Реферат: Банковский менеджмент в мелком региональном отделении ком банка в переходный период кризисной экономики

/p>

Проанализировав динамику остатков вкладов населения можно сделать следующие

выводы:

Начиная с 1 января 1994 года по 1 апреля 1996 года привлеченные денежные

средства во вклады населения имели устойчивую тенденцию к увеличению. Так за

1994 год наблюдается прирост вкладов на 1036 тысяч рублей (из за увеличения

количества счетов изменение произошло на +2025 тысяч рублей , а из-за

уменьшения среднего остатка по вкладу на -989 тысяч рублей) , что составляет

779% к остатку на 1 января 1994 года.

В 1995 году прирост составил 2352 тысячи рублей ( из-за увеличения количества

счетов на +256 тысяч рублей, а из-за изменения среднего остатка на 1 счет на

2096 тысяч рублей), что составляют 201% к остатку на 1 января 1996 года.

Такой прирост во вклады населения объясняется активным развитием в 1993-1995

годах банковской сферы, отсутствием страха у населения за накопленные

сбережения ( банкротства банков еще впереди), предложение населению вкладов

различного ассортимента ( по сроку, доходности, способу получения процентов и

т.д.), введение в 1994 году зарплатного проекта МП Горкоммунэнерго ( выплата

заработной платы через личные банковские счета персоналу), что в 1994 году

первоначально увеличило количество счетов открытых в банке , а в 1995 году

соответственно в результате охвата новой группы населения обеспечило прирост

денежных средств во вклады населения на срочные счета.

Начиная с 1996 года начинается отток вкладов : в 1996 году на 296 тыс.руб (

из-за уменьшения количества счетов отток вкладов составил 244 тысячи рубля, а

из-за уменьшения среднего остатка вклада на 1 счет на 52 тысячи рублей).

В 1997 году - 444 тыс.рублей ( из-за уменьшения количества счетов отток

составил 36 тысяч рублей, из-за уменьшения среднего остатка вклада в расчете

на 1 счет на 408 тысяч рублей). Снижение количества счетов и среднего остатка

вклада в расчете на 1 счет на протяжении 2 лет обусловлено тем, что в связи с

тяжелым финансовым состоянием МП Горкоомунэнерго отказалось от осуществления

зарплатного проекта, а также уменьшения доверия вкладчиков к коммерческим

банкам, уменьшение ставки по срочным депозитам до уровня ставок по

аналогичным вкладам Сберегательного банка России, что повлекло отток вкладов

в банк с более низким уровнем риска невозврата вкладов.

С 1 января 1998 года начинается прирост вкладов. Это объясняется тем, что

отделение активизировало свою работу в маркетиноговом отношении, больше

обращая внимание на процесс продвижения своих услуг на рынок, а так же

увеличением и стабилизацией доходов граждан. Так за 1-е полугодие 1998 года в

результате увеличения количества счетов сумма вкладов населения увеличилась

на 195 тысяч рублей, а в результате изменения среднего остатка вклада в

расчете на 1 счет на 320 тысяч рублей . Общий прирост составил 515 тысяч

рублей, что составляет 19% к общей сумме остатков вклада на 1 января 1998

года.

С 1 июля 1998 года , в связи с августовским кризисом, начинается отток

вкладов населения. Так за II-е полугодие 1998 года от составил 389 тысяч

рублей , что составляет 12% от суммы вклада на 1 июля 1998 года и мог быть

еще гораздо большим ( до 90% ), но в связи с тяжелым положением банка вклады

выплачиваются только в случае крайней необходимости.

Наглядно увидель изменение остатков..можно на примере рис.2.2.

Для . рассчитаем и проанализируем коэффициент использования привлеченных

ресурсов.

Этот коэффициент показывает, какой процент от общего объема привлеченных

ресурсов помещен в кредиты. Коэффициент свыше 75% ( в зарубежной практике)

свидетельствует о рискованной кредитной политики банка. Коэффициент ниже 65%

свидетельствует об обратном, т.е. о пассивной кредитной политике. Рассчитаем

его по формуле 2.2. []

Коэффициент Задолженность по кредитам

использования = ---------------------------------------------------------

депозитов остатки по всем привлеченным ресурсам

Данные, полученные в результате проведенных расчетов, приведены в таблице 2.6.

таблица 2.6.

Анализ коэффициента использования депозитов показывает, что в 1994 и году

банк проводил агрессивную, рискованную кредитную политику т. к. Коэффициент

превысил 75%-ый барьер , в течении 1995 года кредитная политика банка

отвечала общепринятым мировым стандартам. С 1996 года до конца анализируемого

периода наблюдается снижение коэффициента с 53% до 29%, что говорит о

пассивной кредитной политики банка.

2.3. Анализ управления активными операциями Коммерческого банка.

(текст)

Динамика структуры активов с точки зрения доходности

таблица 2.7.

