Страховой рынок Австралии

Страховой рынок Австралии

24

КУРСОВАЯ РАБОТА

по предмету «страхование»

на тему:

« СТРАХОВОЙ РЫНОК АВСТРАЛИИ »

МОСКВА 2000 г.

СОДЕРЖАНИЕ:

• Введение: 3
• 1. Рынок медицинского страхования в Австралии. 6
• 2. Частное пенсионное страхование в Австралии. 9
• 3. Новые продукты на страховом рынке Австралии. 10
• 4. Анализ материковых особенностей страхового рынка Австралии. 14
• Заключение. 23
• Список использованной литературы: 25

Введение:

Актуальность, цели и задачи настоящего курсового исследования будут обусловлены следующими положениями. Одна из примечательных осо-бенностей австралийского континента заключается в том, что его огромная террито-рия - 7,7 миллиона квадратных ки-лометров - слабо заселена. В стра-не проживает лишь 17 миллионов человек. Результат этого -- боль-шая диспропорция между покупа-тельной способностью населения (пусть и высокой) и его производи-тельными возможностями, иными словами, внутренний рынок Авст-ралии довольно узок. И это побуж-дает Канберру искать пути экспор-та громадных излишков продук-ции, услуг, в том числе и страховых, что позволяет ей не только развивать экономику и повышать занятость населения, но и покры-вать большие расходы, связанные с импортом товаров, главным обра-зом промышленных (их доля соста-вила в 1998/99 году - 87 процен-тов), и услуг. В 1998/99 году товар-ный и финансовый экспорт Австралии исчислялся 67 миллиардами австралийских долларов против 52 миллиардов в 1994/95 году.

Значительны достижения Авст-ралии в области страховых услуг. «Австралия обладает громадными тради-циями в области страхования, -- заявляет бывший министр промышленно-сти, науки и технологии П. Кук. - И наш вклад в мировую науку страхования суще-ственно выше, чем об этом можно было бы судить по размерам и ха-рактеру нашей экономики. Австра-лийские страховые традиции первокласс-ны.» Страхование: принципы и практика. Дэвид Бланд. ФиС. 1998..,С.375.

Экспорт страховых услуг занимает весьма значительную и все возрастающую долю. В 1998/99 году он увеличился более чем на 11 процентов и достиг 3.8 миллиардов долларов, а в неиз-менных (реальных) показателях за последнее десятилетие прирастал более чем на 9 процентов в год. В 1998/99 году экспорт страховых услуг состав-лял более 22 процентов объема со-вокупных страховых услуг страны по срав-нению с 18 процентами в 1983/84 году и 15 процентами в 1973/74 году. Страхование: принципы и практика. Дэвид Бланд. ФиС. 1998..,С.378.

Возрастающая доля страховых услуг в социальной защите населения отражает провозглашенную правительством Австралии цель ее диверсификации, создает бла-гоприятные условия для повыше-ния занятости населения. Это в первую очередь касается такой сферы, как страхование зарубежного туризма. Его развитие в 90-е годы, согласно официальным оценкам Департамента туризма, создаст 270 тысяч новых мест, или 16 процентов всего их количества. За последнее десятилетие прирост-туристской отрасли превышал 12 процентов в год. В 1998/99 году он был даже выше - 18 процентов. Доходы от туризма в том году со-ставили почти восемь миллиардов долларов, или 42 процента поступ-лений от услуг, тогда как 10 лет на-зад их доля исчислялась 28 процен-тами. Страхование: принципы и практика. Дэвид Бланд. ФиС. 1998..,С.398.

К новым видам страхования в Авст-ралии относится предоставление услуг страхования в сфере информационной тех-нологии и телекоммуникаций. В этой области у Австралии большой опыт, накопленный в течение деся-тилетий на ее огромной территории с труднодоступной местностью, с различными климатическими усло-виями, с отдаленными сельскими районами. Этот опыт она стремится использовать в азиатских странах. Страхование данных отраслей экономики принес стране в 1999 году 0,6 миллиарда долларов. Ожидается, что доходы от страхования операций на основе информационной технологии и те-лекоммуникационных связей в гря-дущем десятилетии будут расти на 27 процентов в год.

