Споживче кредитування та перспективи його розвитку в Україне

1. на будівництво індивідуальних житлових будинків - не більше 2

років з дня отримання кредиту;

2. на будівництво садово-дачних будиночків та будинків у сільській

місцевості, що не є основним житлом , - не більше 1 року з дня

отримання кредиту;

3. - на реконструкцію та капітальний ремонт індивідуальних житлових

будинків, садових будиночків, будинків у сільській місцевості,

що не є основним житлом, ремонт квартир, будівництво гаражів та

надвірних будівель для утримання худоби і зберігання

сільгосппродуктів - не більше 6 місяців з дня отримання кредиту;

4. - на купівлю індивідуального житлового будинку, квартири, садових

будиночків та будинків у сільській місцевості , що не є основним

житлом , гаражів - не більше 2 місяців з дня отримання кредиту.

Конкретний строк освоєння кредиту встановлюється у межах граничного

і визначається залежно від об’єкта кредитування, суми та строку надання

кредиту.

У випадках, якщо роботи (будівництво, реконструкція, ремонт і т.п.)

не закінчені у встановлений строк, установа банку може за заявою

позичальника при наявності звіту про використання коштів за попередній

період надати відстрочку в освоєнні кредиту на строк до 6 місяців без зміни

кінцевого строку користування кредитом, встановленого кредитним договором.

Обов`язковою умовою надання довгострокового кредиту є страхування

об`єктів кредитування на користь Банку протягом усього періоду користування

кредитом. Копія страхового Договору подається Банку позичальником у строки,

передбачені кредитним договором.

Видача кредиту позичальникам здійснюється у безготівковій формі

шляхом:

оплати розрахункових документів на матеріали, конструкції, обладнання,

надані послуги, виконані роботи;

перерахування коштів на поточний рахунок позичальника (у разі здійснення

будівництва власними силами) на підставі розрахунку готовності об`єкта

кредитування;

перерахування коштів на поточний рахунок продавця квартири, житлового

будинку чи гаражу.

У виняткових випадках установа банку може видавати кредит готівкою з

правом контролю за цільовим використанням коштів.

Кредити на будівництво, реконструкцію та капітальний ремонт

індивідуальних житлових будинків (приватних квартир), будівництво надвірних

будівель, будівництво садово-дачних будиночків, гаражів, капітальний ремонт

садових будиночків і будинків у сільській місцевості видаються частинами

після обов'язкового одержання звіту про використання раніше одержаної

суми.

Якщо продавцем будови виступає юридична особа, то перерахування

здійснюється на підставі платіжного доручення відповідно до розділу II та

додатка I 2 до інструкції НБУ N 7 від 02.08.96. Таким же чином здійснюються

розрахунки, якщо будівлю продає фізична особа через посередницьку

організацію.

У разі якщо продавцем будови виступає фізична особа без

посередників, то у присутності відповідального працівника банку

позичальник відкриває умовний вкладний рахунок на ім'я продавця будови, на

який зараховується наданий кредит. Видача коштів з такого рахунку

проводиться за умови надання продавцем та покупцем завіреної копії

належно оформленого договору купівлі-продажу, дійсність якого перевіряє і

візує працівник юридичної служби. Якщо угода між продавцем та покупцем не

відбулася, то позичальник (особа, яка відкрила умовний рахунок) закриває

рахунок, одночасно перераховуючи кошти на погашення кредиту.

Якщо кредит надається для придбання у власність або будівництва

житлових будинків, квартир, гаражів, садово-дачних будиночків та ін., то

його забезпеченням має бути договір застави іншого майна. Після набуття

позичальником права власності (після закінчення будівництва) замість

договору застави іншого майна або в додаток до нього на вимогу банку може

укладатися договір застави придбаного (збудованого) об`єкта згідно із

загальноприйнятою процедурою. Про наступну зміну форми забезпечення

кредиту має бути вказано у кредитному договорі (після назви форми

забезпечення додається: "Після набуття Позичальником права власності на

(вказується назва об'єкта) протягом не більше 10 робочих днів укладається

договір застави названого об'єкта). В разі неоформлення у встановлений

строк договору застави банк має право на дострокове розірвання кредитного

договору" .

