Контрольная: Банковская система РФ

Контрольная: Банковская система РФ

Московский институт предпринимательства и права

Тема:

«Банковская система РФ»

«Банковское дело»

2002 г.

Тема: «Банковская система РФ»

План

Введение. 3

1) Причины централизации и регулирования банковской системы.. 3

2) Тенденция развития банковской системы.. 4

3) Центральный Банк Российской Федерации. 5

4) Банковская система Российской Федерации. 6

5) "Минусы" банковской системы России. 7

6) Банки в качестве финансовых посредников. 7

а) выдача ссуды.. 8

б) расчеты чеками. 8

в) расчет платежными требованиями. 9

г) расчет платежными поручениями. 10

7) Необходимость денежного контроля. 10

Список литературы.. 11

Введение

При переходе к рыночной экономике не так уж много факторов могут сравниться

по своей значимости со стабильной и активно функционирующей структурой

коммерческих банков и эффективной системой управления финансовыми и кредитно-

денежными отношени­ями . Банковская система в экономике, связанной рыночными

отношениями, исполняет три главные роли:

1. Развитая структура коммерческих банков управляет систе­мой платежей. В

развитых рыночных отношениях большинство ком­мерческих сделок производится

путем перераспределения средств между различными банковскими вкладами

посредством чеков или электронных переводов. При системе государственного

социализма и монополии государственного банка, Россия не испытывала

необ­ходимости в эффективно действующей платежной системе. Произ­водство и

товарообмен между предприятиями определялись го­сударственным планом,

устанавливавшим выпуск продукции по фик­сированным ценам. В экономике,

связанной рыночными отношения­ми, платежная система обеспечивает выполнение

предприятиями и частными лицами обязательств друг перед другом посредством

отлаженно работающей банковской системы.

2. Наряду с другими финансовыми посредниками, банки нап­равляют сбережения

населения к фирмам и деловым предприятиям. Эффективность осуществления

процесса инвестирования средств в значительной степени зависит от способности

банковской системы предоставлять кредиты именно тем заемщикам, которые найдут

спо­собы их оптимального использования. Это особенно важно в связи с

тем, что рынки нашей страны до конца еще не заняты и имеется много

неиспользованных ресурсов. Отлаженная кредитная эмиссия банковской системы

помогает нашим предпринимателям осваивать новые рынки без привлечения

иностранного капитала.

3. Коммерческие банки, действуя в соответствии с кредитно-­денежной политикой

Центрального Банка России, регулируют количество денег, находящихся в

обращении. Стабильный и уме­ренный рост денежной массы, при соответствующем

росте объема производства, обеспечивает постоянство уровня цен. Лишь в этом

случае рыночные отношения воздействуют на экономическую систе­му самым

эффективным и выгодным образом. Задача кредитно-де­нежной политики сводится

еще и к обеспечению, по возможности, полной занятости (в идеале на свободном

рынке должен быть какой-то резерв рабочей силы) и роста реального объема

производства. Недостаточная организация банковской системы и контроль могут

исказить результаты проведения кре­дитно-денежной политики.

1) Причины централизации и регулирования банковской системы

Мировой опыт прошлых десятилетий показывает эффективность действия

централизованной банковской системы. Наша банковская система долгое время

представляла собой монополию государс­твенного банка (одноуровневая

банковская система) с жестким планированием сверху. В данный момент у нас

происходит уста­новление новой централизованной банковской системы,

отвечающей стандартам экономики, связанной рыночными отношениями. Идет речь о

совсем другой структуре организации банковских институ­тов. Централизация

здесь объединяет банки в единую систему для проведения с помощью нее

кредитно-денежной политики государс­тва, при этом каждый банк в отдельности

экономически независим в проведении банковских операций. Каждый банк

подчиняется определенным "правилам игры", установленным государством для

эф­фективной его работы на финансовом рынке. Децентрализация бан­ковского

дела неудобна и вносит беспорядок в экономические процессы. Избыток денег в

обращении может усложнить инфляцион­ные проблемы. Увеличение инфляции в

конечном счете может при­вести к стокфляции, стогнации, экономическому спаду

производс­тва. Недостаток денег может затормозить рост экономики,

пре­пятствуя должному подъему производства и обмену товаров и ус­луг.

