Банковская система РФ

ценных бумаг и т.д.). Поэтому нередко банки штатов либо не желают вступать

в ФРС, либо выходят из нее. Такая ситуация отнюдь не упрощает проведение

единой государственной денежно-кредитной политики. Это касается, например,

порядка открытия отделений банков (данный вопрос целиком относится к

компетенции властей штатов). Есть штаты, где открывать отделения или

филиалы запрещено вообще (Техас, Иллинойс и др., всего 15). Другие

разрешают делать это без всяких ограничений (Калифорния, Северная

Каролина). В третьих сеть отделений должна быть ограничена тем же

географическим местом (округом, городом, поселком), где располагается

главная контора банка. Иногда допускается открытие отделения в соседних

округах. С точки зрения регулирования все американские банки можно

разделить на четыре группы:

. национальные банки;

. банки штатов — члены ФРС;

. банки — не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования

депозитов (ФКСД);

. банки — не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД.

Национальные банки подчиняются Контролеру денежного обращения (служба

министерства финансов) и подпадают под действие всех федеральных банковских

законов, а также правил и инструкций ФРС и ФКСД. Банки штатов — члены ФРС

подчиняются законам и правилам того штата, где они зарегистрированы и

осуществляют свои операции, и соответствующим федеральным законам,

поскольку они являются членами ФРС и ФКСД. Банки — не члены ФРС с вкладами,

застрахованными в ФКСД, подчиняются законам соответствующих штатов, а также

правилам и инструкциям ФКСД. Банки — не члены ФРС с незастрахованными

вкладами подпадают под действие лишь законодательства штатов. Коммерческие

банки США выполняют широкий спектр операций и услуг, в том числе принимают

средства в депозиты (вклады до востребования и срочные), предоставляют

кратко-, средне- и долгосрочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным

корпорациям. федеральным и местным органам власти; выполняют финансовые и

трастовые услуги. Однако американские банки не могут (по законодательству)

выступать владельцами ценных бумаг, кроме случаев возмещения непогашенного

кредита. Между коммерческой и трастовой деятельностью банков проходит

"китайская стена", информация, полученная одним отделом, не может

передаваться в другой. Через холдинговые компании американские банки

предлагают своим клиентам электронные услуги, дорожные чеки, брокерские

услуги; занимаются размещением и куплей-продажей казначейских,

муниципальных и других официальных долговых инстру ментов, оказывают услуги

по инвестиционному консультированию. В отличие от коммерческих банков

специализированные кредитные институты занимаются кредитованием

определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Как правило, можно

выделить одну или несколько их основных операций. Эти институты доминируют

в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую

клиентуру. Важным направлением специализации банков является инвестиционная

деятельность. Инвестиционные банки мобилизуют долгосрочный ссудный капитал

и предоставляют его заемщикам (функционирующим капиталистам и государству)

посредством выпуска и размещения облигаций или других видов заемных

обязательств. Классический тип инвестиционных банков характерен для США,

где законодательство запрещает коммерческим банкам заниматься

инвестиционной деятельностью (кроме операций с государственными и

муниципальными облигациями). В настоящее время в США около 700

инвестиционных банков.

3.2.. Направления совершенствования банковской системы России.

Основными проблемами российской банковской системы сегодня являются:

- низкий уровень банковского капитала;

- значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего

существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и

иммобилизованной;

- высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных

бюджетов;

- чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской

деятельности, которые приносили немедленный, в основном "спекулятивный"

доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора

экономики;

- пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий;

- высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся

одновременно клиентами банков и участниками их финансово - промышленных

групп;

- низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в

отдельных случаях личная заинтересованность банковских менеджеров в

проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и

акционеров;

- политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых

крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их

распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за

пределы собственно банковского дела;

- недостаточная жесткость надзорных требований;

- недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих

юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского

надзора, отсутствие системы страхования вкладов граждан, организации

процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков.

