Страхование средств автотранспорта в РФ: современное состояние и перспективы развития

p align="left">На долю «каско» приходится более 95% сборов (примерно $1,25 млрд. из $1,3 млрд. в 2008 г.).

Автострахование - самый крупный сектор российского открытого рынка страхования. В 2009 г. автострахование обеспечило около 65% всех страховых сборов на открытом рынке - порядка $2,9 млрд. из $4,5 млрд. Это наиболее быстрорастущий вид страхования.

В ближайшие 5-6 лет рост рынка автострахования продолжится, хотя и более медленными темпами.

При этом основной движущей силой, обеспечивающей рост сборов по автострахованию до 2012 г., будет развитие добровольного автострахования. ОСАГО уже практически достигло «точки насыщения», т.к. на конец 2009 г.

Основные факторы, определяющие динамику автострахования, по мнению экспертов - доля застраховавшихся автомобилистов, а также рост и структура автопарка.

Если укрепление «страховой культуры» в России будет происходить такими же темпами, как и в других развивающихся странах, то уже к 2010 г. доля застрахованных автомобилей может составить не менее 14-16% против

5-7% в 2004 г.

Дополнительный импульс укреплению „страховой культуры“ и росту доли застрахованных в целом может обеспечить развитие института автокредитования.

Системные ошибки рынка автострахования, закладывавшиеся в период благоденствия, в 2009 году стали причинами кризиса на этом рынке.

Ошибка первая - ориентация на вмененное страхование.

Ошибка вторая - непозволительно близкий горизонт планирования.

Последствие первое - рынок автострахования в наибольшей степени пострадает от кризиса.

Последствие второе - в 2009 году произошел целый ряд громких банкротств автостраховщиков.

Таким образом, рынок автострахования является самым рискованным. Снижение объемов приобретения автомобилей напрямую снижает доходы компаний. При этом выплаты могут быть велики. Компании, в которых доля автострахования превышает 70%, попали в зону особого риска.

Тенденции которые наиболее актуальны сегодня:

· эффективное формирование резервов (эффективная финансовая политика компании);

· сегментация клиентов (ориентация на своего потенциального клиента);

· добросовестная конкуренция;

· реализация мощных комплексов IT (внедрение новых комплексов для улучшения обслуживания);

· внедрение эффективной структуры оценки сатисфакции и мнения клиента;

· внедрение франшизы (как средства участия клиента в расходах СК).

Для восстановления и развития отечественных страховых компаний требуется осуществить комплекс возможных мер по укреплению их финансового состояния.

Такими мерами может стать пересмотр страховой, финансовой и маркетинговой политики, а именно:

- произвести корректировку тарифных ставок по проводимым видам страхования;

- расширить перестраховочную защиту;

- привлечь дополнительные финансовые ресурсы посредством увеличения уставного капитала путем дополнительного выпуска акций;

- возможно изменить организационно-правовую форму деятельности страховой организации;

- пересмотреть структуру активов и методы инвестирования резервов, предусмотрев наиболее доходные в налоговом смысле объекты и территории;

- сократить дебиторскую и кредиторскую задолженности;

- закрыть нерентабельные филиалы и провести консолидацию финансовых возможностей страховщика путем объединения нескольких страховых организаций;

- использовать дополнительные возможности реализации страховых договоров, в том числе через Интернет, предусмотреть новые формы взаимоотношений с банками посредством создания совместных программ банковского и страхового обслуживания и т.д.

Среди мероприятий, способствующих восстановлению платежеспособности и поддержке эффективности страховой и финансовой деятельности предприятия, следует назвать:

- смену руководящего звена страховой организации;

- инвентаризацию имущества;

- оптимизацию дебиторской задолженности;

- снижение расходов на ведение дела;

- продажу долей в капитале других организаций;

- продажу незавершенного строительства;

- оптимизацию количества персонала;

- продажу излишнего оборудования, средств компьютерной техники и т.д.;

- автоматизацию и использование новых программных продуктов;

- совершенствование организации труда.

