Особенности кредитования в Сбербанке

p align="left">В 2004 году по-прежнему высоким спросом пользовался «Корпоративный кредит». Количество действующих договоров о сотрудничестве увеличилось с 140 до 259, а остаток задолженности вырос в 2,4 раза. Развитию данной кредитного продукта способствовало предоставление отделениям права самостоятельного принятия решений об установлении договорных отношений по схеме корпоративного кредитования.

Одним из приоритетных направлений в кредитовании физических лиц во втором полугодии 2004 года являлось краткосрочное кредитование на срок до полутора лет.

Существенное влияние на развитие краткосрочного кредитования оказало введение Сбербанком России на рынок потребительского кредитования специализированных кредитных продуктов: «Единовременный», «Возобновляемый», «Доверительный».

В целях увеличения скорости обслуживания клиентов на базе 11 дополнительных офисов подчиненных отделений обеспечено функционирование Кредитных комитетов (всего на 01.01.2005 -210, а количество дополнительных офисов Сибирского банка, осуществляющих предоставление услуг населению по кредитованию, увеличилось до 92 (на 01.01.2004 - 78). Для обеспечения удобства клиентов организована работа кредитных специалистов большинства структурных подразделений в вечернее время и выходные дни.

Структура кредитного портфеля продуктов для физических лиц представлена на рис. 2.1.

Как видно из рис. 2.1., наибольшую долю в структуре кредитных продуктов для физических лиц занимает кредит «На неотложные нужды» - 77,6 %, кредит на недвижимость занимает 12,8 %, кредит «Молодая семья» - 3,5 %, корпоративный кредит - 3,4 %, автокредит и единовременный кредиты - 0,6 %, остальные кредиты - по 0,3 %.

Далее в дипломной работе рассмотрены традиционные и новые виды кредитования населения Сибирским Отделением Сберегательного банка РФ.



Рисунок 2.1. Структура кредитного портфеля продуктов для физических лиц, %

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк:

- заявление - анкету (на бланке Банка);

- паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);

- документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя:

- для работающих - справка предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев (на бланке Банка);

В случае реорганизации предприятия в течение указанного срока Заемщик и его Поручитель дополнительно предоставляют выписку из трудовой книжки.

Если Заемщик и его Поручитель в течение последних 6 месяцев приняты на новое место работы в порядке перевода:

- справки предыдущего предприятия и предприятия, на котором они работают на момент обращения в Банк;

- выписка из трудовой книжки;

- для пенсионеров - пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

При оформлении заявки на получение “Пенсионного кредита” одновременно с указанными документами предоставляется справка предприятия, на котором работает Заемщик за последние 6 месяцев (на бланке Банка).

Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

- налоговая декларация (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ “Упрощенная система налогообложения”, главой 26.3 НК РФ “Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности” и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ “Налог на доходы физических лиц”);

- форма 2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);

- книга учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);

- а также другие документы в зависимости от вида деятельности.

- документы по предоставляемому залогу;

- при необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы, отражающие финансовое положение Заемщика и его Поручителей.

Рассмотрим условия выдачи кредита на неотложные нужды.

Кредит на неотложные нужды могут получить граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику 75 лет.

Срок кредитования составляет до 5 лет по обеспеченным кредитам; до 1,5 лет по кредитам без обеспечения.

Кредиты предоставляются в рублях, в долларах США и евро.

Процентные ставки распределяются следующим образом:

- по обеспеченным кредитам: в рублях: на срок до 1,5 лет включительно - 16% годовых, на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно - 18% годовых, на срок свыше 3 до 5 лет - 19% годовых, в иностранной валюте - 12% годовых;

- по кредитам без обеспечения - 19% годовых в рублях, 13% годовых в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из его доходов или доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).

При выдаче кредита Заемщику, достигшему пенсионного возраста, Банк вправе принимать в расчет платежеспособности дополнительно к его пенсии, доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).

Кредиты в сумме до 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без обеспечения

Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита. Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.

Выдача кредита проводится единовременно или частями - по желанию Заемщика, наличными деньгами - кредиты в рублях; безналичным порядком путем зачисления на счет банковской карты Заемщика или на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования - кредиты в рублях и в иностранной валюте.

За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.

Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.

Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

«Единовременный» кредит предназначен для тех, кто желает приобрести новую машину, мебель, холодильник, совершить увлекательное путешествие с помощью кредита Сбербанка России, но при этом избавить себя от бремени ежемесячного погашения кредита.

Единовременный кредит могут получить все граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.

Срок кредитования составляет 1,5 года. Кредиты предоставляются в рублях.

Процентная ставка распределяется следующим образом: по обеспеченным кредитам - 16% годовых; по кредитам без обеспечения - 19% годовых.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из его доходов или доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).

При выдаче кредита Заемщику, достигшему пенсионного возраста, Банк вправе принимать в расчет платежеспособности дополнительно к его пенсии, доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).

Кредиты в сумме до 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без обеспечения

Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита.

Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.

Выдача кредита проводится единовременно.

В случае досрочного погашения кредита или его части в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита заемщик вносит плату за досрочное погашение кредита в размере 3% от суммы платежа, превышающей сумму процентов, причитающихся за пользование кредитом.

«Возобновляемый» кредитный продукт предназначен для тех, кто умеет зарабатывать деньги и тратить их, для тех, кто хочет заранее и точно знать, что кредит будет выдан, для тех, кто хочет самостоятельно решать как этот кредит погашать

«Возобновляемый» кредит могут получить граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет

Процентная ставка по обеспеченным кредитам составляет 17% годовых; по кредитам без обеспечения - 19% годовых.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из его доходов или доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).

При выдаче кредита Заемщику, достигшему пенсионного возраста, Банк вправе принимать в расчет платежеспособности дополнительно к его пенсии, доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию)

Кредиты в сумме до 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без обеспечения

Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита.

Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.

Заемщик может заключить Генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии на следующих условиях:

- первый Кредитный договор заключается в течение 5 рабочих дней со дня заключения Генерального соглашения, срок заключения последующих Кредитных договоров не устанавливается. В этом случае за открытие кредитной линии взимается плата в размере 0,5% от лимита кредитной линии.

- первый Кредитный договор заключается одновременно с заключением Генерального соглашения, заключение следующих Кредитных договоров производится в течение 15 календарных дней со дня погашения предыдущего кредита. В этом случае плата за открытие кредитной линии не взимается.

При этом в обоих случаях последний Кредитный договор заключается не позднее, чем за 1 год до окончания срока действия Генерального соглашения.

Погашение кредита производится единовременно в конце срока действия кредитного договора.

Уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита.

«Пенсионный» кредит для тех, для кого его года - его богатство.

“Пенсионный” кредит - реальная возможность исполнить желание, не отчитываясь перед банком о целевом использовании средств.

Граждане Российской Федерации, оформившие пенсию по возрасту (55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин), но продолжающие работать. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.

Срок кредитования до 2 лет по обеспеченным кредитам; до 1,5 лет по кредитам без обеспечения.

Процентная ставка по обеспеченным кредитам: на срок до 1,5 лет включительно - 16% годовых, на срок свыше 1,5 лет до 2 лет включительно - 18% годовых, по кредитам без обеспечения - 19% годовых.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Банк может принимать в расчет одновременно и пенсию и доход по месту работы Заемщика

Как и в вышерассмотренных кредитных продуктах кредиты в сумме до 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без обеспечения. Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита. Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.

Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.

Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

«Доверительный» кредит предоставляется гражданам Российской Федерации, имеющим положительную кредитную историю за период 4-х лет с момента обращения в Банк за кредитом и ее длительность в течение этого периода должна составлять не менее 6 месяцев. Кредиты предоставляются при отсутствии задолженности по Доверительному кредиту.

Срок кредитования составляет до 1 года. Процентная ставка составляет 16% годовых.

Цена услуги за обслуживание ссудного счета составляет 2-4 % от суммы кредита по договору, min 250 руб.

Сумма кредита составляет до 3000 долларов США в рублевом эквиваленте. Определяется Банком , исходя из оценки платежеспособности Заемщика на основании сведений, указанных им в Заявлении-анкете, либо в документе, подтверждающим величину доходов Заемщика .

Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга. Возможно досрочное погашение кредита. Обеспечение кредита не требуется.

