Межбанковские расчеты в России

средств в течение операционного дня. Для решения этих задач Расчетные

Палаты выполняют ряд определенных основных функций. Но в разных странах или

даже в одной и той же стране эти функции могут быть различны, что зависит

от целого ряда факторов: конкретного состава участников Расчетной Палаты,

используемых видов платежных документов, объема документооборота,

географической области, особенностей банковской системы, правовых условий и

доступности технологий. Так, в таких странах, как Канада и Великобритания,

обработка платежей в основном осуществляется негосударственными центрами,

но, регулируется со стороны государства.

Существует множество положений финансового, структурного и оперативного

характера в негосударственных платежных механизмах, помогающих обеспечить

проведение клиринга и расчетов безопасным и надежным образом. Однако,

самыми важными являются обязательства участников в форме гарантий или

других договоренностей, призванных обеспечить окончательный и своевременный

расчет в рамках этих систем, особенно систем многостороннего клиринга. Эти

гарантии и договоренности для обеспечения своевременного расчета должны

базироваться на тщательно разработанных критериях участия. Кроме того,

необходимы конкретные обязательства, призванные обеспечить наличие

финансовых ресурсов и ликвидности, чтобы гарантировать расчет в случае

невыполнения обязательств одним или несколькими участниками. Так, например

Нью-Йоркская Клиринговая Палата приняла гарантии расчета для межбанковских

клиринговых расчетов (CHIPS - Clearing House Interbank Payments System) и

классифицирует свои риски по трем типам: операционные, системные/кредитные

и "мошеннические". Снижение операционных рисков обеспечивается за счет

наличия зеркальных систем с высокоскоростной связью между ними,

энергонезависимости обоих систем и постоянного тестирования всей системы в

целом и программного обеспечения в частности, наличие системы

автоматического восстановления базы данных. Снижение системных/кредитных

рисков обеспечивается за счет завершения платежей в тот же день и

уравновешенности двусторонних кредитных лимитов. Снижение "мошеннических"

рисков обеспечивается за счет наличия полной аутентификации всех платежных

сообщений. Принципы, лежащие в основе надлежащего функционирования

негосударственных механизмов клиринга и расчетов, универсальны. Эти нормы

предусматривают, что механизмы взаимозачета обязательств должны обладать, в

частности, прочной правовой основой, четко установленными процедурами

управления кредитным риском и риском не ликвидности, а также иметь

возможность обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов даже

в том случае, если крупнейший участник в системе станет неплатежеспособным.

Государству присущи следующие функции:

контроль за клиринговыми организациями и банками, играющими важнейшую роль

в системе платежей;

обеспечение расчетов по своим бухгалтерским книгам;

организация работы системы крупных переводов;

выработка соответствующей государственной политики, определяющей структуру

механизмов клиринга и расчетов.

Наиболее яркими отличительными чертами условий, в которых развивается

банковская система в России, являются наличие нескольких часовых поясов,

большие сети межбанковских корреспондентских отношений и довольно низкий

уровень доверия банков друг к другу. При этом, следует отметить, что банки

вступают между собой в корреспондентские отношения в основном не для

ускорения прохождения платежей, а для того, чтобы получить выход на

основные сегменты российского финансового рынка. Например, получить на

остатки на корсчете кредитные линии под МБК, под валютные операции и т.п.

Непосредственно для ускорения проведения платежей банки обычно вступают в

корреспондентские отношения с клиринговыми (расчетными) палатами.

Различают две основные модели клиринга: без предварительного депонирования

денежных средств на счетах банков-участников и с предварительным

депонированием. Мы будем рассматривать только вторую модель, по которой

работают все существующие клиринговые учреждения. Технологические и

юридические принципы данной системы обеспечивают независимость Расчетного

Центра, который, с одной стороны, гарантирует проведение встречных платежей

при условии выполнения контрагентами определенных условий поставки, с

другой стороны, завершает расчеты в реальном времени. Единственным

требованием к участникам системы является наличие достаточных средств,

депонированных в Центре. Все операции между банками-участниками системы

клиринговых расчетов проводятся в режиме реального времени, а платежи за

пределами Центра - в режиме прямых расчетов через МЦИ при ЦБ РФ. Также

следует отметить, что клиринговая система может успешно использоваться и

для обработки платежной информации как внутри одного банка, имеющего

большое количество отделений и филиалов, так и способна обрабатывать потоки

денежных средств между крупными банками, у которых появляются

дополнительные средства управления своей ликвидностью и снижаются издержки

на проведение большого количества мелких платежей.