Главные проблемы собственно страхового рынка:

1. Потенциал российского страхового рынка.

2. Проблема недостаточной капитализации российских страховщиков и перестраховщиков

Таким образом:

* Российские прямые страховщики и перестраховщики, как и прежде, ощущают потребность в увеличении капитала. Это осуществимо в случае, если будет увеличена привлекательность российской страховой индустрии для российских и иностранных инвесторов.

Процесс концентрации будет и дальше продолжаться. Российский рынок перестанет быть питательной средой для мелких, плохо капитализированных и недиверсифицированных страховых компаний.

Придавать еще больше значения «правильному» перестрахованию (определение собственного удержания, выбор перестраховщика и прочее). Недопустимы ни в коей мере прямые или косвенные ограничения для перестрахования.

Все формы сострахования должны быть перепроверены (как минимум) на предмет их способности урегулировать убытки, а затем ограничены.

Практически всегда отмечаются следующие препятствия на пути развития страхования в нашей стране:

- низкий уровень платежеспособного спроса;

- недоверие населения к страховым компаниям;

- низкое качество удовлетворения потребностей реальных страхователей отечественными страховщиками;

- неразвитость рыночных механизмов формирования;

- поддержания и развития устойчивого спроса на страховые услуги;

- преобладание надзорных и контрольных функций в ущерб регулятивным.

Для преодоления последствий финансового кризиса необходимо проведение ряда мероприятий. К числу таких мероприятий можно отнести:

1) Повышение производительности труда в страховом бизнесе.

2) Снижение уровня выплат за счет проведения профилактики ДТП, улучшения качества покрытия автодорог, а также повышение тарифов для водителей со стажем вождения до 2-х лет. Основное количество страховых выплат происходит в этом сегменте автострахования.

3) Повышение конкурентоспособности отечественных страховых компаний. Включает в себя проведение рекламных акций для привлечения новых клиентов, повышение качества обслуживания, качественная подготовка кадров и т.д.

Для совершенствования работы страховых компаний и повышения эффективности автострахования дадим следующие рекомендации:

· формирование экономического интереса у потенциальных страхователей путем обеспечения соответствующих стимулов (налогового и иного характера), а также повышения доверия граждан к финансовым институтам;

· стимулирование роста продаж новых иномарок в автосалонах и развитие в дальнейшем программ сотрудничества с автопроизводителями;

· введение морального и материального стимулирования нестраховых посредников - агентов, брокеров и банки, а также поддержка региональных рынков;

· серьезное внимание необходимо уделять вопросу снижения риска мошенничества в автостраховании, а именно: внедрить проект по разработке Каталога рисков мошенничества.

· разработать Каталог по выявлению наиболее убыточных для Компании клиентов, заявивших значительное количество убытков и одновременно являющихся «лидерами» по страховым выплатам. По всем этим лицам выставить запреты на дальнейшее страхование.

· оптимизировать процедуру оказания услуг Аварийными комиссарами: снижение времени на обработку одной заявки специалистами Контакт - центра; увеличение доли оперативных.

· по аналогии с лидерами страхового рынка разработать специальные страховые продукты по страхованию автомобилей определенных марок, например все автомобили концерна «GM», «Jaguar» и «Land Rover», «Volkswagen», «AUDI». Продукты предусматривают специальные условия как в части страховых тарифов, так и в части сервисного наполнения.

· Развитие сервиса обслуживания, а именно: обязательства по общению с правоохранительными органами, сбор документов по поводу дорожно-транспортного происшествия, а также юридическая защита застрахованного.

· Создать информационную систему, позволяющую достоверно считать тарифы, объемы продаж, выплат.

Эти мероприятия позволят активно развивать автострахования в компании и повысят эффективность работы.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ (часть 1,2). - М: СПб.: 2008. - 430 с.

2. Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27 ноября 1992 года.

3. Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов российской федерации» № 172 от 10 декабря 2003 года.

4. Приказ от 30.10.95 №02-02/20 об утверждении “Инструкции о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков” (в ред. от 19.06.96 -№02-02/16).

5. Приказ Минфина РФ от 02.11.2001 № 90н "Об утверждении положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств".

6. Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщика (в ред. от 19.06.96 - №02-02/16)

7. Аудит страховых компаний: практическое пособие для страховых аудиторов и страховых организаций / под ред. В. И. Рябикина. - М.: Финстатинформ, 2008. - 128 с.

8. Ардатова М. М., Балинова В. С., Кулешова А. Б. и др. Страхование в вопросах и ответах. - М. : Проспект, 2008. - 294 с.

9. Авдашева С.Б., Руденский П.О. Эффект масштаба в деятельности страховых компаний // Финансы, 2006 г.- № 3.-с.15-18.

10. Абрамов В.Ю. Третьи лица в страховании. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 128 с.

11. Алекринский А.Л., Архангельская Т.А., Асабина С.Н. и др., Аудит страховых компаний: Практическое пособие для страховых аудиторов и страховых организаций, М.: АО "Финстатинформ", 2005

12. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс. - М.: "Финансы и статистика", 2006. - 415 с.

13. Базанов А.Н., Дэвидсон И.В. Страхование личного автотранспорта в США и России. Краткий сравнительный анализ // Страховое дело. - 2008. - №6. С.55-58.

14. Воблый К.Г. Основы экономики страхования., М.: Издательский центр “Анкил”, 2006.

15. Глисип Ф.Ф., Китрар Л.А. Деловая активность на рынке страховых услуг: информац.- аналитич. журн. / Вопросы статистики.- 2009.-№4.-с.11-21.

16. Гребенщиков Э.С. В ответе за развитие страхового рынка // Финансы. - 2008. - № 9. - С. 40-43.

17. Грудцына Л.К вопросу об условиях и порядке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Адвокат. - 2009.- №9. - С.24-32.

18. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. - М.: Государственное издательство юридической литературы, 2007. - 176 с.

19. Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Вопросы и ответы. Выпуск 1. - М.: Волтерс Клувер, 2008. - 144 с.

20. Дегтярев А.Г. Проблемы возмещения жизни и здоровью постравдавших в ДТП в рамках ДСАГО // Страховое дело. - №11.- 2009. - С.31-38.

21. Денисов И.П. Страхование.- М.: ИКЦ «МорТ», 2008. - 179 с.

22. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учебное пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2008. - 76 с.

23. Зернов А.А., Зубец А.Н. Системные исследования страхового регулирования, М.: Издательский Дом "Страховое ревю", 2008. - 143 с.

24. Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. - М.: Анкил, 2009. - 319 с.

25. Ивановская О.Ю., Рейтинговая оценка страховых компаний мировым рейтинговым агентством А. М. BEST COMPANY // Финансы - 2009 - №2.-с.23-27.

26. Комментарий к федеральному закону "об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Постатейный)"/под ред. А.Н. Ткача.-ЗАО Юстицинформ, 2009.

27. Корнилова Н.В. Правовое регулирование страховой деятельности. Проблемы теории и практики: Учебное пособие. - Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2009. - 184 с.

28. Корнилова Н.В. Развитие страховых понятий в современный период и их значение для совершенствования законодательства: Учебное пособие. - Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2009. - 124 с.

29. Косаренко Н.Н. Государство и страхование. - М.: Национальный институт бизнеса, 2009. - 476 с.

30. Марданов А., Мунасыпов Р. Реализация клиент-ориентированной стратегии управления в страховом бизнесе // ЖУК - 2008. - №1.-с.36.

31. Орланюк - Малицкая Л.А. Платежеспособность страховой организации. Анкил, М.: 2009.

