Банковское дело

Основные задачи банковского менеджмента: банковская политика (постановка

главных задач, выделение основной цели существования банка; разработка

комплексных программ и проектов, обеспечивающих достижение основных целей

существования банка; разработка методологии управления деятельностью банка;

стратегия управления персоналом и т.д.); банковский маркетинг (установление

рынков банковских услуг, внедрение новых видов услуг, выбор конкретных

рынков и т.д.); создание банковских продуктов; формирование клиентской базы

банка, обслуживание клиентов, продажа услуг; экономика и финансы

(приращение капитала, управление прибылью и ликвидностью, обеспечение

стабильности развития банка, управление издержками банка и т.д.);

информационно-аналитическое обеспечение (создание инф.-аналитической

системы планирования и реализации финансовых операций); администрирование (

приведение организационной структуры банка, классификации и квалификации

персонала в соответствие с выбранной стратегией развития банка).

В свою очередь, банковский менеджмент – это практическая деятельность,

связанная с непосредственным управлением осуществления КБ-ком своих

функций. В этом аспекте банковский менеджмент выступает как система

разработки управляющих воздействий на объект управления: активные и

пассивные операции, расчетно-кассовые операции, исполнение нормативных

финансово-экономических показателей, внутрибанковский аудит и контроль и

т.д.

Система банковского менеджмента, направленная на разработку

управляющих воздействий, м.б. представлена следующим образом:

1. Программирование деятельности банка – формирование целевой программы

деятельности банка.

2. Планирование деятельности банка – разработка перечня количественных

(критических) параметров, которые должны соответствовать программным целям

кредитной организации. Критические параметры банка (размер собств.капитала,

структура активных и пассивных операций, мультипликативный эффект

собственного капитала банка и т.д.), которые должны изменяться на интервале

планирования деятельности.

3. Информационно-аналитическое обеспечение, основой которого являются

первичные документы, регистрирующие конкретную операцию или сделку с

клиентурой.

4. Экономика и финансы – обоснование заданных нормативных ограничений на

параметры деятельности банка и контроль за случайными факторами, которые

могут привести к отклонению от заданной целевой программы, а т.же оценка

степени выполнения программы банка.

5. Технология – разработка функционально-технологической документации, а

т.же связь ее с действующим регламентом банковских операций и услуг.

6. Маркетинг – выявление потребностей внешней среды и мониторинг ее

изменений.

7. Контрольно-административная деятельность, которая включает в себя

обслуживание процессов оперативного сопровождения управляющих воздействий.

8. Экспертиза и консультации – экспертиза, консультации и сопровождение

направлений, связанных с управляющими воздействиями внешней среды.

9. Обеспечение – материально-техническое и кадровое обеспечение.

10. «Паблик рилейшнс» - информационно-исследовательское обеспечение,

реклама и продвижение схемы «банковский продукт – клиент» на рынок.

47.

. Банковский менеджмент и его основные направления

Менеджмент - наука о наиболее рациональной организации и управлении; -

организация и управление коллективом. Основная цель: получение прибыли

путем применения системы управления.

Современный коммерческий банк является сложным социально-экономическим

объектом, самоуправляющейся системой, состоящей из управляемой и

управляющей подсистем.

Управляющая - субъект управления, который на основе информации,

поступающей от внешних и внутренних подсистем, вырабатывает цель и подцели,

которые следует достичь, и осуществляет соответствующие воздействие на

управляемую подсистему.

Управляемая - объект управления, воспринимающий управляющее воздействие,

выполняющий работы и осуществляющий обратную связь.

"Управление банком" ( Банковский менеджмент", "Организационное

управление")- это деятельность, где объектом и субъектом управления

являются люди (соответствующие участники банка), а само управление

осуществляется путем целеполагающего воздействия одних на других и между

собой, а также путем информационного взаимодействия между ними.

К этому же процессу относится термин "

"Управление ресурсами" (активами, пассивами, капиталом, портфелем ценных

бумаг и т.п.) -процесс, в котором служащими определенных подразделений

банка производится непосредственное воздействие на те или иные ресурсы

путем осуществления соответствующих банковских операций или других

аналогичных действий, в результате которых происходит трансформация этих

ресурсов.

