Правовое регулирование банковской деятельности

7) обеспечивает реализацию функций ЦБ в соответствии с законом "О

Центральном банке".

23. Органы управления кредитной организации.

Органами управления кредитной организации наряду с общим собранием

ее учредителей (участников) являются совет директоров (наблюдательный

совет), единоличный исполнительный орган и коллегиальный

исполнительный орган.

Текущее руководство деятельностью кредитной организации

осуществляется единоличным исполнительным органом и коллегиальным

исполнительным органом.

Единоличный исполнительный орган, его заместители, члены

коллегиального исполнительного органа (далее - руководитель

кредитной организации), главный бухгалтер кредитной организации,

руководитель ее филиала не вправе занимать должности в других

организациях, являющихся кредитными или страховыми организациями,

профессиональными участниками рынка ценных бумаг, а также в

организациях, занимающихся лизинговой деятельностью или являющихся

аффилированными лицами по отношению к кредитной организации, в которой

работают ее руководитель, главный бухгалтер, руководитель ее филиала.

Кандидаты на должности членов совета директоров

(наблюдательного совета), руководителя кредитной организации,

главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной

организации, а также на должности руководителя, заместителей

руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного

бухгалтера филиала кредитной организации должны соответствовать

квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и

принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Кредитная организация обязана в письменной форме уведомить Банк

России обо всех предполагаемых назначениях на должности руководителя

кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей

главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности

руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера,

заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации.

Уведомление должно содержать сведения, предусмотренные

подпунктом 8 статьи 14 настоящего Федерального закона. Банк России в

месячный срок со дня получения указанного уведомления дает согласие на

указанные назначения или представляет мотивированный отказ в

письменной форме на основаниях, предусмотренных статьей 16

настоящего Федерального закона.

Кредитная организация обязана в письменной форме уведомить Банк

России об освобождении от должностей руководителя кредитной организации,

главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной

организации, а также руководителя, заместителей руководителя,

главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала

кредитной организации не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия

такого решения.

Кредитная организация обязана в письменной форме уведомить Банк

России об избрании (освобождении) члена совета директоров

(наблюдательного совета) в трехдневный срок со дня принятия такого

решения.

24. Основания отзыва лицензии на осуществление банковских операций.

Основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление

банковских операций

Есть две группы таких оснований. Первая группа включает случаи, когда Банк

России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление

банковских операций, но не обязан это делать:

- установление недостоверности сведений, на основании которых выдана

лицензия;

- задержка начала осуществления банковских операций, предусмотренных

лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

- установление фактов существенной недостоверности отчетных данных;

- задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности

(отчетной документации);

- осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не

предусмотренных лицензией;

- неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а

также нормативных актов ЦБ, если в течение одного года к кредитной

организации неоднократно применялись меры, предусмотренные законом "О

Центральном банке";

- неоднократное в течение года виновное неисполнение содержащихся в

исполнительных документах, документах судов, арбитражных судов требований о

взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов при наличии

денежных средств на счетах (во вкладах);

- наличие ходатайства временной администрации об отзыве лицензии. Такое

ходатайство подается, если к концу срока работы временной администрации она

видит, что исправить что-то уже невозможно.

Вторая группа оснований включает случаи, когда Банк России обязан отозвать

лицензию на осуществление банковских операций:

~ если достаточность капитала кредитной организации стала ниже 2%;

~ если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже

минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на

дату регистрации этой кредитной организации;

~ если кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о

приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных

средств (капитала);

~ если кредитная организация не способна удовлетворить требования

кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по

уплате обязательных платежей в течение одного месяца после наступления даты

их исполнения, при этом указанные требования в совокупности должны

составлять не менее 1000 МОТ.

25. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору.

26. Очередность списания средств со счета.

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для

удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих

средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента

и других документов на списание (календарная очередность), если иное не

предусмотрено законом.

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех

предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в

следующей очередности:

1) осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим

перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения

требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также

требований о взыскании алиментов;

2) производится списание по исполнительным документам, предусматривающим

перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных

пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том

числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору;

3) производится списание по платежным документам, предусматривающим

перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с

лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по

отчислениям в Пенсионных фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и

Государственный фонд занятости населения РФ;

4) производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи

в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в

третьей очереди;

5) производится списание по исполнительным документам, предусматривающим

удовлетворение других денежных требований;

6) производится списание по другим платежным документам в порядке

календарной очереди.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди,

производится в порядке календарной очередности поступлений документов.

27. Понятие банковской тайны.

Кредитная организация, Банк России гарантирует тайну об операциях, о счетах

и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной

организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее

клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых

кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих

предпринимательскую деятельность без образования юридического лица,

выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам

(судьям), Счетной палате РФ в случаях, предусмотренных законодательными

актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора – органам

предварительного следствия по делам, находящимся в производстве.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией

им самим, судам, а при наличии согласия прокурора – органам

предварительного следствия по делам, находящимся в производстве.

Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются

кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в

сделанном кредитной организацией завещательном распоряжении, нотариальным

конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах

умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан – иностранным

консульским учреждениям.

Банк России не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также

сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитной

организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных

и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными

законами.

Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об

операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и

корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением

случаев, предусмотренных федеральными законами.

За разглашение банковской тайны Банк России, кредитные, аудиторские и иные

организации, а также их должностные лица и их работники несут

ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке,

установленным федеральным законом.

