Услуги коммерческих банков

p align="left">- ипотека.

Услуги, оказываемые филиалом корпоративным клиентам:

- расчетно-кассовое обслуживание в рамках бизнес-пакетов;

- дистанционное банковское обслуживание;

- обслуживание внешнеэкономической деятельности;

- международные корпоративные пластиковые карты;

- депозиты юридических лиц;

- бронирование средств на расчетном счете;

- кредитование бизнеса;

- классическое кредитование.

В настоящее время МДМ-Банк начал оказывать услуги по реализации дорожных чеков. До этого времени работа банка в сфере обслуживания дорожных чеков сводилась только к покупке чеков. Теперь же список услуг, предоставляемых ОАО «МДМ-Банк», пополнился продажей дорожных чеков за наличные рубли и иностранную валюту. В настоящее время эту услугу предоставляют 2 объекта сети ОАО «МДМ-Банк». В ближайшее время планируется увеличить число филиалов, реализующих дорожные чеки.

Являясь полноправным членом платежных систем международного стандарта Visa International и Europay/MasterCard International, а также официальным партнером компании и Diners Club, МДМ-Банк оказывает услуги по выпуску и обслуживанию карт самых авторитетных международных платежных систем.

Корпоративным клиентам МДМ-Банк предлагает:

- зарплатные проекты с выпуском зарплатных карт Visa Electron, Visa Classic и Visa Gold, а также карты аналогичных категорий платежной системы Eurocard/MasterCard. Банк организует для вашего предприятия процедуру начисления и выплаты зарплаты с помощью пластиковых карт;

- корпоративные карты для командировочных и представительских расходов Visa Business, Eurocard/MasterCard Business. Это идеальное средство организации и контроля командировочных и представительских расходов сотрудников вашей компании;

- эквайринг для торгово-сервисных предприятий - организацию расчетов по оплате товаров и услуг с использованием пластиковых карт.

Банк выпускает следующие виды банковских карт международных платежных систем VISA, Europay и Diners Club для юридических лиц:

- Visa MDM Electron, Cirrus/Maestro;

- Visa MDM Classic, EC/MC Mass;

- Visa MDM Business, EC/MC Business;

- Visa MDM Gold, EC/MC Gold.

Все карты позволяют своим владельцам осуществлять безналичную оплату товаров и услуг; получать наличные средства как в России, так и за рубежом; в случае утраты или хищения карты блокировать счет. Кроме того, каждая карта - это индивидуальный набор дополнительных услуг.

Счета банковских карт открываются в рублях или долларах США. Пополнение карточного счета производится валютой счета. При проведении расходных операций в валюте, отличной от валюты СКС, конвертация производится по курсу банка на день совершения операции.

На корпоративный счет могут быть зачислены:

- денежные средства, перечисленные с текущего (расчетного) счета организации;

- денежные средства, не израсходованные сотрудником организации - держателем корпоративной банковской карты во время командировки.

Закрытие карточного счета производится по заявлению его владельца. При этом возврат остатка средств на счете и гарантийного покрытия осуществляется через 30 дней с момента ее сдачи наличными либо переводом на любой счет.

ГЛАВА 3 Проблемы и перспективы развития банковских услуг в России

3.1 Проблемы предоставления банковских услуг

Специфика посткризисной экономической ситуации в России поставила коммерческие банки перед необходимостью разработки четкой и слаженной системы управления для реализации выбранной ими стратегии развития.

До сих пор проблема банковского совершенства в современной России не была предметом специального рассмотрения. В литературе рассматриваются только отдельные стороны успешного функционирования банков. Таким образом, проблема обобщения опыта деятельности банков в России и определения наиболее важных составляющих их успеха, основываясь на системном подходе и учитывая российскую действительность представляется достаточно актуальной.

В сложившейся экономической ситуации современной России «тема банковского совершенства» вообще не была предметом рассмотрения. Ведь отечественным банкам, к сожалению, приходится функционировать:

- во-первых, в условиях пошатнувшейся экономики;

- во-вторых, при неопределенности стратегических целей;

- в-третьих, в условия отсутствия (или непризнания) основных принципов эффективного управления банком.

Поэтому на данном этапе развития возникла необходимость определения наиболее важных составляющих успешного функционирования банков и разработки общего подхода к управлению банком с позиций высшего менеджмента, которые, однако, стоит осуществлять, исключительно, учитывая российскую действительность.

