Банковская система РФ

замораживание и переоформление ГКО-ОФЗ в новые ценные бумаги без принятия

соответствующего закона может вызвать лавину судебных исков. В России уже

сегодня судебная система

достаточно независима, чтобы защитить права инвесторов. В-четвертых,

надолго потеряно доверие инвесторов, как внутренних, так и внешних. Бодрые

заявления, что мы можем обойтись без новых кредитов, не просто не убеждают,

они настораживают. Ведь если "покончить" с привычкой брать "взаймы", то

скоро придется объявлять дефолт и по внешнему государственному долгу.

События 17 - 23 августа 1998 г. выявили всю глубину финансово-

экономического кризиса в стране. В этих условиях Президент Российской

Федерации объявил об отставке правительства С. В. Кириенко и о назначении

и. о. премьер-министра В. С. Черномырдина. Перед новым правительством стоят

Рис. 4. Средневзвешенная доходность ГКО

в апреле – августе 1998 года, в %

крайне сложные задачи по преодолению текущего кризиса и созданию условий

для перехода к устойчивому росту и структурной модернизации экономики. Для

этого необходимо снять глубинные противоречия структурного характера, о

которых говорилось выше. Поскольку прежняя модель воспроизводства исчерпала

себя, она нуждается в пересмотре и замене. Как представляется, целью новой

модели является принятие жестких и эффективных мер в целях устранения или

минимизации дисбалансов и деформаций в структуре общественного капитала и в

условиях воспроизводства в масштабах всей экономики. В этой связи давно

назрела необходимость в разработке стратегической программы экономического

развития, программы реалистичной и учитывающей неутешительный опыт всех

предыдущих правительственных документов, главным недостатком которых было

то, что они не носили комплексного характера, в том числе игнорировали

необходимость осуществления сильной социальной политики и не создавали

условий для структурной модернизации экономики на основе научно-

технического прогресса. В этой связи нет иных способов рационального

распределения очень ограниченных в результате кризиса ресурсов, кроме как

жесткой системы государственного экономического регулирования. Как

известно, система современного регулирования представляет собой синтез

рыночных и административных методов, а их пропорции зависят от конкретной

ситуации. Чем она острее, чем серьезнее кризис, тем выше роль и значение

государственных методов экономического регулирования, и наоборот, чем

стабильнее положение, тем выше роль рыночных механизмов распределения

ресурсов при сохранении за государством определенных функций в сфере

экономического и социального регулирования. Это и понятно, высота или

жесткость государственного регулирования находится в линейной зависимости

по меньшей мере от двух факторов: во-первых, от величины наличных ресурсов

и, во-вторых, от остроты противоречий и деформаций функционирующего

капитала и общественного воспроизводства. В этой связи существенно важно

восстановление нормальной структуры общественного капитала и условий

воспроизводства во всех отраслях экономики. Задача эта непростая, ее

решение требует определенного периода времени, и на этот период она

неотделима от жесткого государственного регулирования. В этой связи

существенно важны три блока мероприятий с целью: во-первых, восстановления

условий воспроизводства основного капитала, прежде всего его активных

элементов, для чего необходимо оптимизировать межотраслевое

перераспределение части чистого продукта через систему цен и сформировать

общегосударственную систему капиталовложений в различных формах, включая

специальный инвестиционный бюджет и систему налоговых и кредитных льгот в

этой области; во-вторых, восстановления денежно-ссудной части общественного

капитала, что требует большего времени, зависит от хода восстановления и

воспроизводства действительного капитала, а также от эффективности мер по

противодействию оттока отечественных капиталов за границу; в-третьих,

форсированной модернизации деформированной структуры распределения доходов,

поскольку сложившаяся структура жестко лимитирует как личный

потребительский, так и инвестиционный спрос, будучи связана с неприемлемой

деформацией системы сбережений и их использования. Существенное значение в

этом аспекте имеет система бюджетного финансирования, ее роль в

перераспределении части чистого или конечного продукта. Очевидно, что

масштабы последнего не могут быть одинаковыми для различных стран и зависят

прежде всего от уровня социально-экономического развития, его конкретных

этапов и характера решаемых задач. Существенно важно, на каких принципах

строится бюджетный механизм, мобилизация его доходов и система их

