Споживче кредитування та перспективи його розвитку в Україне

бали; 35 - 8 балів; 50 - 9 балів; 60 - 11 балів; більше 60 - 16 балів.

Десятий. Сімейний стан: неодружений - 8 балів; одружений - 14 балів;

розлучений - 8 балів; вдовець - 8 балів.

Одинадцятий. Спосіб найму житла : не має житла - 0 балів; за наймом -

5 балів; власне - 10 балів.

Дванадцятий. Кількість утриманців : 0 - 10 балів; 1 - 7 балів; 2 - 5

балів; 3 - 2 бали; більше 3 - 0 балів.

Таким чином при набраній сумі в 81 бал співробітник банку приймає

позитивне рішення про кредитування самостійно, від 61 до 80 балів -

потрібна згода вищестоящої особи. Коли рейтинг сягає нижче 60 балів, то в

видачі суди клієнту відмовляють.

Для порівняння можна навести також скоринг - формуляри інших банків,

наприклад Ощадбанку Російської Федерації. Цим[10] банком видаються кредити

на будівництво в сумі, що не перевищує 60000 дол. та терміном до 10 років,

та кредити на поточні потреби в сумі, що не перевищують 10000 дол. та

терміном до трьох років. Платоспроможність позичальника в цьому банку

визначають за слідуючою формулою:

Р = Дч * К * Т (1.4)

де, Р - платоспроможність;

Дч - середньомісячний доход за останні шість місяців, мінус всі

обов(язкові платежі;

К - коефіцієнт, який змінюється в залежності від значення Дч:

К = 0,3 при Дч до 500 дол.

К = 0,4 при Дч від 501 до 1000 дол.

К = 0,5 при Дч від 1001 від 2000 дол.

К = 0,6 при Дч від 2001 дол.

Т - термін кредитування в місяцях.

Для визначення платоспроможності позичальника - підприємця замість

довідки з місця роботи використовують декларацію про доходи завірену

податковою інспекцією. Якщо в процесі аналізу платоспроможності

позичальника виявляються об(єктивні передумови незбереження рівня доходів

на протязі обумовленого терміну кредиту (Наприклад, при нестійкому

положенні організації в якій працює позичальник, наявність в сумі доходу

разових не гарантованих виплат і. т.п.), то величина кредиту корегується в

меншу сторону.

А взагалі вперше техніка кредитного скорингу[11] була запропонована

американським економістом Д. Дюраном на початку 40 - х рр. Для відбору

позичальників по споживчому кредиту. Дюран зауважував, що виведена ним

формула " може допомогти кредитному працівнику легко й бистро оцінити

якість звичайного претендента на кредит, але в екстра ординарних випадках

її прогнозні якості послаблюються ".

Дюран виявив групу факторів, що дозволяють, на його думку, з

достатньою достовірністю визначити ступінь кредитного ризику при отриманні

споживчого кредиту. Він використовував слідуючі коефіцієнти при

нарахуванні балів:

1. Вік: 0,01 за кожен рік більше 20 років ( максимум 0,3)

2. Стать : жіноча - 0,4, чоловіча - 0;

3.Термін проживання : 0,042 за кожен рік проживання в даній місцевості

( максимум 0,42);

4.Професія: 0,55 за професію з низьким ризиком, 0 - за професію з

високим ризиком, 0,16 - для других професій;

5.Робота в галузі: 0,21 - підприємства загального користування,

державні установи, банки та брокерські фірми;

6.Зайнятість: 0,059 за кожен рік роботи на даному підприємстві

(максимум - 0,59);

7-9. Фінансові показники: 0,45 за наявність банківського рахунку, 0,35

за володіння нерухомістю, 0,19 при наявності полісу страхування життя.

Використовуючи ці коефіцієнти Дюран визначив границю, що розділяє

"гарних" та "поганих" позичальників - 1,25 бала. Клієнт, що набрав більше

1,25 бала, може бути віднесений до групи помірного ризику, а той що

набрав менше 1,25 бала рахується не бажаним для банка.

Метод скорингу дозволяє провести експрес-аналіз заявки на кредит в

присутності клієнта. У французьких банках клієнт, що попросив персональну

суду та заповнив спеціальну анкету, може отримати відповідь про

можливість надання споживчого кредиту на протязі декількох хвилин.

