Курсовая: Виды кредитов коммерческих банков

установ і кредитування – це найактивніший інструмент отримання банківського

прибутку, в Україні в сучасних умовах відмічається тенденція скорочення

кредитування, більш того, Національний банк України рекомендує комерційним

банкам утримуватися від активної кредитної діяльності і поширювати свою

діяльність за рахунок менш ризикових операцій. Звісно, це передусім пов`язано

з великим ризиком неповернення кредитів в нестабільних економічних умовах і в

умовах згортання вітчизняного виробництва. В структурі збитків комерційних

банків найбільшу питому вагу в сучасних умовах займають збитки від проведення

кредитної діяльності. Однією з причин цього становища є неможливість

отримувати прибутки інфляційного характеру, як це було в 1991-1994 роках, в

умовах помірних темпів інфляції. Збитковість кредитних операцій, їх велика

ризиковість значно похитнули фінансову стійкість українських банків,

поставили їх на межу банкрутства.

Один із шляхів покращення фінансової стійкості і утримання ліквідності

комерційних банків на належному рівні – це створення страхових фондів, за

рахунок яких покриваються збитки від кредитної діяльності банків. Але дія

цього "механізму захисту" обмежена, так як банки не зацікавлені

"заморожувати" кошти, які можуть приносити прибуток, крім того, деяким банкам

не вистачить всього отриманого ними прибутку, щоб сформувати резерв у повному

обсязі. Тому на даний момент резерв українських комерційних банків складає

близько 20% від потреби .

Ознак, за якими можна класифікувати кредити комерційних банків, дуже багато,

однак, можна виділити кілька основних:

– за строками користування;

– за методами надання;

– за строками погашення;

– за якісною характеристикою;

– за цільовим призначенням.

Характеристика видової структури кредиті в "кредитному портфелі" комерційного

банку допомагає оцінити ліквідність банку на даний момент, оцінити ступінь

ризиковості проведення кредитних операцій комерційним банком, виявити шляхи

уникнення проблемних кредитів в "кредитному портфелі".

Якщо порівнювати діяльність комерційних банків кілька років тому і в

теперішній час, то можна сказати, що їх кредитна політика стала більш

зваженою і менш ризи­ко­вою. Зокрема, про цей факт свідчить те, що в

структурі забезпечення наданих кредитів найбільшу питому вагу займають

кредити, забезпечені заставою, – майже 50%.

Найгостріша проблема комерційних банків в області кредитування на даний

момент – неможливість надання кредитів довгострокового характеру. Саме цей

вид кредитів має відновити інвестиційний процес в Україні, сприяти розширенню

вітчизняного виробництва. Але на сучасному етапі існує ще багато перешкод для

розвитку довгострокового кредитування, які носять як об'єктивний (інфляційні

процеси в економіці, відсутність надійних і серйозних позичальників,

відсутність "довгих" кредитних ресурсів), так і об'єктивний (недостатність

досвіду банківським працівникам в наданні довгострокових кредитів) характер.

Криза банківської системи проявляється в тому, що в "кредитних портфелях"

комерційних банків велику питому вагу займають так звані проблемні кредити.

Фактори виникнення проблемних кредитів мають також зовнішнє і внутрішнє

походження. Щоб зменшити частку безнадійних, небезпечних і т.і. кредитів,

необхідно не тільки долати інфляційні процеси, підіймати вітчизняне

виробництво, але й вирішувати цю проблему на рівні банку, постійно підвищуючи

кваліфікацію банківських робітників. В сучасних умовах виявляється просто

неможливим надання банками окремих видів кредитів, наприклад, кредитів з

фіксованою процентною ставкою, чи активно проводити кредитування населення,

рівень доходів якого дуже малий.

Уповільнене реформування народного господарства загострює і поширює проблеми

банківської системи. Відсутність виробників, які зацікавлені у виробництві

якісної вітчизняної продукції, інфляційні процеси в економіці, тягар

утримання “на плаву” державних підприємств – все це обмежує кредитну

діяльність комерційних банків і робить її невигідною.

Клієнтів з доброю кредитною історією не так багато. Залишається тільки

виростити їх самим - від малого до середнього і великого.

