Операции коммерческих банков с пластиковыми карточками

представляется гораздо более легкой задачей, чем перехват и декодировка

транзакции в Internet.

Тем не менее, покупатели хотят большей безопасности. Поставщикам

необходимо убедиться в платежеспособности заказчика, прежде чем

осуществлять отгрузку товара по заявке. Поэтому автоматизация расчетов по

пластиковым картам через Internet на основе единых стандартов для

продавцов, банков и процессинговых компаний является единственным способом

для продвижения в жизнь электронной коммерции.

7.СТАНДАРТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ

Стандарт SET

Аббревиатура SET расшифровывается как Secure Electronic Transactions -

безопасные (или защищенные) электронные транзакции. Стандарт SET, совместно

разработанный компаниями Visa и MasterCard, обещает увеличить объем продаж

по кредитным карточкам через Internet. Совокупное количество потенциальных

покупателей - держателей карточек Visa и MasterCard по всему миру -

превышает 700 миллионов человек. Обеспечение безопасности электронных

транзакций для такого пула покупателей могло бы привести к заметным

изменениям, выражающимся в уменьшении себестоимости транзакции для банков и

процессинговых компаний. К этому следует добавить, что и American Express

объявила о намерении приступить к внедрению стандарта SET.

Для того, чтобы совершить транзакцию в соответствии со стандартом SET,

обе участвующие в сделке стороны - покупатель и торгующая организация

(поставщик) - должны иметь счета в банке (или другой финансовой

организации), использующем стандарт SET, а также располагать совместимым с

SET программным обеспечением. В таком качестве могут, например, выступать

Web-браузер для покупателя и Web-сервер для продавца - оба, очевидно, с

поддержкой SET.

CyberCash.

Компания CyberCash, расположенная в г. Рестон (штат Вирджиния, США)

была пионером в разработке многих концепций, использованных в стандарте

SET, и приняла на себя обязательство одной из первых внедрить SET.

Множество покупателей и торговых организаций по всему миру используют

систему SIPS (simple Internet payment system) производства CyberCash. Есть

стимул для использования программного обеспечения CyberCash: в дополнение к

повышенной безопасности программное обеспечение поставляется свободно (т.е.

бесплатно) как покупателям, так и продавцам. Плата за использование системы

CyberCash включается в оплату за обслуживание кредитных карточек.

Торговым организациям необходимо лишь иметь счет в банке-участнике и

поместить кнопку PAY на свою Web страницу на соответствующем шаге процедуры

оформления заказа. Когда покупатель нажимает на эту кнопку, он инициирует

процесс выполнения расчетов по покупке в системе.

Платежи без кодирования: система First Virtual

Учитывая проблемы, возникающие в связи с необходимостью пересылки

номеров кредитных карточек через Internet: необходимость кодирования и

обеспечения гарантий от расшифровки третьими лицами, можно сформулировать

альтернативный подход. Он состоит в полном отказе от пересылки информации,

относящейся к кредитным карточкам, через Internet. Компания First Virtual

(США) разработала систему, используя которую, покупатель никогда не вводит

номер своей кредитной карточки. В дополнение к платежной системе First

Virtual поддерживает собственную систему электронной почты, называемой

InfoHaus. Это связано с тем, что основными видами товаров в First Virtual

являются программное обеспечение и информация, на поддержку которых и

ориентирована система электронной почты.

Digital Cash

Digital Cash, использующая цифровые или электронные наличные (деньги)

- наиболее радикальная форма электронной коммерции. Видимо, поэтому ее

распространение осуществляется достаточно медленно. Рассмотренные выше

системы традиционны в принципиальном плане - обычные денежные транзакции

реализованы в них в электронном Internet-варианте. В то же время

электронные наличные - новый тип денег. Они потенциально могут привести к

радикальным изменениям в денежном обращении и его регулировании.

8. О РОЛИ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В РОССИЙСКОМ ПЛАТЕЖНОМ ОБОРОТЕ

Сейчас в России происходит становление "индустрии" пластиковых

карточек. Во всем мире в сферу обращения пластиковых карточек вовлечены

миллионы торговых, гостиничных предприятий и предприятий разнообразнейших

услуг; число пользователей таких карточек приближается к 500 миллионам. С

карточками работают почти все банки развитых и развивающихся стран. Анализ

развития этой "индустрии" показывает, что наиболее успешно развиваются

банковские пластиковые карточки. И это понятно, ибо сама по себе карточка

является платежным инструментом, увенчивающим систему, в основании которой

находятся расчетно-платежные отношения, т.е. безналичные расчеты,

осуществляемые на современной технической и технологической базе.