«Автокредит» может получить Гражданин Российской Федерации - покупатель автомобиля (других транспортных средств), в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата Автокредита по договору наступает до исполнения 75 лет

Автокредит предоставляется на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан. Автокредит выдается в Банке по месту регистрации Заемщика.

Срок кредитования составляет не более 5 лет.

Процентная ставка распределяется следующим образом:

По кредитам в рублях: на срок до 1,5 лет включительно - 16% годовых, на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно - 18% годовых, на срок свыше 3 до 5 лет - 18,5% годовых, в иностранной валюте - 11,5% годовых

Сумма автокредита определяется в соответствии с нормативными требованиями Банка на основе платежеспособности Заемщика, но не может превышать 85 процентов цены приобретаемого автомобиля (других транспортных средств).

Обязательное требование к Заемщику: наличие собственных средств Заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 15 процентов цены приобретаемого автомобиля (других транспортных средств).

Банк может принять в качестве собственных средств Заемщика сумму, определенную торговой организацией по результатам оценки принимаемого в зачет бывшего в употреблении автомобиля (других транспортных средств) Заемщика. В этом случае сумма кредита не может превышать суммы, подлежащей к оплате, указанной торговой организацией в платежных документах.

Основное обеспечение: залог приобретаемого автомобиля (других транспортных средств) и поручительство супруги(а) заемщика без учета ее(его) платежеспособности (при условии, что Заемщик состоит в браке). Дополнительное: поручительство не менее 1 физического лица на период оформления договора залога приобретаемого автомобиля (других транспортных средств).

Дополнительное обеспечение: требуется только в случае, если торговая организация не оказывает Заемщикам дополнительных услуг по государственной регистрации автомобилей (других транспортных средств) в соответствии с нормами действующего законодательства, а также по страхованию автомобилей (других транспортных средств) представителями страховых компаний из числа рекомендованных Банком.

Заемщик обязан застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора: передаваемый в залог автомобиль (другие транспортные средства) от рисков угона и ущерба; свою жизнь от несчастных случаев.

«Автокредит» предоставляется как единовременно, так и отдельными траншами в пределах лимита кредитования, установленного в рамках невозобновляемой кредитной линии, который может быть выбран Заемщиком в течение 6 месяцев от даты выдачи первой части Автокредита. Невозобновляемая кредитная линия открывается Заемщику при оплате автомобиля (других транспортных средств) по мере их приобретения, и/или по индивидуальному заказу.

Выдача кредита производится путем зачисления на счет по вкладу Заемщика, открытому в Банке, работающему в режиме “до востребования”, с последующим перечислением на основании поручения Заемщика суммы Автокредита (и, при необходимости, собственных средств, внесенных Заемщиком) на расчетный счет торговой организации, не позднее следующего рабочего дня после представления Заемщиком платежных документов, подтверждающих приобретение Заемщиком автомобиля (других транспортных средств).

По кредитам: до 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно возможна выдача Автокредита наличными; до 10,0 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно допускается зачисление суммы Автокредита на счет банковской карты Заемщика, открытый в банке в день подачи заявления Заемщиком (в случае, если торговая организация осуществляет прием платежей в оплату автомобилей (других транспортных средств) путем списания со счета банковской карты).

Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга.

По желанию Заемщика (на основании его заявления) Банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по Автокредиту на срок до 3-х месяцев. В период отсрочки погашения основного долга Заемщик должен осуществлять ежемесячные платежи по уплате процентов за его пользование.

В случае досрочного погашения Автокредита или его части в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита Заемщик вносит плату, установленную кредитным договором.

«Товарный кредит» предоставляется на покупку аудио, видео, бытовой техники, мебели и т.д. (далее товар), в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан. Товарный кредит выдается в Банке по месту регистрации Заемщика.

Особенностью кредита является срок кредитования, который составляет при сумме Товарного кредита (лимите кредитования):

- до 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно - не более 1, 5 лет;

- от 1,5 до 10,0 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно - не более 3 лет;

- свыше 10,0 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) - не более 5 лет.

Процентная ставка распределяется следующим образом.

- по обеспеченным кредитам: в рублях: на срок до 1,5 лет включительно - 16% годовых, на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно - 18% годовых, на срок свыше 3 до 5 лет - 18,5% годовых, в иностранной валюте - 11,5% годовых;

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5