Особенно активны в этом отношении австралийские отделения "Большой шестер-ки", действующие главным образом в Восточной и Юго-Восточной части страны. Компания "КПМ/Джи Пит Маруик" выиграла контракт на рас-пространение страховых пакетов "Шанхай петрокемикл", "Эрнст энд Янг" созда-ла специальные деловые группы, специализирующиеся на изучении страхования Китая, Японии и Южной Кореи, а "Прайс уотерхауз" инициировала проект по инвестициям в страхование европейских стран. Страхование: принципы и практика. Дэвид Бланд. ФиС. 1998..,С.416.

Страховые услуги включа-ют в себя широкий круг операций: ведение и проверку отчетности, во-просы налогообложения; подго-товку публикаций по вопросам ор-ганизации страховых фирм; дела, связанные с ликвидацией компаний, и т.д. Де-. партамент иностранных дел и тор-говли создал специальный комитет для выяснения трудностей, стоя-щих на пути экспорта страховых услуг австралийских фирм. Он состоит из предста-вителей частного и государствен-ного секторов и в него входят два профессиональных страховых учреждения - Австралийское об-щество страхования и Институт внутреннего страхования.

Большие надежды, как на круп-ный источник поступления страховых полисов, Австралия возлагает на пе-редачу страховой ин-формации с использованием спут-никового телевидения. Интернет позволяет передать эту ин-формацию немедленно в отдален-ные районы на большие расстоя-ния. Ее плюсы - экономия на транспортных издержках и време-ни, расходуемых страховыми фирмами, повыше-ние качества страхового обслу-живания благодаря доступности указаний специалистов, улучшение обучения работников страхования в отдаленных местностях. По свидетельству специалистов, в АТР имеется 6200 страховых отделений, которые могли бы потенциально стать поставщиками всего спектра страховых услуг на австралийском рынке. Очерки зарубежного страхования. Плешков А. Анкил. 1999..,С.128.

В настоящей курсовой работе мы проанализируем основные страховые рынки Австралии.

Рынок медицинского страхования в Австралии.

Система медицинского страхования в Австралии достаточно сложна и многоком-понентна. Ее элементы направлены на удовлетворение потребностей всех чле-нов общества. Несмотря на то, что сис-темы медицинского страхования в Австралии и в России принципиально отличаются, тем не менее определенные элементы австралийской системы могут быть использованы в России.

Расходы на медицинское обслужи-вание в Австралии исключительно высоки и продолжают расти. Стоимость одного дня пребывания в больнице - без лечения как такового - может превысить тысячу дол-ларов, простейшей операции аппенди-цита - 3-4 тысяч, родов - 12 тысяч дол-ларов. Вполне понятно, что при такой сто-имости лечения мало кто может себе поз-волить оплачивать его, что называется, "из кармана". Подавляющее большинство австралийцев оплачивают медицинское обслуживание за счет различных видов медицинских страховок, основные виды которых следующие:

- государственная медицинская стра-ховка для пенсионеров Medicare;

- государственная медицинская стра-ховка для неимущих Medicaid;

- частные страховки;

- групповые страховки.

Стоимость аналогичных медицинских страховок может сильно отличаться в за-висимости от штата. Индивидуальные частные страховки, как правило, стоят значительно дороже групповых, доходя, скажем в штате Сидней до 700-800 долларов на семью в месяц.

Объем различных форм страхового покрытия может быть разным, но как правило, все они покрывают стоимость госпитализации, оперативное вмешатель-ство и "скорую помощь". Для оплаты сто-матологических услуг в основном при-ходится покупать отдельный полис. Прак-тически все страховые программы охва-тывают лишь медицински оправданные расходы на лечение. В разряд "оправдан-ных" расходов, в частности, не попадают косметические и пластические операции, а также экспериментальные методы лече-ния. Обязательным элементом австралийской системы страхования является участие пациента в частичной оплате лечения, называемая в Австралии deductible (в русскоязычной литературе синонимом этого понятия является франшиза).

Многие виды страхового покрытия предоставлялют страхователям возмож-ность выбора той или иной франшизы (deductible) - обычно от 50 до 200 долларов. Чем больше франшиза, тем меньше размер месячных страховых взносов. В этом случае пациент в первую очередь оплачивает помощь лично в пре-делах франшизы, т.е. если стоимость медицинской помощи меньше фран-шизы, то компания ничего не оплачивает. Введение в продажу страхования, или как научиться продавать надежду. Юлдашев Р.Т. АНКИЛ. 1999 г..,С.276.

