Межбанковские отношения на основе использования высоких технологий интербанковских телекоммуникаций

PayCash – это апробация первой отечественной системы цифровых денег,

представленной банком «Таврический» (Санкт-Петербург), стартовала в начале

1998 года. С февраля 1999 года в системе PayCash появилась возможность

делать покупки через Интернет с помощью реальных денег. Участниками

платежной системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты. В

качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также

роботы, действующие от имени тех и других. Все клиенты равноправны с точки

зрения Банка. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи

клиенту не требуется никакого особого статуса «магазина». Все свои операции

в рамках системы PayCash клиент проводит при помощи специального

программного обеспечения. Участники системы взаимодействуют между собой

посредством пересылки сообщений по Интернету. Таким образом, система

PayCash – это система анонимных электронных денег, а не просто система

Клиент-Банк. Это выражается еще и в том, что Банк не может (например, по

требованию суда) воспрепятствовать клиенту тратить электронные деньги,

которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все

платежи в системе. Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы

системы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со

своего счёта в Банке системы на счёт в каком-либо невиртуальном банке, где

он сам или его представитель может физически их получить.

Что же касается защиты информации в виртуальных сетях то – это

проблема не только отечественных производителей электронных платёжных

систем – это проблема всего «мирового-электронного сообщества». Каждый день

возникают всё новые и новые эксцессы по поводу хищения, злоупотребления,

неправильного использования и т.д. информации в сетях, что и способствует к

выпуску и редактированию новых систем защиты информации.

В заключение данной главы необходимо вкратце затронуть также ещё

один аспект, касающийся электронного ведения бизнеса (один из перспективных

путей развития банковского сектора в будущем) – это мобильная коммерция (m-

Commerce).

Примером может служить проведенный в Германии летом 2000 года

аукцион лицензий на частоты UMTS[15], который принес доход в размере

порядка 100 млрд. марок и привлек к себе много внимания. С тех пор широкая

общественность с интересом следит за развитием этой отрасли. «Мобильная

коммерция» стала предметом всеобщего обсуждения[16].

Пока закладывается техническая база мобильной коммерции и

пользователи находятся в ожидании появления новых услуг, возникает вопрос

об отношении различных предприятий и организаций в т.ч. и банковского

сектора к мобильной коммерции.

Мобильная коммерция включает в себя торговлю товарами и услугами,

осуществляемую между организациями (в т.е. и банками) и конечным клиентом,

а также между организациями с использованием мобильных терминалов. Под

мобильными терминалами подразумеваются аппараты, подключенные к мобильным

радиосетям и выполняющие либо роль «постоянного спутника» человека, либо

интегрированные в транспортные средства.

Сейчас стоит вопрос о продаже платёжных и расчётных услуг, в связи с

чем, провайдеры мобильной связи хотят утвердить мобильные телефоны в роли

платёжного средства. Ведь клиент уже сейчас получает ежемесячные счета либо

платит вперед по предоплате (pre-paid).

Платежные функции мобильных конечных устройств могли бы с таким же

успехом использоваться и для оплаты стационарных услуг – мелкие суммы

платежей, так называемые микроплатежи, которые нельзя осуществить через

расчётные банковские карты или кредитные карты, будут тогда представляться

через провайдера расчётных услуг в ежемесячных счетах за мобильную

телефонную связь[17].

Опрос, проведенный компанией «OC&C Strategy Consultants»,

свидетельствует о том, что для большинства из 100 крупных германских

организаций мобильная коммерция стала важной темой. Три четверти крупных

германских предприятий уже интенсивно занимались к тому времени этим

вопросом.

Рисунок №5 – Распределение крупных германских организаций по степени

вовлеченности в мобильную коммерцию (в процентах).

Вопрос целесообразности мобильной коммерции рассматривается в

различных отраслях по разному. Результаты опроса свидетельствуют о наличии

заметных расхождений в восприятии и оценке шансов мобильной коммерции.

Некоторые отрасли выступают в роли первопроходцев, существуют и такие

отрасли, которые обладают значительным потенциалом в области мобильной

коммерции, но пока к ней даже не подступались. Третью группу составляют

отрасли, в которых применение мобильной коммерции считается

нецелесообразным.

Пионерами в области мобильной коммерции выступают автомобильная

промышленность, банки, СМИ, телекоммуникационные и туристические фирмы.

Практически все предприятия этих отраслей уже заняты реализацией проектов

по мобильной коммерции.

Рисунок №5 – Обзор состояния развития мобильной коммерции по отраслям

В таких отраслях, как банковское дело, туризм, автомобильная

промышленность, а также медиа- и телекоммуникация, мобильная коммерция

рассматривается в качестве важной составной части стратегии. Практически

все опрошенные предприятия этих отраслей находятся на стадии реализации

проектов мобильной коммерции.