Для отримання кредиту та оформлення кредитного договору позичальник

подає до установи банку наступні документи:

- заяву на одержання кредиту ;

- паспорт;

- довідку про присвоєння ідентифікаційного коду;

- анкету позичальника (додаток __2.6__);

-довідку з місця постійної роботи позичальника із зазначенням посади

та отримуваного доходу (середньомісячного заробітку) і розміру відрахувань

з нього (додаток _2.8__ ). Індивідуальний підприємець подає декларацію

про доходи, завірену податковою адміністрацією. Пенсіонери подають до банку

довідку про розмір пенсії з органу, що призначив пенсію;

- документи, що необхідні для визначення платоспроможності

позичальника;

- документи, що підтверджують право власності на майно позичальника

або майнового поручителя;

- копію довідки державної нотаріальної контори про те , що заставлене

майно (нерухомість, транспортний засіб) позичальника або майнового

поручителя є вільним від інших зобов'язань;

- письмове повідомлення відділення Ощадного банку за місцем проживання

(постійної прописки) позичальника про відсутність у нього заборгованості за

раніше отриманими позичками (у випадку отримання позички не за місцем

прописки) або при наявності регіональної автоматизованої бази даних

позичальників, - підтвердження особи, яка відповідає за базу даних, про

відсутність такого боргу у позичальника;

- письмовий розрахунок погашення кредиту (економічне обгрунтування).

В разі отримання довгострокового кредиту на нижчезазначені цілі

позичальник, крім вищезазначених документів, додатково надає такі

документи:

- на будівництво індивідуального житлового будинку з надвірними

будівлями - витяг з рішення місцевої Ради народних депутатів про виділення

земельної ділянки під забудову будинку, акт про відведення земельної

ділянки в натурі, узгоджений з архітектурою проект будівлі, кошторис,

будівельний паспорт. Якщо виділення земельної ділянки відбулося 3 і більше

років назад, необхідно вимагати надання письмового підтвердження дозволу на

здійснення (продовження) будівництва;

- на будівництво надвірних будівель - довідку місцевої Ради народних

депутатів про те, що позичальник є власником будинку і не має названих

будівель, довідку про кошторисну вартість забудови, а також паспорт з

постійною пропискою в цьому будинку;

- на реконструкцію та капітальний ремонт індивідуальних житлових

будинків, приєднання їх до інженерних мереж, на придбання обладнання для

інженерного благоустрою будинку - документ, який засвідчує право власності

на житловий будинок; перелік і вартість запланованих робіт, завірений

органами місцевої влади;

- на купівлю індивідуальних житлових будинків з надвірними

будівлями (будинок купується як основне житло) - довідку бюро технічної

інвентаризації (БТІ) про балансову (залишкову) вартість будови, а при

необхідності - довідку організації, яка має ліцензію на надання послуг з

оцінки нерухомості;

на купівлю квартир - довідку бюро технічної інвентаризації (БТІ) про

балансову (залишкову) вартість квартири, а при необхідності довідку

організації, яка має ліцензію на надання послуг з оцінки нерухомості;

на реконструкцію та ремонт приватизованих квартир - документи, що

посвідчують право власності позичальника на квартиру , та кошторис робіт;

- на будівництво, реконструкцію та капітальний ремонт садово-дачних

будиночків та благоустрій садових ділянок - довідку Правління садівницького

товариства ( із зазначенням номера та дати рішення виконкому і реєстрації

статуту садівницького товариства) про те, що позичальник є членом

садівницького товариства , з переліком вартості робіт, які належить

виконати;

-на будівництво будинків у сільській місцевості, що не є основним

житлом , - довідку з виконкому місцевої Ради народних депутатів про

виділення ділянки з переліком робіт на будівництво;

- на купівлю садово-дачних будиночків та будинків у сільській

місцевості не для постійного проживання - довідку БТІ про балансову

(залишкову) вартість будови , або Акт про оціночну вартість будови , або

інший документ, що підтверджує її вартість;

- на реконструкцію та капітальний ремонт будинків у сільській

місцевості, що не є основним житлом , - документ місцевого органу влади,

який засвідчує право власності на цей будинок, з переліком та вартістю

робіт, які належить виконати;

на будівництво та купівлю гаражу - довідку гаражно-будівельного

кооперативу або районної державної адміністрації із зазначенням кошторисної

вартості робіт, що належить виконати; при купівлі приватизованого гаражу -

довідку з БТІ про балансову (залишкову) вартість будови, а при

необхідності - довідку організації, яка має ліцензію на проведення таких

операцій; при купівлі гаража через торговельну мережу - рахунок-фактуру

або інший документ, що підтверджує його вартість.

Позичальник подає оригінали та копії перелічених документів.