Зарубежные страны на горьком опыте убедились, что нерегу­лируемая банковская

система вряд ли способна обеспечить долж­ное предложение денег и в наибольшей

степени способствовать благосостоянию экономики в целом.

2) Тенденция развития банковской системы

Мировой опыт доказывает, что укрепление покупательной спо­собности денег

невозможно без отлаженно работающей банковской системы. Она играет главную

роль в управлении денежным оборо­том при переходе к рыночной экономике.

Начало формированию ме­ханизма управления денежным оборотом было положено в

1987 году решением о преобразовании монобанковской структуры в систему

Госбанка СССР и пяти государственных специализированных банков

(Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэко­номбанк).

Важное значение имело то обстоятельство, что Госбанк СССР перестал соединять

в себе функции центрального и коммер­ческого банка, хотя и не получил

реальных рычагов управления денежным оборотом на экономической основе.

Отсутствие двухуровневого построения банковской системы привело к

ведомственному противостоянию специализированных банков и Госбанка СССР.

Монополия одного банка сменилась моно­полией ведомственных банков.

Сохранилось принудительное прик­репление клиентуры к банкам. Инструментами

кредитно-денежной политики остались административно утверждаемые кассовый и

кре­дитный планы. Не создавались предпосылки для формирования фи­нансовой

инфраструктуры (денежного рынка, рынка капиталов, ценных бумаг, валютного

рынка, в общем здорового западного рынка).

Тем не менее был сделан шаг в сторону демократизации банковс­кой системы.

Действительно, созданная в административном порядке система

специализированных банков вскоре показала свою не­эффективность. Но в то

время о другой трансформации монобанковской структуры не могло быть и речи.

Система коммерческих кредитно-финансовых учреждений могла возникнуть лишь в

резуль­тате обособления от Госбанка государственных специализирован­ных

банков. Подобный путь уже прошли страны Восточной Европы с плановой системой

хозяйства (Польша, Чехословакия, Венгрия).

Появление системы специализированных банков дало импульс к возникновению уже

в 1988 году коммерческих и кооперативных банков на паевой основе, количество

которых быстро увеличи­валось. Их появление изменило ситуацию в банковской

системе. Клиенты получили право выбирать банк, таким образом, было по­ложено

начало конкуренции между банками. Начался стремительный рост коммерческих

банков. Учитывая тот факт, что деятельность коммерческих банков с принятием

банковских законодательных ак­тов получила правовой статус можно говорить о

существовании в настоящее время двухуровневой банковской системы. Нижний

уро­вень ее образуют коммерческие банки, а вершину составляет Центральный

Банк. С распадом Союза в 1991 году, Центральный Банк

России остался единственным из центральных банковских учрежде­ний бывшего

СССР. Госбанк СССР был реорганизован и присоединен к Банку России.

Специализированные банки распались и стали ак­ционерными.

Пример становления коммерческого банка можно показать на Промстройбанке. Он

был образован в 1922 году и действовал на протяжении почти 70 лет. В ноября

1991 года состоялось собра­ние учредителей Акционерного инвестиционно-

коммерческого бан­ка, ставшего правоприемником Промстройбанка и сохранившего

наименование "Промстройбанк". Сейчас Промстройбанк остается одним из немногих

банков страны, способных выдавать многомиллионные кредиты.

