Инвестиционное кредитование малого и среднего бизнеса

на рынке государственного долга, его доля составляет около 25 %. Общий

объем вложений Банка в ГКО/ОФЗ к началу 1998 года составил 84 трлн. руб.

против 79,3 трлн. руб. на 01.01.97 г.

Сбербанк является одним из ведущих операторов на рынке внутреннего

государственного валютного займа. К концу 1997 года в этот вид ценных бумаг

вложено 2,5 трлн. руб., что в 1,6 раза больше, чем на начало года. Банк в

1997 году проводил активную работу на первичном и вторичном рынках ОГСЗ. На

начало 1998 года в Облигации Государственного Сберегательного Займа Банком

вложено 8,4 трлн. руб. против 3,6 трлн. руб. на 01.01.97 г.

В 1997 году Сбербанк занял лидирующие позиции на вновь созданном рынке

субфедеральных ценных бумаг. Учреждения Сбербанка осуществляли операции с

облигациями 38 субъектов Федерации. На конец 1997 года вложения в указанные

бумаги составили 2,1 трлн. руб., что в 2,1 раза больше, чем на начало года.

На вексельном рынке Сбербанк по-прежнему занимает ведущее место. На

начало 1998 года в обращении находились векселя Банка общей номинальной

стоимостью 1,6 трлн. руб., которые благодаря высокой ликвидности, активно

используются в качестве платежного инструмента на всей территории России.

Банком создан резерв под обесценение вложений в негосударственные

ценные бумаги, размер которого по состоянию на 01.01.98 г. составил 259,9

млрд. руб., увеличившись за год в 1,7 раза.

В кредитной политике Банка в 1997 году главными приоритетами были:

кредитование реального сектора экономики;

кредитование социально-экономических программ регионов;

снижение кредитного риска;

улучшение качества кредитного портфеля.

В 1997 году Банком было выдано кредитов на сумму 94,1 трлн. руб. и 8,6

млрд. долларов США. При этом в реальный сектор экономики направлено свыше

44 трлн. руб., что почти в 2 раза больше, чем в 1996 году. Объем

кредитования региональных программ по состоянию на 01.01.98 г. превысил 9,8

трлн. руб., или в 8 раз больше чем на начало 1997 года. Объем кредитного

портфеля Сбербанка увеличился за год в 1,2 раза и составил на 01.01.98 г.

36,8 трлн. руб. Удельный вес просроченной задолженности в общем остатке

ссудной задолженности сократился в течение 1997 года с 12,6 % до 10,7 %, а

в валюте баланса -с 1,5% до 1,1%.

В 1997 году продолжала снижаться доля межбанковского кредитования.

Особое внимание уделялось реализации программ Правительства Российской

Федерации, В отчетном году Сбербанк предоставил кредитов под поручительства

Министерства финансов Российской Федерации на сумму 2,5 трлн. руб. Банк

принимал участие в Федеральной программе по финансированию обустройства

военнослужащих, выведенных за пределы Чеченской Республики, а также в

финансировании программ развития производственной и социальной сферы

субъектов Федерации,

В 1997 году происходило расширение и укрепление стратегического

партнерства с Пенсионным фондом России и его региональными отделениями.

Всего на эти цели было выдано кредитов на сумму 4,2 трлн. руб., что сыграло

важную роль в решении острых социальных проблем регионов.

В 1997 году Банк в соответствии с решениями Правительства Российской

Федерации активно участвовал в решении проблемы неплатежей в народном

хозяйстве и собираемости налогов, обеспечив кредитование предприятий-

недоимщиков по платежам в федеральный бюджет на общую сумму свыше 8 трлн.

руб., что в 6,8 раза больше, чем в 1996 году.

В рамках Программы среднесрочного финансирования инвестиционных

проектов, источником которых является кредитная линия, предоставленная

Банку Европейским Банком Реконструкции и Развития, выдано 13 инвестиционных

кредитов на общую сумму 38,3 млн. долларов США.

В 1997 году начата реализация инвестиционных проектов, в частности:

проекта АО «Юг-Танкер» по строительству комплекса зачистки нефтеналивных

танкеров (Астраханская обл.),

проекта ЗАО «Российские семена» по строительству нового завода по

производству масла (Тульская обл.), проекта ЗАО «Европейская мебельная

компания» по строительству мебельной фабрики (Саратовская обл.),

финансирование Туапсинского морского порта (Краснодарский край) и других.

