Особенности кредитования в Сбербанке

p align="left">Рис.1.2. Методы обеспечения возврата кредита

В последние годы в нашей стране широко распространена тенденция упрощения оформления кредита, но она является достаточно рискованной для банка, а потому такие кредиты, как правило, предоставляются на незначительные суммы.

Финансовое учреждение по согласованию с клиентом устанавливает процентную ставку, срок и график погашения кредита. Большая часть потребительских кредитов является краткосрочными - на несколько недель или месяцев. Долгосрочные потребительские кредиты сроком до 2 -4 или даже до 5 лет встречаются реже, за исключением кредитования покупок автомобилей или недвижимости, когда повышение цен на них побудило банки удлинить сроки погашения кредита с тем, чтобы клиенты смогли ежемесячно выплачивать взносы в погашение долга. Кредитный инспектор обычно предлагает клиенту различные варианты погашения долга, чтобы выработать окончательный график погашения с учетом других долговых обязательств клиента, а также текущего и планируемого дохода семьи.

Как правило, существует определенная зависимость между уровнем процентной ставки и суммой депозитов, которую клиент будет держать в банке. Клиентам с более крупными депозитами устанавливаются более низкие процентные ставки. Еще одним важным фактором, воздействующим на уровень ставки по потребительскому кредиту, является конкуренция между кредиторами. Наличие острой конкуренции на рынке потребительских кредитов сближает уровни процентных ставок и стоимости кредита.

Более краткосрочные кредиты могут быть бланковыми, тогда как долгосрочные кредиты на покупку автомобилей и других товаров длительного пользования, как правило, должны быть обеспечены приобретаемыми активами. [34, c. 65]

Установление ставок по многим потребительским кредитам, так же как и по кредитам предпринимательским фирмам, осуществляется на основе некоторой базовой ставки, или ставки привлечения, плюс маржа прибыли, плюс надбавка за риск.

Банки используют огромное количество способов расчета фактической ставки по потребительскому кредиту. К числу наиболее распространенных можно отнести метод годовой процентной ставки (Annual percentage rate = APR), метод простых процентов, метод дисконтной ставки и метод сложения.

Одним из наиболее старых способов расчета ставки по кредиту является метод накидки, когда процентные выплаты прибавляются к сумме основного до того, как заемщику будут объявлены размеры взносов в погашение кредита.

Таким образом, потребительский кредит является достаточно распространенным на сегодняшний день во всем мире. Он выгоден как потребителям, так и банкам и иным компаниям, его предоставляющим. Процентные ставки по данному виду кредита достаточно высоки, так как рассматриваемый кредит является достаточно дорогостоящим и рискованным для банка.

Приведем наиболее используемые в настоящее время формы кредита.

Срочное кредитование - разовое предоставление ссуды заемщику в объеме и на условиях определенных кредитным договором. Недостатком данного метода кредитования являются жесткие условия, закрепленные в кредитном договоре по срокам и величине процентной ставки за кредит;

Интересна специфика такого вида кредитования, как предоставление кредитной линии. Использование кредитных линий требует особенно тесной работы с заемщиком, т.к. означает, что заемщик может в любой момент получить ссуду в банке, а банк должен держать ресурс для этого клиента. Практика работы по кредитным линиям требует от банка брать с заемщика специальное комиссионное вознаграждение (например, за открытие кредитной линии), т.к. если заемщик не до конца использует лимит средств по кредитной линии - это означает упущенную выгоду и прямые потери у банка от неразмещенных должным образом привлеченных средств для этого заемщика.

Кредитная линия - соглашение между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, который последний может использовать в течение обусловленного срока при соблюдении определенных условий. Это одна из форм краткосрочного банковского кредита для покрытия временной потребности заемщика в денежных средствах.

Особенность кредитной линии как формы финансирования в том, что она является безусловным контрактом, обязательным для банка. Последний может аннулировать договор до окончания срока, если, финансовое положение клиента ухудшилось или не выполняются условия контракта. Заемщик может использовать кредитную линию частично. Первоначальная величина кредитной линии может быть скорректирована банком в ряде случаев из-за изменения конъюнктуры рынка, изменением лимита выдачи кредита одному заемщику.