Эти проблемы в значительной мере усугубили действие неблагоприятных внешних

и внутренних факторов, включая ошибки в экономической политике, которые

предопределили возникновение предкризисной ситуации в банковской сфере

России в ноябре - декабре 1997 года. Положение дел оставалось тяжелым на

протяжении января - августа 1998 г. В августе 1998 года Правительство

России не смогло продолжать обслуживание и погашение внутреннего долга. Это

привело к замораживанию выплат по ГКО и ОФЗ, остановке финансовых рынков,

скачку валютного курса, что и явилось непосредственной причиной кризиса в

банковской сфере России, так как значительная часть банков была

ориентирована на предсказуемый валютный курс и устойчивое функционирование

рынка ГКО - ОФЗ. Банковский кризис, затронувший деятельность более половины

российских банков, в настоящее время имеет следующие внешние проявления: -

дефицит капитала, необходимого для обеспечения банками необходимого уровня

ликвидности операций; - резкое снижение платежеспособности части банков,

неспособность выполнять ими свои обязательства перед российскими и

иностранными кредиторами и клиентами; - остановка рядом банков платежей

своих клиентов, включая платежи в пользу бюджетов всех уровней и

внебюджетных фондов; - снижение доверия населения, предприятий и

иностранных партнеров к банковской системе; - резкое снижение уровня

взаимного доверия внутри самого банковского сообщества и остановка

межбанковского денежного рынка; - аресты корреспондентских счетов отдельных

российских банков за рубежом, в результате чего уменьшается приток

экспортной валютной выручки, снижаются ликвидные активы, выраженные в

иностранной валюте. Центральный банк, учитывая состояние российской

банковской системы, меру своих возможностей по поддержке кредитных

организаций принял программу реструктуризации банковской системы. Процесс

реструктуризации банковской системы предполагает обеспечение следующих

основных принципов: - приоритетность защиты интересов частных вкладчиков;