В банковской сфере примером может служить HypovereinsBank

разрабатывающий решения по мобильным платежам и расширяет ассортимент

мобильных услуг для частных клиентов.

Еще в начале 2000 года HypovereinsBank учредил холдинговую марку

«WebPower». В рамках «WebPower» было реализовано уже несколько проектов по

электронному бизнесу. Мобильная коммерция является одним из новых проектов.

В настоящее время производится расширение спектра прежних

информационных услуг на базе WAP (Wireless Application Protocol)[18] за

счёт приложений, способных обеспечивать совершение деловых операций

(например, переводы на счета клиентов Hypovereinsbank). Стратегия

HypovereinsBank в области мобильной коммерции состоит в том, чтобы через

собственный портал обеспечить предоставление своим клиентам услуги по

мобильным платежам. Банк исходит из того, что благодаря такому порталу

можно будет удержать существующих клиентов и приобрести новых. С другой

стороны, это обеспечит высокий уровень обслуживания клиентов. Именно

поэтому HypovereinsBank придает большое стратегическое значение

использованию мобильной коммерции в обслуживании частных лиц.

Из всего выше сказанного видно, что электронное ведение бизнеса

банками на сегодняшний день – это одна из перспективно развивающихся форм

взаимодействия банка и клиента (как физического, так и юридического лица)

не в будущем, а уже сейчас.

Заключение

Подводя итоговую черту в данной курсовой работе отметим, что

использование самых современных информационных технологий приносит банкам

крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая

автоматизированная банковская система представляет из себя сложный

аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных

модулей.

В банковской системе сегодня применяется самое современное сетевое и

телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой

структуры банковской системы зависит эффективность и надежность её

функционирования.

В 2003 году, согласно прогнозу Голландской компании ComputerWorld,

общий оборот Интернета составит 270 миллиардов долларов, из которых $45

млрд. – затраты на инфраструктуру, $45 млрд. – доступ, $43 млрд. – content,

$36 млрд. - финансовый сервис, $87 млрд. – операции между компаниями; и

розничная продажа – $14 млрд. Очень похожий прогноз даёт и Forrester

Research Inc., компания из Массачусетса, по её данным розничный оборот в

Интернете в 2003–2004 годах вырастет до $12,5 млрд.

Таким образом, и практическая готовность Интернета для ведения

бизнеса и реальные обороты западного бизнеса в Интернете приводят к выводу

о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему

бизнесу придется «переходить» в Интернет и использовать цифровые деньги в

ближайшем будущем.

Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них –

юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы

мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется

непременно, так как будущее – за описанными технологиями – передовыми

достижениями мировой науки.

Организация телекоммуникационных взаимодействий – серьезная проблема

и судя по всему, в ближайшее время темпы развития банковских электронных

систем будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые

технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы

интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это

обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в

конечном счете все - и банки и их клиенты.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное

развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства,

регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему.

Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих

сотрудников и новые технологии.

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых

компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все

задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются

автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков

информации является одной из главных задач любой крупной финансовой

организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания

вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие

информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными

финансовыми возможностями для использования самой современной техники.

Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на

компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией,

предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию

должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В

соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на

компьютеризацию составляют не более 20% от общей сметы годовых расходов.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем

определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом,

стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие

проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени,

необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным

условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и

телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым

вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению

и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Список использованной литературы:

1. Абрамов А.В. «Новое в финансовой индустрии: информатизация

банковских технологий» // СПб., Изд. «Питер», 1997 г.

2. Аглицкий И.К. «Состояние и перспективы информационного обеспечения

российских банков» // Журнал «Банковские технологии», 1997 г. №1.

3. Аджиев В.В. «Мифы о безопасности программного обеспечения: уроки

знаменитых катастроф» // Журнал «Открытые системы», 1998 г., №6.

4. Гайкович Ю.В. «Безопасность электронных банковских систем» // М.,

Изд. «Единая Европа», 1997 г.

5. Гусев А.П. «WEB-технология в России. Опыт создания банковского WWW-

сервера в России» // Журнал «Банковские технологии», август 1996 г.

6. Дёмин В.С. «Автоматизированные банковские системы» // М., Изд

«Менатеп-Информ», 1999 г.

7. Демидов А.Г. «Электронные деньги» // М., Изд. «Деньги», 1998г.

8. Калинин И.В. «Финансовая информация в сети Интернет» // Журнал

«Банковские технологии», 1996 г.