Банковская реформа 1987 года преобразовала государствен­ные трудовые

сберегательные кассы в Сбербанк СССР как специа­лизированный банк по

обслуживанию населения и юридических лиц. Опыт передовых стран подсказывал,

что сберегательные учреждения всех уровней должны быть выведены из подчинения

Госбанку, чтобы развиваться в коммерческие банки. Следующим шагом к

независи­мости стало принятое в июле 1990 года постановление Верховного

Совета РСФСР, которым бывший Российский республиканский банк Сбербанка СССР

был объявлен собственностью РСФСР. После выхода в свет Закона РСФСР "О банках

и банковской деятельности в РСФСР" в декабре 1990 года, Сбербанк РСФСР был

преобразован в акционерный коммерческий банк, контрольным пакетом которого

владеет Банк России. Став коммерческим, Сбербанк значительно расширил сферу

своей деятельности не только в области соверше­ния депозитных, кредитно-

расчетных и прочих кассовых опера­ций, но и стал работать с акциями, выдавать

поручительства, гарантии и иные обязательства третьих лиц, совершать операции

с иностранной валютой, вести доверительные операции по поручению клиентов

(трастовые операции). При выдаче ссуд населению банк в своей кредитной

политике придерживается умеренных процентов. Сбербанк - единственный банк

страны, где сохранность вкладов граждан гарантируется государством.

3) Центральный Банк Российской Федерации

Банк России по своей сути эквивалентен центральным эмис­сионным банкам других

стран. В качестве своей основной функ­ции, Банк России формирует и претворяет

в жизнь кредитно-денежную политику государства. Спектр деятельности Банка

России весьма широк: от действия в качестве агента государства и уп­равления

банковскими холдинг-компаниями до обеспечения необхо­димого количества денег.

Банк России начал свое существование с принятием закона "О Банке России" в

декабре 1990 года. Он независим от распоря­дительных и исполнительных органов

государственной власти. Он может быть распущен и ликвидирован только

специальным законо­дательным актом. Банк России экономически самостоятелен,

то есть осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Однако, Банк

России в проведении кредитно-денежной политики не руко­водствуется

стремлением к прибыли, а проводит политику улучше­ния состояния экономики в

целом. Банк России является "банком банков", он предоставляет кредиты и

принимает вклады только от депозитных учреждений. Он имеет право выпускать в

обращение денежные знаки, которые, тем самым, образуют предложение бумажных

денег. Такую функцию другие банки в РФ не имеет.

Банк России возглавляется Председателем Банка и имеет свой Устав.

Председатель назначается сроком на 5 лет и освобождается от должности

Верховным Советом РСФСР. Управление Банком

России осуществляется на коллективной основе Советом Директо­ров Банка. Банк

России имеет большое количество своих отделе­ний по всей стране.

Кредитно-денежное регулирование экономики России осуществ­ляется Банком

России путем определения норм обязательных резер­вов, учетных ставок по

кредитам, предоставляемым банкам, уста­новлением экономических нормативов для

банков, проведением опе­раций с ценными бумагами. Банк России, как агент

правительства, управляет правительственными депозитами. Почти все

прави­тельственные доходы и расходы проходят по его счетам. Банк России

управляет государственным долгом, изменяя количество облигаций, находящихся в

обращении, проводя ту или иную кре­дитно-денежную политику.

Функции Банка России, в общем, сводятся к 4 пунктам.

1. Банк России хранит вклады депозитных учреждений, которые называются

резервами (по ним не уплачивается проценты). Регулирование процента резервов

имеет стратегическое значение в про­ведении кредитно-денежной политики.

2. Банк России выступает в качестве фискального агента прави­тельства.

3. Банк России осуществляет контроль за деятельностью бан­ков, чтобы выявить

сомнительные операции и мошенничество.

4. Банк России регулирует предложение денег в интересах эко­номики в целом.

4) Банковская система Российской Федерации

Российскую банковскую систему образуют Банк России, Банк Внешней торговли РФ

(Внешторгбанк), Сберегательный банк РФ (Сбербанк), коммерческие банки

различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на

проведение банковских операций. Стержнем нашей банковской системы являет­ся

Банк России. Банк Внешней торговли осуществляет внешнеэко­номическую

деятельность и совершает операции в иностранной ва­люте. Внешторгбанк

является акционерным, контрольным пакетом акций этого банка владеет Банк

России. Сбербанк также является акционерным, и контрольным пакетом акций

банка владеет Банк России. По закону государство гарантирует полную

сохранность денежных средств и других ценностей населения, вверенных

Сбер­банку, и выдачу их по первому требованию вкладчиков (вклад до

востребования). Это главное отличие Сбербанка от коммерческих банков.

