Споживче кредитування та перспективи його розвитку в Україне

перше, цей вид позики відображає відносини між кредитором і позичальником,

сенс яких полягає у кредитуванні кінцевого споживання, на відміну від

позик, які надають суб`єктам господарювання для виробничих цілей або для

придбання активів, що породжують рух вартості ( Наприклад. Акцій, облігацій

тощо).

По-друге, на відміну від інших видів кредиту, якими користуються

переважно суб`єкти господарювання, споживчі кредити одержують, як правило,

фізичні особи.

По-третє, споживчий кредит є засобом задоволення споживчих потреб

населення, тобто особистих, індивідуальних потреб людей. Така позика

прискорює отримання певних благ ( товарів, послуг), які вони могли б мати

(придбати) лише у майбутньому, накопичивши кошти, необхідні для купівлі цих

товарно-матеріальних цінностей або послуг, будівництва тощо. Надання

споживчих позик населенню з одного боку, підвищує їх платоспроможний попит,

життєвий рівень в цілому, а з іншого – прискорює реалізацію товарних

запасів, послуг, сприяє створенню основних фондів.

По-четверте, всі види споживчого кредиту мають соціальний характер,

оскільки вони сприяють вирішенню суспільних проблем – підвищенню життєвого

рівня населення (передусім із низьким та середніми доходами ), утвердженню

принципів соціальної справедливості. Саме із цієї причини споживче

кредитування здебільшого регулюється державами особливо ретельно. У нашій

країні це виражається у тому, що споживчі позики зазвичай надаються на

пільгових умовах. Одним з найбільших банків, який займається споживчим

кредитуванням є Ощадний державний спеціалізований банк України, який на

даний момент здійснює близько трьох видів короткострокових кредитів та

чотирьох довгострокових видів кредитування.

Саме кредитування відбувається шляхом реалізації процесу кредитування, який

в свою чергу включає наступні етапи, кожен з яких вносить свій внесок в

якісні характеристики кредиту та визначає ступінь його надійності та

прибутковості для банку:

1) попередній аналіз ринку та розробка стратегій кредитних операцій;

1) розгляд заявки на отримання кредиту та інтерв`ю з майбутнім

позичальником;

1) оцінка кредитоспроможності позичальника та ризику пов`язаного з

видачею кредиту;

1) підготовка кредитного договору ( структурування кредиту ) та його

підписання;

1) контроль за виконанням умов договору та погашенням кредиту.

Особливо цікавими є методики оцінки кредитоспроможності позичальника за

допомогою рейтингу. Раніше вони в основному використовувалися західними

банками. До теперішнього часу розроблена значна кількість методик оцінки

кредитоспроможності позичальника. Вони відрізняються по числу показників,

що використовуються для оцінки кредитоспроможності, підходом до оцінки

критеріальних меж оціночних показників, оцінкою значимості кожного із

відібраних показників, методикою підрахунку сумарної кредитоспроможності.

Методи перевірки кредитоспроможності позичальників по бальній системі

отримують все більше визнання західних банків, які не жаліють ні часу, ні

коштів на їх розробку.

Світова банківська практика аналізу клієнтської заборгованості

безперечно заслуговує глибокого та всестороннього вивчення зі сторони

банків України і тому все більше і більше українських банків до розробки

власних рейтингових систем оцінки кредитоспроможності позичальника -

фізичної особи.

РОЗДІЛ 2

2.Механізм реалізації споживчого кредитування в Ощадбанку України

2.1Аналіз організації споживчого кредитування в Ощадбанку України

Ощадний банк України розпочав діяльність як самостійна установа в 1991

році в умовах, коли 84 млрд.крб., або 44,2% валюти балансу було вилучено

Держбанком СРСР. У Ощадбанку залишились зобов’язання перед вкладниками без

відповідних ресурсів для їх виконання.

Приведення в аналітичному огляді порівняння Ощадбанку зі Ощадбанком

Росії не коректне з наступних причин: 1) з балансу банку не вилучались

кошти; 2) банк обслуговує бюджетні і державні акціонерні установи в т.ч. -

РАО “ЄЕС”, Державтоінспекція та інші; 3)держава двічі компенсувала вклади

громадян віком старше 80 років.

Ощадний банк є державним банком, має найбільш розгалужену мережу(625

відділень, 12000 філій та 300 окремих виносних філій), спеціалізується на

проведенні розрахунково-касового обслуговування, але органи державної влади

– розпорядники бюджетних коштів та бюджетні організації обслуговуються в

різних банках, часто втрачаючи кошти від їх ризикової політики та прямих

зловживань.