Различают невозобновляемые кредитные линии, которые закрываются после погашения ссуды, и возобновляемый (револьверный) кредит, который предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически, т. е. без дополнительных переговоров между сторонами кредитного соглашения.

Открытие кредитной линии для банка выгодно тем, что сокращает объем кредитной документации, заемщика же оно избавляет от необходимости каждый раз вести переговоры с банком о получении ссуды. Кроме того, заемщик платит проценты только по действительно использованным суммам кредита, тогда как при получении разовой ссуды он должен оплачивать всю сумму со дня ее получения, независимо от того использована она или нет.

Кредитование по счету (овердрафт). Данный вид кредита используется заемщиком для пополнения активов. Характеризуется как кредит краткосрочный. Объектом кредитования выступает временная потребность в средствах, связанная с периодически возникающим разрывом между платежами и поступлением средств на счет клиента банка. Овердрафт по счету клиента является высшей формой доверия банка к клиенту. По дебету этого счета идут все платежи клиента, связанные с его текущими расходам, а в кредит зачисляется поступления в пользу клиента (заработная плата, пенсия и т.п.). Кредитовое сальдо свидетельствует о наличии у клиента собственных средств, а дебетовое сальдо - о привлечении в оборот банковского кредита, за который взимается процент.

Операции с векселями и учетный кредит. Вексель может быть учтен в коммерческом банке. Продажа векселя банку имеет форму учетного кредита. Покупная цена векселя представляет собой сумму требований по векселю за вычетом процентов, комиссионных платежей и других накладных расходов. С экономической точки зрения покупка векселя представляет собой кредитную операцию. Сумма вычетов, которые коммерческий банк удерживает при покупке векселей, в большей степени зависит от уровня учетной ставки Центрального банка. В зависимости от фазы цикла общественного воспроизводства сумма таких вычетов может быть выше или, наоборот, ниже учетной ставки.

Сегодня банки предоставляют гражданам большое количество видов кредита. Особое разнообразие приносит деление кредитов в зависимости от обеспечения. В качестве обеспечения используются движимое и недвижимое имущество, векселя, товарораспределительные документы, поручительства и др. Ссуды под залог материальных ценностей (движимое или недвижимое имущество) выдаются при обязательном оформлении залогового обязательства или договора о залоге имущества, которые дают право получения кредитором компенсации его затрат и упущенной прибыли из стоимости заложенного имущества при невыполнении заемщиком своих обязательств перед кредитором. Ссуды под залог векселей бывают срочными, когда владелец векселей обязан выкупить их у банка в заранее установленный срок, либо онкольными, т.е. ссудами до востребования, возврат которых банк вправе потребовать в любое время.

1.2 Виды потребительского кредита

Существует несколько различных видов потребительских кредитов, при этом число данных видов кредитования, нацеленного на удовлетворение финансовых потребностей, постоянно возрастает. Классификацию потребительских кредитов можно осуществить по целевому назначению (по той цели, на которую выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит, погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования). Одна из распространенных схем классификации потребительских кредитов учитывает как вид, так и назначение кредита. [52, c. 46]

Например, кредиты физическим лицам и семьям могут быть подразделены на две группы в зависимости от того, выдаются ли они на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений, или на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.), т.е. кредиты, отличные от кредитов на жилые помещения. Последняя категория кредитов зачастую подразделяется на два вида в зависимости от способа погашения кредита: кредит, погашаемый в рассрочку, и кредит, погашаемый единовременно. Представим данную классификацию в виде табл. 1.3.

