Диплом: Банковские операции: состояние и перспективы развития

· примерный состав и структура инвестиций;

· приемлемый уровень качества и сроки погашения ценных бумаг;

· основные требования к диверсификации структуры портфеля

инвестиций - механизм корректировки состава портфеля; порядок доставки и

хранения: механизм страхования; расчет потенциальных прибылей и убытков;

разработка компьютерного обеспечения.

Центральный банк может устанавливать требования в отношении качества

обязательств, сроков погашения, степени диверсификации, ликвидности и

доходности ценных бумаг в инвестиционном портфеле банка, которые тоже должны

найти отражение в указанном выше документе. В нем также уточняется перечень

услуг банков по инвестиционному обслуживанию.

В том числе:

· участие в эмиссионно-учредительской деятельности клиента;

· оказание консультаций по соответствующему кругу вопросов;

· согласование юридических вопросов при заключении сделок;

· гарантирование размещения ценных бумаг;

· выдача обязательства купить весь выпуск ценных бумаг, если на

него не подпишутся инвесторы;

· размещение ценных бумаг, во-первых, путем покупки ценных бумаг

по более низкой цене и продажи их клиентам по номиналу; во-вторых, путем

покупки акций учредителей и организации подписки собственными силами по

более высокой цене;

· проведение доверительных (трастовых) операций;

· ведение переговоров, представительство.

Соответственно доходы банков от инвестиционных операций складываются из

процентов по ценным бумагам, увеличения их курсовой стоимости; комиссионных;

спреда (разницы между ценой покупки и продажи).

2.2. Платежная карта является инструментом в системе финансовых расчетов.

Любая платежная система состоит из участников и взаимоотношений между ними.

Обязательные участники платежной системы следующие:

· Организация-эмитент карточек;

· Держатель карточки (физическое или юридическое лицо);

· Организация, обслуживающая карточки, т.е. принимающая по ним платеж,

выдающая деньги или производящая другие виды расчетов.

Организация-эмитент может одновременно являться обслуживающей организацией.

Системы безналичных расчетов могут иметь одного или несколько эмитентов. В

большинстве систем карточка привязывается к счету держателя карты, причем к

одному счету может быть привязано несколько карточек, и она является

инструментом для его использования. В случаях такого рода необходимо ведение

счетов держателей карт, что показывает необходимость появления еще одного

участника – расчетного центра. В функции расчетного центра входит

отслеживание состояния карточных счетов, выдача разрешений на совершение

платежных операций в зависимости от состояния счета, выдача финансовых

сообщений участникам системы для проведения расчетов между собой.

В зависимости от схемы построения платежной системы, эмитентом может быть

банк, финансовая компания, нефтяная компания (имеющая сеть заправочных

станций) и т.д. Следовательно, в зависимости от размеров и целей построения

конкретной системы, карточка будет использоваться внутри системы для оплаты

товаров или услуг и получения наличных денег в обслуживающих организациях

платежной системы.

Если клиент решил закрыть карту, возможен возврат ему той предоплаченной им

суммы, на которую им не были приобретены товары или услуги компании, в виде

наличных или безналичного перевода на его банковский счет.

Распространение получили и системы безналичных платежей в сети магазинов

одной торговой фирмы. В качестве российского примера можно сослаться на

пластиковые карточки торговой фирмы «Родити», которая выпускала три вида

карт:

«белая» - расчетная, по которой можно было приобрести товар на ту сумму,

которая была предварительно внесена в кассу компании;

«серебряная» – дисконтная, т.е. при предъявление которой покупатель может

приобрести любой товар со скидкой в размере 5%;

«золотая» – карта, которая совмещает в себе особенности «белой» и

«серебряной» карт с дополнительным начислением процентов на внесенную сумму.

Выпуск банковских карт и осуществление по ним расчетов в настоящее момент

регулируется Положением Ц РФ от 9 апреля 1998 года «о порядке эмиссии

кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по

операциям, совершаемым с их использованием». Первый абзац текста Положения

довольно четко определяет значимость данного документа и звучит следующим

образом:

«Настоящее Положение разработано в соответствии с Гражданским кодексом

Российской Федерации, Федеральными законами «О Центральном банке Российской

Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», на основании

Закона Российской Федерации «О валютном регулировании и валютном контроле»,

нормативных актов Банка России и устанавливает требования Банка России к

кредитным организациям по эмиссии последними банковских карт, правилами

осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями операций,

совершаемых с использованием банковских карт».