Сбербанк России, наряду с тремя другими российскими банками, принял

участие в одном из крупнейших инвестиционных проектов, реализуемых в

России. Выданы солидарные гарантии Лебединскому горнообогатительному

комбинату (Белгородская обл.) на общую сумму 47,5 млн. немецких марок по

кредиту, предоставленному консорциумом немецких банков. Выделенные средства

предназначены для строительства завода по производству металлизированных

брикетов.

В истекшем периоде продолжалась реализация Программы развития малого

предпринимательства, в рамках которой в 1997 году было выдано 3 800

кредитов на сумму свыше 28 млн. долларов США.

Учреждения Банка активно кредитуют не только корпоративную клиентуру,

но и физических лиц. За год объем ссудной задолженности физических лиц

увеличился в 1,5 раза и превысил 4,6 трлн. руб. В 1997 году введен новый

вид кредитования населения - «экспресс-кредитование» под залог ценных

бумаг.

В целом по Банку объем созданного резерва на возможные потери по

ссудам увеличился за год на 11,7 % и составил на 01.01.98 г. 4,3 трлн.

руб., что соответствует требованиям Банка России и покрывает просроченную

ссудную задолженность на 110% против 99,6 % на 01.01.97 г. За 1997 год

объем собственных и привлеченных средств Банка увеличился в 1,2 раза. При

этом остатки на счетах по вкладам физических лиц составили 127 023,3 млрд.

руб , остатки на счетах юридических лиц 14 057,5 млрд. руб.

В истекшем году Банк укрепил свое традиционное лидерство на рынке

розничных банковских услуг. Доля средств, привлеченных Сбербанком в общем

остатке средств, размещенных во всех коммерческих банках страны, составила

77,9 % против 75,3 % на начало 1997 года. За прошедший год банком

привлечено средств населения на 18,8 трлн. руб. и 562 млн. долларов США,

всего на счетах по вкладам физических лиц в Банке хранилось на начало 1998

года более 115 трлн. руб. и 2 млрд. долларов США. Количество счетов

вкладчиков превысило 226 млн.

Сбербанк неизменно обеспечивает своим вкладчикам процентные ставки по

вкладам, превышающие уровень инфляции. В 1997 году средняя процентная

ставка по вкладам в Сбербанке в 1,5 раза превышала уровень годовой

инфляции.

В течение 1997 года Банком было введено 8 новых видов вкладов. При

этом Банк ориентировался на введение вкладов с фиксированной процентной

ставкой, неизменной в течение всего срока хранения вклада. Указанные вклады

стали популярны среди населения -31 % в общей структуре вкладов на 01.01.98

г. Особое место в общей структуре вкладов занимают «социальные» вклады -

пенсионные, удельный вес которых составляет 37 %.

Продолжали развиваться операции по привлечению денежных средств

населения безналичным путем. В 1997 году на счета по вкладам путем

безналичных перечислений поступило свыше 77 трлн. руб., что в 1,4 раза

больше чем в 1996 году.

В 1997 году продолжалось формирование клиентской базы за счет

привлечения на обслуживание крупной корпоративной клиентуры. За 1997 год

остатки рублевых средств юридических лиц в учреждениях Сбербанка

увеличились в 1,3 раза и составили 15,36 трлн. руб., а валютных - 181 млн.

долларов США. Число счетов корпоративных клиентов Банка увеличилось за год

на 23,5 % и составило 765 тыс. Доля средств корпоративной клиентуры на

счетах в учреждениях Банка в общих остатках средств юридических лиц во всех

коммерческих банках страны составила на конец 1997 года около II %.

Продолжалось обслуживание бюджетно-финансовой инфраструктуры регионов.

По состоянию на 1 января 1998 года в учреждениях Банка обслуживалось 534

отделения Федерального казначейства Минфина России, что более чем в 2 раза

больше, чем на начало года.

Увеличилось количество обслуживаемых подразделений Министерства

обороны Российской Федерации, Государственного таможенного комитета

Российской Федерации, Министерства Российской Федерации по чрезвычайным

ситуациям, Федерального агентства правительственной связи и информации при

Президенте Российской Федерации. По состоянию на 1 января 1998 года

указанным ведомствам и их подразделениям в филиалах Банка было открыто

более 2,6 тыс. счетов.

Банк является одним из лидеров среди банковских учреждений по объему

средств, привлеченных на карточные счета. Общее количество распространенных

рублевых карт увеличилось более чем в 2 раза и составило более 640 тыс.,

остаток средств на которых - 352,0 млрд.руб.

Количество вылущенных в 1997 году международных карт Visa,

Eurоcard/MasterCard и Cirrus/Maestro превысило 26 тыс., увеличившись по

сравнению с началом 1997 года в 9 раз. Объем средств на валютных карточных

счетах возрос за год в 2,2 раза и составил около 21 млн. долларов США.