Кредитний працівник звіряє копії з оригіналом і робить на копії відмітку

«Копія вірна», ставить дату та свій підпис .

Рішення про видачу кредиту (надання відстрочки погашення платежів,

пролонгацію строку дії кредитного договору, відстрочку освоєння кредиту,

надання додаткової частини до максимально можливого кредиту), незалежно від

його розміру, приймається колегіально на засіданні кредитного комітету,

згідно з положенням про нього і оформлюється протоколом. Кредитний договір

підписується керівником установи банку. Оформлення кредитного договору,

договору застави (закладу) здійснюється кредитним працівником банку спільно

з працівником юридичного відділу (при цьому кредитний договір візується

начальниками кредитного та юридичного відділів, а при відсутності керівника

- кредитним працівником або працівником юридичного відділу). Працівник

юридичного відділу забезпечує - посвідчення у нотаріуса договору застави.

Операції по видачі та погашенню кредиту здійснюються операційним

відділом банку, а ведення позичкових особових рахунків позичальників -

відповідальним працівником бухгалтерії.

Кредитний працівник, отримавши всі необхідні документи для розгляду на

кредитному комітеті:

а) переконується в особистості позичальника;

б) перевіряє правильність оформлення всіх наданих довідок :і разом з

представниками служби безпеки перевіряє достовірність даних, що наведені в

анкеті позичальника;

в) на підставі письмового повідомлення або витягу з автоматизованої

бази даних переконується в тому , що позичальник не має заборгованості за

іншими кредитами (не виступає поручителем за іншими зобов'язаннями) та не

допускав порушень правил кредитування в минулому;

г) якщо в установі банку немає служби безпеки, перевіряє правильність

оформлення довідки з місця роботи про заробітну плату або інші документи,

що підтверджують доходи, і робить про це відповідний напис на довідці,

ставить свій підпис і дату;

д) визначає фінансовий стан позичальника і оцінює його

платоспроможність;

е) разом з постійно діючою комісією з оцінки майна або з допомогою

експерта бере участь у перевірці справжності, якості та визначенні реальної

вартості майна, цінностей, що приймаються в заставу (заклад). При прийнятті

в заставу автомобіля чи нерухомості перевіряє дійсність пред'явлених , в

заставу страхових полісів (якщо майно вже застраховано позичальником) та

документів, що посвідчують право власності. При видачі кредиту під заставу

нерухомості перевіряє відсутність прописаних неповнолітніх дітей. Витрати,

пов'язані з оцінкою застави (закладу) , експертом відшкодовуються за

рахунок позичальника;

є) на підставі даних, наведених в анкеті позичальника (додаток

_2.6__), аналізу фінансового стану та платоспроможності позичальника,

джерел погашення боргу, ліквідності цінностей, що пропонуються у заставу

(заклад), робить висновки про надання кредиту (додаток _2.7_) і передає

їх для подальшого розгляду юридичному відділу та службі безпеки, а при їх

відсутності - відповідним службам регіонального управління Ощадбанку;

ж) повний пакет документів разом з висновками, погодженими з юридичною

службою і службою безпеки, передає на розгляд кредитного комітету.

За умови позитивного рішення Кредитного комітету щодо надання кредиту

кредитний працівник:

- додатково може вимагати від позичальника оформлення договору

страхування майна, яке надається у заставу, на користь банку на строк дії

кредитної угоди та підтвердження державної нотаріальної контори про те , що

заставлене майно (нерухомість або транспортний засіб) позичальника або

майнового поручителя на момент укладення договору застави є вільним від

інших зобов'язань;

- погоджує з позичальником порядок погашення кредиту та сплати

процентів за ним, а також інші питання, пов'язані з виконанням умов

кредитного договору;

- встановлює суму щомісячного внеску в рахунок погашення кредиту та

сплати процентів за ним, робить розрахунок загальної суми за користування

кредитом та ознайомлює з ним позичальника, інформує позичальника про

відповідальність за невиконання взятих зобов'язань, що той бере на себе;

- оформлює разом з позичальником кредитний договір (у 2-х

примірниках: по одному у сховище та позичальнику. Кредитний працівник

працює з копією) та договір застави і закладу (у 3-х примірниках: один - у

сховище, один - позичальнику, один – нотаріусу. Кредитний працівник працює

з копією) . В разі необхідності кількість примірників договорів може бути

збільшена ;

- приймає у позичальника відповідний страховий поліс або договір

страхування заставленого майна на користь банку для зберігання його в

установі банку;