Сбербанк выполняет почти все те же операции с денежны­ми фондами, что и

коммерческие банки. Сбербанк и коммерческие банки хранят денежные вклады

предприятий и населения, предос­тавляют юридическим и частным лицам ссуды и,

тем самым, увели­чивают предложение денег в экономике.

Коммерческие банки в Российской банковской системе играют исполнительную

роль. Посредством коммерческих банков Банк Рос­сии претворяет в жизнь

финансовую политику. Каждый банк может осуществлять свою деятельность только

на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Банк России может на

основании зако­на отобрать лицензию у банка - это действует как решение о

ликвидации банка. Банки имеют право открывать на территории РФ и за ее

пределами филиалы. Банки могут образовывать бан­ковские союзы, межбанковские

объединения, ассоциации. Запреща­ется только использовать эти и другие

объединения для достиже­ния соглашений, направленных на монополизацию рынка

банковских операций и на ограничение конкуренции в банковском деле. Широ­кое

распространение получили в нашей стране объединения банков в банковские

холдинг-компании. Банковские холдинг-компании представляют собой фирмы,

которые владеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков,

достаточной для то­го, чтобы осуществлять полный контроль над ними.

Следовательно, банковские холдинг-компании сосредотачивают в одних руках

про­цесс управления целой группой банков. Это выгодно для фирм, поскольку они

имеют возможность в кратчайшие сроки получить в случае необходимости кредит

от этих банков.

Большей своей частью коммерческие банки являются акцио­нерными (имеется

незначительная доля кооперативных банков), и их акции обращаются на рынке

ценных бумаг наряду с ценными бу­магами промышленных предприятий.

Российская банковская система является двухуровневой. Первый и ведущий

уровень - Банк России. Второй- исполнительный - все остальные банки РФ. Все

банки должны держать свои обязательные резервы в Банке России, так как

основная часть активов банка - это бессрочные вклады, подлежащие изъятию по

первому требованию вкладчиков, то определенный процент активов должен

храниться в резервах, в высоколиквидной форме. Деятель­ность банков ежегодно

подлежит проверке аудиторскими организа­циями.

5) "Минусы" банковской системы России

В настоящее время основной проблемой является преобладание государственной

собственности на банки. До 80 % уставных фондов коммерческих банков

составляют вклады государственных предприятий, которые являются скрытой

государственной собс­твенностью. Основным учредителем Сбербанка РФ и

Внешторг­банка России является Банк России, который находится в

исклю­чительной государственной собственности. В банковском деле запрещена

муниципальная собственность. Очень низка доля коопе­ративной собственности и

вкладов мелких акционеров. Чрезмерно высоки вложения в уставные фонды банков

со стороны крупных юридических лиц. Наблюдаются лишь единичные случаи

иностранной и совместной собственности.

Банк России находится в федеральной собственности. Миро­вая практика

показывает, что в собственности на Центральный Банк могут принимать, кроме

государства, и другие стороны. Банк России имеет излишнюю сеть низовых

учреждений. В западных странах количество отделений Ценрального Банка

составляет нич­тожно малый процент по сравнению с количеством кредитных

учреж­дений.

Многие коммерческие банки в России, по существу, таковыми не являются. Они

недокапитализированы, часть их не выполняет минимимального набора операций,

необходимого в международной практике, чтобы считаться банком. Кроме того,

большая их часть находится в плачевном финансовом состоянии и плохо

регулирует­ся. Не проведено разделение банков и небанковских кредитных

учреждений. Для современной российской экономики должна быть выбрана

агрессивная модель поведения банка.

Агрессивный банк - обычно универсальный, имеет тесные связи с предприятиями и

выполняет нетрадиционные банковские операции, ускоряя становление новых

рынков.