Исходя из проведенного выше исследования, необходимо выделить основные и достаточные критерии успешной деятельности банков, такие как:

1) Высокая культура взаимоотношений, которая является основой для принятия правильных решений. Ведь выбор единственно верного решения зависит не столько от скорости его принятия, сколько от разумной расчетливости.

2) Наличие общих ценностей, что является ядром культуры общения. Самый верный путь к этому - пополнение руководящих кадров из собственного штата сотрудников.

3) Уделять внимание нематериальным ценностям, несмотря на то, что получение прибыли - цель деятельности любого коммерческого банка, таким как высокое качество обслуживания, поощрение творческого подхода сотрудников к поиску оптимальных решений и т. д.

4) Борьба за клиента, его доверие, здесь речь идет об «ориентации на вкладчика», что характерно для успешных банков, которые прилагают все усилия, чтобы помочь клиентам в решении их проблем.

5) Инновационная деятельность в виде разработки новых услуг. Многие успешные банки стремятся инвестировать свои ресурсы и управленческие усилия в инновационные проекты, разрабатывать новые механизмы использования пластиковых карт, системы электронных платежей.

6) Уверенное руководство, умение отличить главное от второстепенного.

7) Лучшие специалисты, интеллектуальная подкованность не всегда является главным критерием процветания, более важно сотруднику, впитав в себя задачи и цели банка, своей деятельностью способствовать его процветанию, для чего важны такие качества, как: умение работать в команде, гибкость, лояльность (по крайней мере, к основным ценностям организации): успешные банки, как правило, делают крупные инвестиции в человеческий капитал.

8) Наличие взвешенного и устойчивого процесса кредитования.

9) Развитие информационных систем управления и информационного менеджмента в банке: важно то, что успешными банками информационные технологии рассматриваются не как источник затрат, а как активы, дающие средства для обхода конкурентов и прямого выхода на потребителей - вот ядро успеха.

10) Гибкая и адекватная политика в области управления собственными и заемными средствами, которая бы способствовала прибыльной работе банка при одновременном следовании требованиям закона.

3.2 Возможные пути решения проблем

С учетом всех вышеперечисленных проблем, решения стандартных ситуаций должны разрабатываться с учетом условий работы российских банков. В силу этих условий, очевидно, что критерии эффективного управления банков Российской Федерации являются особенными, более того исключительными. Рассмотрим их более подробно:

1) Первостепенное значение для всех банков России имеет ликвидность (особенно остро эта проблема проявила себя в 1998 и 2008 годах, вылившись в кризис финансовой системы РФ, «кризис ликвидности», - как говорили о нем в 1998 году).

Главной стратегической целью коммерческого банка является достижение прибыльной работы банка при одновременном обеспечении его ликвидности. Исходя из системы управления ликвидностью и рентабельностью, возможными вариантами являются:

- работать на фиксированную рентабельность и максимальную ликвидность;

- зафиксировать уровень ликвидности и «лезть из кожи вон» ради максимальной рентабельности.

В условиях российской действительности правильнее - «задание определенного уровня ликвидности и стремление к максимальной рентабельности при заданных параметрах надежности работы на рынке». Обеспечение дополнительной ликвидности также немаловажный аспект, осуществляющийся за счет страховых механизмов.

2) Успешным отечественным банкам следует повышать эффективность своей работы за счет:

- расширения клиентской базы (индивидуальный подход ко всем клиентам, независимо от суммы вклада: хотя это и требует кропотливой работы - «цель оправдывает средства»);

- увеличения ассортимента услуг (например: услуг, связанных с программами по выпуску пластиковых карт, консультационными услугами предприятиям по управлению финансовыми потоками и др.);

3) Работа на международных рынках - непременное условие эффективной деятельности кредитных учреждений. В силу специфики ситуации на российском рынке:

- стоимость займов меняется в соответствии с общей экономической ситуацией;

- премия уменьшается по мере «нарабатывания» банком кредитной истории.

4) Разработка долгосрочных стратегий развития отечественным банкам не свойственно, однако, это очень перспективное направление совершенствования для успешных банков.

Данный критерий выделяется, в силу необходимости изменения тактики «наращивания активов», ибо возникла проблема отсутствия роста капитализации этих активов. Обеспечение роста капитализации бизнеса в долговременной перспективе может осуществляться за счет формирования устойчивых конкурентных преимуществ, которые в большинстве случаев принадлежат крупным корпорациям, контролирующим значительную часть рынка. Однако успешные банки вынуждены прекратить щедрое финансирование «своих» предприятий, поскольку это отрицательно влияет на сбалансированность инвестиционного портфеля, где собраны в основном долгосрочные и, незначительные по объему, краткосрочные активы. Именно поэтому в данной ситуации главная задача банка, управляющего промышленными активами, - «формирование философии управления не на антикризисной, а на постоянной основе, и выработка единой для всей банковской группы структуры, информационных потоков, позволяющих банку осуществлять «полный контроль» за деятельностью предприятия без оперативного вмешательства».