Главной отличительной особенностью Расчетных Палат перед обычными банками

является наличие специальной лицензии Центрального Банка России, которая не

дает им право производить кредитные функции. Поэтому мы можем говорить

именно о надежности проведения платежей через небанковские кредитные

организации. Клиринговое учреждение свободно от основных банковских рисков

и несет ответственность за правильность расчетов чистых позиций банков-

участников, своевременное отражение чистых позиций по их счетам и дебетовое

сальдо по своему корреспондентскому счету, если оно образовалось в

результате операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью.

При этом, основным направлением деятельности почти всех Расчетных Палат

является проведение региональных и внутри региональных расчетов. Работает

схема, при которой взаимозачет (клиринг) производится между банками-

корреспондентами по бухгалтерским книгам в Расчетных Центрах - клиринговых

палатах. Банки-корреспонденты выходят на связь с центрами по несколько раз

в день. Электронный документооборот в таких клиринговых палатах очень

высок, т.к. согласно статистике порядка 70-80% всех платежей являются

местными. Таким образом, удается сократить время прохождения платежей между

банками до режима реального времени, что является экономически выгодным для

них, позволяя оборачивать денежные средства по несколько раз в день. В

клиринговых центрах невозможна ситуация, при которой банк, открыв счет для

проведения платежей, переставал бы регулярно выходить на связь. Последние

события, связанные с остановкой расчетов некоторыми крупными банками,

взявшими на себя функцию региональных платежных центров, подтвердили

мировой опыт, где в качестве транзитных банков могут выступать только

специализированные небанковские кредитные организации, не имеющие основных

банковских рисков.

До недавнего времени Расчетные Палаты были замкнуты только на свои регионы

и их возможностями не могли пользоваться банки-участники из других областей

России. Ситуацию изменил Межбанковский Расчетный Центр "Московская

Расчетная Палата", имеющий корреспондентские отношения со всеми Расчетными

Палатами России, что позволяет ему оперативно проводить платежи не только

из регионов на Москву и обратно, но и проводить платежи между клиентами

двух разных Расчетных Палат практически в режиме реального времени. Кроме

того, Расчетный Центр "Московская Расчетная Палата" имеет доступ в

межрегиональную электронную платежную систему Банка России, что позволяет

оперативно вести платежи с регионами, которые не имеют клиринговых центров.

Специально разработанные организационно-технологические мероприятия и

совершенное программное обеспечение позволяют клиентам Расчетного Центра

“Московская Расчетная Палата” получать полную информацию о движении средств

на счете за предыдущий день, включая полную сумму поступлений, не позднее

9.00 утра московского времени.

Прием платежных документов на списание средств с корреспондентского счета

текущей датой в Расчетном Центре “Московская Расчетная Палата” установлен

до 17.00 московского времени. Данная особенность позволяет руководству

региональных финансовых центров использовать дополнительное время для более

полного оперативного учета и оптимизации распределения средств между

различными сегментами рынка.

Расчеты между банками стран-членов СНГ.

В связи с провозглашением суверенитета союзными республиками - бывшими

субъектами СССР, введением многими из них национальных валют существенно

трансформируются платежно-расчетные отношения на его бывшей территории.

Формирование новой системы международных расчетов стран- членов СНГ

чрезвычайно затрудняют кризисная ситуация в сфере финансов и. денежного

обращения, инфляционные процессы. Вместе с тем сложившиеся десятилетиями

хозяйственные связи между предприятиями этих стран по взаимным поставкам

товаров (работ, услуг) обусловливают необходимость осуществления

бесперебойных расчетов. Межгосударственный товарооборот многих бывших

советских республик составляет более половины всего объема производства на

их территории. Экономически страны СНГ связаны друг с другом гораздо

теснее, чем государства Европейского сообщества (ЕС), где упомянутая доля

торговли составляет в среднем не больше 25%. Степень интеграции

хозяйственных связей составляла внутри СССР - 21%, а в ЕС - только 16.

Сокращение товарообмена является одной из причин уменьшения более чем на

20% российского промышленного производства и экспорта в 1992г. Однако

межреспубликанский товарооборот быстро снижается, создавая препятствия для

успешного движения к рыночной экономике. Имеются объективные причины:

изменение структуры производства, ориентация его на гражданские нужды,

разрывы хозяйственных связей из-за территориально-этнических конфликтов и

др. Приводит к этому и платежный кризис в рублевой зоне СНГ.[1] Дело в том,

что большая часть межгосударственных расчетов проводится в рублях.

Покупательная же способность рубля не одинакова в разных странах СНГ.

