бесплатно рефераты
 

Потребительское кредитование и перспективы его развития

Потребительское кредитование и перспективы его развития

Дипломная работа

на тему:

"Потребительское кредитование и перспективы его развития на примере Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя"

Содержание

  • Введение
  • 1. Основы организации потребительского кредитования
  • 1.1 Сущность потребительского кредита
  • 1.2 Классификация потребительских кредитов
  • 1.3 Принципы и методы потребительского кредитования
  • 1.4 Этапы потребительского кредитования
  • 1.5 Кредитная документация
  • 2. Анализ и оценка эффективности потребительского кредитования (на примере Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя)
  • 2.1 Характеристика Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя
  • 2.2 Организация работы банка по предоставлению потребительских кредитов
  • 2.3 Анализ кредитоспособности заемщика и обеспечение потребительских кредитов
  • 2.4 Оценка кредитной деятельности банка
  • 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Украине
  • 3.1 Оценка современного состояния потребительского кредитования в Украине
  • 3.2 Основные направления развития потребительского кредитования в Украине
  • 4 Безопасность жизнедеятельности
  • Требования к производственным помещениям.
  • Выводы
  • Перечень ссылок
Введение

В последнее время потребительское кредитование приобретает все большей актуальности. Связано это с тем, что все звенья общества стремятся эффективно функционировать, а без развития всех направлений банковской инфраструктуры, в первую очередь потребительского кредитования, не возможное нормальное развитие общества, а именно всех его категорий (верст населения).

Сегодня в Украине большинство населения не могут себе позволить покупать товары длительного пользования за счет текущих доходов. Почти половина работоспособного населения имеет доходы, которые не превышают прожиточного минимума. Для этих категорий людей, а также пенсионеров, инвалидов и других малообеспеченных граждан приобретения товаров длительного пользования становится невозможным.

Изучение системы кредитования физических лиц является необходимым, прежде всего, относительно задач, которые стоят перед коммерческими банками. Активная работа коммерческих банков в отрасли обслуживания частных лиц является необходимым условием укрепления ресурсной базы, расширение рынков их успешной конкурентной борьбы с небанковскими финансово-кредитными заведениями. При этом речь должна идти не только о совершенствовании техники кредитования и расширения видов кредитных услуг, но и о выработке целого комплекса новых принципов отношений банков с физическими лицами.

Целью данной выпускной работы является изучение потребительского кредитования и перспективы его развития. В рамках этой цели были поставлены следующие задачи: изучить основы организации потребительского кредитования; проанализировать и оценить эффективность потребительского кредитования на конкретном примере; рассмотреть проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Украине.

Работа состоит из четырех разделов. В первом разделе рассматриваются теоретические основы потребительского кредитования населения, подробно рассматриваются виды и этапы, принципы и методы процесса кредитования.

Во втором разделе исследуется деятельность Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя. В ходе изучения деятельности банка рассматривается ряд вопросов: характеристика, организация работы банка по предоставлению потребительских кредитов, анализ кредитоспособности заемщика и обеспечение потребительских кредитов, оценка кредитной деятельности банка.

В третьем разделе сначала делается оценка современного состояния рынка потребительского кредитования, а затем рассматриваются основные направления развития потребительского кредитования в обществе на Украине.

В четвертом разделе описываются требования к производственным помещениям, основные требования к электробезопасности и пожарной безопасности.

1. Основы организации потребительского кредитования

1.1 Сущность потребительского кредита

Кредит - это экономические отношения, которые возникают между кредитором и заемщиком по поводу мобилизации временно свободных средств и использования их на условиях возвратности и платности.

Для кредита как экономической категории характерные такие признаки:

- кредит - это специфический тип экономических отношений, которые основываются на взаимном доверии участников отношений;

- экономической основой кредита является мобилизация и нагромождение средств и формирования из них заимообразного капитала;

- кредитование - это акт передачи кредитором определенной суммы капитала во временное пользование заемщику на определенных условиях.

Итак, кредит - заемный капитал банка в денежной форме и в банковских металлах, передаваемый во временное пользование на условиях обеспеченности, возврата, срочности, платности и целевого характера использования [3, стр.1].

Потребительский кредит - это средства, которые предоставляются гражданам Украины под процент во временное пользование на условиях обеспечения, возвратности, срочности, платности и целевой направленности.

Потребительский кредит имеет много специфических черт, связанных с особенностями сферы личного потребления граждан.

