Банковская система

— созданные на базе ранее функционировавших специализированных банков,

— «отраслевые банки», сформированные для обслуживания, в основном,

отраслевой клиентуры.

. условно называемые «новые» банки, организованные по инициативе

различных учредителей.

По видам собственности выделяются государственные, частные банки,

кооперативные, смешанные.

В зависимости от организационно-правовой формы деятельности

коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с

ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.

По территории деятельности банки делятся на республиканские и

региональные (либо земельные — в ФРГ, например), кантональные (в

Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные,

заграничные.

Закон «О банках и банковской деятельности» предполагает также создание

муниципальных банков, которые на региональном уровне образуются решением

местных властей, а на федеральном уровне — отдельным законом.

По степени независимости различают самостоятельные, дочерние,

сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные

(участвующие в капитале друг друга) банки.

По наличию филиалов, с филиалами и бесфилиальные.

По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся

только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах

небанковских предприятий и организаций).

По видам осуществляемых операций различаются.

— собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и

выдачей краткосрочных кредитов;

— инвестиционные банки — кроме депозитных операций, они занимаются

размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают

посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне-

и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

— ипотечные банки — подобно другим банкам аккумулируют средства

юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но

особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью,

внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним

из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий

возвратности кредита.

— сберегательные;

— биржевые,

— универсальные.

По объему капитала коммерческие банки делятся на крупные, средние и

мелкие.[8] В России на 1 июня 1996 г. 72% — это мелкие банки с уставным

капиталом до 5 млрд. руб., в том числе. 35% — до 1 млрд. руб., 37% — от 1

до 5 млрд. руб., 23% — это средние банки с уставным капиталом от 5 до 20

млрд. руб., 5% — крупные коммерческие банки с уставным капиталом более 20

млрд. руб.[9] Величина активов среднего российского банка в начале 1996 г.

в 20 раз меньше показателя среднего венгерского банка, в 30 раз

меньше чешского и почти в 900 раз — японского. Сбербанк, лидирующий среди

российских банков по размеру активов, занимал по этому показателю в 1996 г.

лишь 237-ю позицию в мировом банковском «табеле о рангах» — списке 1000

крупнейших банков, ежегодно публикуемом лондонским журналом «The Banker» за

1996 г. число крупных кредитных учреждений с уставным фондом свыше 20 млрд.

руб. удвоилось, однако их доля на финансовом рынке на 1 апреля 1997 г. не

превышала 10%. В 1997 г. кредитно-финансовая система России по-прежнему

представлена мелкими банками с уставным капиталом до 5 млрд. руб. (61,5%) и

средними банками с уставным фондом от 5 до 20 млрд. руб. (29,2%).

Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» банки могут

создавать банковские ассоциации исходя из потребностей коммерческих банков

в объединении усилий по защите своих интересов. Ассоциации позволяют

разрешить противоречие между самостоятельностью банков и общностью их

интересов. Каждый банк преследует свои цели и решает собственные

коммерческие проблемы. Но при этом все они заинтересованы в наличии в

стране благоприятного экономического и правового климата, единообразном

соблюдении установленных законов и нормативных актов.

В банковской системе России представлены практически все перечисленные

выше виды коммерческих банков. Если ранее для банковской системы России

было характерно наличие большого числа узкоспециализированных кредитных

организаций, создававшихся в рамках отдельных отраслей и обслуживающих

потребности этих секторов экономики, то в 1997 г. явно прослеживается

тенденция диверсификации банковских операций.

Но из всего равнообразия банков многие виды получили пока

крайне недостаточное развитие. Речь идет о кооперативных банках, смешанных

(представляющих собой прогрессивный вид, способный сочетать преимущества

различных форм собственности), универсальных банках (не по названию или

намерению, а по перечню фактически выполняемых операций) и, конечно, о

функционально специализированных банках (инновационных, ипотечных, биржевых

и т.п.)

В то же время отмечается некоторый избыток следующих видов банков:

сателлитов (уставной капитал которых сформирован преимущественно из средств

клиентов, что лишает их реальной независимости, самостоятельности),

«старых» банков, тесно связанных с государственной собственностью и

государственными финансами, иностранных банков.