Сложилась ситуация, когда каждому государству стало выгодно эмитировать как

можно больше безналичных рублей, с тем чтобы ввозить от соседей как можно

больше товаров. Особенно страдала от этого Россия, так как она вывозила

много энергоресурсов и сырьевых ресурсов по ценам значительно ниже мировых,

которые государства реэкспортировали за доллары.

С 1 июля 1992 г. Россия остановила систему двусторонних корреспондентских

счетов, обязывающую каждое государство вывозить из России столько, сколько

оно ввозит в Россию. Главным недостатком системы является то, что она не

позволяет дефицит торговли с одними республиками покрывать положительным

сальдо торговли с другими.

Для предотвращения бесконтрольного вывоза материальных ресурсов за рубеж по

чрезвычайно низким ценам с 1 февраля 1993 г. введено квотирование и

лицензирование важнейших видов товаров для вывоза с территории России в

государства СНГ. Это касается 420 товарных групп. Практически данное

решение приравнивает вывоз товаров в указанные государства к вывозу товаров

в дальнее зарубежье.

Рассмотрим далее действующий порядок организации межбанковских расчетов в

СНГ.

Основные правила расчетов даны в Положении об организации расчетов между

банками разных республик (Приложение 2 к письму Банка России от 9 июля 1992

г. №14). В связи с введением в обращение на территории Украины собственной

национальной валюты введен также Порядок осуществления межбанковских

расчетов между Российской Федерацией и Украиной, утвержденный Банком России

19 ноября 1992 г. (Указания Банка России от 23 ноября 1992 г. № 21).

Межгосударственные расчеты между банками Российской Федерации и банками

других государств (бывших союзных республик) осуществляются главным образом

через вновь открываемые друг у друга корреспондентские счета Центральных

(Национальных) банков государств.

Подобные расчеты могут проводиться и минуя указанные корреспондентские

счета, а именно через счета, открытые в коммерческих банках соответствующих

государств. Такое право предоставляется коммерческим банкам, получившим

генеральную или расширенную лицензии, т.е. уполномоченным банкам. Последние

могут без специального разрешения Банка России открывать, например, в

украинских коммерческих банках корсчета в украинских карбованцах для

зачисления на них выручки своих клиентов от реализации на Украине товаров

(работ, услуг).

Российские коммерческие банки, не имеющие права. ведения корсчетов в

иностранных банках, открывают без специального разрешения Банка России

соответствующие корреспондентские счета в уполномоченных банках,

.обладающих генеральными или расширенными лицензиями, либо могут открывать,

к примеру, в украинских коммерческих банках корсчета в украинских

карбованцах при наличии специального разрешения, выданного Главным

территориальным управлением Банка России. Первыми банками, получившими

разрешение на право открытия -корсчетов в банках Украины стали московские

банки "Эрабанк", "Бизнес" и "Опцион",

Открытие корсчетов национальными банками осуществляется в соответствии с

договорами-соглашениями, заключаемыми ими на двусторонней основе.

Проведение межгосударственных расчетов и ведение корсчетов Национальных

банков-корреспондентов возложено на специальные отделы (центры)

межгосударственных расчетов. Отделы наделяются правами филиалов Центральных

банков, имеют самостоятельные балансы и номера БИК. При главных

территориальных управлениях Центральных банков созданы отделы

межгосударственных расчетов.

Как и при обычных расчетах по корреспондентским счетам, здесь действует

вышеизложенный принцип совершения операций в пределах их остатков. При

отсутствии средств в достаточной сумме на корсчете банка-корреспондента

страны-плательщика операции прекращаются до оформления межгосударственного

кредита.

При открытии корсчета национальные банки-корреспонденты предоставили друг

другу взаимные (технические) кредиты для обеспечения бесперебойности

межгосударственных расчетов. Размеры и сроки кредитов определены

соглашениями центральных банков о корреспондентских отношениях. При

наступлении срока погашения суммы выданных кредитов взыскиваются

(погашаются) за счет остатков средств на соответствующих корреспондентских

счетах.

В 1993 г. предоставление Банком России технических кредитов другим

центральным банкам производится только после заключения

межправительственного и межбанковского соглашения путем зачисления валюты

кредита на корреспондентский счет соответствующего национального банка.

Впредь до заключения такого соглашения поручения центральных банков-

корреспондентов будут приниматься учреждениями Центрального банка

Российской Федерации строго в пределах наличия денежных средств на

корсчете. Банк России регулярно сообщает вышеуказанным банкам, своим

корреспондентам, размеры остатков средств по корсчетам.