В минулому році загроза фінансової кризи, інфляційні очікування

призвели до відтоку вкладів.

Незважаючи на великий відтік вкладів населення, Ощадбанк України пішов

на зустріч Уряду і одним з перших банків погодився на проведення

конверсійних операцій з державними цінними паперами. Сума конверсійних

цінних паперів склала 349,1млн.грн., або 90,8% портфелю цінних паперів

Ощадбанку. Протягом серпня – жовтня повинні були погаситись цінні папери

на суму 135,0 млн.грн. з доходом 25,4 млн.грн., тобто на коррахунок банку

протягом цього періоду було б зараховано 160,4 млн.грн. Фактично Ощадбанк

отримав від Національного банку України кредитні ресурси в сумі 20 млн.грн.

під 40% річних зі строком повернення їх в листопаді минулого року

Крім того, Урядом відвернуті з банку і не обслуговуються кредитні

ресурси в сумі 133,7 млн.грн., враховуючи неотримані відсотки,

Казначейством не відшкодовані витрати Ощадного банку по пільговому

кредитуванню громадян, які постраждали в наслідок Чорнобильської

катастрофи, в сумі 1,4 млн.грн. Залишились невиконаними зобов’язання

Держави щодо виплати компенсації громадянам України, передбачені захищеною

статтею Закону “Про державний бюджет на 1998 рік” в сумі 100 млн.грн.

Це різко погіршило ліквідність Ощадбанку, особливо враховуючи різке

посилення резервних вимог Національного банку України.

Що стосовно надання кредитів на споживчі цілі установами Ощадбанку, то

вони регулюються внутрішніми положеннями банку, згідно з якими установи

Ощадного банку України надають кредити повнолітнім дієздатним громадянам

України, які мають постійне джерело доходу. При чому, при наданні кредиту

перевага надається громадянам, які одержують заробітну плату, пенсію та

інші грошові доходи через установи Ощадбанку.

У межах основних напрямків кредитної та процентної політики, що

визначається Ощадним банком України, встановлюються:

об'єкти кредитування;

максимальні розміри кредитів;

мінімальні процентні ставки за кредитами;

строки користування кредитом.

В окремих випадках Ощадбанк може вдаватись до впровадження

особливих умов кредитування за деякими видами кредитів та категоріями

позичальників.

Що стосовно видачі установами банку кредитів населенню, то вона

здійснюється в межах кредитних ресурсів, які мобілізуються на місцях, а

також купуються у інших установах Ощадбанку. Всі кредити громадянам

надаються у національній валюті України.

Обов'язковою умовою надання кредиту є його забезпечення заставою

(закладом) майна. Застава (заклад) оформлюється договором застави (закладу)

в письмовій формі. Заставодавцем може бути як сам позичальник, так і третя

особа - майновий поручитель. Предметом застави (закладу) можуть бути

цінності, ліквідне рухоме та нерухоме майно. Предмет застави (закладу)

повинен належати на правах власності позичальнику або майновому поручителю

і бути вільним від інших зобов'язань.

Майно, що є предметом застави і залишається у володінні заставодавця,

має бути застрахованим. Банк може вимагати від заставодавця застрахувати

майно на свою користь. Страхування майна здійснюється шляхом укладання

Договору страхування із страховою компанією за рахунок заставодавця на

суму, не меншу від суми зобов’язань, що забезпечуються цим майном, з

урахуванням можливих витрат, пов`язаних із зверненням стягнення на

заставлене майно та його реалізацією.

Страхування майна здійснюється за оцінкою його вартості, яка була

узгоджена сторонами при прийманні майна під заставу.

У разі якщо предметом застави є нерухоме майно або транспортний

засіб, договір застави повинен бути нотаріально засвідчений (нерухомість –

за місцезнаходженням, транспортні засоби – за місцем реєстрації).

Накладання заборони на відчуження та повторну заставу нерухомого

майна здійснюється державним нотаріусом за місцезнаходженням цього майна

(житлового будинку, квартири, садового будинку, гаражу та ін.), накладання

заборони на відчуження та повторну заставу транспортних засобів

здійснюється державним нотаріусом за місцем реєстрації транспортних

засобів.

Прийняті під заклад цінності передаються банку на схов. Видача

позичальнику із схову прийнятих від нього цінностей проводиться банком

тільки після виконання всіх умов кредитного договору. За згодою банку

заставодавець може зробити заміну предмета застави або закладу за умови, що

ліквідність нового предмета застави (закладу) буде не меншою від

попереднього предмета застави (закладу).