[20]

Это Положение определяет функции кредитных организаций, участвующих в

платежных системах, определяет валюту совершения операций, виды карт, общие

правила документооборота и т.д.

Классификация карт по способу расчета между их эмитентом и держателем карты

за проведенные платежи имеет огромное значение.

Существуют следующие виды карт:

· Кредитные;

· Дебетные (расчетные);

· Дебетные с овердрафтом.

Основное различие между дебетными и кредитными картами заключается в следующем:

· Кредитные карточки используются для оплаты товаров и услуг за счет

кредита, предоставленному банком клиенту;

· Дебетные карточки используются для оплаты товаров в пределах остатка

на карточном счете.

Кредитные карточки – это настолько распространенный вид банковских карт за

рубежом, что их название применяется непосредственно ко всем видам карт, что,

безусловно, неправильно. Кредит может быть предоставлен не только банком, но

и специализированной сервисной компанией, например, American Express. Оплата

с помощью кредитной карточки может проводиться в любом предприятии торговли,

принимающей данный тип кар к оплате и оборудованном устройством для

оформления чека и проведения проверки кредитоспособности карты. Используя

кредитную карту, клиент может оплатить товар или услугу в пределах кредитного

лимита, не имея денег на банковском счете, однако, кредит, который

предоставил банк клиенту должен быть погашен в оговоренные с банком сроки.

В силу сложившейся в России экономической ситуации и условий, когда

предоставление кредита частным лицам требует обязательного залога или иных

обязательств, выпуск кредитных карточек крайне мала. В большинстве случае

кредитная карточка одной из международных систем (VISA или EC/MC)

предоставляется клиентам под залог депозита. Такая карточка мало чем

отличается от дебетной.

Дебетная (расчетная) карта подразумевает, что клиент может воспользоваться

только той суммой, которая лежит на его карточном счете в банке. При оплате

услуг или товаров с помощью дебетной карточки обязательно проверяется

состояние банковского счета клиента.

Дебетная карта с овердрафтом – эта та карта, по которой банк разрешил

проводить операции свыше той суммы, которая имеется на банковском счете у

клиента. Обычно величина овердрафта невелика, чаще всего она не превышает

несколько сотен долларов. Дебетовые карты с овердрафтом выпускаются в

настоящее время российскими банками.

Прежде чем использовать карты, необходимо заключить соглашение между банком

как с физическим, так и юридическим лицом. В зависимости от этого карты могут

быть личными или корпоративными.

Личные карты – главная особенность этого вида карт заключается в том, что

физическое лицо заключает с банком соглашение и на основание этого соглашения

банк открывает физическому лицу счет или кредитную линию и выпускает для

карточку. Физическое лицо – клиент оплачивает все расходы на изготовление

карты, на открытие счета и обязуется выполнять все условия пользования

картой, оговоренные в соглашении с банком. С момента подписания документа и

банк, и клиент несут ответственность за соблюдение условий соглашения. На

банк ложится ответственность за ведение счета клиента и функционирования

карты в платежной системе. Банк имеет право заблокировать карточный счет

клиента по подозрению в мошенническом использование карты. Банк также

устанавливает сферы использования карты:

· Снятие наличных денег по карте в отделениях самого банка;

· Снятие наличных денег по карте в сети пунктов выдачи наличных денег

других банков, входящих в данную платежную систему;

· Оплата товаров и услуг в торговых и сервисных организациях, входящих

в платежную систему;

· Возможность или невозможность конвертации денежных средств при

проведении операций с карточных счетом и т.д.

В зависимости от условий соглашения банк оставляет за собой право разрешить

или запретить некоторые операции, например конвертацию денежных средств (т.е.

снятие наличных или расчет по карте в торговых предприятиях в валюте,

отличной от валюты карты). Банк может предоставить клиенту завести несколько

дополнительных, или прилинкованных (от англ. link – привязывать), карточек

для ближайших родственников. Такое разрешение означает, что физическое лицо

разрешает использовать свой счет держателям дополнительных карт – суммы

платежей, проведенных с использованием прилинкованных карт, будут списываться

со счета, открытого физическому лицу, с которым банк заключал соглашение.