В структуре привлеченных ресурсов Сбербанка средства банков и кредитных

учреждений составляют 3,6 %. Остаток по данной статье на начало 1998 года

составил 5 667,7 млрд. руб. из них депозиты банков и кредитных учреждений 5

514,8 млрд. руб., корреспондентские счета банков 152,9 млрд. руб.

Таблица 7

Выпущенные Банком долговые обязательства

|(???™. ???.) |

|?????S???S ?????®S???S ®S??S?? |1633,7 |

|?S???????S ? ??S?S©??S????S ?S????????? |2105,7 |

По состоянию на 01.01.98 г. сумма выпущенных долговых обязательств

Сбербанка превысила 3,7 трлн. руб.

Оплаченный уставный капитал Сбербанка остался неизменным по сравнению

с 1996 годом и на 01.01.98 г. составил 700,1 млрд. руб.

Акционерами Банка являются более 245 тыс. юридических и физических лиц.

Крупнейшим акционером является Центральный Банк Российской Федерации,

который в соответствии с Федеральным Законом от 4 марта 1998 г. 34-ФЗ «О

внесении изменений и дополнений в Федеральный Закон «О Центральном банке

Российской Федерации (Банке России)» и Федеральный Закон «О внесении

изменений и дополнений в Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке

России)» и Уставом Сбербанка России владеет контрольным пакетом акций (54,6

%). Структура акционеров Сбербанка характеризуется на 01.01.98 г.

следующими данными:

60 % - банковский сектор (включая Центральный банк Российской Федерации);

18 % - инвестиционные компании;

11 % - юридические лица;

11 % - физические лица.

Таблица 8

Прочие обязательства и доходы будущих периодов

|(???™. ???.) |

|????S?? ?? ?????? ??????????? ??S?????? |226,6 |

|????™? ??™???? ?S???™?® |3194,4 |

|?????S ??S™????? ?? ????S®?? ??S?????? |1768,1 |

В 1997 году Банком получено доходов на сумму 43,2 трлн. руб., расходы

сложились в размере 38,7* трлн. руб. Произошли некоторые изменения в

структуре доходов Банка. При сохранении значительной доли доходов,

полученных по ценным бумагам - 65,3 %, несколько возросла доля доходов от

кредитных операций - 19,9 % против 17,2 % в 1996 году. В структуре расходов

Банка, как и в предыдущие годы, наибольший удельный вес - 43,7 % занимают

уплаченные проценты по вкладам и депозитам населения.

Расходы на формирование резерва на возможные потери по ссудам

составили 3 277,7 млрд. руб., непредвиденные расходы - 938,5 млрд. руб.,

налоги, выплачиваемые из прибыли -1591,3 млрд. руб. Чистая прибыль Банка в

1997 году составила 2 929,9 млрд. руб.

Нормативно-правовая база деятельности Сбербанка России Федерации

В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих

банков, правовое регулирование банковской деятельности основывается на

Федеральном Законе "О банках и банковской деятельности", принятом

03.02.96 года, Федеральном Законе "О центральном банке Российской

Федерации" от 26.04.95 года, Конституции РФ и других Федеральных Законах,

нормативных актах Банка России.

Коммерческие банки действуют на основании Устава, который принимается его

участниками. В Уставе содержатся следующие сведения:

наименование банка и его местонахождение (почтовый и юридический адрес);

перечень выполняемых им банковских операций;

размер уставного капитала, резервного и иных фондов, образуемых банком;

указание на то, что банк является юридическим лицом и действует на

коммерческой основе;

данные об органах управления банка, порядке образования и функциях.

Взаимоотношения банков с клиентами строятся на основе договоров. Банк

и предприятия, вступая в договорные отношения друг с другом, стремятся к

осуществлению своих хозрасчетных интересов, эффективному сотрудничеству.

Надзор за деятельностью коммерческих банков осуществляют учреждения ЦБ

РФ, которые контролируют соблюдение обязательных экономических

нормативов с целью поддержания надежности и ликвидности банковской

системы (Инструкция N 1 "О порядке регулирования деятельности кредитных

организаций” от 30.01.96 г.) и проверяют правильность исполнения

банковского законодательства и нормативных актов ЦБ РФ.

Сберегательный банк Российской Федерации создан на акционерной основе.

