Диплом: Формы обеспечения банковских ссуд

публичных торгов в порядке, определенном процессуальным законодательством,

если законом не установлен иной порядок (п.1 ст.350 ГК). По просьбе

залогодателя суд вправе отсрочить его продажу на срок до одного года.

Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки

убытков кредитора и неустойки. Залогодатель имеет возможность в любой момент

до продажи заложенного имущества прекратить обращение взыскания на предмет

залога, если он исполнит обеспеченное залогом обязательство либо ту его

часть, исполнение которой оказалось просроченным.

Залог прекращается:

- с прекращением обеспеченного залогом обязательства;

- по требованию залогодателя при грубом нарушении залогодержателем

обязанностей, указанных в п.1 ст.343 ГК, создающем угрозу утраты или

повреждения заложенного имущества;

- в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если

залогодатель в разумный срок не восстановил предмет залога или не заменил его

другим равноценным имуществом;

- в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также тогда,

когда продажа предмета залога оказалась невозможной и повторные торги были

объявлены несостоявшимися, а залогодержатель в течение месяца после

объявления торгов несостоявшимися не воспользовался правом оставить за собой

заложенное имущество.

Наиболее распрастраненным видом залога при оставлении ценностей у

залогодателя является залог товаров в обороте.

ЗАЛОГ ТОВАРОВ В ОБОРОТЕ - залог товаров (товарных запасов, сырья, материалов,

готовой продукции) с оставлением их у залогодателя, при котором залогодателю

предоставляется право изменять состав и натуральную форму заложенного

имущества при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной

в договоре о залоге (ст. 357 ГК). Уменьшение общей стоимости заложенных

товаров в обороте допускается по мере исполнения обеспеченного залогом

обязательства соразмерно исполненной части обязательства, если иное не

предусмотрено договором о залоге.

При залоге товаров в обороте залогодатель не связан при проведении обычных

коммерческих операций: он вправе продавать товары и закупать другие товары,

сырье, материалы и т. п. Интерес же залогодержателя заключается в том, чтобы

общая стоимость имеющихся у залогодателя товаров соответствовала той, что

предусмотрена договором о залоге. Товары в обороте, проданные или отчужденные

иным способом залогодателем, с момента их перехода к приобретателю перестают

быть предметом залога, и, напротив, приобретенные залогодателем товары,

указанные в договоре о залоге, с момента возникновения у него права

собственности (хозяйственного ведения, оперативного управления) становятся

предметом залога.

На залогодателя возложена обязанность учета товаров в обороте, являющихся

предметом залога, для чего он должен вести специальную книгу залогов. В эту

книгу вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях,

которые влекут изменение состава или натуральной формы заложенных товаров,

включая их переработку, на день последней операции.

Что касается залогодержателя, то он вправе осуществлять контроль за

выполнением залогодателем его обязанностей. Результатом такого контроля при

выявлении со стороны залогодателя нарушений условий залога товаров в обороте

(например, уменьшение общей стоимости таких товаров) становится право

залогодержателя путем наложения на заложенные товары своих знаков и печатей

приостановить операции с ними до устранения нарушения.

Для обеспечения краткосрочных кредитов используется разновидность залога,

называемая залог вещей в ломбарде.

ЗАЛОГ ВЕЩЕЙ В ЛОМБАРДЕ - это залог принадлежащего гражданам движимого

имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение

краткосрочных кредитов. Залогодержателем по таким договорам могут выступать

лишь специализированные организации - ломбарды. Для занятия этим видом

предпринимательской деятельности ломбарды должны иметь соответствующую

лицензию. Заключение договора о залоге вещей в ломбарде удостоверяется

выдачей ломбардом залогового билета. Закладываемые вещи во всех случаях

должны быть переданы залогодержателю ломбарду.

В Кодексе (ст. 358 ГК РФ) предусмотрено несколько новых по сравнению с ранее

действовавшим законодательством норм, направленных на обеспечение защиты прав

слабой стороны в этих отношениях, а именно гражданина-залогодателя. К их

числу относятся следующие положения.

Во-первых, это норма, обязывающая ломбард страховать в пользу залогодателя за

свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в

соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми

в торговле в момент их принятия в залог.

Во-вторых, это правила о повышенной ответственности ломбарда за несохранность

переданного ему гражданином имущества: ломбард несет ответственность за

утрату и повреждение заложенных вещей, если не докажет, что утрата или

повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.