При расчете фактического размера страховых платежей в рамках частной страховки принимается целый ряд кри-териев: возраст, пол, медицинская исто-рия страхователя, объем покрытия, то, является ил страховка индивидуальной или семейной и т.д. Частные страховки, как правило, покрывают лишь 80% всех расходов на лечение, тем самым ставя застрахованного перед необходимостью доплачивать разницу самому. Как пра-вило, при посещении врача обладатель частной страховки сам расплачивается с ним, а затем, по предоставлении соот-ветствующих квитанций в страховую компанию, получает от нее возмещение. В случае дорогостоящего лечения или гос-питализации врачи обычно соглашаются подождать до произведения платежа на-прямую страховой компанией.

Большая часть австралийцев получает медицинское страхование по месту ра-боты, когда работодатели покупают стра-ховку сразу на группу своих сотрудников и производят выплаты взносов помесячно или поквартально. Медицинское страхо-вание является, пожалуй, самой главной составляющей вожделенного пакета так называемых benefits - привилегий или льгот, предоставляемых многими - осо-бенно крупными - работодателями своим сотрудникам наряду с зарплатой. Хотя групповых страховки стоят значительно дешевле индивидуальных, в общем и це-лом их стоимость ложится достаточно тяжелым бременем на себестоимость соответствующей австралийской про-дукции. Так, по некоторым данным, рас-ходы крупнейшего в Австралии химического гиганта "Кенг" на медицинское страхование рабочих и служащих пре-вышают расходы на закупку важнейших химических составных. Поэ-тому в настоящее время значительное число небольших предприятий и фирм, составляющих основу австралийской экономики не имеют финансовых воз-можностей для обеспечения работников медицинским страхованием.

В зависимости от условий профсоюз-ных или индивидуальных страховых со-глашений выплата страховых взносов может производится либо работодателем, либо работодателем и работником на паях, что случается гораздо чаще. Естест-венно, что в случае, если работник желает получить через своего работодателя стра-ховой полис на всю семью, то и размер вашего ежемесячного взноса увеличится. Во многих американских семьях, где работают оба супруга, каждый из них может быть застрахован в рамках своего отдельного полиса, предоставляемого по месту работы. При этом представители среднего класса всегда предпочитают приобрести на каждой работе семейный полис. В этом случае, если ваша собст-венная страховка не покрывает какие-либо виды лечения, то их может оплатить полис супруга. В случае, если один из супругов теряет работу, он также оста-ется застрахованным в рамках полиса своей "половины". Очерки зарубежного страхования. Плешков А. Анкил. 1999..,С.132.

Все соглашения медицинского стра-хования обычно заключаются на один год. Если группа сотрудников, для кото-рых работодатель приобретает меди-цинское покрытие, относительно неве-лика и при этом они часто болеют, то страховая компания, понеся убытки, мо-жет либо поднять на следующих год раз-мер страхового взноса до неприемлемых для работодателя размеров, либо отка-заться от возобновления страхового сог-лашения. В случае с очень большими группами страхователей такого, однако, не происходит, поскольку при разбивке общей суммы расходов компании на число страхователей в группе ее убытки все равно оказываются относительно не-большими.

В случае, если работник получил ме-дицинское страховое покрытие в составе группы у себя на работе, то в случае ухода с этой работы он одновременно теряет и медицинскую страховку. Однако недавно принятым в стране законом пре-дусмотрено, что страховое покрытие мо-жет остаться в силе на протяжении еще 18 месяцев после ухода с работы при ус-ловии, что работник будет сам уплачивать соответствующие страховые взносы по тому же тарифу, что и бывший работо-датель. По истечении этого периода стра-ховщик может предложить ему новое, индивидуальное покрытие, но уже по су-ществующей на данный момент рыноч-ной цене.

Аналогичная ситуация достаточно типична при перемене работы, особенно в случае с относительно немолодыми или больными людьми. Новый работодатель может отказаться включить работника в существующую в компании группу застрахованных на основании т.н. pre-existing conditions, т.е. существующих на момент заключения страхового соглаше-ния серьезных заболеваний, требующих дорогостоящего лечения, что непременно скажется на размере выплачиваемых им премий.