В процессе проведенного анализа структуры активов с точки зрения доходности

выявлено, что доля активов приносящих доход ( кредиты + вложения в ценные

бумаги) на протяжении анализируемого периода снижается с 91% в общей сумме

активов до 35%, а активы не приносящие доход наоборот, увеличиваются с 9% до

65% в общей сумме активов

Динамика структуры активов приносящих доход

таблица 2.8.

На примере приведенных в таблице 2.8. данных ясно прослеживается , что

основную и практически единственную группу активов приносящих доход

составляют кредиты. Следовательно, причина снижения доли активов приносящих

доход в общем объеме активов находится именно в снижении объемов кредитования

на всем протяжении анализируемого периода.

Исходя из того факта, что кредитные операции на протяжении всего

анализируемого периода занимают ведущие позиции, очевиден тот факт, что в

управлении активными операциями данного коммерческого банка большая роль

принадлежит качеству управления кредитным портфелем.

Для более качественного управления кредитным портфелем необходим прежде

всего его глубокий и всесторонний анализ.

Кредитный портфель - характеристика структуры и качества выданных ссуд,

классифицированным по определенным критериям.

Анализ кредитного портфеля - это комплекс аналитических мероприятий,

включающих в себя исследование совокупности выданных ссуд по различным

направлениям.

За счет кредитных операций в коммерческих банках всего мира формируется

основная часть чистой прибыли.

Анализ динамики выдачи кредитов лучше представить в виде графика, так более

наглядно отображается объем выданных кредитов в анализируемом периоде

(рис.2.3.)

.

Рис.2.3.

Подвергая рассмотрению данный график, можно сделать следующие выводы: на

протяжении всего анализируемого периода общий объем денежных средств,

размещенных в кредиты, сокращается.

В 1998 году отделение банка не осуществляло кредитования ни юридических, ни

физических лиц. Именно этот факт послужил причиной снижения доли активов,

приносящих доход.

анализ выданных ссуд по срокам, целям и принадлежности ресурсов.

таблица 2.9.

цели	сроки предоставления кредитов
кредитования	1-30 дней	31-90 дней	91-180 дней	180 до 1года	2 года	3 года	более 3 лет	всего
1994 год
собственные ресурсы
потребительский	2	22	86	75	15	4	0	204
закуп товара	748	2664	2130	342	10	0	0	5894
закуп сырья	28	93	0	3	0	0	0	124
закуп оборудования	0	140	0	0	0	0	0	140
заработная плата	45	627	120	190	0	0	0	982
погашение К - зад-ти	20	125	5	0	0	0	0	150
ГСМ	20	10	9	30	0	0	0	69
скот	0	2	0	0	0	0	0	2
удобрения	0	0	14	0	0	0	0	14
ИТОГО:	863	3683	2364	640	25	4	0	7579
централизованные ресурсы
весенне-полевые	0	13	8	56	0	21	17	115
закуп товара	0	707	2840	9926	0	0	0	13473
закуп корма и скота	0	1	0	35	0	0	54	90
закуп сырья	0	0	0	105	0	0	0	105
приобретение оборудования	0	0	0	0	0	0	4	4
заработная плата	0	25	0	0	0	0	0	25
погашение К -зад-ти	0	0	0	75	0	0	0	75
ГСМ	30	103	291	856	25	4	19	1328
ИТОГО:	30	849	3139	11053	25	25	94	15215
Всего 1994 год	893	4532	5503	11693	50	29	94	22794
1995 год
собственные ресурсы
потребительский	73	296	146	196	182	75	0	968
закуп товара	3600	2627	2776	1020	0	0	0	10023
закуп сырья	0	0	100	0	0	0	0	100
заработная плата	70	120	50	10	14	0	0	264
погашение К -зад-ти	0	0	240	0	0	0	0	240
ГСМ	0	0	50	0	0	0	0	50
ИТОГО:	3743	3043	3362	1226	196	75	0	11645
централизованные ресурсы
закуп товара	690	0	218	2150	0	0	0	3058
ГСМ	190	0	0	0	0	0	0	190
ИТОГО:	880	0	218	2150	0	0	0	3248
Всего 1995 год	4623	3043	3580	3376	196	75	0	14893
1996 год
собственные ресурсы
потребительский	80	496	384	388	33	21	80	1482
закуп товара	1165	1494	1835	105	0	0	0	4599
закуп скота	0	2	0	0	0	0	0	2
погашение К -зад-ти	500	0	0	0	0	0	0	500
Всего 1996 год	1745	1992	2219	493	33	21	80	6583
Централизованные ресурсы не выделялись
1997 год
собственные ресурсы
потребительский	0	36	4	34	0	0	0	74
закуп товара	0	70	120	190				380
Всего 1997 год	0	106	124	224	0	0	0	454

Страницы: 1, 2, 3, 4