В западных странах плотность банковской сети гораздо вы­ше, чем в России, где

во многом сохранилась "монобанковская" структура. Отсутствует альтернатива у

клиентов: один банк или его филиал - один административный район. Особенно

низка плот­ность банковской сети в развивающихся восточных и северных

ра­йонах России.

6) Банки в качестве финансовых посредников

Финансовыми посредниками называют всю совокупность кре­дитно-финансовых

учреждений, действующих в экономике. Суть их посредничества состоит в том,

чтобы аккумулировать мелкие раз­розненные денежные средства частных лиц, не

склонных к инвес­тиционному риску или обладающими слишком мелкими

сбережениями для эффективного инвестирования. Финансовые посредники,

обра­зовав такой запас, направляют их в виде кредитов в наиболее эффективные

пути вкладывания капитала.

Банки выполняют роль финансовых посредников, принимая де­нежные средства у

вкладчиков и предоставляя их в виде ссуд за­емщикам. Эта деятельность банка

приносит реальную пользу и вкладчикам, и заемщикам. Вкладчики пользуются тем,

что их вклады выполняют функцию средств обращения и функцию ликвидных

активов, а в целом ряде случаев еще и приносят проценты. Заем­щики пользуются

открывшими возможностями получения кредитов на длительные периоды времени.

Это происходит даже тогда, когда большинство мелких индивидуальных вкладчиков

депонируют в банк лишь незначительные денежные суммы, на короткие периоды

време­ни, причем, обычно, в качестве вкладов до востребования.

Банки выполняют функцию по распределению (аллокации) ог­раниченных кредитных

ресурсов между альтернативными путями их дальнейшего использования.

Предпочтение отдается надежным ин­вестициям. Выданный кредит может привести к

безвозвратным по­терям банка в тех случаях, когда заемщики не в состоянии

возв­ратить с процентами суммы, которую они заняли. Такое может произойти при

непродуктивном расходовании кредитных ресурсов. Банкиры хорошо справляются со

своими функциями по выдаче ссуд, если предполагают результаты возможного их

использования. Бан­киры осуществляют выбор заемщиков и предоставляют ссуды

лишь тем, из них, кто оказывается в состоянии платить максимальную процентную

ставку по выданной ссуде. А также тем, чьи будующие инвестиции сами по себе

обеспечивают получение высокой про­центной отдачи (строительство

производственных предприятий, развитие новых технологий, приобретение новой

техники и т.д.). Банки, по большей части, являются акционерными, так как

нахо­дятся в относительной частной собственности. Банкиры - вла­дельцы части

акционерного капитала, они получают максимальный доход в форме дивиденда,

когда банк наиболее успешно выдает ссуды. Из своей посреднической

деятельности банки извлекают для себя прибыль. Следовательно, банкиры имеют

стимул к прове­дению максимально успешной политики ссуд.

а) выдача ссуды

Банки извлекают прибыль, принимая денежные средства у вкладчиков и

предоставляя их в виде ссуды заемщикам. Банки назначают более высокую

процентную ставку по ссудам, чем ту, которую они выплачивают по вкладам.

Этого превышения должно хватить на покрытие текущих расходов и обеспечение

прибыли. В ряде случаев банки получают дополнительный доход в качестве оплаты

своих услуг по кредитованию и по проведению других бан­ковских операций.

Банки также получают доход, когда вкладывают часть своих активов в ценные

бумаги. В этом случае они ничем не отличаются от обыкновенных акционеров и

получают доход от дивидендов.

В банк вкладывают свои денежные средства много людей. Все они не придут

одновременно в банк за своими деньгами. По сути дела ежедневное изъятие

депозитов равняется такой же сумме вкладов, которые производят клиенты.

Депозиты вкладчиков становятся фактическими резервами банка. Из них он

вычитает обя­зательные резервы, которые по закону должны быть положены на

резервный счет в Банк России. Банковские депозиты представляют собой большей

частью расчетные счета и вклады до востребования и подлежат немедленной

оплате по первому требованию вкладчика. В случае "банковской паники", когда

большая часть вкладчиков будет снимать свои денежные средства с депозитов,

банк может использовать эти обязательные резервы для оплаты. На свои

из­быточные резервы банк может выдать кредиты. Обычно ссуда выда­ется простым

переводом кредитной суммы на ссудный счет заемщи­ка. В банке остается лишь

долговое обязательство заемщика. Это долговое обязательство, переданное

банку, - не деньги, так как оно не является общепринятым средством обращения.