В-третьих, норма, согласно которой требования ломбарда к залогодателю

(гражданину) прекращаются во всех случаях, когда им реализовано заложенное

имущество. В случае невозвращения в установленный срок суммы кредита,

обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард вправе на основании

исполнительной надписи нотариуса по истечении льготного месячного срока

продать это имущество в порядке, установленном для реализации заложенного

имущества. После этого требования ломбарда к залогодателю погашаются даже в

том случае, когда сумма, вырученная при реализации заложенного имущества,

недостаточна для их полного удовлетворения.

В-четвертых, это положение о том, что условия договора о залоге вещей в

ломбарде, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами,

предоставляемыми ему ГК и иными законами, признаются ничтожными.

2.3.7. Залог прав.

Уступка требований (цессия) и передача права собственности.

В практике некоторых стран в качестве форм обеспечения возвратности кредита

кредита наиболее часто применяется уступка (цессия) тебований и передача

права собственности.

Уступка (цессия) – это документ заемщика (цедента), в котором он уступает

свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве

обеспечения возврата кредита.

Правовая структура цессии представлена на рисунке 1.

Кредитор (банк)

кредитный договор

договор о цессии содействует

заемщик (цедент)

требование юридическое лицо,

имеющее задолженность

перед заемщиком.

Рис. 1. Правовая структура цессии.

Договор о цессии дополняет кредитный договор, создавая правовую основу для

обеспечения возвратности полученной клиентом банка ссуды. Договор о цессии

предусматривает переход к банку права получения денежных средств по

уступленному требованию. Стоимость уступленного требования должна быть

достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность. Банк имеет право

воспользоваться поступившей выручкой, только для погашения выданного кредита

и платы за него. Если по уступленному требованию поступает сумма денежных

средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту.

На практике используются два вида цессии: открытая и тихая.

Открытая цессия предполагает сообщение должнику (покупателю цедента) об

уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку,

а не заемщику банка (цеденту). При тихой цессии банк не сообщает третьему

лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передавать

полученную сумму банку. Заемщики предпочитают тихую цессию, чтобы не

подрывать свой авторитет. Но для банка тихая цессия связана с большим риском,

так как:

- во-первых, средства по уступленным требованиям нередко поступают на счета

заемщика, находящегося в других банках;

- во-вторых, заемщик имеет возможность уступать требование несколько раз;

- в-третьих, заемщик может уступать уже не существующие требования.

Кроме уступки индивидуальных требований банки используют общую и глобальную

цессию. Общая цессия означает, что заемщик обязуется перед банком регулярно

уступать требования по поставке товаров или оказанию услуг на определенную

сумму. При этом право банка на получение денежных средств в погашение

предоставленного кредита возникает не в момент заключения договора об общей

цессии, а с момента передачи в банк требований или списка дебиторов.

При глобальной цессии заемщик должен уступить банку существующие требования к

конкретным клиентам и вновь возникающие в течение определенного периода. Этот

вид уступки требований считается предпочтительным. В целях снижения риска при

использовании такой формы обеспечения возвратности кредита банк настаивает

произвести уступку требований на сумму значительно большую, чем величина

выданного кредита. При общей и глобальной цессии максимальная сумма кредита

составляет 20-40% от стоимости уступных требований.

Для того, чтобы движимое имущество могло быть в пользовании заемщика и в то

же время служить гарантией возврата кредита, используется передача права

собственности на него кредитору в обеспечение имеющегося долга.

Правовая структура передачи права собственности представлена на рис. 2.

Заемщик Договор о передаче

кредитор

о передаче собственности

движимое имущество

приобретает право

остается для

собственности на

использования у

движимое имущ.

заемщика без права

без права пользо-

собственности на него

вания

Рис. 2. Правовая структура передачи права собственности кредитору.

В отличие от заклада при передаче права собственности кредитору в обеспечение

долга движимое имущество клиента остается в его пользовании. Это происходит,

когда передача ценностей кредитору невозможна и нецелесообразна и когда

заемщик не может отказаться от использования объекта обеспечения ссуды.

Заемщик в данном случае несет ответственность за сохранность оставшихся в его

пользовании ценностей, не имеет права самостоятельного распоряжения ими. В

качестве объектов обеспечения ссуд могут выступать как отдельные предметы

(автомашина), так и группа предметов, находящихся на одном складе или цехе

(товары, запасы материалов, полуфабрикаты).

Банк при заключении договора о передаче права собственности в обеспечение

имеющегося долга должен удостовериться, что заемщик действительно является

собственником конкретных ценностей. Однако эта проверка не уменьшает большого

риска, который сопровождает передачу права собственности.