Корпоративная карта – основная особенность этого вида карт заключается в том,

что соглашение с банком заключает юридическое лицо, которое предоставляет

право пользования карточкой какому-либо физическому лицу, чаще всего

являющемуся руководящим сотрудником фирмы. Согласно такому соглашению

ответственность перед банком несет не держатель карты, а владелец счета;

распоряжается счетом – держатель карты – физическое лицо. К одному счету

может быть привязано несколько карточек, держателям которых могут быть

установлены лимиты использования общего счета. Пополнять такой вид карточного

счета может только юридическое лицо, а именно владелец счета, т.к.

корпоративные карты используются для оплаты командировочных расходов,

расходов на представительские цели и т.д. с корпоративных карт также можно

снять и наличные деньги.

Широко распространен в наши дни еще один вид карт – «зарплатные» карты. Для

открытия такого рода карт и для работы с ними используется похожая схема, что

и с корпоративными картами: организация заключает соглашение с банком об

эмиссии пластиковых карточек (обычно дебетных) для своих рабочих, далее

организация регулярно перечисляет денежные средства и предоставляет список

выплат каждому конкретному сотруднику. Банк зачисляет их на карточные счета

сотрудников.

Разница между «зарплатными» и корпоративными картами заключается в том, что

держатель «зарплатной» карты является не юридическим лицом, как у

корпоративной карты, а физическим лицом. Предприятие имеет право пополнить

«зарплатный» карточный счет, но распоряжаться им будет владелец счета –

физическое лицо.

Долгое время существовала неурядица в определениях корпоративной карты. Сейчас

определение корпоративной карты однозначно дано в Положении ЦБ РФ от 9 апреля

1998г. «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и

осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием». Согласно

пункту 3.2 Положения, корпоративная карта – банковская карта, использование

которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться

денежными средствами, находящимися на счете юридического лица, в пределах

расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора

с клиентом (для расчетной или дебетовой карты), или осуществлять операции в

размере предоставленной эмитентом кредитной линии (для кредитной корпоративной

карты). Пункт 4.6. Положения однозначно определяет операции, которые могут

осуществляться с использованием корпоративной карты. Последний абзац пункта

4.6. Положения гласит, что «Средства, списанные со счета юридического лица в

результате совершения операций . считаются выданными юридическим лицом под

отчет держателю корпоративной карты. Возврат неизрасходованных средств

осуществляется в соответствии с действующим законодательством». Пункт 4.7.1.

Положения указывает, что «запрещается использование корпоративных карт для

выплаты заработной платы и других выплат социального характера».

[21]

Последнее время довольно часто можно встретить рекламу дисконтных карт таких

фирм, как «Международная дисконтная система», «Национальная дисконтная

система», карты CountDown, Priority Pass и другие. Различные фирмы предлагают

купить дисконтные карты по цене от 20 до 200 долларов США, которые позволят

держателям дисконтных карт в ряде торговых фирм оплачивать товары и услуги со

скидкой от 2 до 25% и более.

Дисконтные карточки можно разделить на два вида:

· Универсальные дисконтные карты, по которым предоставляются скидки в

целом ряде предприятий торговли и сферы услуг;

· Карты, по которым предоставляются скидки в сети одной конкретной

фирмы, чаще всего карты такого рода можно приобрести только в этой фирме.

К универсальным дисконтным картам можно отнести международные карты

CountDown, Priority Pass, IAPA, а также ряд дисконтных карт, эмитируемых

российскими дисконтными системами – «Международная дисконтная система»,

«Национальная дисконтная система» и др.

При приобретение дисконтной карты клиент получает каталог, издаваемый

непосредственно самой фирмой, где он сможет получить скидку. Данный каталог

рекламирует фирмы, заключившие договор с дисконтной системой, платой за такую

рекламу является предоставление скидки по дисконтным картам.

Основная доходная статья любой дисконтной компании – доходы от продажи

дисконтных карт. К расходам прежде всего относится оплата заключения договора

с торговыми предприятиями; расходы на издание рекламного каталога;

производство самих карт; содержание штата сотрудников; затраты на рекламную

кампанию и т.д.

При рассмотрении второго типа дисконтных карт можно отметить следующее.