5) Формирование имиджа банка. Здесь необходимо выделить такие основные качественные составляющие, которые жизненно необходимы не только для успешной жизнедеятельности, но для эффективного функционирования любого успешного банка (в рамках стратегии «укрепления позиций и расширения сферы деятельности»):

- солидные учредители;

- надежные партнеры;

- новые банковские технологии;

- высококвалифицированный персонал.

6) Современная система управления, осуществляющая оперативное информационное обеспечение менеджмента, используется для реализации всех вышеперечисленных задач.

Организация работы успешного банка требует четкой и слаженной системы управления. Повышенные требования к ней вызваны:

- высокой динамикой изменения законодательных актов;

- частой сменой приоритетов в формировании рынка банковских услуг;

- высокой динамикой развития банковских технологий.

Под «системой управления банком» понимается совокупность организационной структуры банка и его подразделений с:

- четко сформулированными задачами для каждого подразделения и сотрудника;

- общими целями, задачами и регламентируемыми потоками информации, обращающимися внутри банка и поступающими извне;

- фиксированными технологиями обработки этой информации.

Современные «системы управления» создаются не столько путем разработки организационной структуры, сколько путем формирования информационно-управляющих потоков по сбору, обработке, сжатию и представлению информации для каждого структурного подразделения с соблюдением ряда принципов:

- использовать методы распознавания будущих ситуаций;

- управлять будущим (причем, желательно использовать активную маркетинговую стратегию: «создай потребность, а затем наилучшим образом удовлетвори ее!»);

- поддерживать автономность подразделений, которые могут самоопределяться, но в рамках единственного правила: оставаться частью данной организации;

- определять способ измерения эффективности функционирования каждой структурной единицы, который учитывал бы динамику роста производительности подразделения в определенном временном интервале и эффективность использования его скрытых ресурсов;

- формировать цели для каждого подразделения, оценивать их реальность, применять принцип обратной связи;

- формировать информационно-управляющие потоки жизнеспособной системы многомерными, состоящими из горизонтальных и вертикальных связей и имеющих иерархическую структуру с несколькими вертикальными управляющими каналами на каждом иерархическом уровне.

Рассмотрим проблему доступности банковских услуг более подробно. Банки открывают отделения и конкурируют друг с другом там, где много людей и много денег, - как правило, в городах-миллионниках. Жители же небольших городов, и особенно села, составляющие большинство населения страны, далеко не всегда имеют возможность внести вклад или запросить кредит, не говоря уже о том, чтобы арендовать сейфовую ячейку или получить пластиковую карту. Достаточно сравнить несколько цифр. В США действует около 10 тыс. коммерческих банков с общим количеством филиалов свыше 80 тысяч. В России по сравнению с США - банков меньше практически в 8 раз, а филиалов - почти в 25 раз. В пятнадцати странах - «старых» членах ЕС - количество банков на 100 тыс. человек составляет 1,6, в России - 1,16, а число банковских филиалов на 100 тыс. человек - 46, тогда как в России оно едва превышает 2. При этом по данным ЦБ РФ почти половина действующих банков находятся в Московском регионе. Понятно, что в таких условиях избытка банковских услуг в стране не наблюдается и наблюдаться не может. Глядя на такие показатели, складывается впечатление, что по степени доступности банковских услуг мы не просто отстаем от Америки и стран ЕС, а отстали от них навсегда.

Однако все не так печально как кажется на первый взгляд. Есть как минимум два способа возможного решения данной проблемы. Первый и самый очевидный путь - открытие новых банковских филиалов во всех регионах страны. Однако на сегодняшний день ситуация складывается так, что количество отделений банков в стране сокращается. Независимо от формы собственности банки являются структурами, нацеленными на получение прибыли, и им невыгодно работать в экономически депрессивных регионах. Невыгодно не в последнюю очередь и потому, что при более низких оборотах к банковским отделениям в этих регионах предъявляются те же высокие требования по оснащенности и обеспечению безопасности, что и, например, в столице. А вторым способом решения рассматриваемой проблемы может стать возможность сделать банковские услуги доступными населению, предоставляя их в точках продаж различных сетевых структур. Особого внимания в этой связи заслуживают отделения ФГУП «Почта России».