Те, кто имеет возможность застра-ховаться в частной компании, могут обратиться в Blue Cross and Blue Shield (Синий крест и Синий Щит), стоимость лечения в которых в соответствии с действующим законодательством ниже, чем в частных компаниях. По закону, принятому в штате Сидней, стоимость госпитализации работника для фонда Blue Cross ниже, чем для коммерческой страховой компании.

В обмен на эту льготу штат активно регулирует размер страховых платежей, взимаемых фондом со страхователей, и требует, чтобы фонд Blue Cross & Blue Shield предоставлял медицинское стра-хование всем соискателям, независимо от состояния их здоровья на момент подачи заявлений. Blue Cross & Blue Shield имеет свои отделения практически во всех австралийских штатах.

2. Частное пенсионное страхование в Австралии.

Австралия относится к странам, где ча-стное пенсионное обеспечение широко развито и тесно переплетается непосред-ственно со страхованием. Достаточно часто частное пенсионное страхование комбинируется со страхованием на случай потери трудоспособности и со страхованием на случай смерти застра-хованного (выплата пенсий близким). определенная доля взносов в фонд част-ного пенсионного страхования освобож-дается от подоходного налога (для лиц свободных профессий и предпринима-телей, для которых не существует обяза-тельного страхования жизни, эта доля велика).

Частное пенсионное страхование яв-ляется одновременно инструментом уп-рочения материального положения за-страхованных. По наступлении момента выплаты накопленного состояния застра-хованный может получить его целиком или ежемесячными выплатами до конца жизни, по своему желанию. Страховая компания регулярно извещает застрахо-ванного о том, какая сумма накопилась в его личном пенсионном фонде, а в слу-чае необходимости застрахованный мо-жет не дожидаясь установленного срока, распорядиться уже накопленным состо-янием.

По желанию занятого по найму его фирма может превратить часть причи-тающейся ему заработной платы во взносы в дополнительное пенсионное страхование. Налог от этой суммы сос-тавляет в настоящее время 15% ( подо-ходный налог в случае выплаты этой сум-мы как составной части заработной пла-ты составил бы не менее 25%, а зачастую и 35%). Иногда фирма берет на себя упла-ту этих 15% подоходного налога вместо застрахованного. При этом фирма эконо-мит на взносах в фонд социального стра-хования ( работодатель платит половину полного взноса в этот фонд, вторую поло-вину платит занятый по найму). С 1994 года действует закон, по которому в до-полнительное пенсионное страхование фирма может вкладывать не более 3000 австралийских долларов в год на работающего.

По статистическим данным, за 1999 год поступления в кассы страховых и пен-сионных компаний Австралии составили почти 30 миллиардов австралийских долларов. За это же время из них было выплачено воз-мещений на сумму свыше 18 миллиардов австралийских долларов, что равно приблизи-тельно 20% от общей суммы пенсий, вып-лаченных государственными страховыми компаниями Австралии за этот год. Очерки зарубежного страхования. Плешков А. Анкил. 1999..,С.133.

3. Новые продукты на страховом рынке Австралии.

Настоящий параграф курсовой работы дает общее представление о трех новых продуктах {видах страхования), которые компания взаимного страхования «Avstral-Principal» начала применять 3--4 года тому назад. Это долгосрочное страхование по медицинскому уходу (LTC -- long-term care), выборочное универсальное страхование жизни (SUL -- select universal life) и групповое универсальное страхование жизни (GUL -- general universal life).

LTC обеспечивает страховую защиту базового уровня долгосрочного медицинского ухода и предлагает клиентам:

неограниченное страховое покрытие на протяже -- пни всей жизни;

покрытие- расходов по домашнему медицинскому уходу; инфляционную защиту.

Данная программа рассчитана в основном на лиц пожилого возраста и предоставляет помощь страхова-телям, страдающим хроническими заболеваниями или имеющим ограниченную трудоспособность на протя-жении длительного периода времени в том случае, если страхователь не способен самостоятельнее финансировать медицинский уход. Помимо оплаты ухода в специ -- альных учреждениях и на дому страховое возмещение может покрывать домашний уход (помощь в ведении домашнего хозяйства, прогулки и т.п.). Очерки зарубежного страхования. Плешков А. Анкил. 1999..,С.136.