Додаток № 1

КРЕДИТИ НАДАНІ КОМЕРЦІЙНИМИ БАНКАМИ

СУБ’ЄКТАМ ГОСПОДАРЮВАННЯ УКРАЇНИ

Період	Усьго	У тому числі за видами
		валют		кредитів
		національній	іноземній	короткострокових	довгострокових
Залишки заборгованості на кінець періоду, млн грн
1996	5452	4102	1350	4845	607
1997	72 95	5195	2100	6522	773
1998
І квартал	7343	5001	2342	6351	992
ІІ квартал	7634	5104	2530	6575	1059
ІІІ квартал	9182	4985	4197	7669	1513
жовтень	8891	4761	4130	7406	1485
листопад	8891	4847	4043	7335	1556
Темпи зростання до попереднього періоду, %
1998
І квартал	101	96	112	97	128
ІІ квартал	104	102	108	104	107
ІІІ квартал	120	98	166	117	143
жовтень	97	96	98	97	98
листопад	100	102	98	99	105
Питома вага в загальному обсязі, %
1996	100	75,2	24,8	88,9	11,1
1997	100	71,2	28,8	89,4	10,6
1998
І квартал	100	68,1	31,9	86,5	13,5
ІІ квартал	100	66,9	33,1	86,1	13,9
ІІІ квартал	100	54,3	45,7	83,5	16,5
жовтень	100	53,5	46,5	83,3	16,7
листопад	100	54,5	45,5	82,5	17,5

Додаток № 2

КРЕДИТИ НАДАНІ КОМЕРЦІЙНИМИ БАНКАМИ

СУБ’ЄКТАМ ГОСПОДАРЮВАННЯ УКРАЇНИ НА 01.12.1998 РОКУ

(за галузями)

(залишки заборгованості, млн грн)

		У тому числі за видами								Питома вага в загальному
Галузі	усьго	валют		кредитів						обсязі, %
		націонал.	інозем.	короткострокових			довгострокових
				усьго	нац.	іноз.	усього	нац.	іноз.	короткострокові	довгострокові
Усього	8891	4847	4043	7335	4230	3105	1556	618	938	82,5	17,5
з них:
1.Кредити надані юридичним особам	8438	4424	4014	7097	4020	3076	1341	403	938	84,1	15,9
Промисловість	3535	1566	1969	3042	1473	1570	493	94	399	86,1	13,9
С/Г	331	217	114	243	187	55	89	30	59	73,3	26,7
Транспорт	244	89	155	163	71	92	81	18	63	67,0	33,0
Будівництво	192	141	51	145	102	42	47	39	8	75,5	24,5
Торгівля та громадське харчування	2627	1575	1052	2292	1444	848	335	132	203	87,2	12,8
Житлово-комунальне господарство	26	18	8	23	17	7	3	1	1	90,1	9,9
Наука і наукове обслуговування	67	26	42	35	22	12	33	3	29	51,5	48,5
2. Кредити надані фізичним особам	453	423	30	238	209	29	215	214	1	52,5	47,5

Додаток № 3

КРЕДИТИ НАДАНІ КОМЕРЦІЙНИМИ БАНКАМИ

СУБ’ЄКТАМ ГОСПОДАРЮВАННЯ УКРАЇНИ НА 01.12.1998 РОКУ

(за видами кредитів)

(азлишкі заборгованості, млн грн)

		У тому числі у валюті		Із загальної суми								Питома вага видів
Види кредитів	Усього	нац.	іноз		юридичним особам			фізичним особам				кредиту у
					усього	нац.	іноз.	усьго	нац.	іноз.	загальному обсязі, %
Усього	8891	4847	4043		8438	4424	4014	453	424	30	100
Овердрафт	50	45	5		48	45	4	1,78	0,41	1,37	0,6
За операціями репо	6	6	---		6	6	---	---	---	---	0,1
За врахованими векселями	302	302	---		302	302	---	---	---	---	3,4
За факторинговими операціями	22	22	---		22	22	---	---	---	---	0,3
За внутрішніми торгівельними операціями	1167	1050	117		1167	1050	117	---	---	---	13,1
Кредити за експортно-імпортними операціями	2701	114	2587		2701	114	2587		---	---	30,4
Інші кредити в поточну діяльність	3711	2969	742		3359	2644	715	352	325	27	41,7
Інші кредити в інвестеційну діяльність	931	339	592		831	240	591	100	98	1	10,5

Додаток № 4

СТРУКТУРА КРЕДИТІВ, НАДАНИХ КОМЕРЦІЙНИМИ БАНКАМИ СУБ’ЄКТАМ ГОСПОДАРЮВАННЯ

ЗА ЦІЛЬВИМИ ВКЛАДЕННЯМИ НА 01.12.1998 РОКУ.