Предметом залога могут быть принадлежащие залогодателю права во владения и

пользования, в том числе права арендатора, другие права (требование),

вытекающие из обязательств, и иные имущественные права. Право с определенным

сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его

действия.

В договоре о залоге прав, не имеющих денежной оценки, стоимость предмета

залога определяется по соглашению сторон. В договоре о залоге прав наряду с

условиями, должно быть указано лицо, которое является должником по отношению

к залогодателю. Залогодатель обязан уведомить своего должника о состоявшемся

залоге прав.

При залоге прав, если иное не предусмотрено договором, залогодатель обязан:

-совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности

заложенного права;

-не совершать уступки заложенного права;

-не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права или уменьшения

его стоимости;

-принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств

третьих лиц;

-сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произошедших в заложенном

праве, о его нарушениях третьими лицами и о притязаниях третьих лиц на это

право.

При залоге прав, если иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе:

-независимо от наступления срока исполнения обеспеченного залогом

обязательства требовать в суде, арбитражном суде перевода на себя заложенного

права, если залогодатель не исполнил обязанности, предусмотренные статьей 56

настоящего Закона;

-вступить в качестве третьего лица в дело, в котором рассматривается иск о

заложенном праве;

-в случае неисполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных п.4 ст.56

Закона о залоге, самостоятельно принимать меры, необходимые для защиты

заложенного права от нарушений со стороны третьих лиц.

В случаях прекращения права собственности на заложенное имущество или

прекращения заложенных прав в связи с решением государственного органа власти

и управления, не направленным непосредственно на изъятие заложенного

имущества или заложенных прав, в том числе решением об изъятии земельного

участка, на котором находятся заложенные дом или иные строения, сооружения

или насаждения, убытки, причиненные залогодержателю, в результате этого

решения, возмещаются залогодержателю в полном объеме этим государственным

органом за счет средств, находящихся в его распоряжении. Споры о возмещении

убытков разрешаются судом или арбитражным судом по заявлению залогодержателя.

Кредитор во многом зависит от честности заемщика, у которого находится объект

обеспечения ссуды. В целях уменьшения риска банки осторожно подходят к

определению размера обеспечения, в связи с чем максимальная сумма кредита

составляет 20-50% их стоимости.

2.3.8. Залог ценных бумаг.

Залог ценных бумаг как один из способов обеспечения возвратности кредита.

Предметом заклада могут быть облигации, акции, сертификаты, векселя и другие

ценные бумаги в форме абсолютных документов, реализуемых через учреждения

банков, котирующиеся на фондовых биржах или выпущенных эмитентами, финансовая

солидность и надежность которых не вызывает сомнений.

Эти ценные бумаги должны принадлежать заемщику на праве собственности. Только

в этом случае, в соответствии с действующим законодательством РФ, ценные

бумаги могут быть отчуждены в пользу банка, в случае неисполнения заемщиком

обязательств.

Не рекомендуется принимать в заклад ценные бумаги, выпущенные самим заемщиком

(залогодателем). На передаваемые заемщиком ценные бумаги право собственности

не должно оспариваться, они не должны находиться под арестом и третьи лица не

должны иметь на них никаких прав, как на момент получения кредита, так и до

полного выполнения всех обязательств по кредитному договору.

В случае смерти заемщика право на получение ценных бумаг, находящихся в

закладе, может быть реализовано наследниками в установленном

законодательством порядке после выполнения всех обязательств по кредитному

договору.

Указанные кредиты выдаются в размере не более 60% оценочной стоимости ценных

бумаг на момент совершения сделки (с учетом положительного прогноза

стабильности цены в течении срока действия кредитного договора).

Оценка ценных бумаг производится и фиксируется в договоре заклада. Для

получения кредита заемщик заключает кредитный договор, в котором определяются

условия выдачи и погашения кредита, взаимные обязательства, ответственность

каждой из сторон и принимаемые гарантии. Одновременно, заключается договор

заклада ценных бумаг, принадлежащих заемщику.

В случае пролонгации кредитного договора одновременно пролонгируется договор

заклада ценных бумаг, срок действия которого определен сроком полного

погашения задолженности по кредиту, включая проценты за его пользование и

неустойки.

Заложенные ценные бумаги передаются заемщиком на хранение ОАО «Альфа-Банку».

Возврат заемщику с хранения принятых от него в заклад ценных бумаг

производится банком только после полного погашения задолженности по

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8