Основные направления банковского менеджмента:

1. Планирование банковской деятельности, в процессе которого

вырабатывается банковская политика, определяющая деятельность на

перспективу, стратегию, концепцию развития банка, которая включает в себя

кредитную, депозитную, инвестиционную и процентную политику.

Выработка стратегии - это воплощение целей на практике с учетом ресурсов

и прогнозов в перспективе на 3-5 лет:

- стратегическое планирование 3-5 лет

- перспективное до 3 лет

- текущее - ежедневное

Так как планирование процесс непрерывный, а не раз в 3-5 лет, то

необходима разбивка перспективного планирования на текущее.

Этими функциями управления занимаются в КБ отделы планирования или

специальные комитеты по управлению.

2. Управление активами - это пути и порядок размещения привлеченных

средств. Применительно к коммерческому банку - это распределение средств на

наличные деньги, инвестиции, ссуды и нематериальные активы.

Особое внимание при размещении средств уделяется инвестициям в ценные

бумаги и ссудным операциям, в частности составу портфеля ценных бумаг и

непогашенных ссуд.

На управление активами влияют следующие факторы:

1) активы должны размещаться в строгом соответствии с банковским

законодательством.

2) отношения между банками и их клиентами по ссудам и вкладам строятся на

основе доверия и помощи.

Подавляющая часть привлеченных банком средств подлежит оплате по

требованиям или с очень коротким сроком уведомления.

3 ) конфликт между ликвидностью и прибыльностью.

4) разные активы имеют разную степень риска и приносят разные прибыли.

3. Управления пассивами. Это деятельность, связанная с привлечением

средств вкладчиков и других кредиторов и определением соответствующей

комбинации источников средств для банка.

Также это действия, направленные на удовлетворение нужд в ликвидности

путем активного изыскания заемных средств по мере необходимости.

4. Управление собственными средствами (капиталом) банка. Имеет важное

значение для обеспечения его ликвидности и платежеспособности, предполагает

обоснование критериев достаточности собственного капитала и выбор

показателей, позволяющих оценить эту достаточность. Один из путей

увеличения собственного капитала - выпуск акций, облигаций.

5. Управление рентабельностью работы банка - контроль доходов и расходов

банка.

6. Управление рисками.

Главные риски:

- риски невозврата кредита и процентов по нему

- риск ликвидности.

- риск неполучения прибыли.

- риск потери освоенного рынка.

Основные функции управления здесь: - распознать возможные случаи

возникновения риска, оценить масштабы предполагаемого ущерба, найти способы

предотвращения и источники возмещения.

7. Управление трудовым коллективом (кадровый менеджмент).

8. Управление банковским маркетингом.

48.Общие черты и различия банк.менеджмента и управления

банк.деятельностью.

В систему банковской деятельности следует включить сами банки,

предприятия, учреждения, органы власти и другие юридические лица, а также

физические лица, финансово-кредитные отношения которых могут

реализовываться только при участии одного или нескольких банков. Особую

роль здесь играют государственные органы власти и управления, в чьей

компетенции - регулирующие воздействия на сам характер этой деятельности.

Сущность системы банковской деятельности и ее основу (как и положено в

теории систем) составляют именно связи между указанными элементами:

специально организуемые взаимодействия между субъектами хозяйствования,

субъектами рыночной инфраструктуры и органами власти. Эти взаимодействия

осуществляются в виде банковских операций, банковских услуг и т. п. В этой

связи "банковская деятельность" должна рассматриваться как категория более

широкая, чем просто "деятельность банков", поскольку охватывает отнюдь не

только банки.

49.Количественные, качественные и социальные показатели банковского

менеджмента.

Показатели, по которым оценивается банковский менеджмент разделяется на

ряд групп:

количественные и качественны;

объективные и субъективные;

формализуемые и не формализуемые.

Количественные показатели оценки банковского менеджмента могут

применяться только соотносительно размерам банка, его политике и

специализации. К ним относятся:

размер капитала банка;

количество учредителей;

объемы активных и пассивных операций;

количество клиентов;

количество сфер экономики и отраслей работы;

география работы;

наличие и разветвленность филиальной сети;

корреспондентские отношения;

количество банковских продуктов в портфеле.