В настоящее время в банковской системе РФ заканчивается период

экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят задачи

интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на

рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур. Так, в 1994 г.

количество банков увеличилось на 500, а в 1995 г. сократилось на 140. В

1996 г. сокращение достигло уже 200 или 9% от общего числа

зарегистрированных банков. К концу 1995 г. насчитывалось 2,7 тыс.

коммерческих банков, имеющих лицензию Центрального банка России и около 6

тыс. филиалов. На 1 сентября 1996 г. количество кредитных организаций

составляло 2120» в том числе банков — 2099, на 1 января 1997 г. — 2008

(табл. 3). Для сравнения можно отметить, что в США на данное время

насчитывалось 13 тыс. банков. ( табл. 3 см. приложение).

Однако из общего числа коммерческих банков России большинство из них

сосредоточены в Москве, в других городах страны их катастрофически не

хватает. На 1 января 1997 г. в Москве и Московской области действовало 862

банка, т.е. более 40% общего количества действующих кредитных учреждений. В

Санкт-Петербурге и Ленинградской области имеется лишь 49 коммерческих

банков или в 16 раз меньше. Московским банкам принадлежит около половины

суммарного капитала всех российских банков.

Уменьшение количества банков происходит, в том числе и за счет

поглощения неустойчивых мелких банков более крупными. Данный процесс можно

считать положительным явлением, так как капитал банка увеличивается, а

мелкие банки избегают банкротства. Перспективным считается объединение

небольших банков одного региона и создание на его базе филиалов. Но в

основном причиной уменьшения числа банков является отзыв лицензии у уже

работавших банков.

В связи с этим остро стоит проблема обеспечения стабильности

банковской системы за счет повышения ликвидности и платежеспособности

банков. Платежеспособность коммерческих банков зависит во многом от

платежеспособности клиентов банка, так как невозврат ссуды снижает

платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает

массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится

стабильность всей банковской системы.

Структура суммарной задолженности по обязательствам предприятий и

организаций основных отраслей экономики в 1995 г. выглядела следующим

образом (табл. 4 см. в приложении).

Одной из важных задач сегодня является привлечение банков к

долгосрочному кредитованию инвестиций. Для развития этого процесса

существуют объективные условия, связанные не только с насущной потребностью

реального сектора экономики, но и с изменением ситуации на финансовом

рынке, сделавшей невозможными действовавшие до сих пор основные методы

зарабатывания денег банками. Имеется в виду следующее: доходность на

финансовых и товарных рынках в 1996 г. продолжала падать,

инфляция, высокие темпы которой позволяли банкам ранее получать

значительные прибыли на высокой марже, также снизилась и изменила свою

форму, проявляясь в 1997 г. в виде роста государственного долга, взаимных

неплатежей, отложенного спроса, дефицита бюджета, появления денежных

суррогатов и возобновления бартера.

В этих условиях банкам приходится переключаться с финансового сектора

на производственный. Перспективы развития ситуации в этой области выглядят

следующим образом:

а) первоочередным вниманием в ближайшее время все-таки будут

пользоваться вложения в непроизводственную сферу — служебные помещения,

магазины, земельные участки, другие объекты недвижимости;

6) приоритетными объектами производственных инвестиций будут скорее

всего производства, ориентированные на эскорт, в первую очередь, в

топливных и некоторых сырьевых отраслях, а также вложения в быстро

окупаемые объекты, например, связанные с жизнеобеспечением населения;

в) экспортные производства (особенно сырьевые) уже поделены между

крупными кредитными институтами. Завоевание «средними» банками своей «ниши»

в высокотехнологичных, наукоемких отраслях, у которых есть хорошие

перспективы на внешнем и внутреннем рынках, во многом зависит от

сглаженности механизма привлечения, отбора, обслуживания массового клиента,

от взаимодействия с властными структурами, с предпринимательскими и

финансовыми кругами в России и за рубежом,

международными экономическими организациями, от технической оснащенности

самого банка;

г) как следствие резкого удорожания капитального строительства даже

крупные банки если и смогут самостоятельно финансировать строительство

объектов, то только небольших и местного значения. Финансирование более

значительных инвестиционных программ скорее всего будет осуществляться

финансово-промышленными группами, которые объединят под одной крышей

кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры;

д) реальное участие коммерческих банков в инвестиционных программах

может происходить и через рынок ценных бумаг (банки выступают посредниками

между владельцами денежных средств и инвесторами).