28. Понятие договора банковского вклада.

Понятие банковского вклада. По договору банковского вклада( депозита) одна

сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или

поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму

вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке предусмотренном

договором. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является

гражданин, признается публичным договором (статья 426). К отношениям банка

и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о

договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами

главы 44 (Банковский вклад) или не вытекает из существа договора

банковского вклада. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во

вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Виды вкладов. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи

вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях

возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их

возврата, не противоречащих закону. По договору банковского вклада любого

вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию

вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных

условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе

гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до

востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срок

либо до наступления иных обязательств, указанных в договоре банковского

вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру

процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором

не предусмотрен иной размер процентов. В случаях, когда вкладчик не требует

возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада,

внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных

договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до

востребования, если иное не предусмотрено договором.

29. Понятие и виды поручений владельцев счета.

30. Понятие кредитного договора и его отличие от договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор)

обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на

условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить

полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Кредитный договор - консенсуальный (от слова "консенсус"), то есть

обязанности возникают в момент его подписания, тогда как по договору займа

обязанности возникают при передаче заемщику предмета займа. Это

двусторонний договор, обязательства возникают у двух сторон. Одной из

сторон обязательно должна быть кредитная организация. Уплата процентов

обязательна.

Кредитный договор заключается обязательно в письменной форме, а иначе он

недействителен. В большинстве случаев кредитный договор заключается путем

составления единого документа. Закон допускает, что кредитный договор может

быть заключен путем обмена письмами или даже телеграммами, главное, чтобы

были оговорены все основные условия договора.

Разногласия при заключении кредитного договора могут рассматриваться судом

или арбитражным судом, если это предусмотрено в договоре.

Если кредитный договор заключен, то банк обязан выдать кредит заемщику.

Отказать он ему может только в том случае, если он провел проверку

финансового состояния заемщика, и у него возникли основания предполагать,

что кредит не будет возвращен. Это должны быть доказательственные

основания, потому что иначе заемщик может обратиться в арбитражный суд с

требованием о выдаче кредита или о возмещении убытков. Если в договоре за

невыдачу кредита предусматриваются штрафные санкции, то могут быть взысканы

еще и санкции.

Банковский кредит может быть предоставлен заемщику без надлежащим образом

оформленного документа, то есть момент выдачи кредита и момент

документального оформления кредита могут не совпадать. Банки иногда идут на

это, если они уверены в своем клиенте.

По общему правилу заемщик в любой момент до получения средств может

отказаться от получения кредита полностью или частично. Всякое соглашение,

которое обязывало бы заемщика взять кредит, недействительно. Заемщик не

может быть принужден к получению кредита или привлечен к ответственности за

отказ от принятия кредита. Однако в кредитном договоре может быть условие о

том, что заемщик обязан принять сумму займа, а в противном случае он несет

ответственность за отказ.

Кредит выдается на тех условиях, которые предусмотрены в договоре. Выдача

кредита может быть как наличными (гражданам), так и в безналичной форме.

Юридическим лицам сумма кредита зачисляется на ссудный счет и на расчетный

счет. Перечисления можно осуществлять только с расчетного счета. Раньше

было разрешено перечислять средства непосредственно со ссудного счета и

зачислять средства сразу на ссудный счет, минуя расчетный счет. Потом по

настоянию налоговых органов ввели современный порядок: все операции должны

проводиться через расчетный счет.

Кредит может быть выдан как полностью, так и по частям. Может быть открыта

кредитная линия.

Есть понятие "онкольные ссуды". Договор о предоставлении онкольной ссуды -

соглашение о предоставлении клиенту права пользоваться кредитом до

определенной суммы с правом банка в любой момент прекратить кредитование, а

также потребовать от клиента частичного или полного погашения

задолженности.

Условия начисления процентов по кредитному договору оговорены в статьях,

регулирующих договор займа. Действует письмо Госбанка СССР от 22 января

1991 года № 338 о том, что проценты по кредиту начисляются в размере и в

сроки, предусмотренные договором, но не реже одного раза в квартал.

Погашение задолженности по кредиту также регулируется нормами договора

займа.

31. Понятие кредитной организации в российском законодательстве.

Понятие и компетенция кредитных организаций

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли

как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения

(лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные

законом "О банках и банковской деятельности".

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право

осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во

вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных

средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности,

платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и

юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право

осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом "О

банках и банковской деятельности". Пример небанковской кредитной

организации - расчетная, клиринговая организация.

Признаки банка:

~ он является коммерческим юридическим лицом, то есть его деятельность

направлена на получение прибыли;

~ создается в форме хозяйственного общества (то есть банк может быть

акционерным обществом, обществом с ограниченной ответственностью или

обществом с дополнительной ответственностью);

~ является кредитной организацией, то есть создан для осуществления

банковских операций;

~ действует на основании лицензии, выдаваемой ЦБ;

~ обладает специальной компетенцией, то есть получает прибыль только путем

совершения банковских операций;

~ является одним из элементов банковской системы.

Объем компетенции кредитной организации определяется законом "О банках и

банковской деятельности", нормативными актами ЦБ, которые издаются во

исполнение законов, а также лицензией на проведение банковских операций,

выдаваемой конкретному банку Центральным банком.

В статье 5 закона дается перечень операций, которые может совершать

кредитная организация:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до

востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том

числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов

и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без

открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Помимо перечисленных операций, кредитная организация может осуществлять

следующие сделки:

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6