Во-первых, этот вид ссуды отображает отношения между кредитором и заемщиком, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребления, в отличие от ссуд, которые предоставляют субъектам ведение хозяйства для производственных целей или для приобретения активов, которые порождают движение стоимости (например: акций, облигаций и т.п.).

Во-вторых, в отличие от других видов кредита, которыми пользуются преимущественно субъекты ведения хозяйства, потребительские кредиты

получают, как правило, физические лица.

В-третьих, потребительский кредит является средством удовлетворения потребительских потребностей населения, то есть личных, индивидуальных потребностей людей. Такая ссуда способствует более быстрому получению определенных благ (товаров, услуг), какие они могли бы иметь (приобрести) лишь в будущем, накопив средства, необходимые для купли этих товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и т.п. Предоставление потребительских ссуд населению с одной стороны, повышает их платежеспособный спрос, жизненный уровень в целом, а из другого - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.

В-четвертых, все виды потребительского кредита имеют социальный характер, поскольку они способствуют решению общественных проблем - повышению жизненного уровня населения (прежде всего с низким и средним доходами), утверждению принципов социальной справедливости.

Следовательно в общественности, для населения потребительский кредит носит только позитивный характер, так он ускоряет получения определенных благ (товаров, услуг), какие они могли бы иметь (получить) только в будущем - при условии накопления суммы денежных средств, материальных ценностей или услуг, строительства или других.

Предоставление потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает его жизненный уровень, а с другой стороны ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. В процессе погашения потребительских ссуд в населении уменьшается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно связан с формированием покупательного фонда населения и его соответствия объема к структуре товарного фонда и услуг.

Потребительский кредит - кредит, который предоставляется физическим

лицам - резидентам Украины на приобретение потребительских товаров и услуг [3, стр.15].

Субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики), а в лице кредитора выступают банки, другие кредитные учреждения (ломбарды, пункты проката и другие предприятия и организации) [17, стр.158].

Между банком и населением может существовать и посредник, например торговая организация, однако при этом содержание потребительского кредита не изменяется.

Объектом кредитования являются расходы, связанные с удовлетворением спроса населения текущего характера, в том числе приобретения товаров в личную собственность, а также расходы капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержку недвижимого имущества [17, стр.158].

Что касается более детального регулирования потребительского кредита со стороны государства по сравнению с другими формами кредита, то это в основном проявляется в регулировании процентных ставок, сроков, сдерживания принципов социальной справедливости, доступности кредитов. Более подробное регулирование обусловлена тем, что потребительский кредит связан с потребностями населения, уровнем его жизни.

Потребительский кредит - это кредит, который дает:

- возможность получить те вещи, которых без использования кредита нужно было бы долго ждать, или же которые были бы недоступны для получения;

- гибкость: делать приобретение товаров в удобное время, даже тогда, когда потребитель не имеет в своем распоряжении необходимой суммы наличности;

- безопасность: когда человек покупает или путешествует, кредитные карточки являются более удобным и надежным средством платежа по сравнению с наличными расчетами;

- помощь: потребительский кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии и т.п.).

1.2 Классификация потребительских кредитов

Потребительские кредиты классифицируются по различным признакам.

По объектам кредитования (направлениям использования) потребительские кредиты делятся на два вида:

- на потребительские цели и неотложные нужды;

- на затраты капитального характера.

Кредит на потребительские цели и неотложные нужды может быть предоставлен гражданам, которые имеют самостоятельный источник доходов (в том числе и пенсионерам), отделением банка по месту жительства. К кредитования неотложных потребностей населения постепенно приступают и коммерческие банки. В основном это способ привлечения средств частных вкладчиков для формирования своих кредитных ресурсов. Другие коммерческие банки предлагают своим акционерам кредиты обеспеченные акциями и другими ценными бумагами данного банка.

Кредит на затраты капитального характера, в отличие от кредита на потребительские цели и неотложные нужды, требует от населения предоставления отчета о его использовании и документов о целевой направленности полученных в банке сумм. В целях предоставления помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретении жилья банками может выдаваться три вида жилищных кредитов:

1) краткосрочный или долгосрочный на приобретение и застройку земли под предварительное жилищное строительство;

2) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, то есть непосредственно для финансирования строительных работ (строительный кредит);

3) долгосрочный кредит для приобретения жилья.