- равное отношение к защите интересов всех кредиторов и клиентов, в том

числе иностранных; - прозрачность и открытость процесса реструктуризации

обязательств и активов банков; - экономическая ответственность

собственников банков, не способных платить по обязательствам, выраженная в

сокращении доли и объема принадлежащего им банковского капитала,

привлечение их к процессу реструктуризации путем осуществления

дополнительных взносов в капитал банков; - участие кредиторов в

процедурах реструктуризации; - оказание государственной поддержки только

тем банкам, которые принимают и успешно реализуют программы финансового

оздоровления, ориентированные прежде всего на самостоятельное решение

возникших проблем. Целями реструктуризации банковской системы в

краткосрочной перспективе (до середины 1999 года) являются: -

восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс

услуг; - увеличение капитала жизнеспособного ядра банковской системы,

улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для

банковского обслуживания потребностей реального сектора экономики и

проведения платежей; - реструктуризация отдельных крупных

неплатежеспособных банков, ликвидация которых принесла бы значительные

социальные и экономические издержки; - восстановление доверия к банкам со

стороны частных вкладчиков, кредиторов и клиентов, в том числе иностранных

партнеров; - недопущение утраты банковских технологий и имущественных

комплексов, которые могут быть использованы для ведения

конкурентоспособной банковской деятельности; - отстранение неспособного к

конструктивной работе банковского управленческого персонала, его замена на

управленцев, добросовестно защищающих интересы всех кредиторов, клиентов и

акционеров банка; - привлечение к участию в капиталах банков новых

собственников, в том числе иностранных инвесторов; - восстановление

нормального функционирования финансовых рынков, в т.ч. межбанковского

денежного рынка. В среднесрочной перспективе целью программы является

восстановление деятельности банковской системы на коммерческих принципах и

создание условий для ее активной работы с реальным сектором экономики,

повышения ответственности руководителей и собственников банков за

результаты их деятельности по управлению банками. Задачами органов

государственной власти и Банка России в области реструктуризации

банковской системы являются: - оценка затрат на поддержку банковской

системы, ее рекапитализацию и реструктуризацию, а также определение

источников покрытия таких затрат; - создание и корректировка

законодательной базы для быстрого и эффективного проведения

реструктуризации, в том числе позволяющей снижать долю старых акционеров в

капитале реструктурируемых банков, расширять возможность участия

государства (в том числе Банка России) в капиталах банков, объективно

требующих поддержки; - создание законодательства в области гарантирования

вкладов граждан в банках, банкротства кредитных организаций,

законодательства о залоге; - создание "Агентства по реструктуризации

кредитных организаций" (АРКО), которое возьмет на себя основную часть

оперативной работы по взаимодействию с реструктурируемыми и ликвидируемыми

банками, по работе с "плохими" активами реструктурируемых банков, по

участию в управлении такими банками, оказанию экономической поддержки по

реализации имущества ликвидируемых банков; - обеспечение прозрачности

планов и процессов реструктуризации; - выработка и воплощение в жизнь

плана проведения неотложных мер по реструктуризации банковской системы,

исходя из подходов, изложенных в настоящей программе; - проведение

переговоров с международными кредитно - финансовыми организациями об

оказании поддержки, в том числе путем предоставления средств на

формирование капитала АРКО, на привлечение высококвалифицированных

иностранных банковских специалистов к участию в реструктуризации

конкретных банков, на пополнение ресурсов банковской системы; -

проведение активной политики в поддержке и развитии инфраструктуры

финансовых рынков: бирж, расчетных и клиринговых систем, депозитариев; -

разработка новых форм участия государства в кредитной поддержке экономики

через банковскую систему, в том числе путем переучета Банком России

векселей предприятий реального сектора экономики; - усиление банковского

надзора путем улучшения качества и оперативности анализа банковской

отчетности, унификации и упрощения процедур составления и представления

отчетности, быстрой и эффективной диагностики банковских проблем, четкости

и выверенности оперативных действий, контроля за выполнением предписаний,

уточнения экономических нормативов и иных требований к банкам.

Предваряя конкретные шаги, которые можно сделать в конкретном регионе с

конкретными банками в рамках существующего правового, экономического и

банковского пространства в целях сохранения или восстановления расчетно-

кредитной системы региона и через это — всей страны, следует отметить, что

в известных рамках они могут иметь свои варианты и проявления. При этом не

обязательно, чтобы каждый субъект Федерации занимался этими процедурами

обособленно, более того, для определенного количества регионов, где и

раньше-то банковской системы как таковой не существовало, объективно

требуется объединение сил. Деньги, как известно, границ не признают и

политическими амбициями не страдают.Реструктуризация банковской системы, а

по большому счету, ее сохранение в масштабах, требуемых для выполнения

определенных функций, не терпит отлагательства. Опыт Башкортостана может

быть полезен другим или хотя бы стать предметом профессионального

обсуждения. Процесс реструктуризации в этом регионе развивался следующим

образом.

Первый шаг. Территориальное учреждение Центрального банка РФ исследует

поднадзорную территорию, образно говоря, поле недавнего "боя", проводит

инспекцию войск, определяя живых, раненых и погибших. Эта процедура хотя и

болезненная, но не требующая специальной подготовки: территориальные

учреждения Банка России давно пользуются рекомендациями ЦБ РФ о критериях

определения финансового состояния банков, его указаниями о пересчете

капитала кредитных организаций и другими инструментами для определения

реального положения дел каждого банка и распределения их по соответствующим

группам. В результате явно выделятся банки, сохранившие капитал и

платежеспособность, и банки, потерявшие и то, и другое. Во второй группе, к

сожалению, будут и системообразующие банки регионального значения, которым

потребуется пройти процесс реструктуризации. В Республике Башкортостан

таковым определился агропромышленный банк, занимающий среди 18 банков

республики по количеству филиалов первое место, по валюте баланса, сумме

активов и вкладов — четвертое, по численности персонала — второе.