Таблица 1.3. - Виды потребительских кредитов

Классификационный признак	Виды потребительского кредита
По направлениям использования (объектам кредитования)	На неотложные нужды; Под залог ценных бумаг; Строительство и приобретение жилья; Капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение и сетям водопровода и канализации и др.
По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика)	Банковские потребительские ссуды; Ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями; 3. Потребительские ссуды кредитных учреждений, небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают; потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях
По срокам кредитования	Краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); Среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет); Долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)
По способу предоставления	Целевые; Нецелевые
По обеспечению	Необеспеченные (бланковые); Обеспеченные (залогами, гарантиями, поручительствами, страхованием)
По методу погашения	Погашаемые единовременно; Ссуды с рассрочкой платежа
По методу взимания процентов	Ссуды с удержанием процентов на момент ее предоставления; Ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; Ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие, по специально оговоренному графику)
По характеру кругооборота средств	Разовые; Возобновляемые (револьверные, ролловерные)

Рассмотрим указанные виды кредитов подробнее.

Под общим названием «кредиты под залог жилых помещений» проходят кредиты на покупку домов или на улучшение жилищных условий. Приобретение жилых помещений - индивидуальных или многоквартирных домов - обычно предполагает предоставление долгосрочного кредита на 10 - 30 лет, обеспечиваемого данным имуществом. Ставка по подобным кредитам устанавливается либо фиксированная, либо, что в последние годы встречается в мировой практике чаще, переменная, или плавающая, которая периодически изменяется параллельно с оговоренной базовой ставкой, такой, как рыночная ставка по правительственным облигациям или ставка по закладным (например, в США средняя ставка по закладным на жилые помещения, установленная Федеральным советом банков жилищного кредита). Комиссия за обязательство (составляющая обычно 1 - 2% суммы кредита) чаще всего взимается авансом и гарантирует, что в оговоренный период времени заемщик сможет воспользоваться кредитом. Хотя банки предоставляют значительную долю кредитов под залог жилых помещений в развитых странах, подобные кредиты могут также предоставляться специализированной дочерней компанией, принадлежащей к банковской холдинговой компании.

В нашей стране ипотечное кредитование находится на начальной стадии развития. Предоставить ипотечные кредиты могут далеко не все банки, так как сумма достаточно значительна. Ставки по ипотечному кредитованию в России достаточно высоки и находятся приблизительно в пределах от 11 до 18% годовых. В то же время на данный период в Европе ставки значительно ниже, но иностранные банки не допускаются на данный рынок, так как отечественные банки не смогут выдержать подобной конкуренции.

Участниками ипотечной системы являются: банки (осуществляют проверку платежеспособности заемщика), страховые компании (обязуются страховать риски, возникающие в процессе ипотечного кредитования), оценочные компании (оценивают рыночную стоимость квартиры).

Преимуществами ипотечного кредитования являются: [28, c. 126]

возможность в достаточно короткие сроки стать собственником жилья и вселиться в новую квартиру;

получение кредита на длительный срок, за который размер ежемесячных платежей не изменяется в случае повышения стоимости квартиры;

возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость, в то время как проценты по кредиту сопоставимы с месячной арендной платой за аналогичную квартиру;

возможность зарегистрироваться (прописаться) в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту, заемщику и членам его семьи;

выгодное вложение средств (цены на недвижимость стабильно растут на 15-30% в год);

получение налоговой льготы на весь срок ипотеки, с суммы в пределах 1000000 рублей налоговый вычет, а так же с суммы выплачиваемой по процентам на срок выплаты кредита.

На данный момент ипотечное кредитование очень активно развивается в нашей стране, что связано в первую очередь со сложной жилищной ситуацией, которая выражается как в нехватке жилья, так и в необходимости улучшения жилищных условий большинства населения.

Кредиты физическим лицам и семьям, отличные от кредитов под закладные, как уже отмечалось ранее, включают кредиты, погашаемые в рассрочку, и кредиты, погашаемые единовременно.

Кредитами в рассрочку называются кратко- и среднесрочные кредиты, погашаемые двумя или более платежами (как правило, ежемесячно или ежеквартально). Подобные кредиты обычно предоставляются для покупки крупногабаритных товаров (например, автомобилей, лодок, транспортных средств для отдыха, мебели и электробытовых товаров) или для консолидирования существующих у семьи долгов. Хотя обычно по кредитам в рассрочку устанавливается фиксированная процентная ставка, все более распространенными становятся плавающие процентные ставки. Тем не менее в большинстве развитых стран на сегодняшний день лишь по ј всех потребительских кредитов устанавливаются переменные ставки.