До спеціальної анкети великого французького банк "Креді агріколь",

яку заповнюють індивідуальні позичальники, входять такі дані:

1. ціль кредиту (від 0 балів при грошовому кредиті до 100 балів при купівлі

автомобіля);

2. Участь клієнта у фінансуванні угоди ( при сплаті готівкою менше 10% суми

- 0, від 10 до 45% - 30 балів, більше 45% - 50 балів);

3. сімейний стан (від 0 для розведених подружь до 60 з кількістю дітей

менше трьох );

4. професія (від 0 балів для студентів до 100 для державних службовців);

5. вік (від 0 балів для осіб молодше 25 років, до 100 балів більше 65

років);

6. зайнятість (від 0 балів при терміні менше одного року до 100 - більше 4-

х років);

7. чистий річний дохід (від 0 - при доході до 60 тис. франків до 100 - при

доході більше 160 тис. фр.);

8. володіння нерухомістю (від 0 балів при наймі квартири до 80 при

наявності власного будинку);

9. термін кредиту (від 140 балів при терміні менше 1-го року до 0 при

терміні більше 2- х років - 4

10. сума на банківському рахунку (від 0 при залишку менше 5 тис. фр. До

150 при залишку більше 50 тис. фр. ).

Якщо позичальник набрав більше 510 балів, банк відразу дає згоду на

видачу кредиту, при 380 - 509 балах проводиться додаткове вивчення умов (

сума, термін кредиту, гарантії), при набранні менше 380 балів слідує

відмова від видачі споживчого кредиту.

Також для прикладу наведу рейтинг якості кредиту(по бальній системі),

який рекомендується Світовим Банком[12] для використання (див додаток 1.1

та додаток 1.2).

Методи перевірки кредитоспроможності позичальників по бальній системі

отримують все більше визнання західних банків, які не жаліють ні часу,

ні коштів на їх розробку.

Світова банківська практика аналізу клієнтської заборгованості

безперечно заслуговує глибокого та всестороннього вивчення зі сторони

банків України.

У випадку позитивного заключення про кредитоспроможність

потенційного позичальника банк приступає до розробки умов кредитного

договору. Цей етап називається структуруванням суди. В процесі

структурування визначає основні характеристики суди :

5. ціль кредиту;

6. суму;

7. порядок погашення;

8. строк;

9. забезпечення;

10. ціну кредиту;

11. інші умови.

Ціль кредиту. [13]Перше питання, що цікавить банк : «Для чого

береться кредит?». Ціль кредиту залежить від категорії позичальника. Якщо

це фізична особа, то за звичай, воно бере споживчу суду на купівлю

нерухомості ( будинок, квартира ), товарів тривалого використання (

автомобіля, холодильника і т. ін. ) або ж персональний кредит для

погашення боргів, сплату внесків за навчання , оплати поїздок за кордон і

т. ін.

Ціль кредиту служить важливим індикатором ступеня ризику,

пов`язаного з видачею споживчої суди. Банк, наприклад, уникає видачі суд

для спекулятивних операцій, так як погашення залежить від результату

сумнівних, а інколи й заборонених законом угод і, відповідно несе високий

ризик. Видаючи кредит акціонерній компанії, банк повинен впевнитися, що

кредит береться для виконання цілей, передбачених уставом фірми.

Ціль визначає і форму кредиту. Так, якщо позичальник з допомогою

суди хоче подолати короткотерміновий розрив між надходженням коштів та

платежам, то найбільш підійде така форма кредиту, як овердрафт.

Фінансування капітальних затрат потребує інших форм кредитування,

наприклад термінової суди.

Сума кредиту. Банк повинен провірити обгрунтованість заявки по

відношенню до суми кредиту. Важливо з самого початку правильно визначити

суму кредиту, що потрібно, або в іншому випадку банк обов`язково

зіткнеться з проханням про збільшення кредиту при настанні кризисної

ситуації. Небезпека полягає в тому, що банку доведеться вибирати між

двома однаково невтішливими альтернативами: надати додатковий кредит або

ж втратити ті кошти, що вже були видані в кредит. Тому банк, отримавши

розрахунки клієнта, повинен сам дати оцінку необхідній сумі кредиту і

внести необхідні корективи. Так, наприклад, якщо клієнт просить видати

«проміжкову суду» для купівлі нового будинку і має наміри погасити її за

рахунок виручки від продажу старого будинку, він може не врахувати всіх

витрат, пов`язаних з цією операцією ( консультування, оформлення паперів,

переїзд, посередницькі послуги і т. ін. ). Банк повинен поправити

розрахунки клієнта, щоб огородити себе від майбутніх несподіванок.

Практика показує, що в основу заявки на кредит позичальник кладе

найбільш оптимістичний варіант розрахунків і занижує суму кредиту,

думаючи, що її легше буде отримати у банка. Так якщо клієнт банку просить

кредит на купівлю нового автомобіля, він не обгрунтовано завищує ціну

старого автомобіля, виручку від продажу якого він збирається внести в

якості першого внеску автомобільному дилеру. Це може призвести до

нездатності погасити суду. Інколи позичальник, навпаки, просить у банка

завищену суму, розраховуючи, що якщо його прохання не буде задоволене,

він в подальшому знизить суму заявки.