- заповнює другу половину заяви - розпорядження на видачу кредиту

(додаток _2.11_), в якому вказує суму та спосіб видачі кредиту (в разі

безготівкового перерахування вказує реквізити підприємства установи,

організації, куди мають бути перераховані кошти);

- підписує розпорядження особисто , у керівника та головного

бухгалтера банку;

- реєструє кредитний договір в журналі реєстрації та надає

розпорядження бухгалтерії ( у 2-х примірниках ) взяти на облік всі

документи, що підлягають внесенню у сховище. Про отримання документів

відповідальний працівник бухгалтерії ставить свій підпис на одному

примірнику розпорядження, який кредитний працівник залишає у себе;

- передає позичальнику, майновому поручителю належні їм примірники

кредитного договору та застави (закладу) ;

- заповнює акт передачі майна у заклад (додаток 2.14) і передає на

підпис позичальнику та керівнику установи банку .

Протягом дії кредитного Договору установи банку можуть надавати

позичальнику відстрочку та/ або розстрочку погашення окремих (часткових)

платежів по кредиту в межах строку користування кредитом, визначеного

кредитним договором, а також пролонгацію строку погашення кредиту зі зміною

кінцевого строку погашення .

При наявності у Позичальника тимчасових фінансових труднощів, що

виникли з об’єктивних причин, та неможливості погашення заборгованості по

кредиту у строк, встановлений кредитним договором, банк може в окремих

випадках надати позичальнику відстрочку погашення боргу зі зміною кінцевого

строку погашення кредиту за умови, що позичальник не має заборгованості за

нарахованими процентами. Пролонгація строку погашення кредиту оформляється

додатковою угодою до кредитного договору. Питання про пролонгацію кредиту

вирішується з урахуванням положення Національного банку України про порядок

формування і використання резерву для відшкодування можливих втрат за

позичками комерційних банків. При цьому обов’язково враховуються наявність

кредитних ресурсів, їх вартість, а також відповідність по строках

повернення. Пролонгація строку погашення кредиту здійснюється на підставі

клопотання позичальника.

Строк, на який може установа банку пролонгувати погашення кредиту,

визначається установою банку, що надавала кредит , але не більше 6 місяців

по довгострокових кредитах та не більше 3 місяців по короткострокових

кредитах. Пролонгація кредиту на вказані строки повинна не відноситися

всією сумою на кінець строку, а переважно розподілятися частинами протягом

строку пролонгації.

Заборгованість за таким кредитом відноситься на окремий рахунок для

обліку пролонгованої заборгованості за кредитами. Установа банку при

вирішенні питання про пролонгацію може переглядати рівень процентної ставки

за користування кредитом.

Регіональні управління Ощадбанку можуть визначати для окремих

підвідомчих установ банку більш короткий строк, в межах якого вони можуть

пролонгувати строки погашення кредиту, надавати відстрочку чи розстрочку

окремих платежів по кредиту .

Клопотання щодо пролонгації понад строки,( вказані вище) до

Правління Ощадбанку не надсилаються. Пролонгація на строки , що перевищують

встановлені , може бути здійснена у виняткових випадках з дозволу

регіонального облуправління в межах розміру, що встановлюється Правлінням

Ощадбанку для кожного регіонального управління у процентному співвідношенні

до кредитного портфеля регіонального управління по фізичних особах.

Рішення про пролонгацію строку погашення кредиту зі зміною кінцевого

строку погашення, передбаченого кредитним договором, приймається кредитним

комітетом установи банку, яка приймала рішення про надання кредиту, з

урахуванням обмежень, вказаних раніше.

Пролонгація договорів, укладених у забезпечення кредитного договору,

в разі необхідності проводиться у встановленому порядку одночасно з

підписанням угоди про пролонгацію строку повернення кредиту , або до такого

підписання.

Якщо позичальник здійснює платежі за короткостроковим кредитом у

розстрочку і протягом дії кредитного договору у нього виникли тимчасові

труднощі, внаслідок чого він не може погасити окремі (часткові) платежі по

кредиту у строки, передбачені кредитним договором чи графіком, банк може

перенести строки погашення окремих платежів, які не забезпечуються

своєчасним поверненням , на більш пізній строк, але не пізніше кінцевого

строку погашення боргу, передбаченого кредитним договором. Можлива

розстрочка такого платежу в межах строку користування кредитом,

передбаченого кредитним договором. При цьому сума платежу, яка не

забезпечується поверненням у строк, розподіляється рівномірно на решту

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14