основной и, при необходимости, дополнительной работы с указанием должности, начисленного и фактически полученного дохода на протяжении последних 6-ти месяцев (с помесячной разбивкой);

- физические лица, которые являются субъектами предпринимательской деятельности, предоставляют справку о регистрации субъекта предпринимательской деятельности, декларации о доходах, заверенной налоговой инспекцией;

- другие документы в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Отделение осуществляет кредитование физических лиц, которые являются работниками платежеспособных предприятий - клиентов Проминвестбанка, по внутренним пластиковым карточкам. Для рассмотрения возможности кредитования работников необходимо: письменное ходатайство руководства соответствующего предприятия; определенный руководством предприятия перечень работников, которые будут пользоваться кредитом по пластиковым карточкам.

Кредитование осуществляется в виде кредитной линии. Размер кредита заемщика - физического лица ограничивается объемом фактических среднемесячных поступлений заработной платы на его текущий счет.

Для оформления кредитного договора работник предприятия предоставляет: письменное заявление на получение кредита в свободной форме, где обусловливает срок, желаемый размер и обеспечение кредита; справку из бухгалтерии предприятия относительно средней заработной платы заемщика за последние три месяца. Обеспечением выполнения обязательств заемщиков по кредитным договорам является договор обеспечения кредита с предприятием.

Ильичевское главное отделение в г. Мариуполе, как и все отделения в системе Проминвестбанка, проводить программу кредитования молодежи на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья с частичной компенсацией процентов за счет государственных средств.

Отделение кредитует молодежь на приобретение недвижимости по общей программе с Государственным фондом содействия молодежному жилищному строительству с частичной компенсацией процентов за счет государственных средств.

Размер процентной ставки за пользование кредитами составляет: в национальной валюте: сроком до 10 лет - 16 % годовых и сроком до 20 лет - 17 % годовых; в иностранной валюте: сроком до 10 лет - 11 % годовых и сроком до 20 лет - 12 % годовых.

Первоначальный взнос заемщика собственными средствами по кредитам составляет 10 % стоимости предмета ипотеки (первичный взнос заемщика собственными средствами может быть уменьшен при условии предоставления

дополнительно в залог банка другого недвижимого имущества).

Максимальный срок предоставления кредитов - до 20 лет.

Льготный период по уплате основной суммы долга по кредитам на: строительство жилья - 24 месяца; приобретение жилья - 12 месяцев.

Сумма компенсации рассчитывается исходя из нормативной площади и стоимости жилья по данным Госкомстата и устанавливается на уровне учетной ставки Национального банка Украины.

Программа кредитования молодежи "Образование" для оплаты обучения в высших учебных заведениях, проводимая отделениями Проминвестбанка, приведена в таблице 2.1.

Таблица 2.1 - Программа кредитования молодежи "Образование"

Вид валюты	национальная
Максимальная сумма кредита	исходя из стоимости обучения в высшем учебном заведении, но не больше 25 тыс. грн.
Максимальный срок пользования кредитом	10 лет
Льготный период по уплате основной суммы долга по кредиту	срок обучения в учебном заведении
Уплата процентов	ежемесячно
Размер процентной ставки за пользование кредитом	15 % годовых

Условия предоставления кредитов овердрафт по тарифной программе "Бюджетная" для работников бюджетных учреждений и государственной социальной помощи приведены в таблице 2.2.

Одним из видов потребительского кредитования, проводимого Ильичевским главным отделением Проминвестбанка в г. Мариуполе, является кредитование физических лиц - держателей международных платежных карточек.

Использование кредитной карточки дает возможность физическим лицам осуществлять оплату товаров (услуг) или получать наличность за счет кредитных средств при отсутствии или недостаточности собственных денежных средств на их карточных счетах.

Таблица 2.2 - Программа кредитования "Бюджетная"

Вид валюты	национальная
Размер процентной ставки за пользование кредитом	учетная ставка Национального банка Украины
Максимальный срок пользования кредитом	1 (один) год
Максимальный размер лимита кредитования:
с оформлением обеспечения и страхованием кредитного риска	до 80% размера среднемесячной заработной платы, рассчитанной за последние три месяца
без обеспечения, под страхование кредитного риска	до 60% размера среднемесячной заработной платы, рассчитанной за последние три месяца

Сравнительная характеристика выдачи потребительских кредитов, выданных Ильичевским главным отделением Проминвестбанка г. Мариуполя за 2007-2009гг. отображена в приложении В.