В числе качественных показателей банковского менеджмента выделяют ряд

групп:

Качественные показатели (состояния и работы) оценивают менеджмент банка с

позиций профессиональных требований кредитного предпринимательства:

достаточность капитала, качество активов, прибыльность, ликвидность (в

рамках безопасности и устойчивости);

скорость совершения операций, обработки документов;

комплексность предоставляемых банковских продуктов;

степень удовлетворения запросов клиентов по видам, характеристикам,

объемам и качеству предлагаемых банковских продуктов;

адекватность принимаемых рисков и степень их управляемости.

Качественные показатели менеджмента (персонала) характеризуют его

соответствие нормативным требованиям экономики к предпринимательским

структурам:

состав и компетентность администрации (квалификация, опыт работы, наличие

и качество надзора);

характер, адекватность и соблюдение внутренней политики (соответствие

базовым положениям и направлениям банковской политики, кадровая политика,

внутренний контроль и аудит);

выполнение регулятивных норм и соблюдение законов, инструкций и иных

подзаконных актов по банковской деятельности;

способность администрации и персонала планировать и реагировать на

изменение окружающей среды и обстановки (воздействие спадов, инфляции,

умение признавать и исправлять ошибки).

Качественные показатели (социальные) их применение связано с особым

социальным, общественным статусом кредитного предпринимательства:

отношение персонала к труду;

соотношение квалификации, ответственности и вознаграждений;

степень и адекватность решения социальных проблем.

53. Планирование и способы продвижения банковских продуктов.

Это те услуги или те операции, которые оказывает банк. Банк. продукты –

различные виды услуг и операций, предоставляемые банками клиентам.

Б/продукты ориентированы на различных клиентов, которые м.б. объединены в

группы:

Для юр.лиц.:

|Мелкие |•1 Персональное финансовое обслуживание и план-е управления |

| |недвижимостью; |

|фирмы |•2 Спец.стартовые ссуды под гарантию поручителя; |

| |•3 Покупка потребительских товаров в кредит с погашением в |

| |рассрочку; |

| |•4 Страхование имущества, жизни и здоровья работников; |

| |•5 Услуги по переводу денег и бухг.оформлению документов. |

|Средние|•1 Платежные операции, компьютерные услуги, связанные с |

| |финансовой деятельностью; |

|фирмы |•2 Кредитн. карточки для работников; |

| |•3 Лизинг. и факторинговые операции, среднесрочная и |

| |долгосрочная ссуда для пополнения основного капитала. |

|Крупные|•1 Все, что выше + |

| |•2 Операции по выплате з/пл (счета или карты); |

|фирмы |•3 Консультации по вопросам бизнеса; |

| |•4 Услуги по экспорту-импорту; |

| |•5 Регистрация ц/бумаг; |

| |•6 Формирование и управление портфелем ц/бумаг; |

| |•7 Консультации по учреждению новых фирм, покупка др.фирмы, |

| |слияние капитала и т.п. |

| |•8 Долгосрочное кредитование. |

Для физ.лиц:

|Молодежь |•1 Характерна повышенная мобильность, частые переезды, жизнь|

| |вне дома, исходя из этого, необходимы услуги по переводу |

| |денег, краткосрочные ссуды, относительно простые формы |

| |сбережений, банковские услуги, связанные с туризмом. |

|Молодые |•2 Нуждаются в открытии совместного банковского счета для |

|люди, |мужа и жены, краткосрочных кредитах для покупки товаров, в |

|недавно |разных формах возобновление кредита. |

|образовавшие|•3 Прибегают к целевым формам сбережений и услугам по |

|семью |фин.защите семьи (страх.). |

|Семьи «со |•1 Широко пользуются потребительским кредитом для покупки |

|стажем» |товаров и улучшению жилищных условий, практикуют |

| |сберегательные схемы для родителей и детей, нуждаются в |

| |консультировании по вопросам финансирования образования, |

| |инвестирования сбережений, налогообложения, страхования, |

| |завещаемого распоряжения. |

|Люди зрелого|•2 Наиболее устойчивая группа банковских клиентов: хранят |

|возраста, |крупные остатки на банковских счетах, требуют высокого |

|готовящиеся |уровня обслуживания, включая финансовое консультирование, |

|к выходу на |помощь в распоряжении капиталом, завещание распоряжений и |

|пенсию |т.д. |

43.Понятие финансового лизинга, основные разновидности финансового

лизинга.