Следует отметить, что возникшие особенно в 1992 г., трудности получения

банковских платежей из Украины, Беларуси, Казахстана, Узбекистана, Грузии,

Молдовы и других государств обусловлены прежде всего отсутствием у

центральных банков этих государств средств на корсчетах в Банке России, в

том числе из-за недостаточной активности со стороны российских плательщиков

по выполнению платежных обязательств перед поставщиками из государств

бывшего СССР.

На 1 января 1993 г. партнеры из стран СНГ должны российским предприятиям

1,2 трлн. руб. при задолженности последних в 550 млрд. руб. Кроме того, по

данным Госкомсотрудничества РФ, в 1992 г. российские технические кредиты

странам СНГ, в которых фиксируется положительное сальдо по текущим

операциям России с этими странами, составили более 1 трлн. руб., что в свою

очередь, по некоторым оценкам, привело к "импорту" инфляции в размере 25%

от российского уровня. В определенной степени это объясняется тем, что цены

на импортируемые Россией товары из других стран СНГ составляют 60-70% от

мировых, а цены российского экспорта не превышают 30-40% мирового уровня.

В поисках выхода из этих трудностей в начале. 1993г. Национальным банком,

МВД и Государственным таможенным комитетом Украины утверждена инструкция о

порядке контроля за оплатой продукции, которая поставляется за пределы

государства.

Субъекты хозяйственной деятельности Украины имеют право открывать счета в

странах, использующих рубль как средство платежа, только с разрешения

Национального банка. Расчеты ведутся через корреспондентские счета

коммерческих банков Украины и их банки- корреспонденты.

Для обеспечения более полного поступления валютных ресурсов на Украину за

реализуемую продукцию (услуги) введен новый документ (помимо лицензии), при

отсутствии которого предприятие не сможет вывезти свой товар через

таможенную границу. Это - справка коммерческого банка о поступлении

денежных средств для гарантированной оплаты продукции или предварительной

ее оплаты, которая выписывается на основании уведомления от банков-

корреспондентов. Если стоимость партии поставляемых товаров превышает сумму

предварительной оплаты или аккредитива, справка клиенту банка не выдается.

Таможня и контрольно-пропускные подразделения МВД республики предупреждены,

что без этого документа строгой отчетности вывоз товаров запрещен.

Возможно, будет установлена и плата за выдачу банками справок.

Операции по межгосударственным расчетам коммерческих банков осуществляются

РКЦ в порядке прямых переводов примерно так же (с точки зрения техники),

как и межбанковские расчеты внутри Российской Федерации. Вместе с тем

имеется и серьезное отличие. Оно заключается в том, что РКЦ, осуществляющий

платеж, направляет расчетно-платежные документы для перечисления средств,

причитающихся получателям государств (бывших союзных республик), прежде

всего Центру межгосударственных расчетов Банка России (см. рис 6).

Платежи между банками России и стран СНГ

Клиент банка- Коммерческий банк Расчетно-

Информационый плательщик Санкт-Петербурга кассовый

центр центр ЦБ России обслуживающий

при ГУЦБ России (Москва)

плательщика Санкт-Петербург

(филиал А)

Расчетно- Информационый

кассовый центр центр национ. Клиент банка-

Коммерческий банк при ГУ национал. Банка Украины

получатель Чернигова обслу- банка Украины (Киев)

живающий получателя (Чернигов)

средств

Рис. 6

При этом документы (сводное платежное поручение или сводное авизо, описи и

расчетные документы клиентов) подбираются по областным РКЦ стран-членов

СНГ, вкладываются в отдельные пакеты, а затем собираются в общий пакет на

соответствующее государство.

Центр межгосударственных расчетов после проверки в установленном порядке

полученной от областных РКЦ корреспонденции осуществляет бухгалтерские

проводки по корреспондентским счетам соответствующих государств-

получателей.

Далее документы рассортировываются по государствам-получателям, формируются

по областным РКЦ государств (а внутри них по РКЦ и коммерческим банкам) с

составлением описи. Затем на общую сумму платежа выписывается поручение,

которое на следующий день вместе с выпиской из корсчета Национального банка

государства направляется Центральному банку-корреспонденту через

фельдъегерскую связь или спецсвязь. В свою очередь, национальные банки-

корреспонденты, получив указанные документы, осуществляют операции по

зачислению средств на свои корреспондентские счета.

Иными словами, платежи из России в адрес клиентов в странах СНГ проходят по

схеме: предприятие - коммерческий банк - РКЦ - Центр межгосударственных

расчетов Банка России - национальный банк в стране СНГ.

Аналогичным образом ведутся и платежи в адрес российских клиентов из стран-

членов СНГ. Сначала они поступают в национальные банки стран СНГ и

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7