Второй шаг. Территориальное учреждение Банка России на основании оценки

роли и значения кредитной организации в экономике региона, круга

обслуживаемой ею клиентуры, возможных последствий ликвидации банка,

учитывая мнения финансовых, налоговых, исполнительных органов, определяет

конкретные банки для предстоящей реструктуризации. Одновременно, на

основании тех же критериев и других, выработанных в надзорной деятельности,

определяется финансово-устойчивая кредитная организация — опорный банк —

способная осуществлять расчетно-кредитное и кассовое обслуживание клиентуры

неплатежеспособного банка, в том числе по вкладным операциям. В Республике

Башкортостан в качестве опорного выбрали КБ "Социнвестбанк". При этом было

решено укрепить его устойчивость присоединением к нему двух стабильно

работающих малых банков, также специализирующихся на обслуживании

предприятий агропромышленного сектора.

Третий шаг. По инициативе территориального учреждения Банка России

руководством области, края, республики принимается решение о приоритетах в

организации расчетно-кредитного обслуживания предприятий и учреждений

региона и сохранении сети конкретных банков. Это могут быть постановления

администраций или решения комиссий по финансам и кредитам, банковских

советов при администрациях. Главное, чтобы они смогли помочь

скоординировать действия банков, их клиентов, налоговых органов, местных

администраций, а также подготовить общественное мнение. В Башкортостане

принципиальное решение было принято республиканским банковским советом при

Национальном банке, возглавляемым премьер-министром республики, куда входят

министры финансов и экономики, республиканской налоговой службы,

руководители крупных коммерческих банков. Далее последовало постановление

Кабинета Министров РБ, устанавливающее порядок перевода бюджетных и

внебюджетных счетов городов и районов, расчетных счетов хозяйствующих

субъектов с государственной или муниципальной долей участия в капиталах.

Четвертый шаг. Наблюдательный совет реформируемого банка принимает решение

о последовательной ликвидации филиалов банка и разрешении открывать в

занимаемых ими зданиях филиалы и (или) дополнительные офисы опорного банка.

Совет опорного банка принимает решение об открытии филиалов и (или)

дополнительных офисов на площадях, занимаемых реформируемым банком.

Пятый шаг. Исполнительные органы обоих банков заключают договор о

намерениях или соглашение о предполагаемых действиях, основные составляющие

которых описаны ниже.

Шестой шаг. Исполнительный орган реформируемого банка образует

ликвидационные комиссии по каждому своему филиалу, которые уведомляют всех

кредиторов и вкладчиков, а также работников о закрытии филиалов, проводят

инвентаризации и составляют передаточные акты. Готовят активы и пассивы к

передаче на баланс головного банка в соответствии с гражданским

законодательством и инструкцией ЦБ РФ № 75-И от 23.06.98.

Седьмой шаг. Реформируемый банк увольняет, опорный банк принимает часть

персонала филиала для начала функционирования подразделения опорного банка,

из них назначаются исполнительные руководители филиала (дополнительного

офиса), главный бухгалтер, заведующий кассой. В нашем примере ориентир был

взят на создание дополнительных офисов в целях экономии средств на

регистрационный сбор за открытие филиала, устранения проблем, связанных с

присвоением банковского идентификационного кода филиалу и предварительного

согласования руководителей с Национальным банком РБ.

Восьмой шаг. Клиенты открывают второй (дополнительный) расчетный счет во

вновь открытом филиале (дополнительном офисе) опорного банка, вкладчики

оформляют заявления на расторжение договора банковского вклада с

реформируемым банком и на согласие зачисления остатка денежных средств на

новый счет в опорном банке.

Девятый шаг. Реформируемый и опорный банки уточняют сумму вкладов, а также

некоторых других обязательств первого, на эту сумму выбирают активы (в

большинстве своем ссудную задолженность 1—2 групп, здания, имущество,

необходимые для функционирования подразделений второго банка).

Десятый шаг. Активы и пассивы филиалов реформируемого банка передаются на

баланс головного банка. Исполнительные органы банков подписывают договор

уступки долга на сумму вкладов граждан и договор переуступки прав требова

ния к должникам реформируемого банка на соответствующую сумму.

Реформируемый банк уведомляет своих должников о передаче требований

опорному банку. При недостаче стандартной ссудной задолженности оставшаяся

часть вкладов покрывается другими ликвидными активами. Реформируемый банк

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14