Финансовый лизинг - вид лизинга, при кот. лизингодатель обязуется

приобрести в собственность указанное лизингополучателем имущество у

определенного продавца и передать лизингополучателю данное имущество в

качестве предмета лизинга за опр-ую плату, на опр-ный срок и на опр-ных

условиях во временное владение и в пользование. При этом срок лизинга по

продолжительности равен сроку полной амортизации предмета лизинга или

превышает его. По окончании срока действия договора лизинга предмет лизинга

переходит в собственность лизингополучателя.

Фин. лизинг – долгосрочная аренда имущества, вытекающая из специфических

условий лизингового договора. Он позволяет предприятию использовать в ден.

обороте ср-ва др. предприятия на долгосрочной основе. Операции по

привлечению ср-тв на основе долгосрочной аренды — эффективная форма

финансирования вложений на приобретение осн-х ср-тв. Осущ-ся она ч/з

лизинговую компанию, приобретающую для третьего лица право собств-ти на

имущество и отдающую его в аренду на опр-ный срок.

Следует различать финансовый и оперативный лизинг. Договорные отношения,

при кот. имущество передается арендатору на срок, существенно меньший

нормативного срока службы имущества, что предполагает возможность сдавать

это имущество в аренду неоднократно в течение нормативного срока его

службы, относятся к оперативному лизингу или прокату. Отношения финансового

и оперативного лизинга регламентируются различными законодательными и

нормативными актами.

Объектами фин. лизинга м.б. любое движимое и недвижимое имущество,

относимое к осн. ср-вам, и имущественные права.

Финансовый лизинг делится на:

лизинг с обслуживанием;

ливеридж-лизинг;

лизинг «в пакете».

Лизинг с обслуживанием представляет собой сочетание финансового лизинга с

договором подряда и предусматривает оказание целого ряда услуг, связанных с

содержанием и обслуживанием сданного внаем оборудования.

Ливеридж-лизинг - особый вид финансового лизинга, при котором большая

доля (по стоимости) сдаваемого в аренду оборудования берется внаем у

третьей стороны - инвестора. В первой половине срока аренды осуществляются

амортизационные отчисления по арендованному оборудованию и уплата процентов

по взятой ссуде на приобретение, что понижает облагаемую налогом прибыль

(доход) инвестора и создает эффект отсрочки налога.

Лизинг «в пакете»- система финансирования предприятия, при которой здания

и сооружения предоставляются в кредит, а оборудование сдается арендатору по

договору аренды.

Исходя из источника приобретения объекта лизинговой сделки лизинг можно

подразделить на прямой и возвратный.

Прямой лизинг предполагает приобретение арендодателем у пред-приятия-

изготовителя (поставщика) имущества в интересах арендатор. Возвратный

лизинг заключается в предоставлении предприятием-изготовителем части его

собственного имущества лизинговой компании с одновременным подписанием

контракта о его аренде. Так образом, предприятие получает денежные средства

от сдачи в apeнду своего имущества, не прерывая его эксплуатации. Подобная

oпeрация тем выгоднее для предприятия, чем больше будут доходы от новых

инвестиций по сравнению с суммой арендных платежей. В условиях лизинга

имущество, используемое арендатором в течение всего срока контракта,

числится на балансе лизингодателя, за которым сохраняется право

собственника.

По методам финансирования существуют:

срочный лизинг, при котором осуществляется одноразовая аренда имущества;

возобновляемый лизинг, при котором договор продолжается по истечении

первого срока контракта.

По отношению к арендуемому имуществу лизинг подразделяется на: чистый

лизинг, когда дополнительные расходы по обслуживанию арендуемого имущества

возлагаются на арендатора; полный лизинг, при котором арендодатель берет на

себя все расходы по техническому обслуживанию сданного в аренду

оборудования. с. 5.1.

Субъектами лизинга являются:

· лизингодатель — юр. лицо, осуществляющее лизинговую деят-ть, то есть

передачу в лизинг по договору специально приобретенного для этого

имущества, или гражданин, занимающийся предпринимательской деят-тью без

образования юр. лица и зарегистрированный в качестве индивидуального

предпринимателя;

· лизингополучатель — юр. лицо, осуществляющее предпринимат.деят-сть,

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14