9. Киселёв Ю.Н. «Электронная коммерция. Практическое руководство» //

М., Изд. «DiaSoft», 2002 г.

10. Линьков И.И. «Информационные подразделения в коммерческих

структурах: как выжить и преуспеть» // М., Изд. «НИТ», 1998 г.

11. Мур Г.В. «Глобальный информационный рынок» // Материалы агентства

«VDM-News», мониторинг иностранной прессы, 1999 г.

12. Мельников В.В. «Защита информации в компьютерных системах» // М.,

Изд. «Финансы и статистика», 1998 г.

13. Рудакова О.С. «Банковские электронные услуги» // М., Изд. «ЮНИТИ»,

1999 г.

14. Семеновых В.А. «Некоторые вопросы информационно-аналитической

работы в банке» // Материалы Семинара «Практические вопросы

информационно-аналитической работы в коммерческом банке», 1998 г.

15. Тайли Э.В. «Безопасность персонального компьютера» // Пер. с англ.,

М., Изд. «Попурри», 1997 г.

16. Тарасов П.И. «Диасофт предлагает комплексные решения для банков» //

Журнал «Мир ПК», 1998 г., №5.

17. Титоренко Г.А. «Компьютеризация банковской деятельности» // М.,

Изд. «Финстатинформ», 1999 г.

18. Тушнолобов И.Б. Распределенные сети. — СПБ: Питер, 1998 г.

19. Ресурсы сети Интернет:

V http://www.alliance.com

V http://www.bashcreditbank.com

V http://www.citforum.ru

V http://www.mondex.com

V http://www.webmoney.ru

V http://www.interfax.ru

V http://www.impexbank.ru

V http://www.emoney.ru

V http://paycash.com

V http://www.pomorsu.ru

V http://bingo.rbc.ru

V http://www.gazeta.ru

V http://www.subscribe.ru

V http://www.garant.ru

V http://www.swift.com

V http://www.mobilebusiness.ru

V http://www.sotovik.ru

П Р И Л О Ж Е Н И Я

Приложение №1

|Характерис|Название |

|тики | |

| |Inc. | | |nts | | | |

| |ная БС|я БС |банковс|банковск|банковск|БС |я БС |

| | | |кие |ие |ие | | |

| | | |и | | | | |

|Компьютерн|VAX |IBM |Tandem |IBM-370,|IBM |IBM |VAX |

|ые | |AS/400.|NonStop|NCR |AS/400 |RS/6000,| |

|платформы | |HP |EXT |9000/100| |HP RISC,| |

| | |RISK, | |00 | |Sun | |

| | |Sun | | | | | |

|ая среда | |Netware|n |VSI, | | | |

| | | | |DOS, | | | |

|Поддержка |С |СУБД |TAL |COBOL |RPG-2, |СУБД |SQL |

|программир| |s | | | | | |

|Возможные |Да |Да |Да |* |He |Да |Да |

|Число |25 |140 |50/1 |200/2 |700 |45 |* |

|Год первой|1990 |1991 |1985 |1974 |1976 |1987 |* |

|Цена, |150-50|По соглашению |

|тыс.$. |0 | |

| | | | | | |др. | |

* - нет данных

Таблица №1 – Характеристики популярных банковских систем

Приложение №2

|Тип |Компьютерная платформа|Назначение и особенности |

|интерфейс| | |

|а | | |

|ST200 | |Стандартный интерфейс. Терминалы |

| | |рассчитаны на небольшой трафик (число|

| | |сообщений -до 10 в день). Обработка |

| | |сообщений выполняется "вручную" |

| | |(переносом текстовых файлов в БС |

|ST400 |IBM RS/6000 и AS400, |Интегрированный интерфейс повышенной |

| |DEC VAX и micro VAX, |производительности. Ориентирован на |

| |НР90(Ю, Sun |автоматизированную обработку |

| |Sparkstation и др. |сообщений. БС должна иметь ПО |

| | |взаимодействия с системой SWIFT |

|ST500 | |Интерфейс реального времени. |

| | |Реализуется автоматизированная, |

| | |круглосуточная обработка сообщений |

| | |SWIFT параллельно с работой БС. |

Таблица №2 – Стандартные интерфейсы S.W.I.F.T.

Приложение №3

|Название |Производит|Особенности применения |

| |ельность, | |

| |сообщ./ден| |

| |ь | |

|TurboSWIFTl00 |100 |Поддержка ОС UNIX (модель "клиент-сервер") |

| | |и графический стандарт интерфейса |

| | |пользователя X-Windows. |

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7

МЕНЮ

Межбанковские отношения на основе использования высоких технологий интербанковских телекоммуникаций

ИНТЕРЕСНОЕ