По субъектам кредитования различают банковские и небанковские, в зависимости от того кто выдает кредит. Банковский кредит - заемный капитал банка в денежной форме, который передается во временное пользование на условиях надлежащего обеспечения, возвращения в определенный срок, уплаты и целевого характера использования. Он отображает экономические отношения между субъектами кредитования: кредитором - банком, который предоставляет кредит, и заемщиком - субъектом кредитных отношений, который получает во временное пользование кредитные средства [12, стр.283].

По срокам использования потребительские кредиты подразделяются на:

- краткосрочные - сроком до 1-го года;

- среднесрочные - от 1 до 3 лет;

- долгосрочные - сроком больше 3-х лет [10, стр.137].

Отдельно необходимо отметить срок кредитования - "До востребования". Такой срок имеет ввиду, что заемщик должен вернуть кредит, предоставленный банком в течение 7 дней с дня письменного уведомления его кредитором.

По обеспечению кредиты делятся:

- обеспеченные залогом (ломбардные);

- необеспеченные (бланковые);

- гарантированные (гарантией физических, юридических лиц или страховой компании).

Если кредиты предоставляются под залог, то они называются обеспеченными, или ломбардными, а если без залога - необеспеченными, или бланковыми. Большая часть кредитов предоставляется под разные формы обеспечения, прежде всего движимое и недвижимое имущество, имущественные права, ценные бумаги.

Бланковый кредит предоставляется банком только в пределах существующих собственных средств (без залога имущества или других видов обеспечения - только под обязательства вернуть кредит) с расчетом повышенной процентной ставки надежным заемщиком, которые имеют стабильные источники погашения кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.

Кредиты, которые выдаются кредитором под гарантию (поручительство) третьего лица, называются гарантированными. Гарантией может быть страховой полис, финансы и имущество третьего лица, которое несет перед банком солидарную или субсидиарную ответственность вместе с должником.

По степени риска различают следующие кредиты: стандартные, нестандартные, сомнительные, опасные, безнадежные.

По методу взимания процентов потребительские кредиты классифицируются так: кредиты с взиманием процентов в момент его предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока кредитования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально обусловленному графику).

По формам выдачи различают товарные и денежные кредиты.

Денежные потребительские кредиты по срокам погашения делятся на:

- кредиты в рассрочку платежа;

- револьверные (возобновительные) кредиты;

- кредиты без рассрочки платежа.

Коммерческие банки постоянно пытаются предоставлять новые услуги с целью расширения спектра кредитных операций и привлечения новых клиентов. К новым видам потребительского кредита принадлежат чековый кредит и кредитные карточки [12, стр.291].

Чековый кредит - это одна из форм потребительского кредита, который предоставляется коммерческими банками своим клиентам по их запросам и (преимущественно) с отсрочкой платежа. Процесс кредитования связан с наличием текущего счета клиента с использованием овердрафта (с отрицательным сальдо на текущем счете) или с открытием специального чекового счета. В первом варианте оплата чеков осуществляется с текущего счета клиента. За нехваткой средств на счете банк покрывает отрицательное (дебетовое) сальдо кредитом в пределах определенного лимита. Погашение кредита осуществляется за счет текущих поступлений или специальных взносов. В другом варианте банки используют специальные чековые счета, которые эмитируют для своих клиентов чеки соответствующей стоимости. Такие чеки могут иметь особенную форму и код, который обеспечивает их идентификацию за проработку эмитентом банка. Использование клиентом чеков постепенно вычерпывает лимит кредитования, а поступление платежей (взносов) на чековый счет возобновляет лимит.

Кредитная карточка - одна из форм потребительского кредита. Владельца кредитной карточки обслуживают банк, который ее выдал, и торговая организация. Для последней кредитная карточка является гарантией открытия покупателю кредита в банке.

Кредитная карточка выдается клиенту при условиях, что состояние его депозитных и заимообразных операций с банком удовлетворяет последний. На каждую карточку устанавливается лимит кредитования в виде лимита покупок, который может периодически изменяться в зависимости от кредитоспособности клиента. Обслуживание клиента с помощью кредитной карточки осуществляется за такой схемой. Торговые организации передают в банк счета за товары, проданные владельцам карточек. Банк их оплачивает, то есть пересказывает деньги на текущий счет торговой организации. Параллельно торговая организация ежемесячно посылает владельцу карточки счет за купленные на протяжении месяца товары. В пределах определенного срока на эту сумму проценты не насчитываются, а позже счет конвертируется в ссуду. Таким образом возникают обязательства владельца кредитной карточки перед банком. Кредит периодически погашается клиентом, и тем самым возобновляется лимит кредитования. Если погашение долга происходит неаккуратно и возникает просрочка, банк может изъять кредитную карточку или уменьшить лимит кредитования.