Отделения Проминвестбанка осуществляют кредитование держателей международных платежных карточек в национальной валюте по зарплатных, бюджетных, личных, пенсионных и социальных карточках на выгодных для клиентов условиях сроком кредитования до двух лет (по пенсионным и социальным карточкам - до одного года).

Процентная ставка за пользование кредитами составляет: по зарплатных, бюджетных и личных карточках - 18 % годовых; по пенсионным и социальным карточкам - 17 % годовых.

Размер лимита кредитования зависит от потребности держателя платежной карточки, обеспечения и вида карточек и может составлять:

- по зарплатным и бюджетным карточкам - до 95 % от размера среднемесячной заработной платы;

- по пенсионным и социальным карточкам - до 80 % от размера среднемесячной пенсии (денежной помощи);

- по личным карточкам - до 50000 гривен.

Механизм получения кредита с использованием международной платежной карточки является простым и удобным, поскольку по этому виду кредитования банку подается минимальный пакет документов: письменное заявление физического лица; паспорт; справка о присвоении идентификационного кода; справка с места работы относительно среднемесячной заработной платы за последние три месяца; пенсионное удостоверение (для пенсионеров).

Обеспечением кредита могут быть: поручительство юридического или физического лица, имущественные права на денежные средства по договору банковского вклада заемщика или поручителя, другая ликвидная закладная в размере, достаточном для покрытия рисков при кредитовании и/или страхования риска непогашения кредита в страховой компании.

Ильичевское главное отделение ПИБ в г. Мариуполе оформляет платежные карточки для физических лиц (личные и дополнительные карточки) следующих видов: VISA Electron и Maestro Проминвестбанка, VISA Classic и MasterCardMass Проминвестбанка, VISA Gold и MasterCardGold Проминвестбанка, VISA Virtuon Проминвестбанка.

Открыть личную платежную карточку Проминвестбанка можно двумя способами: заказать карточку в режиме on-line или выполнить ряд следующих действий:

1. Обратиться в Ильичевское главное отделения или другие отделения Проминвестбанка в г. Мариуполе, или в других городах Украины.

2. При себе иметь: паспорт гражданина Украины; паспорт гражданина Украины для выезда за границу (при наличии); несовершеннолетнему лицу, которому не исполнилось 16-ти лет - свидетельство о рождении и справку с образцом своей подписи, выданную учебным заведением, где это лицо учится, или карточку с образцом подписи, засвидетельствованную в установленном законодательством порядке (несовершеннолетнему лицу открывается только карточка типа Maestro или VISA Electron); справку Государственной Налоговой Администрации Украины о присвоении идентификационного номера (копию); для открытия карточки Gold - фотографию формата не менее чем 3х4 см.

3. Выбрать наиболее приемлемый для себя карточный продукт из широкого спектра продуктов Проминвестбанка.

4. Подписать договор о предоставлении пластиковой платежной карточки, заявление на открытия личной карточки и тарифы банка.

5. Внести плату за обслуживание карточки и сумму начального взноса на карточный счет.

6. В случае необходимости внести необходимую сумму средств на счет учета гарантийного покрытия.

7. Получить карточку на протяжении 14 дней с момента оформления всех необходимых документов и внесения средств.

2.3 Анализ кредитоспособности заемщика и обеспечение потребительских кредитов

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, которые способны повлечь непогашение кредита в установленный срок. Потому предоставление кредитов банк обусловливает изучением кредитоспособности клиента, то есть изучением факторов, которые могут повлечь их непогашение.

Анализ кредитоспособности заключается в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме покрыть задолженность за кредитом, степени риска, который банк готов взять на себя; размер кредита, который может быть предоставлен при данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.

Целью анализа кредитоспособности физических лиц является оценка кредитных рисков, которые несколько отличаются от рисков, которые присутствуют при кредитовании юридических лиц. Большинство потребительских кредитов небольшие, поэтому банки вынуждены увеличивать количество заемщиков, которые имеют разные личные и финансовые характеристики, чтобы покрыть собственные расходы на кредитование.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6