бесплатно рефераты
 

Страхование: теория и практика

p align="left"> Следует отметить, что если в качестве выгодоприобретателя выступает не застрахованное лицо, то данный выгодоприобретатель появляется в страховой сделке исключительно по воле застрахованного лица, даже если застрахованное лицо не является страхователем. В данной ситуации страхователь является участником договора личного страхования, по воле которого в сделке появляется застрахованное лицо, обладающее правом назначения выгодоприобретателя. Причем это право предоставлено застрахованному лицу, не являющемуся страхователем, и, более того, вне зависимости от какого-либо влияния со стороны последнего. Данное обстоятельство объясняется сутью договоров личного страхования, заключающейся в защите имущественных интересов только одного лица, именуемого застрахованным лицом.

Поскольку выше было упомянуто об объекте личного страхования (имущественный интерес), следует рассмотреть вопрос о страховом интересе застрахованного лица, которое одновременно является страхователем, а также застрахованного лица, являющегося третьим лицом, назначенным страхователем, т.е. о двух страховых интерссентах.

Предполагать наличие страхового интереса у застрахованного лица - значит, предполагать наличие страхового интереса в договорах личного страхования. В этом отношении наша точка зрения сводится к тому, что в личном страховании обязательно должен присутствовать страховой интерес, ибо объектом договора личного страхования, как и любого другого вида страхования, является защита имущественных интересов заинтересованных в страховании лиц. Данный вывод следует из ряда норм общегражданского и страхового законодательства. Так, в частности, в п. 2 ст. 1 ГК РФ определено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона о страховом деле законодатель определил понятие страхования как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий. Как видно, норма специального закона, посвященного страховым правоотношениям в целом, независимо от разновидностей страхования, устанавливает, что страхование призвано прежде всего защищать имущественные интересы физических и юридических лиц. Согласно ст. 3 Закона о страховом деле целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. В специальной норме - ст. 4 Закона о страховом деле, посвященной объектам страхования, определено, что объектами личного страхования могут быть только имущественные интересы и ничто иное.

Все сказанное позволяет сделать вывод, что договор личного страхования должен быть заключен только с одной целью - это защита имущественных интересов определенного застрахованного лица. Соответственно, отсутствие застрахованного лица в договоре личного страхования исключает наличие самого договора (ст. 942 ГК РФ), так как исключается страховой интерес. Поэтому установление и определение в договоре личного страхования страхового интерессента напрямую поставлены в зависимость от наличия или отсутствия в договоре застрахованного лица.

Здесь следует сделать оговорку о том, что в определенных случаях договор личного страхования может заключаться в пользу застрахованного лица, однако заинтересованность в заключении договора проявляет непосредственно страхователь, или он по определенным материальным соображениям заинтересован в заключении договора страхования в пользу другого застрахованного лица.

Примером подобной заинтересованности является, скажем, желание работодателя застраховать жизнь или здоровье своих работников от несчастных случаев на производстве. В тех случаях, когда застрахованное лицо совпадает со страхователем, соответственно, страховым интерссентом является застрахованное лицо.

При рассмотрении правового положения застрахованного лица на практике возникает вопрос, является ли застрахованное лицо фигурой только личного страхования или данное лицо может участвовать и в договорах имущественного страхования. В нормах страхового законодательства застрахованное лицо в большей степени рассматривается как участник личного страхования, и только в некоторых из норм прослеживается тенденция к тому, что в имущественном страховании также может присутствовать застрахованное лицо.

В частности, в ГК РФ фигура застрахованного лица упоминается в семи нормах, из них в четырех статьях (ст. 939, 942, 956, 961) застрахованное лицо упоминается исключительно как участник договора личного страхования. В остальных трех нормах (ст. 946, 955 и 963) застрахованное лицо рассматривается не только как участник личного страхования, но и как участник имущественного страхования. В п. 1 ст. 955 ГК РФ законодатель рассматривает застрахованное лицо исключительно как участника имущественного страхования, определяя, что, если по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (ст. 931) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

В принципе, указанный подход законодателя является вполне рациональным, так как термин "застрахованное лицо", равно как и другие термины, применяемые в страховании ("страхователь", "выгодоприобретатель"), употребляется обобщенно, распространяясь как на договоры имущественного страхования, так и на договоры личного страхования.

Что касается применения фигуры застрахованного лица в имущественном страховании, выше было отмечено, что данная фигура участвует только в одном виде имущественного страхования - страховании ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ). Это объясняется правовой конструкцией договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда, позволяющей страховать ответственность не только самого страхователя, но и лиц, на которых такая ответственность может быть возложена. Причем законодатель в п. 2 ст. 931 указывает, что лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Назначается застрахованное лицо в договоре страхования ответственности за причинение вреда только страхователем.