Потребительские кредиты можно также классифицировать по другим различным признакам.

Классификация потребительских кредитов отображена на схеме, которая приведена в приложении А.

1.3 Принципы и методы потребительского кредитования

Основными принципами потребительского кредитования являются целевая направленность, обеспеченность, возвратность, срочность и платность [10, стр.121].

Целевой характер использования предусматривает вложение заемных средств на конкретные цели, предусмотренные кредитным договором. При предоставлении потребительских кредитов (в том числе путем открытия кредитных линий) для физических лиц целевой характер использования может быть предусмотрен в кредитном договоре по согласию сторон.

Принцип обеспеченности кредита означает наличие у банка права для защиты своих интересов, недопущения убытков от невозврата долга из-за неплатежеспособности заемщика.

Принцип возвратности, срочности и платности означает, что кредит должен быть возвращен заемщиком банка в определенный в кредитном договоре срок с соответствующей уплатой за его использование.

Коммерческие банки, исходя из приоритетов денежно-кредитной политики, собственных интересов и нужд заемщиков, могут применять различные методы кредитования, которые определяют форму заемного счета, порядок выдачи и погашения, методы контроля целевого использования кредита и способы регулирования задолженности.

В банковской практике известно два основных метода кредитования [23, стр.187]:

а) одноразовая выдача кредита на конкретный срок, когда вопросы о предоставлении каждый раз разрешают индивидуально, с обязательным оформлением пакета документов, необходимых для получения займа;

б) выдача кредита в меру возникновения потребности в нем на протяжении предварительно обусловленного периода. При этом документы необходимые для выдачи ссуды, оформляют только один раз в начале кредитного соглашения между банком и заемщиком. Такие займы выдают в пределах предварительно установленного банком лимита кредитования, который исчерпывается в меру того, как заемщик использует заем.

В мировой банковской практике наиболее распространенными методами кредитования есть кредитная линия, автоматически возобновляемый (револьверный) кредит, контокоррент, овердрафт.

Каждый метод кредитования обусловливает соответствующую форму заимообразного счета. Форма заимообразного счета определяет режим функционирования счета, то есть порядок документального оформления операций относительно выдачи и погашения займа и их отображения в учетных реестрах. Для проведения операций из кредитования банк может открыть следующие заимообразные счета: простой (отдельный) заимообразный счет, специальный заимообразный счет и текущий счет с правом на овердрафт.

Кредитная линия - согласие банка-кредитора предоставить кредит в будущем в размерах, которые не превышают предварительно оговоренные размеры за определенной отрезок времени без проведения дополнительных специальных переговоров [3, стр.1].

Кредитная линия - это юридическое оформление обязательства банка предоставить заемщику на протяжении определенного периода кредит в пределах согласованного лимита. По форме кредитная линия - это письменное соглашение между банком и потенциальным заемщиком с указанием срока и условий предоставления займа на перспективу. Особенность кредитной линии как формы финансирования заключается в том, что она не является безусловным контрактом обязательным для банка, а вот простой кредитный договор является консенсусным, то есть его вывод уже влечет обязанность кредитора прокредитовать клиента. Объем кредитной линии (лимит), срок пользования ею, сроки погашения кредита и другие характеристики кредита определяются с учетом финансового состоянию заемщика, размера его собственного капитала, масштабов деятельности и состояния его отношений с банком, заключенных договоров и контрактов на выполнение производственных программ, наличию надежного обеспечения и обусловливается кредитным договором на открытие кредитной линии. На протяжении срока действия кредитного договора могут изменяться характеристики ссуды в зависимости от финансового состояния, условий и потребностей заемщика в действительности это выливается в перманентную, пролонгацию кредита, который дает возможность использовать кредитную линию как долгосрочный источник средств. Кредитная линия открывается, как правило клиентам со стойким финансовым положением и хорошей репутацией. Различают кредитную линию, которая возобновляется и что не возобновляется.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6


ИНТЕРЕСНОЕ



© 2009 Все права защищены.