Розміри кредитів, що надаються громадянам України, обмежуються рядом

факторів:

1) граничними розмірами, встановленими Ощадним банком для конкретного

виду кредитів;

1) платоспроможністю позичальника, його можливістю повністю та у

встановлений строк повернути отриманий кредит. Кредити не

надаються громадянам, з доходів яких здійснюються обов’язкові

місячні платежі (комунальні платежі, оплата дитячого садку,

аліменти, утримання по виконавчих документах тощо) у розмірі

більше 50 відсотків сукупного доходу.

Розрахунок платоспроможності позичальника може бути здійснений

за принципом «сімейного кредитування», тобто коефіцієнти

платоспроможності визначаються, виходячи з розміру спільних доходів

і витрат сім’ї.

Позичальник повинен надати установі банку письмовий

розрахунок, вказавши в ньому реальні джерела погашення боргу,

підтверджені відповідними документами;

3) вартістю заставленого майна, що може бути надане позичальником

(іншою особою) в забезпечення повернення кредиту з урахуванням

виду застави.

Кредити під заклад, з урахуванням суми процентів за користування

ними (не менше ніж за три місяці) та витрат на оформлення, видаються у

розмірі не більше:

60 % оціночної вартості прийнятих під заклад нових товарів;

30 % оціночної вартості прийнятих під заклад товарів, що вже були в

користуванні.

Що ж стосовно кредитів під заставу, з урахуванням суми процентів (не

менше ніж за три місяці) за користування ними та витрат на оформлення, то

вони видаються у розмірах, що обмежуються вартістю заставленого майна, яке

може бути надане позичальником (іншою особою) Банку в забезпечення.

Кредит може бути наданий в сумі, яка не перевищує:

60% оціночної вартості житлових будинків та квартир;

40% оціночної вартості виробничих приміщень;

50% оціночної вартості товарів в обороті або переробці та

легкових автомобілів;

30% оціночної вартості вантажних автомобілів та технологічного

обладнання, яке було у використанні;

60-70% оціночної вартості нового технологічного обладнання;

90% суми на депозитному вкладі в установі Ощадного банку

України.

Надання кредитів здійснюється на підставі кредитних договорів, які

укладаються індивідуальними позичальниками з установою банку за місцем

проживання (за наявності постійної прописки), за винятком кредитів на

будівництво або купівлю індивідуальних житлових будинків (квартир), які

надаються за місцем забудови або знаходження індивідуального житлового

будинку (квартири).

Кредит Ощадбанком надається переважно в безготівковій формі, а також

шляхом видачі готівки, розрахункового чека.

Розмір процентної ставки за користування кредитом встановлюється

установою банку самостійно залежно від вартості кредитних ресурсів,

характеру наданого забезпечення, виду кредиту, попиту та пропозиції на

кредитному ринку в конкретному регіоні та інших факторів з таким

розрахунком, щоб сума одержаних від позичальника відсотків покривала

витрати банку по залученню коштів, необхідних для надання кредиту, витрати

на ведення банківських справ і забезпечувала одержання прибутку. Розмір

плати за користування кредитом повинен бути не нижче мінімального рівня, що

встановлюється Ощадним банком України.

Протягом часу дії кредитного договору банк має право змінювати рівень

процентної ставки за кредит залежно від зміни процентної політики банку та

державних органів, в компетенцією яких входить вирішення цих питань, від

попиту та пропозицій на кредитні ресурси з оформленням цих змін додатковою

угодою. Порядок зміни процентної ставки обумовлюється в кредитному

договорі.

У разі незгоди сплачувати змінену процентну ставку позичальник

зобов'язаний після отримання повідомлення про зміну процентної ставки у 2-

місячний строк по довгострокових кредитах та у місячний строк по

короткострокових кредитах погасити заборгованість за одержаними кредитами.

Якщо у вказаний строк позичальник не повертає кредит, то заборгованість

перераховується на рахунок прострочених позичок. В цьому випадку банк

направляє позичальнику претензію і в разі, якщо вона не задовольняється в

місячний строк, то передає справу до суду.

Для одержання кредиту позичальник укладає з банком кредитний договір

(додаток 2.1), в якому визначаються умови видачі та порядок погашення

кредиту, права, обов'язки і відповідальність кожної із сторін. Одночасно

укладається договір застави (закладу) (додатки 2.2,2.3,2.4,2.5) з

позичальником або майновим поручителем - фізичною або юридичною особою.