В рассматриваемом виде страхования правовое положение застрахованного лица менее устойчиво, нежели в договорах личного страхования. Это объясняется тем, что в договоре страхования ответственности за причинение вреда застрахованное лицо может быть заменено в любое время до наступления страхового случая, что следует из п. 1 ст. 955 ГК РФ и для чего вполне достаточно уведомить страховщика о предстоящей замене застрахованного лица. Столь неустойчивое положение застрахованного лица в договоре страхования гражданской ответственности за причинение вреда объясняется особенностью объекта данного вида имущественного страхования.

Дело в том, что застрахованное лицо в договоре страхования ответственности за причинение вреда появляется по воле страхователя, которая обусловлена заинтересованностью в том, чтобы отвратить от себя возможные в будущем убытки за действия застрахованного лица. Как пример можно привести конструкцию ст. 1068 ГК РФ, согласно которой юридическое лицо несет ответственность за вред, причиненный его работником. В частности, автокомбинат, на котором работает значительное число сотрудников - водителей, вправе застраховать гражданскую ответственность этих водителей, эксплуатирующих транспортные средства (источник повышенной опасности), принадлежащие автокомбинату. Ведь если водители автокомбината при использовании транспортных средств причинят кому-либо имущественный ущерб, то согласно ст. 1068 ГК РФ данная ответственность может быть возложена непосредственно на автокомбинат как владельца источника повышенной опасности. Поэтому, заключая договоры страхования, автокомбинат страхует прежде всего свою ответственность как ответственность юридического лица, т.е. в своем страховом интересе, а не в интересе водителей - застрахованных лиц, которые являются заменяемыми в период действия договора страхования.

На практике зачастую при страховании ответственности за причинение вреда страхователь страхует не свою ответственность, а ответственность другого лица. Очевидно, что страхователя к этому побуждает имущественная заинтересованность в отвращении от себя в будущем возможных убытков за действия другого лица, с которым страхователя связывают определенные имущественные отношения.

Совокупность признаков правового положения застрахованного лица, рассмотренных выше, позволяет дать некоторую общую характеристику правового положения застрахованного лица с учетом имеющихся в страховой доктрине мнений и суждений относительно рассматриваемого вопроса, которые заслуживают определенного внимания.

Так, например, В.С. Белых и И.В. Кривошеев считают, что застрахованное лицо - это физическое лицо, в жизни которого может произойти обусловленное страховым риском событие, непосредственно связанное с личностью или обстоятельствами жизни данного лица. Целью установления страховых правоотношений с участием самостоятельной фигуры застрахованного лица является обеспечение защиты жизни и здоровья застрахованного лица при отсутствии у него возможности воспользоваться предоставляемой защитой лично *(154). В данном определении привлекает внимание то, что В.С. Белых и И.В. Кривошеев рассматривают застрахованное лицо в качестве самостоятельной фигуры. Действительно, самостоятельность застрахованного лица определяется его непоколебимым положением в договоре личного страхования, исключающим его замену без получения на это его согласия, а также его правом на самостоятельное назначение выгодоприобретателя. Этого нельзя сказать о застрахованном лице, участвующем в договоре страхования ответственности за причинение вреда.

В.В. Шахов полагал, что застрахованный по договору страхования жизни - это лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать полис (при страховании на случай смерти), подтверждая таким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни *(155). Здесь вызывает интерес мысль В.В.Шахова о необходимости подписания застрахованным лицом страхового полиса, причем только на случай смерти, если застрахованное лицо не совпадает со страхователем.

О необходимости подписания застрахованным лицом договора личного страхования в законодательстве нет определенного указания. Тем не менее правовое положение застрахованного лица с учетом его прав и обязанностей, определенных законодателем, предполагает необходимость подписания застрахованным лицом договора (полиса) личного страхования, если данное застрахованное лицо не является страхователем. Дело в том, что застрахованное лицо в договоре личного страхования, являющееся третьим лицом в сделке, без его согласия заменить нельзя, так как договор заключен в пользу именно этого лица. То есть застрахованное лицо является основным участником страховой сделки личного страхования, о правах и обязанностях которого заключен договор. Соответственно, определенное договором застрахованное лицо, прежде чем реализовать свои права по договору, должно знать объем своих прав и обязанностей.