В последние годы в мире наблюдается следующая тенденция. Многие банки предоставляют значительную часть кредитов в рассрочку через дочерние финансовые компании, входящие в банковскую холдинговую компанию. Преимущество подобной схемы заключается в том, что при создании финансовых компаний в отличие от отделения банка не существует географических ограничений. Более того, финансовая компания может выдавать более рискованные кредиты по более выгодной процентной ставке, чем банк.

Краткосрочные кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика, известны под названием кредиты, погашаемые единовременно. Подобные кредиты могут предоставляться на относительно мелкие суммы и включают кредиты по открытому счету со сроком погашения, как правило, в пределах 30 дней или другого, относительно незначительного периода времени. Кредиты, погашаемые единовременно, предоставляемые на короткий срок (обычно не превышающий шести месяцев) физическим лицам с высоким уровнем доходов, могут быть и достаточно крупными. Данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовых товаров, на ремонт автомобилей и жилых домов, а также на уплату налогов.

Одной из популярных современных форм потребительского кредита является кредит по кредитным карточкам, эмитируемым различными компаниями, такими как «Виза», «Мастер Кард» или несколькими мелкими банковскими и небанковскими компаниями. Владельцы кредитных карточек имеют доступ либо к кредиту, погашаемому в рассрочку, либо к кредиту, погашаемому единовременно. Они могут оплатить покупку с кредитной карточки и погасить свою задолженность в течение периода выставления счетов без уплаты процентов либо выплачивать стоимость покупки постепенно, с уплатой ежемесячно процента, составляющего около 12 - 18% годовых. Компании, эмитирующие банковские карточки, уже давно пришли к выводу, что кредиты, погашаемые в рассрочку более выгодны, поскольку по ним банки получают процентный доход, в отличие от кредиторов, быстро погашаемых в течение периода выставления счетов, до момента начисления процентов. Банки также могут получать от продавцов, принимающих их карточки, доход в форме дисконта (обычно от 1 до 4; объема продаж по кредитной карточке).

Банковские кредитные карточки являются удобными инструментами и предоставляют клиенту так называемую револьверную кредитную линию, которой можно пользоваться по мере необходимости. Однако банкиры приходят к выводу о том, что ввиду роста числа неплатежеспособных заемщиков, увеличения числа украденных и используемых в мошеннических целях кредитных карточек жизненно важным для банка представляются тщательное управление и контроль за программами выпуска кредитных карточек. Существуют свидетельства в пользу того, что данной области присущ эффект масштаба, поскольку обычно выгодными являются операции с кредитными карточками только крупнейших банков. Несмотря на это, кредитные карточки имеют хорошие перспективы в связи с развитием технологии, что позволяет их владельцам получать доступ к полному набору финансовых услуг, в том числе к сберегательным и расчетным счетам и револьверным кредитным линиям.

В последние годы ввиду их исключительной доходности резко возросла конкуренция в области кредитных карточек. По мере роста конкуренции в данной области новые владельцы кредитных карточек все чаще освобождаются от уплаты комиссии, снижаются процентные ставки по кредитам, предоставляются гарантии по товарам, оплаченным с помощью кредитных карточек, и скидки с процентных ставок.

Таким образом, существуют разнообразные виды потребительских кредитов, позволяющих клиентам выбрать наиболее удобный для них вариант. При этом в последние годы существует тенденция к разработке и предоставлению банками новых видов данных кредитов, которые пока еще не получили столь широкого развития.

1.3 Нормативное регулирование потребительского кредитования

Кредитование вообще и потребительское кредитование в частности действует в рамках действующего в нашей стране законодательства и регламентируется различными нормативно-правовыми документами.

Основным документом, регулирующим отношения в области кредитования является Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). В частности данному вопросу посвящена глава 42 ГК РФ.

В соответствии с ГК РФ, при осуществлении операций по кредитованию необходимо заключить кредитный договор.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со статьей 821 кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5