Выпуск внутрифирменных дисконтных карт некоторой торговой или сервисной

фирмой объясняется двумя причинами. Первая причина – это желание привлечь к

себе покупателя за счет предоставления ему скидок на совершаемые покупки в

магазинах именно этой фирмы в течение некоторого промежутка времени. Вторая

причина- это дополнительная реклама.

Клубная карта, как видно из названия, - подтверждает членство человека в

клубе, т.е. карта такого рода выполняет идентификационную роль. Клубная карта

может быть дисконтной, если для членов клуба предусмотрены скидки, или

платежной карточкой, в таком случае у члена клуба должен быть открыт

карточный счет. Клубные карты выпускаются ограниченными тиражами.

На примере клубных карт видно, что карточки могут выполнять одновременно

несколько функций. Например, следующие, наиболее распространенные функции:

· Универсальная банковская карта, являющаяся дисконтной в ряде

торговых фирм или в какой-либо одной торговой фирме;

· Платежная карта торговой фирмы, выполняющая функцию «бонусной»[22]

Кроме того, одна и та же карта может быть картой двух различных платежных

систем. На карте такого рода может быть и магнитная полоса и микропроцессор.

Такие карты реально существуют в России, например карты «Юнион Кард».

Нанесенный на нее микропроцессор участвует в одной из региональных платежных

систем. Следовательно, к такой карте привязано два счета. Для перевода денег

с одного счета на другой необходимо провести процедуру списания в одной

платежной системе и зачисление на карточный счет в другой платежной системе.

Глава №3 Маркетинг – как важнейший фактор повышения эффективности банковской

деятельности.

Банки, как и любой производитель (любое предприятие) являются самостоятельным

юридическим лицом, производят и реализуют продукт (товар), специфический

товар — услуги, получают свою прибыль и вообще осуществляют свою

деятельность.

Основу маркетинговой деятельности банка составляет анализ его рыночных

возможностей, который предполагает проведение маркетинговых исследований с

целью определения места на рынке ссудного капитала.

Как правило, руководство банка ставит задачи изучения рынка и на основании

этого цели, например, сбор и анализ информации о рынке, конкурентах,

банковских продуктах и услугах, изучение статистики и т.д. Глубина проработки

отдельных вопросов маркетинга может быть различной в зависимости от масштаба

деятельности банка, общей стратегии его развития и квалификации специалистов,

занимающихся вопросами маркетинга. В общем случае наиболее вопросы маркетинга

должны быть разрешены при принятии особо важных для деятельности банка

решений, таких, как планируемое увеличение уставного капитала, существенное

расширение географии деятельности и её масштабов (открытие филиалов и

представительств) и др. см. схему.

Основной целью маркетинга является обеспечение оптимальной скорости

продвижения банковских услуг на всем пути — от банковского учреждения до

конечного потребителя (клиента), т.е. такой скорости, при которой сочетались

бы наиболее выгодные темпы продажи и оборачиваемости денег, а также

минимальные затраты на хранение финансовых ресурсов, с одной стороны, со

способностью полностью и своевременно удовлетворять спрос клиентов, с другой.

Процесс маркетинга начинается с изучения клиента и выявления его

потребностей, а завершается приобретением товара (услуги) и удовлетворением

его реальных и конкретных потребностей. Процесс предоставления новых видов

банковских услуг начинается с подготовки банковских работников, их места

работы, способов предоставления этих услуг. Например, при входе в банк клиент

начинает обычно свое движение слева направо. Если территориально расположить

предоставление новых услуг в левой стороне зала, то клиент уделит им больше

внимания, и вероятность того, что он воспользуется ими, повышается.

ОБЩАЯ СХЕМА ОРГАНИЗАЦИИ МАРКЕТИНГОВОЙ

ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В БАНКЕ:

Следующий шаг — подготовка плана маркетинга относительно данной услуги. В

план включаются все необходимые данные об истории и специфики этой услуги, о

состоянии рынка, о конкурентах, о целях банка в области маркетинга и задачах

по реализации изделия, а также о средствах, при помощи которых эти

стратегические и тактические задачи будут решаться.

Таким образом, потребности клиентов в определенном товаре измеряются с

помощью уровня и характера мотивации приобретения и удовлетворенности спроса

на конкретный товар.

Обычно исследованиями рынка и его прогнозированием в банке, если он

достаточно большой и богатый, занимается специальный отдел или специально

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6