Существенными правами застрахованного лица являются его исключительное право на свою замену и право на замену выгодоприобретателя по договору личного страхования. Для реализации изложенных прав и, соответственно, обязанностей по договору, застрахованное лицо должно акцептовать сделку, которая заключена в его интересе. В противном случае заключенная сделка потеряет правовой смысл с точки зрения объекта страхования и приведет к следующим последствиям.

Во-первых, это возможное злоупотребление со стороны страхователя, который вполне сможет без согласия застрахованного лица, несведущего о страховой сделке, в любое время заменить его на другое лицо.

Во-вторых, последствия таких действий со стороны страхователя приведут к неосновательному обогащению псевдовыгодоприобретателя.

В-третьих, договор личного страхования будет использован как правовой механизм для заключения так называемых схемных сделок, прикрываемых страхованием, или притворных сделок, заключенных с иной целью, нежели цель защиты имущественных интересов определенного лица от случайных событий.

В этом, собственно, и заключается универсальность правового положения застрахованного лица. Учитывая данную универсальность, Т.С. Мартьянова в своих суждениях выделила наиболее существенные признаки правового положения застрахованного лица в личном страховании, особо отметив его самостоятельность в выборе и назначении выгодоприобретателя. Кроме того, Т.С. Мартьянова полагает, что условия конкретных договоров личного страхования могут предусматривать как самостоятельную фигуру застрахованного лица, занимающего в этом качестве положение третьего лица, так и совпадение застрахованного лица с самим страхователем и (или) выгодоприобретателем. Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным и выгодоприобретателем. Возможно заключение договора без указания выгодоприобретателя - тогда выгодоприобретателем считается сам застрахованный (в случае его смерти - его наследники). В договоре может быть указан и конкретный выгодоприобретатель при наличии застрахованного лица. На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие застрахованного лица *(156).

Оговорка Т.С. Мартьяновой о письменном согласии застрахованного лица на изменение пользополучателя в договоре личного страхования еще раз подтверждает незыблемость положения застрахованного лица в договоре личного страхования. По сути, данное право застрахованного лица закреплено в п. 2 ст. 934 ГК РФ, который требует письменного согласия застрахованного лица на указанные действия. Кроме всего прочего, это правило следует из общих положений ГК РФ о перемене лиц в обязательствах, когда должник (в данном случае страховщик) вправе потребовать письменное доказательство наличия прав у нового кредитора (страхователя или выгодоприобретателя) на получение исполнения по договору (ст. 385 ГК РФ). Для этого, собственно, и необходимо письменное согласие застрахованного лица на передачу своих прав на получение страховой суммы другим лицом.

М.И. Брагинский также считает, что если в договоре личного страхования не назван в качестве выгодоприобретателя кто-либо другой, лицом, в пользу которого заключен договор, признается застрахованное по договору лицо, а в случае его смерти выгодоприобретателем признается наследник застрахованного лица. Если в роли лица, в пользу которого заключен договор, выступает сам страхователь или другое лицо, не будучи застрахованным лицом, ему необходимо получить письменное согласие на заключение такого договора у застрахованного лица *(157).

Нарушение правила о получении письменного согласия у застрахованного лица предоставляет возможность данному лицу применить судебную процедуру по опровержению несанкционированных действий, связанных с получением страховой суммы лицами, не согласованными с застрахованным лицом.

Следует обратить внимание на то, что столь устойчивое правовое положение застрахованного лица, закрепленное в современном страховом законодательстве, отмечалось уже на рубеже XIX-XX вв. Например, полисные условия страхования по смешанным видам страхования жизни, в том числе на случай смерти, существовавшие в Первом Российском страховом обществе, предусматривали, что лицо, заключившее с обществом страховой договор, именуется страхователем; лицо, смерть или дожитие до известного срока коего влечет за собой обязанность общества уплатить застрахованную сумму, называется застрахованным, а лицо, имеющее право получить застрахованную сумму, выгодоприобретателем (§ 3). Страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель могут быть одним и тем же лицом или разными лицами. Если страхователь и застрахованный являются разными лицами, страховой договор может быть заключен не иначе как с письменного согласия страхуемого лица, подтверждающего свое согласие подписанием совместно со страхователем объявления о страховании (§ 9) *(158).

Рассматривая правовое положение застрахованных лиц с учетом названных полисных условий страхования, классик российской цивилистики В.И. Серебровский расширил круг лиц, которых можно привлечь в качестве пользополучателей в договорах личного страхования. Так, в частности, отмечая, что застрахованным лицом является то лицо, в жизни которого должно произойти событие, влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового вознаграждения, В.И. Серебровский указал, что им может быть страхователь, выгодоприобретатель и четвертое лицо *(159). Четвертое лицо, названное В.И. Серебровским, это и есть то лицо, которым впоследствии заменяются уже назначенные в договоре личного страхования выгодоприобретатели.