Немаловажную роль играет и ресурсная база банков, позволяющая постоянно

развивать и совершенствовать технологическую и техническую базу. Это, в

свою очередь, дает возможность банкам постоянно совершенствовать и

расширять круг услуг, предоставляемых своим клиентам.

Как известно, доминирующими расчетно-платежными системами стали

"Европей", "ВИЗА" и "Америкой Экспресс", являющиеся транснациональными

корпорациями. Платежные инструменты этих систем используются во многих

странах мира - и во внутреннем, и во внешнем платежном обороте.

Основная проблема в РФ - это уменьшение объемов налично-денежного

обращения за счет разных форм и методов безналичных расчетов и его защиты.

Сделать это можно, создав специализированную систему расчетно-платежных

отношений, интегрированную в западноевропейскую расчетно-платежную систему.

В рамках международных систем российские банки могут использовать

международные платежные инструменты; эти же платежные инструменты в рублях

могут использоваться во внутреннем платежном обороте, что, кстати, уже

активно используют ведущие российские коммерческие банки. Это может стать

существенным техническим элементом практической реализации полной

конвертабельности российского рубля.

Остается сложный вопрос относительно перехода к чиповым карточкам (то

есть снабженным микропроцессорами). Бесспорно, "чиповая технология" имеет

будущее, а главное - позволяет резко расширить круг пользователей

пластиковых карточек (поскольку на карте будут зафиксированы предварительно

внесенные деньги), не прибегать к авторизации в разных режимах.

Прорыв большого объема пластиковых карт в расчетно-платежный оборот не

означает, что другие платежные инструменты стали иметь второстепенное

значение.

Основной формой платежа у нас пока остаются наличные деньги. Налично-

денежное обращение порождает огромные издержки, связанные с печатанием

бумажных денег, чеканкой монет, их выпуском в обращение, обработкой,

перевозкой и хранением. Сократить налично-денежное обращение, снизить

издержки, связанные с обслуживанием розничного расчетно-платежного оборота,

можно лишь при использовании разнообразных методов платежей в этом обороте.

Это, прежде всего, предуведомленные платежи, дебетовые и кредитовые

карточки, кредитные чеки (в частности "Еврочеккард"), банковские и дорожные

чеки. При этом всегда нужно четко представлять, какое пространство может

эффективно заполнять то или иное платежное средство. Система

предуведомленных платежей, как и пластиковые карточки, связана с

кругооборотом личных доходов. Она состоит в том, что банк автоматически

зачисляет на текущий счет клиента или списывает с него суммы по заранее

заключенному договору.

Пластиковые карты эффективны в своем большом пространстве, где можно в

удобное для пользователя время и в удобном месте получать товары и услуги

по предъявлении этих карт. В этом же пространстве обращается "Еврочеккард".

Сейчас контрольная карта может работать как платежная (дебетовая)

карта, а там, где нет соответствующих терминальных устройств, выписывается

чек и пластиковая карта используется как контрольная.

В этом же пространстве используются и дорожные чеки. Этот платежный

инструмент не утратил своей востребованности со стороны клиентуры банков.

Он персонифицирован (персонификация удостоверяется образцом подписи клиента

в момент продажи чеков). В случае утраты или хищения чеков соответствующая

сумма может быть возмещена при соблюдении правил пользования чеками. Эти

чеки удобны там, где лимиты пластиковых карточек не позволяют осуществить

крупную покупку товаров или услуг.

Свое пространство занимает и банковский чек. Это платежное средство в

основном используется в межбанковском обороте при наличии договоренности

между банками, зафиксированной в соглашении о корреспондентских отношениях.

Оно очень удобно при транспортировке и получении крупных сумм денег в

других городах, странах.

В этом же пространстве может использоваться другой платежный

инструмент, когда необходимо производить регулярные платежи в больших

суммах в определенные сроки организациям и гражданам, находящимся в других

городах и странах. Это - безотзывный револьверный денежный аккредитив. Этот

платежный инструмент, как и банковский чек, является элементом

корреспондентского соглашения с определенным банком.

Комбинация платежных инструментов, эффективно действующих в разных

пространствах, позволяет банкам предоставлять своим клиентам более удобные

и дешевые услуги.