Согласно статистическим оценкам, к 2001 г. более 0.8 млн.австралийцев в возрасте свыше 65 лет будут нуж-даться в той или иной форме долгосрочного ухода. Причем 2/5 числа лиц данной категории, как правило, нуждаются в стационарном медицинском уходе. В Австралии медицинские услуги довольно дороги ( у нас складыва-ется аналогичная ситуация). Так, среднегодовая стои-мость пребывания в больнице обходится в 15000 долл., домашний уход с посещением нуждающегося в уходе три раза в неделю -- 5300 долл. в год. Таким образом, страховое поле для развития данного вида стра-хования представляется достаточно большим.

При заключении договора страхования страхователь имеет право выбирать для себя ряд следующих позиций.

Максимальный размер ежед-невного страхового покрытия (от 40 до 200 долл.).

Продолжительность периода ожидания выплаты страхо-вого возмещения» iwaiting period; -- период с начала оказания ме-дицинской помощи, т.е. с полу-чения права на страховое возмещение, до его фактической выплаты (20, 60, 100 или 365 дней). Таким образом, при 100--дневном периоде ожидания страховое возмещение начнет выплачиваться через 100 дней с начала медицинского уходе.. Естественно, боль-шему периоду ожиданий соответствует меньшая тарифная ставка.

Страховая сумма, определяемая как 1000-кратный размер дневного покрытия, 2000-крат-ный, или неограниченная.

Максимальная сумма стра-хового возмещения, выплачивае-мого по домашнему уходу 75% или 50% от максимального ежед-невного покрытия).

Инфляционная защита, предоставляемая опцией увели-чения страхового покрытия (ВIO-- benefit increase option) ежегодно на 5% без увеличения премии. Это увеличение продолжается либо до достижения страхователем 80 --летнего возраста, либо до 2-- или 3--крат-ного увеличения максимального ежедневного покрытия (по выбору страхователя).

Опция стоимости медицинского ухода (СОС -- cost. of care) в том случае, если страхователь считает недостаточным ВI0. Страховая компания предлагает опцию СОС каждые 3 года. Если страхователь однажды отказался от СОС. она больше не предлага-ется вновь Выбор СОС соответственно увеличивает премию.

Опция «возврата премии», которая га-рантирует выплату лицом, указанным стра-хователем, суммы премии, уплаченной за весь период страхования за вычетом уплаченного страхового возмещения за тот же период.

Опция отказа выплаты премии (waiver рeriodj; в соответствии с которой страхова-тель не платит премию после трех месяцев с начала получения права на выплату страхового возмещения (benefit period) и вплоть до окончания этого периода.

Хотя данный вид страхования предназначен, как уже упоминалось ранее, для лиц пожилого возраста, тарифные ставки рас-считаны таким образом, чтобы стимулировать страхователей заключать договоры в более раннем возрасте с целью защиты сбережений от растущей стоимости медицин-ского обслуживания. После 80 лет договор не может быть заключен. По заключенным до -- говорам страховое покрытие длится вплоть до смерти застрахованного.

Наши страхователи сейчас безусловно нуждаются в предоставлении подобного вида страхового покрытия. Эта потребность возникла в связи с легализацией медицин-ского ухода (раньше выплата возмещения, а значит и само существование данного вида страхования было невозможным в условиях «официальной бесплатности» медицинского обслуживания) и в дальнейшем будет безусловно расти из-за общего роста стоимости жизни, в том числе и инфляции. Организация страхового дела. Уч. пос. Крутик А. Бизнес-пресса. 1999 г..,С217..

SUL -- это вид индивидуального страхования жизни, основным достоинством которого является удачное сочетание сберега-тельной и восстановительной функций. Страховое возмещение выплачивается только в случае смерти застрахованного. Хотя опция «на дожитие» отсутствует, это компенсиру-ется удачно разработанной сберегательной частью.

Тарифная ставка разбивается на 2 части -- покрывающую расходы страховой компании [deductions) и наличную сумму (cash value), которая откладывается на специаль-ный счет. Страхователь вправе производить займы с этой суммы под 8% (процент, начисляемый на casn value, -- 6%: таким образом, фактическая стоимость займа равна 2 %) и безвозвратные удержания, чтo соответственно уменьшает страховую сумму). Введение в продажу страхования, или как научиться продавать надежду. Юлдашев Р.Т. АНКИЛ. 1999 г..,С.69.

В соответствии с условиями договора SUL страхователь может:

Страницы: 1, 2