В разі зміни процентної ставки за кредитом, пролонгації кредиту,

зміни будь-якого пункту кредитного Договору або появи / ліквідації пунктів

у кредитному договорі банк укладає додаткову угоду, що є невід'ємною

частиною кредитного Договору.

Рішення про надання кредиту приймається кредитним комітетом установи

банку на підставі загального висновку кредитного підрозділу, який враховує

висновки з цього питання служби безпеки, юридичної служби та підрозділу

по управлінню ресурсами.

Новий кредит надається лише за умови повної сплати заборгованості за

раніше одержаними кредитами або при наявності додаткового ліквідного майна

та реальних можливостей щодо своєчасного погашення кредиту та сплати

процентів.

Короткострокові кредити надаються громадянам на споживчі цілі

(придбання товарів широкого вжитку і тривалого користування, транспортних

засобів) та на нагальні потреби (лікування, навчання, весілля, народження

дитини, непередбачені обставини тощо) строком до 1 року.

У кредитному договорі обов`язково вказується конкретна ціль кредиту.

Що стосовно довгострокових кредит установами Ощадбанку надаються

громадянам на такі цілі:

будівництво індивідуальних житлових будинків з надвірними

будівлями;

будівництво будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом,

і будинків дачного типу та благоустрій садових ділянок;

будівництво надвірних будівель для утримання худоби та зберігання

сільгосппродуктів, літньої кухні, теплиці, майстерні, навісу тощо;

будівництво гаражів;

купівля індивідуальних житлових будинків з надвірними

будівлями;

купівля квартир у багатоквартирних житлових будинках;

купівля будинків дачного типу та будинків у сільській місцевості, що

не є основним житлом;

купівля гаражів;

реконструкція та капітальний ремонт індивідуальних житлових

будинків, приєднання їх до інженерних мереж, придбання обладнання для

інженерного благоустрою будинку;

реконструкція та ремонт квартир;

реконструкція та капітальний ремонт будинків дачного типу і будинків

у сільській місцевості, що не є основним житлом;

поточні потреби (придбання товарів тривалого користування меблі,

транспортні засоби, побутова техніка та ін.).

Строк користування довгостроковим кредитом встановлюється залежно

від об’єкта кредитування, розміру кредиту та фінансового стану

позичальника. При цьому строк користування кредитом, одержаним на

будівництво та купівлю житла, не повинен перевищувати 10 років, а за іншими

видами кредитів – 5 років.

Довгострокові кредити на купівлю квартир, будинків, гаражів, товарів

тривалого користування, обладнання для підприємницької діяльності і т.ін.

надаються у розмірі до 70% від вартості об’єкта кредитування, але не більше

граничних розмірів, визначених Правлінням Ощадбанку. Решта суми вноситься

позичальником як аванс до початку кредитування. В разі якщо позичальник не

може одноразово внести всю необхідну суму, банк пропонує йому відкрити

накопичувальний депозитний рахунок на загальних підставах. Після

накопичення необхідної суми позичальник може претендувати на отримання

довгострокового кредиту.

Власні грошові кошти позичальника, що знаходяться на накопичувальному

депозитному рахунку, будуть переведені на рахунок продавця разом з коштами,

що знаходяться на позичковому рахунку.

Довгострокові кредити на будівництво об’єктів надаються у розмірі до

85% від вартості об`єкта кредитування, але не більше граничних розмірів,

визначених Правлінням Ощадбанку. Обов`язковою умовою надання

довгострокового кредиту на будівництво будинку є першочергове вкладання

позичальником власних коштів у розмірі не

менше ніж 15% вартості об’єкта кредитування. Як авансовий платіж в цьому

випадку можуть бути розглянуті вже здійснені капітальні вкладення

позичальника у придбання земельної ділянки або в початкові етапи

будівництва, які документально підтверджені як власні витрати позичальника

та можуть бути оцінені представником банку при огляді об`єкта будівництва.

У разі будівництва згідно з вартістю закінчених етапів робіт в першу

чергу підрядчику перераховуються грошові кошти з накопичувального

депозитного рахунку, а потім з позичкового рахунку позичальника.

У разі якщо позичальник пред’являє документи, що підтверджують

здійснення його власних витрат у розмірі не менше ніж 15% на капітальні

вкладення у будівництво, то підрядчику перераховуються кошти з позичкового

рахунку позичальника.

Відсоткова ставка за кредит визначається на загальних підставах

В окремих випадках установи банку можуть встановлювати порядок

сплати відсотків з регресом платежу (тобто сума відсотків за користування

кредитом розподіляється і сплачується рівними частинами протягом дії

кредитного Договору).

Граничні строки освоєння кредитів:

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14