Большая проблема создания "индустрии" пластиковых карточек обеспечение

ее дорогостоящим технологическим оборудованием, закупаемым в развитых

странах. Создавать это оборудование в России по стандартам "ВИЗА" и

"Европой" было бы дешевле для российских потребителей. Для этих целей

необходима инвестиционная компания с участием западных банков и фирм для

выбора из многочисленных конверсионных предприятий тех, которые могли бы

изготовить соответствующее оборудование и средства связи. Рынок для

реализации в России такого оборудования обеспечен на долгие годы вперед.

9. ЗЛОУПОТРЕБЛЕНИЯ

С пластиковыми карточками связано несколько вполне реальных

возможностей злоупотребления. Со стороны пользователей это неуплата по

счетам, для кредитной карточки - привычная отсрочка платежа, завершающаяся

появлением в счетах неподъемного размера процентов, а также пользование

краденными карточками и карточками, по которым исчерпан кредитный лимит.

Ввиду возможных неуплат по счетам, платежная система должна быть надежно

защищена, в том числе должны существовать отработанные судебные процедуры

взыскания долгов и уверенность в исполнении судебных решений, чего у нас

нет (наши банки, впрочем, застраховались на этот случай требованием полной

предоплаты по карточкам). Ввиду возможности всплывания краденых и

исчерпанных карт, должны существовать надежные непрерывно пополняемые базы

данных и соответствующее оборудование, позволяющие включать в стоп листы не

только карточки, о потере которых заявлено владельцем, и карточки, закрытые

клиентами, а также обеспечивать сведения о карточках по которым необходимо

получать разрешение банка на проведение операций, например по картам, по

которым достигается кредитный потолок.

Россия, как ни странно, давно столкнулась с мошенничествами с

пластиковыми карточками. Как тут не вспомнить популярный прежде среди

западных туристов способ пошиковать в и без того весьма недорогой стране в

бытность ее СССР, превратившийся теперь в своеобразный исторический

анекдот. Перед самой поездкой нужно было объявить своей кредитной компании

о закрытии карточки. Затем уже в Советском Союзе карточкой пользовались для

расчетов в ресторанах и т.п. Поскольку никакими авторизационными

терминалами они, очевидно, оборудованы не были, карточку могли и не

принимать. Но авторитет иностранца и магия пластикового посланца

цивилизации у нашего человека был настолько высок, что обычно просто

переписывался номер карточки и сделанные по ней расходы. Как ресторан

списывал недополученную валютную выручку, американским туристам не

известно.

Кроме некорректного использования карточек международных систем у нас в

стране, наши граждане злоупотребляют ими и за рубежом, и не исключено, что

дело это поставлено на поток. Правда, сообщения о деятельности русской

мафии давно стали популярными в западной прессе.

Ни предпочтение наличности, ни стремление уклониться от уплаты налогов,

ни подпольная экономика, ни злоупотребления пластиковыми карточками,

конечно, не являются чем-то уникальным и только нам присущим. Но взятые в

сочетании с внезапно обнаружившейся шаткостью положения многих российских

банков - участников "пластикового бизнеса" и растущего недоверия к ним

потребителей и помещенные в среду с пониженной законочувствительностью и

ограниченной законовыполняемостью, эти факторы могут надолго отсрочить наше

вступление в компанию посвященных.

10. МЕЖДУНАРОДНАЯ РАСЧЕТНАЯ КАРТА VISA

VISA карта - одна из самых распространенных расчетных карточек в мире:

более, чем 400 млн. пользователей VISA карт в более, чем 220 государствах и

территориях могут производить расчеты за товары и слуги в более, чем 12

млн. местах обслуживания, снимать наличные средства в более, чем 350 тыс.

пунктах и в более, чем 235 тыс. банкоматах.

VISA карта - собственность Банка - участника VISA International,

которую Банк выдает в пользование своим клиентам.

VISA Electron - международная расчетная карта, которая предусмотрена

как для оплаты за товары и услуги в более чем 900 тысяч расчетных мест, так

и для получения наличных средств в более чем 275 тысяч автоматах для

получения наличных средств, которые обслуживают карты VISA. Карта VISA

Electron обслуживается при помощи электронных устройств в расчетных местах,

где расположена символика VISA Electron в виде наклеек или вывесок.

Пользователем VISA Electron может стать как физическое, так и юридическое

лицо, уплатив абонентскую плату и авансировав средства для трат.

VISA Classic позволяет производить платежи во всех местах обслуживания

VISA. Владельцем VISA Classic может стать любое физическое и юридическое

лицо, уплатив годовую плату и зачислив на счет Карты денежную сумму для

предстоящих платежей.