распределения и использования. Или иначе - подчинен ли он интересам

общества в целом или отводит преимущественное значение групповым интересам

господствующих кругов большого бизнеса. Не менее важно также укрепление

системы государственного экономического регулирования и повышение уровня

его экономической и социальной эффективности. Это связано с тем, что на

деле произошло серьезное ослабление, а во многих случаях отказ государства

от выполнения этой его безальтернативной функции. Степень управляемости в

экономике серьезно понизилась, а там и тогда, где и когда режим осуществлял

разрозненные, нередко противоречивые акции в области экономического

регулирования, - эти последние были направлены не столько на создание

условий для устойчивого, сбалансированного роста, сколько имели в своей

основе прежде всего интересы отдельных олигархических групп. Факты

показывают, что в обстановке реформ одним из главных условий быстрого

обогащения явилась близость и связи соответствующих предпринимательских

кругов с госаппаратом, прежде всего с чиновниками его высших эшелонов.

Тотальная коррумпированность бюрократии превратилась в имманентную черту

экономического реформирования. Речь, следовательно, идет о соотношении

интересов частного бизнеса и общенациональных, общегосударственных

интересов. Для выхода из кризиса необходимо подчинить интересы частного

капитала общенациональным интересам, поскольку обратный вариант блокирует

такой выход. Как показала практика, прежде проводившаяся государственная

экономическая политика оказалась не в состоянии выполнить задачи, связанные

с реализацией программы реформ, с наименьшими экономическими издержками и

социальным ущербом. Более того, эта политика выступила в качестве одной из

главных причин, приведших к глубокому и затяжному кризису. При этом

пагубную роль сыграла и приверженность к монетаристской модели в

истолковании представителей Чикагской школы. Дело в том, что кризис,

вызванный рыночными механизмами, невозможно устранить только и

исключительно с помощью рыночных же методов регулирования. Как подтвердил и

мировой опыт, и многочисленные теоретические разработки, начиная с

кейнсианских подходов и кончая последними изысканиями экспертов

Международного валютного фонда и Мирового банка, - чем меньше объем

наличных ресурсов, тем большая ответственность ложится на государство, на

его органы экономического регулирования: именно они призваны обеспечить

рациональное, экономически и социально приемлемое распределение и

использование ограниченных ресурсов, поскольку выполнение этой задачи не по

силам чисто рыночным механизмам.

3. Перспективы развития и пути совершенствования банковской системы.

3.1. Положительные аспекты зарубежных банковских систем.

Считается, что в рыночно развитых странах банковские системы возникли и

созрели давно. Рассмотрим на нескольких примерах, так ли это на самом деле

и какие ценные уроки можно извлечь из чужого опыта. Английская банковская

система в начале нашего века выглядела таким образом. БАНК АНГЛИИ —

центральный банк. ДЕПОЗИТНЫЕ БАНКИ (первый из них - The London &

Westminster bank — был основан в 1834 г.) занимались почти исключительно

приемом денежных вкладов и выдачей краткосрочных ссуд предприятиям крупной

торговли и аристократии под залог надежных ценных бумаг (государственных и

др.), а также покупкой краткосрочных векселей, выдачей денежных ссуд на

бирже. КРЕДИТНЫЕ И ТОРГОВЫЕ БАНКИ не принимали вкладов и занимались

практически только учредительскими (спекулятивными) операциями, а также

выдавали экспортные кредиты. КРЕДИТНЫЕ ПОСРЕДНИКИ — это были, ВО-ПЕРВЫХ,

вексельные маклеры, зани мавшиеся главным образом покупкой векселей и

перепродажей их банкам, ВО-ВТОРЫХ, фондовые маклеры, обеспечивавшие

посреднические услуги при заключении биржевых сделок. КЛИРИНГОВЫЕ ДОМА. В

последующие десятилетия эта структура изменилась незначительно. Сейчас в

Великобритании выделяют следующие виды коммерческих банков.

1. Депозитные банки. К ним относятся наиболее крупные банковские монополии

— клиринговые банки, доминирующие в депозитно-ссудных операциях внутри

страны. Клиринговые банки — это так называемые банки "большой четверки" —

National Westminster Bank, Lloyd's Bank, Midland Bank и Barclay's Bank. Они

получили название клиринговых в силу заключенных между ними клиринговых

соглашений о зачете взаимных требований. Клиринговые банки принадлежат к

числу универсальных, предоставляющих своим клиентам свыше 300 различных

услуг. Наиболее крупные банки имеют свои специфические черты: определенный

круг клиентуры, территориальную или отраслевую специализацию, свою

концепцию развития деятельности и т.д.