Банк зобов’язаний пересвідчитися, що в фінансуванні угоди, на яку

піде кредит, приймають кошти самого клієнта. Бажано, щоб банк і клієнт

приймали участь у фінансуванні угоди рівними долями, хоч, як правило,

банк видає кредит на більшу суму. Так, при споживчому кредиті банк

фінансує від 2/3 до 3/4 вартості речі, що купується. При кредитуванні

ділових підприємств доля участі банку суттєво коливається в залежності

від виду та терміну кредиту, отриманого банком забезпечення і т. ін.

Однак і тут участь коштів позичальника в фінансуванні угоди є

обов`язковою умовою.

Погашення кредиту. Воно може проводитися одноразовим внеском по

закінченню терміну або рівномірними внесками на протязі всього періоду

дії кредиту. В останньому випадку розробляється графік платежів по

погашенню в відповідності з термінами обіговості капіталу.

При видачі кредиту повинен бути чітко визначене джерело його

погашення. Є два головних джерела - за рахунок надходження доходів або

від продажу активів. Банк повинен провірити, чи відповідають умови,

запропоновані клієнтом, його реальним можливостям.

В операціях банку з індивідуальними позичальниками здатність

останнього погасити кредит частіше за все залежить від величини та

регулярності отримуваного доходу. В якості гарантії своєчасного погашення

суди банк може потребувати переводу заробітної плати позичальника на його

поточний рахунок в цьому банку. Кредитоспроможність ділового

підприємства, в свою чергу, залежить від величини та регулярності

отримання прибутку. При цьому важливо встановити характер ділових

зв`язків фірми. Якщо основний дохід надходить від одного - двох

контрагентів чи пов`язаний з деякою однією великою угодою, ризик

непогашення кредиту внаслідок ненадходження доходу суттєво зростає. Що

стосується реалізації активів ( нерухомості, цінних паперів і т. ін. )

як метода погашення суди, то основна небезпека складається в тому, що

виручка від продажу може бути значно меншою, ніж необхідна для погашення

боргу. Банк завжди повинен враховувати можливі помилки та брати з

клієнтів зобов’язання про погашення неповернутої частини боргу за рахунок

власних коштів.

Строк кредиту. Чим більш великий термін суди, тим вище ризик, тим

більше ймовірність того, що виникнуть непередбачені труднощі і клієнт не

зможе погасити борг у відповідності з договором. Комерційний банк,

виходячи з характеру залучених коштів, повинен обмежити свою кредитну

діяльність у сфері середньо- та довгострокових операцій, щоб забезпечити

необхідну ліквідність балансу та задовольнити вимоги вкладників. Тому

кредити терміном до трьох років вважаються найбільш сприятливими для

комерційного банка. Разом з тим, з ростом питомої ваги строкових вкладів

та розвитком ринку міжбанківських кредитів банки все більш розвивають

практику видачі середньо термінових кредитів діловим фірмам ( на термін

до 6 - 7 років ) та довгострокового кредитування індивідуальних

позичальників на купівлю або ремонт житлових будинків ( на термін 8 - 25

років ).

Забезпечення. Важливим елементом кредитної угоди є те, які активи

позичальник зможе заставити в якості забезпечення кредиту. При цьому

необхідно підкреслити, що кредит повинен видаватися на визначені цілі,

для фінансування конкретної господарської операції, а не в обмін на

забезпечення як таке. Забезпечення - це остання лінія оборони для банка

і рішення надати споживчий кредит завжди повинно базуватися на перевагах

самого проекту, що фінансується, а не на привабливості забезпечення. Якщо

сама основа кредитної угоди пов`язана з підвищеним ризиком, було б

великою помилкою видати кредит під гарне забезпечення, використавши його

як джерело погашення боргу. Тому питання забезпечення повинно

вирішуватися вже після того, як кредитна угода вважається придатною для

банка.

Без забезпечення кредит може надаватися лише в тих випадках, коли

джерело погашення суди має дуже високу надійність.

Ціна кредиту. Винагорода банку за кредит складається із двох

основних елементів: відсотку за кредит та комісії за відкриття кредиту.

Відсоток за кредитом, як правило, визначається шляхом нарахування

надбавки до базової ставки. Базова встановлюється кожним банком

індивідуально. Надбавка залежить від характеру споживчого кредиту та

ступеня ризику, пов`язаного з нею.

Що стосується комісії, яку банк отримує при заключенні кредитного

договору, то можливі варіанти: одноразова сплата фіксованої винагороди в

відповідності з шкалою тарифів, що діє в даному банку або сплата комісії

в розмірі 1 - 5 % від суми наданого кредиту.

Структурування може здійснити серйозний вплив на успіх кредитної

угоди. Якщо банк визначив в договорі дуже короткі терміни погашення суди,

то позичальник може залишитись без капіталу, необхідного для нормального

функціонування. В результаті випуск продукції не буде рости згідно

першопочатковим планам. Напроти, якщо банк надає дуже ліберальні умови

сплати боргу ( скажемо, якщо грошові кошти для погашення напіврічної

суди будуть отримані на протязі одного місяця ), то позичальник буде

тривалий час безконтрольно використовувати отриманий кредит.