Перелік використаної літератури.

1. Закон України "Про банки i банкiвську дiяльнiсть", Закони України,

ред. кол. Опришко В.Ф. та ін., т. 1, К., 1996.

2. Закон України "Про заставу", Відомості Верховної Ради України, №47,

24 листопада 1992 р.

3. Указ Президента України від 16 серпня 1995 року №751 "Про внесення

змін до Указу Президента України від 16 березня 1995 року №227 “Про заходи

щодо стабілізації фінансового стану підприємств”.

4. Положення Нацiонального банку України "Про порядок здiйснення

консорцiумного кредитування", затверджено постановою Прав­лiння НБУ №37 вiд

21 лютого 1996 р.

5. Положення Національного банку України "Про кредитування", затверджено

постановою Правління Національного банку України №246, 23 вересня 1995 р.

6. Положення "Про порядок формування i використання резерву на можливi

втрати за позиками комерцiйних банкiв, затверджено постановою Правлiння НБУ

№20 вiд 31 січня 1996 року.

7. Постановление Национального банка Украины №88 от 4 апреля 1997 года

“О дальнейшей деятельности акционерно-коммерческого банка “Украина”

//Бизнес, №88 от 13 мая 1997 г.

8. Iнструкцiя №10 "Про порядок регулювання та аналiз дiяльностi

комерцiйних банкiв", затверджено постановою Правлiння НБУ №343 вiд 30 грудня

1996 року.

9. Положення "Про списання безнадiйної заборгованостi з балансу установ

банку "Україна", затверджено постановою Правлiння банку "Україна" вiд 27

серпня 1996 року.

10. Порядок контролю виконання позичальниками умов кредитних договорiв,

затверджено Рiшенням кредитного комiтету банку "Україна" 17 жовтня 1996 року.

11. Рекомендацiї по короткостроковому i довгостроковому кредитуванню, банк

"Україна", управлiння короткострокових кредитних вкладень, 1994.

12. Адибеков М.Г., Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и

учет, Москва, издательство АО "Консалтбанкир", 1995.

13. Банковские операции, часть 1, под ред. О.И.Лаврушина, М., "ИНФРА-М", 1995.

14. Банковский портфель, кн. 1, отв.ред. Ю.И.Коробов, Ю.Б.Рубин,

В.И.Солдаткин, М., "Соминтэк", 1994.

15. Банковский портфель, кн. 3, отв. ред. Ю.И.Коробов, Ю.Б.Рубин,

В,И,Солдаткин, М., "Соминтэк", 1994.

16. Банковское дело, под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П., М.,

"Финансы и статистика", 1995.

17. Банковское дело, под ред. Лаврушина О.И., М., 1992.

18. Грошi i кредит, пiд ред. М.I.Савлука, К., "Либiдь", 1992.

19. Ермаков С.Л., Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков, М.,

Компания "Алес", 1995.

20. Основы банковского дела. Под ред. А.Н.Мороза, К.. "Либра", 1994.

21. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р., Коммерческие банки, М., совместное

советско-американское предприятие "Космополис", 1991.

22. Усоскин В.М., Современный коммерческий банк. Управление и операции, М.,

ИПЦ "Вазар-ферро", 1994.

23. Савлук М.I., Роль банкiвської системи в реформуваннi економiки України

//Фiнанси України, №6, 1996 р.

24. Банкiвська справа, №1, 1997 р.

25. Зовнішня торгівля, 1998, № 2-3

26. Вісник НБУ 1998, № 11

27. Фінанси України № 10, 1998

28. Фiнанси України, №2, 1997 р.

29. Вiсник НБУ, №10, 1998 р.

30. Банкiвська справа, №1, 1996 р.

31. Вісник НБУ № 9, 1998

32. Банківська справа, № 4, 1998

33. Вiсник НБУ, №1, 1998 р.

34. Фінанси України № 12, 1998 р.

35. Бюлетень НБУ №11, 1998

РЕЦЕНЗІЯ.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6