2. Торговые банки действуют в сфере внешней торговли и международных

финансово-кредитных операций.

3. Банки Содружества. В настоящее время насчитывается 7 крупных британских

заграничных банков.

4. Иностранные банки в Великобритании. Таких банков сейчас насчитывается

около 450.

5. Консорциальные банки, в которых участвуют по крайней мере две стороны,

причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций.

6. Учетные дома, выполняющие краткосрочные операции на денежном рынке.

После многочисленных слияний в конце 80-х годов в Великобритании

сформировалось девять учетных домов.

Необходимо отметить следующие качественные особенности английской

банковской системы. ВО-ПЕРВЫХ, Банк Англии кредитует коммерческие банки не

прямо, а через посредников — учетные или дисконтные дома (биллброкеры), а

его управляющий еженедельно встречается с руководителями различных

ассоциаций, причем не только банковских, но и торговых и промышленных. ВО-

ВТОРЫХ, в Великобритании, в отличие от континентальных систем, коммерческие

и инвестиционные банки разделены (многие инвестиционные банки образовались

из "торговых банков"). Впрочем, такое разделение отнюдь не относится к

числу достоинств английской системы. В-ТРЕТЬИХ, в Англии деньги в уставный

капитал вносятся учредителями навсегда, т.е. они становятся деньгами банка.

Несомненный интерес представляет развитие правового регламентирования

банковского дела в Великобритании. До принятия Банковского акта 1979 г. в

законодательных документах отсутствовало официальное определение термина

"банк". В общем плане согласно существовавшему подходу под банком

понималась организация, которая принимала вклады от организаций и граждан,

предлагала чековые книжки своим клиентам с целью осуществления последними

денежных расчетов, обеспечивала некоторые другие финансовые услуги своим

клиентам, включая предоставление кредитов и операции с ценными бумагами.

Любая организация, которая могла продемонстрировать наличие этих трех

базисных элементов в своей деятельности, была вправе претендовать на

отношение к себе как к банку. В 1979 г. с принятием нового закона о банках

особое внимание было уделено определению термина "банк". Британское

законодательство значительно упростило формулировку, указав на то, что под

банком понимается любая компания, если она признается в качестве банка

Банком Англии. Закон предусматривал и исключение, когда организация могла

получить статус банка даже если она не отвечала всем вышеперечисленным

требованиям. Речь идет о так называемых дисконтных (учетных) домах, которые

представляют собой уникальное явление и характерны только для банковской

системы Англии. Закон 1979 г. предусматривал также другую категорию

организаций, которые могли считаться банковскими учреждениями с

ограниченными функциями. Речь шла о так называемых лицензированных

организациях, принимающих депозиты (ЛОПД). На практике, прежде чем получить

статус банка, любая организация должна была пройти испытательный срок в

качестве ЛОПД. Банк Англии, обладая правом предоставления статуса банка

различным финансовым корпорациям, имеет право аннулировать этот статус у

многочисленных уже действующих банков. Новый Банковский акт 1987 г. не

отменил полностью все положения акта 1979 г., а лишь дополнил и изменил

некоторые из них. Согласно акту 1987 г. главным звеном банковской системы

Великобритании является Банк Англии — центральный банк страны, созданный

еще в 1694 г. в виде акционерной компании с ограниченной ответственностью.