Почта располагает более чем 40 тыс. отделений по стране, и по охвату и плотности сети с ней не сравнится никто. Конечно, как и у банков, у нее есть проблемы с рентабельностью удаленных подразделений. Однако, в отличие от коммерческих банков, Почта выполняет государственные функции и не может закрывать свои отделения, если они не приносят прибыли. Решая эту проблему, почта сама сейчас активно развивает коммерческие направления деятельности, и предоставление банковских услуг - одно из них.

Разумеется, на этом пути есть трудности, связанные, например, с технической оснащенностью, с уровнем подготовки персонала. Есть и препятствия правового характера, а именно правовая неопределенность вокруг оказания почтово-банковских услуг. Эта деятельность сейчас не регламентирована, а действующее законодательство применительно к этой тематике может быть интерпретировано по-разному. С клиентом общаются почтовые служащие в почтовых же отделениях, что сразу приводит к вопросу, исполняется ли требование закона «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем» о «личном присутствии лица, открывающего счет». К сожалению, некоторые толкуют его как «присутствие в помещении банка». На наш взгляд, очевидно, что законодатель имел в виду иное. В законе четко сказано, что требование об идентификации клиентов распространяется на почту в той же мере, что и на банки. И мы более чем уверен, что почта, издавна занимающаяся операциями с деньгами и являющаяся государственным предприятием с очень жестко выстроенной системой контроля, успешно справляется с идентификацией клиента как технологически, так и юридически.

Также вероятным решением проблемы доступности банковских услуг может стать позаимствованная у Запада система развития почта-банков - гибридов почты и банка, в которых банковская составляющая зачастую имеет больший вес, чем почтовая, и доля которых в банковских системах стран Запада огромна.

Важным условием повышения эффективности управления финансовыми, интеллектуальными, материальными, информационными и другими ресурсами для достижения целей устойчивого развития в условиях нестабильности является внедрение информационно-аналитических технологий.

Совершенствование управления не представляется возможным без создания и внедрения в реальную практику новых по качеству организационно-технологических систем информационно-аналитической направленности.

В настоящее время ученые многих стран продолжают работать над созданием автоматизированных систем управления процессами так называемого «адаптивного» типа, которые позволяют существенно повысить эффективность управления, в том числе финансовыми, экономическими, гуманитарными процессами независимо от их масштабов и уровней.

Это информационно-аналитические системы, построенные на основе имитационного, структурно-динамического моделирования, представляют собой интеллектуальные системы нового поколения, так называемого «надстроечного» типа и благодаря своим высоким аналитическим способностям должны получить широкое развитие.

Шагом в будущее по направлению к повышению эффективности банковской деятельности является внедрение методов, средств и организационно-технологических структур аналитической деятельности. Потребности выходят на более высокий уровень и на первое место выдвигаются и становятся востребованными не просто информационные, а более интеллектуальные - аналитические технологии, позволяющие повышать эффективность управления.

Созданы такие механизмы создания внутренних банковских специализированных информационно-аналитических центров, в задачи которых входит не автоматизация и информатизация процессов, а сам процесс подготовки информации для обоснования управленческих решений. В банке создается информационно-аналитическая система с единым центром, в котором сосредоточиваются системные технологии работы с управленческой информацией, позволяющие минимальными силами и средствами обрабатывать и анализировать большие объемы данных и получать общие и детальные характеристики процессов в реальном масштабе времени.

Характерными отличиями этих технологий от технологий предшествующего уровня являются:

- осуществление системной обработки управленческой информации методами моделирования и оперативного отображения реальной обстановки и состояния деловых процессов;

- обеспечение возможности проигрывать и производить мониторинг текущих процессов, а также последствий принимаемых решений, контролировать исполнение решений и достижение результатов, исключать субъективизм и неоднозначность в понимании информации руководителями и специалистами.

Для организации работы банковской информационно-аналитической системы на первом этапе предусматривается создание трех главных направлений:

- информационного, которое осуществляет подбор, сбор и первичную обработку информации, анализ ее достоверности, полноты и своевременности; производит контроль и ввод информации в автоматизированную систему моделирования банковских процессов для решения поставленных задач.

- аналитического, которое проводит вторичную обработку информации, выполняет проектирование и моделирование деловых процессов, на основе полученных данных готовит управленческие и аналитические отчеты, экспертные заключения, выводы и предложения для решения поставленных задач.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5