VISA Business юридическое лицо, у которого в коммерческом банка есть

текущий счет в долларах США, может стать владельцем VISA Business карты

(Серебренная VISA). VISA Business наравне со всеми услугами, которые

предоставляет карточка VISA Classic, предлагает своим владельцам

дополнительные услуги: возможность пользоваться телефоном помощи, получая

необходимую для путешествий информацию, советы медицинского характера и

юридические консультации; компенсационные выплаты за задержку авиаполетов и

багажа, замену документов, службу резервирования номеров в гостиницах, а

также чрезвычайное получение наличных средств или чрезвычайную замену Карты

в случае утери (в течение 48 часов). Для погашения операций, произведенных

Картой VISA Business, используется текущий счет юридического лица.

Юридическое лицо самостоятельно определяет пользователей Карты (доверенных

представителей), а также лимиты трат для каждого пользователя Карты. Вместе

с Картой VISA Business без дополнительной оплаты выдается сервисная Карта

IAPA (International Air Passangers Assotiation).

VISA Gold - это эксклюзивная VISA карта, которая свидетельствует об

уровне благосостояния пользователя карты и об особом доверии Банка клиенту.

Пользователем карты VISA Gold может стать физическое лицо, а также

представители юридического лица. Вместе с картой VISA Gold без

дополнительной платы по выбору Пользователя карты выдаются дисконтные карты

IAPA или ETN и каталог. Карты VISA Gold, основываясь на заявлении

Пользователя и признании банка, выдаются как дебетные, так и как кредитные

карты. Пользователям Карты VISA Gold обеспечивается доступ к особой службе

помощи, которая в течении 24 часов в день готова дать медицинские и

юридические консультации, принять заявки об утерянных и украденных VISA

Gold картах, а так же обеспечить в случае необходимости экстренную выплату

наличных средств или замену карты. В рамках медицинских консультаций

предоставляется информация о ближайших медицинских учреждениях,

обеспечивается отправка необходимых специалистов к Пользователю Карты, в

свою очередь в рамках юридических консультаций предоставляется адреса

местных адвокатов, посольств и консульств. Кроме этого предоставляется

помощь в оплате услуг юридических или медицинских специалистов, сохраняя

при этом полную ответственность Пользователя Карты за эти счета.

Пользование расчетной картой VISA Картой может пользоваться только

Пользователь Карты персонально, другим лицам Картой пользоваться запрещено.

Срок годности Карты указан на внешней стороне Карты. Карта годна до

последнего дня, указанного в сроке месяца. В местах обслуживания VISA -

карт размещена символика VISA в виде наклеек, табличек и т. д.

В случае утери или кражи VISA - карты, Пользователю Карты необходимо

предоставить письменное заявление банку, выдавшему Карту. Пользователю

Карты о потере Карты необходимо сообщить как можно быстрее, т.к. до

сообщения в Банк Пользователь Карты несет полную ответственность за все

произведенные Картой операции.

11. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТОЧКИ EUROCARD/MASTERCARD И CIRRUS/MAESTRO

Пластиковые карты RNCB Eurocard/MasterCard и RNCB Cirrus/Maestro

предназначены для оплаты товаров и услуг, получения наличных средств в

торговых и сервисных точках платежной системы.

1.Порядок ведения и отражения операций.

Учет операций по карточке ведется только в долларах США. Средства на

карточном счете могут быть использованы только для расчетов по операциям с

карточками. Перечисление средств с одного карточного счета на другой не

допускается. При пользовании карточкой ее держатель обязуется не превышать

ее платежный лимит. При возникновении овердрафта банк списывает необходимую

сумму с неснижаемого остатка.

На сумму неснижаемого остатка по карточке начисляются проценты в

соответствии с тарифами. В случае допущения овердрафта начисление процентов

прекращается до пополнения средств до установленного лимита. Комиссия за

овердрафт взимается автоматически согласно Тарифу с одновременной отправкой

клиенту уведомления о погашении овердрафта.

Каждой карточке присваивается уникальный шестнадцатизначный номер.

Держатель карточки несет ответственность за все операции, совершенные по

номеру его карточки.

С целью проверки правильности совершенных операций и осуществления

контроля за состоянием счета его владельцу ежемесячно представляется

выписка. За каждую дополнительную выписку, предоставляемую по просьбе

держателя карточки, с него взыскивается дополнительная плата.

2. Вопросы безопасности.

Карточка RNCB Eurocard/MasterCard не подлежит передаче другому лицу. Во

избежание ее злонамеренного использования другим лицом карточку следует

хранить в безопасном месте. При получении карточки ее держатель должен

Страницы: 1, 2, 3, 4