В середине XVIII в. он стал выполнять ряд функций центрального банка. С

принятием Банковского акта 1844 г. он официально получил статус

центрального банка. С законодательной точки зрения единственным банком с

правом эмиссии банкнот он стал только в 1921 г. после принятия парламентом

страны соответствующего решения. В 1946 г. лейбористское правительство

осуществило национализацию Банка Англии путем выкупа акций в обмен на 3-

процентные облигации государственного займа по соотношению 1:4. Принятый в

том же году Банковский акт наделил центральный банк Великобритании правом

давать рекомендации коммерческим банкам и директивы, согласованные с

министерством финансов. Кроме того, он получил право требовать от

коммерческих банковских учреждений предоставления необходимой информации с

целью проверки их деятельности. Хотя формально Банк Англии принадлежит

правительству, сам он функционирует на коммерческой основе. Второй уровень

банковской системы страны составляют клиринговые банки. Особенность

клиринговых банков заключается в том, что все они активно работают в

системе зачетов платежных документов и ценных бумаг, осуществляемых через

Лондонскую расчетную палату. Согласно законодательству все расчеты между

обычными банками и другими финансовыми организациями могут осуществляться

только через клиринговые банки. Неординарное положение занимает

Национальный сберегательный банк страны (НСБ). Этот банк, основанный в 1861

г., не похож на другие банковские учреждения. По своему правовому статусу

НСБ является подразделением министерства национальных сбережений. Особый

банковский статус характеризует деятельность еще двух крупнейших банков —

Трастового сберегательного банка и Национального жиробанка (НЖ). НЖ —

квазигосударственное учреждение, услугами которого пользуются только

государственные ведомства и местные органы власти при расчетах с

населением. Можно утверждать, что наличие и особые функции клиринговых

банков, так называемых торговых банков (которые больше занимаются

посредничеством, консультированием и предоставлением рекомендаций по тем

или иным финансовым вопросам), дисконтных домов (имеющих привилегию

обращаться в Банк Англии за централизованными кредитами и работающих с

привлеченными средствами коммерческих банков), а также организаций типа

ЛОПД (их называют фринджбанками) делают британскую банковскую систему во

многом уникальной и неповторимой.

Далее обратим наше внимание на Швейцарию. Как известно, Швейцария —

страна банков. На каждые 1,5 тыс. жителей приходится одна банковская

структура. В стране функционирует 140 филиалов (отделений) крупных

иностранных банков. Швейцарская банковская система объединяет более 500

банковских организаций. Все швейцарские банки традиционно делятся на три

основные категории. К первой относятся три крупнейших банка: Union bank of

Switzerland, Swiss bank corporation и Swiss credit bank. Кантональные,

местные и сберегательные банки, относящиеся ко второй категории, в основном

работают с местными вкладчиками в своих регионах, специализируясь на

кредитовании и обычных банковских расчетах. Третья категория — так

называемые частные банки. Основной вид их деятельности — управление

инвестиционными портфелями. В кредитную систему Швейцарии органично входит

большое количество финансовых компаний. Они делятся на:

• компании, которые публично рекламируют себя для приема депозитов и

которые обязаны отвечать всем требованиям федерального банковского

законодательства;

• компании, не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские

операции. Такие компании подпадают под регулирование лишь части статей

упомянутого законодательства.

Отличительной чертой швейцарской банковской системы является строгий

контроль за деятельностью банков и инвестиционных компаний. Контроль за

банками имеет З-ступенчатую структуру и осуществляется Федеральной

банковской комиссией, Национальным банком и Швейцарской банковской

ассоциацией. Деятельность банков, ее регулирование и контроль проходят в

соответствии с Федеральным банковским законом о банках и сберегательных

банках от 8 ноября 1934 г. Главное назначение закона — защита интересов

клиента. Банковская лицензия выдается Федеральной банковской комиссией

только в том случае, если банк отвечает всем требованиям указанного закона.

Исключения не допускаются. В случае, если обнаруживаются нарушения закона,

выданная лицензия может быть немедленно отозвана. В настоящее время

величина минимального оплаченного уставного капитала банка должна

составлять 2 млн. швейцарских франков, однако на практике для получения

лицензии требуется сумма в 20 млн. После второй мировой войны в Швейцарии

не было ни одного случая банкротства банка Еще одна черта, определяющая

высокий рейтинг швейцарских банков, — банковская секретность. Тайна вкладов

защищена в Швейцарии положениями как гражданского, так и уголовного права.

Банк, не умеющий хранить секреты своих клиентов, может быть лишен лицензии,

а служащим за разглашение такой информации грозит тюремное заключение на

срок до 6 месяцев или штраф до 50 тыс. швейцарских франков. Банковская

информация может быть открыта правительственным органам только в том

случае, если есть доказательства причастности клиента к уголовном

преступлению. Уклонение от уплаты налогов преступлением в Швейцарии не

считается. Нарушение валютного регулирования других стран также не попадает

по швейцарском уголовному праву в разряд преступлений.

Банковский комитет - это независимый орган, не подчиняющийся ни

правительству, ни Национальному банку. Комитет осуществляет контроль за

соблюдением банками Закона о банковской деятельности, свода правил и

установленных нормативов. Он призван защищать интересы акционеров. Комитет

в своей деятельности опирается на независимые аудиторские службы, которые

находятся вне банка, а также на внутренний аудит банка. Комитету

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14