Банк же, создав ссудный счет создал деньги. Именно посредством расшире­ния

банковского кредита и создается большая часть денег, ис­пользуемых в нашей

экономике. После указанного срока заемщик обязан вернуть деньги с процентами.

Если заемщик не может возвратить ссуды, то банк возмещает ущерб путем продажи

зало­га. В случае отсутствия залога или недостаточной его стоимости, банк

имеет право обратиться в суд. Однако вряд ли банк получит свою ссуду назад.

Заемщик не может вернуть кредита, а суд мо­жет затянуться надолго так, что

инфляция обесценит кредитные деньги.

б) расчеты чеками

Инкассация - это банковская операция, при посредстве ко­торой клиент получает

денежные средства на основании чека, вы­писанного в другом банке. Расчеты

чеками основаны на коррес­пондентских отношениях между двумя банками. Банки-

корреспон­денты могут осуществлять межбанковский клиринг, то есть

осу­ществлять взаимный зачет требований путем безналичных расчетов между

собой. Инкассация чека - это такая же банковская опера­ция, только

выполняющаяся по поручению клиента.

Покупатель кладет деньги на расчетный счет банка по­купателя и получает

чековую книжку. Теперь банк имеет деньги, покупатель - чек. Покупатель

расплачивается за полученные това­ры и услуги чеком. Таким образом, чек

оказывается у поставщи­ка. Он предъявляет чек к оплате в свой банк - банк

поставщика. Этот банк перечисляет сумму чека на расчетный счет поставщика.

Банк поставщика отдает свои деньги, получая взамен чек. Если банк поставщика

и банк покупателя связаны корреспондентскими отношениями, то происходят

следующие действия. Банк поставщика посылает закодированный телекс, факс,

телетайп банку покупате­ля с просьбой увеличить его корсчет, то есть

произвести оплату чека в виде повышения его вклада в банк покупателя. Второй

способ инкассации - банк поставщика может просто перевести деньги с корсчета

банка покупателя на расчетный счет поставщи­ка. Инкассация чека проведена.

Так как банки имеют дело с большим числом клиентов, то при инкассации чеки

идут от одного банка к другому и обратно, и их корсчета в целом остаются на

определенном уровне. В случае, когда банки не имеют корреспон­дентских

отношений, инкассация осуществляется через Клиринговые палаты, ОПЕРУ, РКЦ

(расчетно-кассовый центр). Банк поставщика и банк покупателя имеют в этих

учреждениях корсчета. И это уч­реждение, получив чек для инкассации,

увеличивает корсчет банка поставщика и уменьшает корсчет банка покупателя на

сумму чека. Разумеется этот процесс требует гораздо больше времени, чем

прямая инкассация. Обычно инкассация через посредников осу­ществляется, когда

банки находятся не в одном городе, а в раз­ных местах России.

Существуют 2 вида чековых книжек:

-- нелимитированные чековые книжки действительны в течении го­да со дня их

выдачи;

-- лимитированные - 6 месяцев;

Оформленные чеки действительны в течении 10 дней, не считая дня их выписки. В

случае расчетов чеками поставщик полностью обезопасит себя от сомнений по

срокам расчета с покупателем и ускорит оплату. Когда покупатель подает

заявление на получение лимитированной книжки, он одновременно предоставляет

платежное поручение для депонирования средств. При выдаче нелимитирован­ной

книжки открывается расчетный счет, с которого производить­ся оплата чеков.

Сберегательные расчетные чеки имеют немного другую конфи­гурацию (расчеты по

ним осуществляются аналогичным образом). Во-первых, они выписываются и

принимаются к оплате только в отделениях Сбербанка России (если российский

чек). Во-вторых, чеки выдаются на сумму до 100 тыс. рублей. В-третьих, чеки

вы­даются и принимаются к оплате с предъявлением паспорта клиен­та. И, в-

четвертых, они действительны только в течении 4 меся­цев.