Другой представитель классики российской цивилистики - В.И. Синайский говорил только о наличии трех лиц в договорах личного страхования, но при этом, также как и В.И. Серебровский, к третьим лицам относил всех тех, кого можно было назначить для получения страховой выплаты. Следует добавить, что возможность привлечения третьих лиц В.И. Синайский обусловливал обязательным наличием заинтересованности у последних в благополучии жизни и здоровья застрахованных лиц. В частности, этот автор отмечал, что лицами, кроме страховщика и страхователя, обязанного уплачивать страховую премию, могут быть еще и третьи лица: застрахованное лицо, в отношении которого должно наступить предусмотренное в договоре событие, и выгодоприобретатель - лицо, которому должна быть уплачена страховая сумма. Это значит, что страхование лиц допустимо в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) и что возможно страхование даже чужой жизни или способности к труду (застрахованного лица) в свою пользу. Последний вариант допустим лишь там, где страхователь имеет особый интерес, например, страхование женой мужа или его способности к труду *(160).

Изложенные точки зрения классиков российской цивилистики позволяют более четко провести разграничение между страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем в договорах личного страхования:

- страхователь - это лицо, заключающее договор страхования и выплачивающее страховую премию, которое одновременно может выступать в качестве застрахованного лица;

- застрахованное лицо - это основное лицо в договоре личного страхования, в интересах которого заключается договор личного страхования, чьи жизнь и здоровье страхуются;

- выгодоприобретатель - это лицо, которое является пользополучателем по договору личного страхования, назначаемое для получения страховой выплаты; выгодоприобретателем может быть застрахованное лицо, являющееся страхователем, либо застрахованное лицо, назначенное страхователем, либо третье лицо, назначенное застрахованным лицом для получения страховой выплаты.

При этом следует отметить, что застрахованное лицо и выгодоприобретатель в договорах личного страхования могут быть третьими лицами.

Весьма интересными являются рассуждения по этому поводу Н.С. Ковалевской, которая полагает, что в тех случаях, когда страхователь и застрахованное лицо совпадают, нет необходимости говорить об особенностях правового регулирования положения этих лиц. Особенности правового положения застрахованного лица проявляются в случаях, когда им не является страхователь в личном страховании. Законодатель предполагает, что застрахованное лицо либо его наследники в случае его смерти являются выгодоприобретателями, если в договоре не установлено иное *(161).

Указанные воззрения применительно к правовому положению участников договора личного страхования, кроме страховщика, вполне соответствуют положениям современного страхового законодательства. В частности, согласно ст. 934 ГК РФ в договорах личного страхования по субъектному составу всегда присутствуют три фигуры - это непосредственно страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Причем сочетание данных фигур может быть весьма разнообразным, в зависимости от условий договора. Но фигура застрахованного лица в договорах личного страхования, в каком бы сочетании она ни находилась, всегда остается приоритетной. Здесь уместно привести рассуждения П.П. Цитовича, который на основе анализа разновидностей договоров личного страхования определял взаимоотношения между страхователем, застрахованным и выгодоприобретателем следующим образом.

Страхование на дожитие, считал П.П. Цитович, может отвечать различным интересам и целям: а) страхователь имеет в виду обеспечить свою старость; б) страхователь имеет в виду обеспечить себе или другому, по достижении этим другим страхового возраста, капитал или доход. Застрахованный здесь тот, кто должен достигнуть страхового возраста, а бенефициант - или сам страхователь, или застрахованный.

Страхование на случай смерти, как и страхование на дожитие, допускает различные сочетания: а) возможно взаимное страхование двух лиц, каждое из которых - застрахованный и бенефициант - застраховано в пользу другого; страховщик обязан уплатить страховой капитал или страховой доход тому из них, кто переживет другого (это страхование на пережитие); б) страхование может быть conjunctim в том смысле, что страховщик обязан уплатить капитал или уплачивать доход стороннему лицу как бенефицианту лишь после смерти обоих застрахованных лиц. Далее П.П. Цитович выделяет и страхование на пережитие без взаимности: одно лицо застраховано, другое - бенефициант; страховщик обязан уплатить бенефицианту страховой капитал или уплачивать ему доход, но при условии, что бенефициант переживет застрахованного *(162).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51


ИНТЕРЕСНОЕ



© 2009 Все права защищены.