Акции размещены среди юридических и физических лиц. Держателем

контрольного пакета акций, составляющего 51% уставного капитала, является

Центральный банк Российской Федерации. Акционеры несут ответственность по

обязательствам банка в пределах суммы, принадлежащих им акций, т.е. вклада

в уставной капитал. Банком эмитированы акции двух видов: обыкновенные и

привилегированные.

Сбербанк является юридическим лицом со всеми присущими юридическому

лицу характеристиками. Сбербанк РФ является соучредителем или участвует

своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и

финансовых компаний, торговых домов, инвестиционных фондов. Сбербанк

имеет генеральную лицензию на совершение международных кредитно-расчетных и

валютных операций, являясь уполномоченным банком. Деятельность Сбербанка РФ

направлена на расширение функций, улучшение обслуживания клиентов и

достижение большей прибыли. Сбербанк осуществляет услуги по кредитованию

населения, покупке и продаже свободно конвертируемой валюты, организует

работы по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, проводит

операции с ценными бумагами, обеспечивает освоение различных форм

кредитования и максимального использования кредитных ресурсов для повышения

доходов учреждений банка, оказывает финансовые услуги.

Организационно-функциональная структура Сбербанка РФ.

Организационно-функциональную структуру Сбербанка можно описать следующей

схемой.

Схема 3

Организационная структура Сбербанка[4]

??S????? ?????????? ?S™S?????

®S????????????? ????

(????S??????©???? ?S????????????? ????)

??™S?S??S ??S?????? ?™

(???S???®???S ??™S?S??S ?? ?™)

Сеть Филиалов Норильского ОСБ

Органами управления Сберегательного банка РФ являются: Общее собрание

акционеров, Совет банка и Совет директоров банка.

Высший орган управления Сбербанка РФ - Общее годовое собрание акционеров;

проводится один раз в год.

Общее собрание акционеров решает следующие вопросы: утверждение

годового отчета, рассматривает отчет ревизионной комиссии, отчет

руководства, порядок распределения прибыли и ее использования (размер и

порядок выплаты дивидендов), план развития на следующий год, определяет

стратегию развития банка, избирает Совет банка.

Совет банка - высший орган управления в период между общими собраниями

акционеров. Совет директоров банка утверждается Советом банка по

представлению Президента Совета банка, который состоит из первого и четырех

вице-президентов и 15 членов Совета директоров банка. Совет директоров -

исполнительный орган банка.

Основные вопросы, решаемые Советом директоров - корректировка

стратегии развития банка, контроль за деятельностью исполнительных органов.

Следующим органом управления банка является Правление. В системе

Сберегательного банка формируется на уровне головного и территориальных

банков и возглавляется Председателем банка. В состав Правления входят,

кроме Председателя, его заместители, главный бухгалтер, руководители

структурных подразделений (директора основных управлений). В компетенцию

Правления входят вопросы кредитной политики, текущего руководства банком,

формирования активов и пассивов.

Еще одним органом управления является Кредитный комитет, формируемый

на уровне территориальных банков. В его состав входит Председатель банка,

главный бухгалтер, руководители подразделений, имеющих непосредственное

отношение к процессу кредитования. Кредитный комитет решает вопросы выдачи

кредитов в соответствии с кредитной политикой банка.

Ревизионная комиссия также является органом управления банка,

формируется из числа акционеров и занимается вопросами проверки годовой

отчетности.

Структурными подразделениями Сберегательного банка являются

территориальные банки, в состав которых входят отделения, которые в свою

очередь могут иметь филиалы. В основу структурной организации положен

территориальный принцип. В настоящее время Екатеринбургский Сбербанк

является головным для 47 отделений, находящихся на территории Свердловской

области и г. Екатеринбурга.

Схема 4

Схема организационно-функциональной структуры Екатеринбургского

территориального банка Сбербанка России

| |??S™?S™??S?? ???®?S??? ?S????????????©? ????? | |

| |??S?????? | |

| | |

| | | | |

|???S????S?? | |?S?®?? ???S????S?? | |???S????S?? |

|??S™?S™??S?? | |??S™?S™??S?? | |??S™?S™??S?? |

|???®?S??? | |???®?S??? | |???®?S??? |

| | | | |

| | | |

| |©???®?S??S ???. ??S?? ? ???S?????? | |

| |®S????????????? ????S???? ?S??? | |

| |????????S???S ????®?S??S | |

| |©???®?S??S ??S™???®???S? | |

| |??????????-?S®???????S ????®?S??S | |

| |???™??S???S ????®?S??S | |

| |©???®?S??S ®???™?® ? ????S??® | |

| |©???®?S??S ?S???? ????© ? ??®S?????? | |

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5