Невірне визначення суми кредиту може призвести до серйозних

проблем. Якщо сума занижена ( наприклад, замість необхідних 300 тис. дол.

отримано 100 тис. дол. ), то позичальнику незабаром потрібно буде ще 200

тис. дол. , першопочатковий кредит не буде погашений в термін. У

зворотній ситуації (видали 200 тис. дол., коли необхідно 100 тис. дол. )

клієнт буде мати надлишкові суми та витратить їх на фінансування витрат,

не передбачених кредитною угодою.

Прийнявши позитивне рішення про видачу кредиту та провівши

структурування суди, банк проводить переговори з клієнтом та розробляє

компромісний варіант угоди, що задовольняє обидві сторони. При цьому банк

враховує ступінь фінансового обмеження позичальника, наявність у нього

альтернативних джерел кредиту зі сторони конкуруючих кредитних установ.

Якщо поле маневрів клієнта обмежено, банк може наполягати на більш

жорстоких умовах по відношенню до термінів погашення, забезпечення,

вартості кредиту і т. ін.

Кредитний договір – це розвернутий документ, який підписують

учасники кредитної угоди, та містить детальне описання всіх умов кредиту,

що надається. При цьому банк повинен володіти письмовим рішенням ради

директорів компанії, що підтверджує повноваження керівних осіб на

підписання угоди .

1.2.8Контроль за погашенням кредиту.

Для контролю за ходом погашення суди банк формує спеціальне

кредитне досьє, де знаходиться вся документація по кредитній угоді та всі

необхідні відомості про позичальника. Документи групуються наступним

способом:

12. матеріали по кредиту ( копії кредитного договору, боргових

зобов’язань, гарантійних листів і т. ін.);

13. фінансово – економічна інформація (аналітичні таблиці, податкові

декларації, бізнес-плани і т. ін.);

14. матеріали про кредитоздатність клієнта ( аналітичні звіти кредитних

агентств, відомості, отримані від інших банків, телефонні запити і т.

ін.);

15. документи по забезпеченню суди ( свідоцтво про заставу, документи про

передачу прав по вкладам та цінним паперам, закладні і т. ін.);

16. листування по суді ( листування з клієнтом, записи телефонних розмов і

т. ін.).

Банк повинен здійснювати постійний контроль за виконанням умов

кредиту, обумовлених договором, або кредитний моніторинг. Кінцева ціль –

забезпечити погашення в термін основного боргу та сплату процентів по суді.

Кредити, з якими виникають труднощі з погашенням, називаються проблемними

кредитами. Поява проблемного кредиту, як правило, не є несподіванкою:

досвідчений фінансист може виявити признаки небезпеки задовго до того, як

неспроможність клієнта погасити суду стане явною. Детальний аналіз поточної

фінансової звітності в спів вставленні з минулими звітами виявляє такі

тривожні сигнали, як різке збільшення кредиторської заборгованості,

зниження коефіцієнтів ліквідності, падіння об`ємів продажу, збитки від

операційної діяльності і т. ін. Поганими симптомами є ненадання в термін

запрошеної банком інформації або фінансових звітів, ухилення керівників

фірми від телефонних та особистих контактів з банком, захоплення клієнта

створенням нових підприємств або скупкою нерухомості, накопичення

спекулятивних запасів, втрата клієнтів і т. ін. Багато можуть розповісти

кредитному відділу поведінка ділових партнерів позичальника (запити про

його кредитоспроможність постачальників, анулювання страховки страховою

компанією ) або повідомлення інших відділів банку ( наприклад, поява сальдо

на рахунку клієнта в цьому банку).

Якщо банк виявив несприятливу суду, що може призвести до

неплатежів, він повинен діяти негайно. Найкращий вихід – обговорення справ

з позичальником та розробка програми подолання кризової ситуації. Такий

варіант найбільш сприятливий, ніж об`явлення позичальника банкрутом.

Судове переслідування позичальника може мати негативний ефект, якщо

останній доведе, що дії банку нанесли йому ущерб і довели до банкрутства.

Якщо вдається переконати клієнта, що становище можна виправити,

банк може запропонувати продати активи і т. ін.

Отже в кінці першого розділу можна підсумувати, що не дивлячись на

те, що за кордоном обсяг кредитних операцій по споживчому кредитуванню

складає одну третину від загального обсягу наданих кредитів, споживче

кредитування в Україні ще не набуло великого розповсюдження серед банків,

але є вже декілька банків які почали займатися кредитування населення. Що ж

стосовно самого споживчого кредиту то існує декілька специфічних рис. По-

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14