в) расчет платежными требованиями

При расчетах платежными требованиями получатель средств представляет в

обслуживающий его банк расчетный документ, со­держащий требование к

плательщику об уплате получателю опреде­ленной суммы через банк за

предоставленную услугу или товар. Взаимный расчет банков осуществляется также

как и в расчете чеками. Схема расчетов платежными требованиями под названием

"Акцептная форма расчетов" прилагается. Расчеты требованиями с акцептами

означает, что должно быть согласие плательщика опла­тить, предъявленное ему

требование. Акцептная форма расчетов применяется предприятиями в основном за

оплату товаров и ус­луг. Безакцептной формой оплачиваются в основном

коммунальные услуги, требования за телефон, почтово-телеграфные услуги и т.д.

Плательщику необходимо следить за поступающими платежными требованиями, чтобы

вовремя отказаться от согласия на оплату полностью и частично. Банк может

установить срок отказа. В за­висимости от времени подачи акцепта, согласие на

оплату может быть последующим и предварительным. Причем плательщик сохраня­ет

за собой право заявить полный или частичный отказ от акцеп­та. При расчетах в

порядке последующего акцепта требования оп­лачиваются в течении дня по мере

их поступления в банк пла­тельщика; предварительного акцепта - на следующий

день после истечения срока акцепта.

г) расчет платежными поручениями

Как ни странно, но в России преобладает форма расчета платежками (платежными

поручениями, требованиями, требования­ми-поручениями) над формой расчета

чеками. Платежное поручение представляет собой письменное распоряжение

плательщика обслу­живающему его банку о перечислении определенной суммы денег

со своего счета другого предприятия в том же или другом одно­городнем или

иногороднем банке.

Платежными поручениями расчитываются с поставщиками в случае предоплаты или

по соглашению, а также когда перечисляют налоги и переводят зарплату

работникам на их счета в Сбербан­ке. Поручения действительны в течении 10

дней со дня выписки.

Сейчас между предприятиями принята новая форма оплаты при помощи "требований-

поручений". При этом поставщик отправляет платежное требование с приложеными

отгрузочными документами непосредственно покупателю-плательщику, не

предъявляя их в банк. Покупатель после их получения, проверяет и уточняет

сум­му, затем выписывет платежное поручение своему банку на пере­числение

средств. В этом случае исключаются ошибки и претензии при расчетах через

банки.

7) Необходимость денежного контроля

Государство стремиться обеспечить экономическую стабиль­ность, стратегически

изменяя направления кредитно-денежной по­литики. Когда страна находиться в

состоянии процветания, то банки стараются предоставлять кредиты на пределе

своих возмож­ностей. Вероятнось, что клиенты возвратят ссуды достаточно

ве­лика. Но кредитуя, создавая деньги, банковская система может

способствовать чрезмерному совокупному спросу и нагнетанию ин­фляции.

Напротив, когда страна находиться в кризисе банки оза­бочены сохранением

ликвидности своих средств. Они стремятся выдавать меньше ссуд, тем самым,

снижая денежное предложение. Проценты по кредитам возрастают, инвестируемость

падает. Это еще более уменьшает совокупный спрос и усиливает спад

произ­водства. Государство уполномачивает Банк России в проведении

опреде­ленной политики, которая предназначена для управления денежным

предложением в антициклическом, а не проциклическом духе.

Список литературы

1. К.Р.Макконелл, С.М.Брю. Экономикс. М.,Республика,1992.

2. Э.Дж.Доллан и другие. Деньги, банковское дело и кре­дитная политика. М -

С.-П., 1993.

3. Журнал "Деньги и кредит". 1-12, 1992 ; 1-3, 1993.

4. Журнал "Норма" N2

5. Газеты "Бизнес.Банки.Биржи.", "Бизнес и банки" за 1993.