е) реальное содействие инвестициям в производство банки оказывают и

через развивающееся проектное финансирование (управление проектами).

Кредитный институт самостоятельно или совместно с предприятием выбирает

проект для прямого инвестирования, оценивает его обоснованность,

эффективность с учетом различного рода рисков, разрабатывает общую

концепцию» технико-экономическое обоснование, бизнес-план. Для расширения

участия банков в инвестиционных проектах должна быть также законодательно

определена программа стимулирования инвестиций в российскую экономику.

2.2. Условия восстановления банковской системы в условиях переходной

экономики[10]

Банковская система России после кризиса 1998 г. находится в состоянии

поиска путей выживания и адаптации к новым условиям.

На первый план вышли проблемы урегулирования отношений с иностранными и

отечественными кредиторами, восстановления доверия населения,

реструктуризации и рекапитализации банковской системы. Полноценное ее

функционирование сдерживается из-за сохранения значительного числа

неплатежеспособных банков с отрицательным капиталом, крайне медленного

отзыва лицензий у банков-банкротов, которые множат потери общества.

Политика, предусматривающая преодоление последствий банковского

кризиса, обычно включает следующие направления:

- принятие антикризисных мер, главными задачами которых являются

поддержание ликвидности банковской системы, восстановление ее роли в

осуществлении расчетов, разрешение возникающих проблем с клиентами,

прекращение "набега" вкладчиков на банки;

- реструктуризацию и санацию банковской системы с целью ликвидации

нежизнеспособных банков путем банкротства, стимулирование слияний и

поглощений банков;

- рекапитализацию, преследующую цель восстановления главной функции

банковской системы - финансового посредника, для чего государство

предпринимает усилия по наращиванию капитала банков и повышению его

качества.

В течение 1999 г. выявилось определенное противоречие между

необходимостью восстановления капитала, связанного с увеличением объема

"работающих" активов (кредиты, вложения в ценные бумаги), и требованиями к

повышению надежности банков и снижению рисков, что должно вести к

увеличению объема ликвидных, но одновременно неработающих или низкодоходных

активов. В результате в 1999 г. произошли существенные изменения в

структуре совокупных банковских активов. Доля ликвидных активов (касса,

средства на корреспондентском счете в ЦБ РФ и средства на корреспондентских

счетах у нерезидентов) возросла с 10% на начало 1999 г. до 13,7% к декабрю

1999 г., тогда как доля "работающих" активов снизилась к декабрю 1999 г. до

60% по сравнению с 68-70% в докризисный период. Скорее всего, банки не

стремятся повышать свою доходность и предпочитают минимизировать риски,

хотя рост ликвидных активов может быть связан и с образованием "денежного

навеса".

Из-за неуверенности в устойчивости рубля и значительной непогашенной

задолженности перед нерезидентами банковская система наращивает валютную

ликвидность. К декабрю 1999 г. величина остатков на счетах в банках-

нерезидентах достигла 4,6 млрд. долл. по сравнению с 2 млрд. долл. на

начало года. За этот период 30 крупнейших банков сократили объем

задолженности перед нерезидентами с 3,3 млрд. до 2,1 млрд. долл., а

величина остатков на счетах в банках нерезидентах почти вдвое превысила

чистую задолженность перед нерезидентами по межбанковским кредитам.

Международная инвестиционная позиция банковской системы за три квартала

1999 г. возросла с -0,17 млрд. до 4,1 млрд. долл.

Повышение ликвидности является естественной реакцией банков на кризис

платежеспособности и высокие системные риски кредитования экономики. В то

же время в среднесрочном плане ориентация банков на повышение ликвидности

(особенно валютной, которая может рассматриваться как мягкая форма оттока

капитала) вступает в противоречие с потребностями восстановления капитала:

чем выше ликвидность активов, тем меньше их доходность.

В результате обесценения государственных облигаций и переоценки

валютных активов банковская система внешне стала более активным кредитором

реального сектора. Объем кредитов экономике возрос с 9,4% ВВП в начале 1998

г. до 11% ВВП к началу 1999 г. к стабилизировался на этом уровне[11].

Однако доля кредитов экономике в структуре банковских активов в течение

1999 г. снизилась с 37,5 до 33,3%. Наращивая валютную ликвидность, банки

сокращают валютные кредиты экономике, что вызвано как снижением объемов

импорта (импортеры предъявляли значительный спрос на кредиты), так и

высокими рисками кредитования и повышенным уровнем просроченной

задолженности по валютным кредитам предприятиям. Хотя банковский кризис

1998 г. можно рассматривать в основном как кризис пассивов, в определенной

мере его породили и "плохие" долги предприятий, которые обусловили низкую

ликвидность валютных активов банков.

Переориентация банков с кредитования государства на кредитование

реального сектора выразилась в устойчивом росте объема рублевых кредитов

экономике - в течение 1999 г. он возрос почти на 30% в реальном выражении.

Доля рублевых кредитов в общем объеме выданных банками кредитов к концу

года превысила 50% (на начало года - около 30%). При этом качество

кредитного портфеля, оцениваемое долей просроченной задолженности в общем

объеме выданных кредитов, заметно повысилось, хотя и остается ниже

докризисного уровня (около 8% по сравнению с 5-5,5%). Учитывая, что доля

просроченных кредитов, выданных в иностранной валюте, почти не уменьшилась,

а сроки кредитования в валюте заметно удлинились, можно предположить, что

существенная часть валютных кредитов, являющихся по сути безнадежными, не

отражается банками как просроченные, а пролонгируется в надежде на

улучшение ситуации в будущем.

Финансовые рынки в России до сих пор не восстановились.

Доля межбанковских кредитов не превышает 3% суммы чистых активов банковской

системы, вложения в государственные ценные бумаги сократились с 19 до 14%,

вложения в иные ценные бумаги в течение прошлого года оставались на уровне

7-7,5% чистых активов.

Основным источником привлеченных средств для российских банков вновь

стали, как и в 1992-1993 гг., текущие счета и срочные депозиты предприятий.

Это неудивительно, поскольку в целом денежные активы реального сектора

экономики[12] увеличились до 3% ВВП к концу 1999 г. по сравнению с 1,5% на

начало 1998 г., а доля депозитов предприятий в пассивах банковской системы

поднялась до 30% (20% в июле-августе 1998 г.).

Снижение уровня реальных доходов населения в 1998-1999 гг. почти на

30% и кризис доверия к коммерческим банкам резко сузили возможности

наращивания банковских пассивов путем привлечения средств населения.

Частные депозиты населения в рублях возросли за год на 10%, но практически

исключительно благодаря вложениям в Сбербанке, который увеличил рублевые

депозиты населения на 25% по сравнению с серединой 1998 г. Валютные же

вклады населения не превышают 50% докризисного уровня. Можно полагать, что

процесс возрождения доверия населения к банковской системе и восстановления

организованных сбережений до докризисного уровня потребует как минимум 3-4

года.

В результате кризиса доверия зарубежных инвесторов к российскому рынку

государственного долга и российским банкам объемы привлеченных средств

нерезидентов постепенно сокращаются (за 1999 г. - на 1/3 в валютном

эквиваленте). Старые кредиты погашаются, новые, если и предоставляются, то

на короткие сроки и в меньших масштабах. Одним из серьезных последствий

кризиса государственного долга и кризиса валютной задолженности в ближайшие

несколько лет окажется ограничение возможностей доступа российских банков

на мировые рынки капитала.

2.3. Российская банковская система: краткосрочный прогноз

Критерием успешности возрождения банковского сектора может служить

восстановление отношения банковского капитала к ВВП, которое в докризисный

период составляло примерно 5,5-6%. Учитывая оценки потерь российской

банковской системы в период кризиса, для достижения докризисных параметров

необходимо реальное удвоение существующего капитала российских банков[13].

Один из возможных сценариев восстановления и развития российской

банковской системы исходит из предположения, что этот процесс будет

протекать достаточно быстро в силу следующих предпосылок:

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7