32. Орланюк-Малицкая Л.А., Платежеспособность страховой организации, Москва, 2008.

33. Плешков А.П., Богданов И.Н. Перспективы развития обязательных видов страхования в России // Финансы. - 2006. - № 9. - С. 44-47.

34. Протас Е.В. Страховое право: Учебное пособие. - М.: МГИУ, 2003. - 180 с.

35. Страхование / под ред. Т.А. Федоровой. - М.: Экономистъ, 2008. - 875 с.

36. Страхование от А до Я: книга для страхователей / под ред. Л. И. Корчевской, К.Е. Турбиной. - М. : Инфра 2008. - 624 с.

37. Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: 4 - е изд., перераб. и доп. - Минск: ООО “Новое знание”, - 2008. - 688 с.

38. Сокол П.В. Изменения в добровольном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Страховое дело. - 2009. - №10. - С.48-51.

39. Страхование автотранспортных рисков: Учебное пособие / Погорелова Е.В., Позняк А.Г., Тулинов В.В. и др. - М.: Финансы, 2007. - 22с.

40. Страховое право: Учебник / Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. - М.: Закон и право: Юнити-Дана, 2009. - 384 с.

41. Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие. - М.: Юстицинформ, 2007. - 320 с.

42. Телепин Я. В. Рейтинговая оценка надежности страховых компаний как фактор, предотвращающий банкротства // Страховое дело. - 2008. - № 5. - С. 32-43.

43. Цыгин Р.А. Проблемы нормативно-правовой базы в области страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Отдельные противоречия в области действующего законодательства // Консультант+: СПС. 2009.-134с.

44. Циммерман И., Бухгалтерский учет и финансовый менеджмент в страховой компании, пер. с нем. 2009.

45. Шахов В.В., Введение в страхование, М.: Финансы и статистика, 2008.

46. Шахов В.В., Страхование, М: ЮНИТИ, 2007.

47. Чернова Г.В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования. - СПб. : Питер, 2007. - 240 с.

48. Юрченко Л.А. Финансовый менеджмент страховщика: уч. пособ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 199 с.

49. Юрченко Л.А., Финансовый менеджмент страховщика, М.: ЮНИТИ, 2008, с.89

50. Ladaonline, „Автомобильный рынок России 2009“, стр. 108

51. Ernst&Young, „The Russian Automotive Market. Industry Overview. 2009“, стр. 11-13; „Газета.ru“ от 14.04.2010 „Санкт-Петербург становится Детройтом“

52. Официальный сайт ОАО Росгосстрах - www.rgs.ru

53. Официальный сайт Ресо-Гарантия - www.reso.ru

54. Официальный сайт ОАО Ингосстрах - www.ingos.ru

55. www. i-rate.ru .

Приложение 1

Крупнейших страховщиков ОСАГО по объему собранных страховых выплат РФ за 2009 г.

Краткое наименование	Выплаты по ОСАГО, 2009г., тыс. руб.	Доля на рынке, %	Выплаты по ОСАГО, 2008г., тыс. руб.	Доля на рынке, %	Темп роста, %
РФ	49 848 348,00	100,00	47 829 446,00	100,00	104,22
РЕСО-ГАРАНТИЯ	3 651 109,00	7,32	3 743 361,00	7,83	97,54
ИНГОССТРАХ	3 309 837,00	6,64	2 660 132,00	5,56	124,42
РОСГОССТРАХ - ПОВОЛЖЬЕ	2 352 444,00	4,72	2 305 229,00	4,82	102,05
УРАЛСИБ	1 968 420,00	3,95	1 470 036,00	3,07	133,90
РОСГОССТРАХ-ЮГ	1 923 956,00	3,86	1 831 238,00	3,83	105,06
СПАССКИЕ ВОРОТА	1 884 663,00	3,78	1 432 032,00	2,99	131,61
РОСГОССТРАХ-ЦЕНТР	1 876 442,00	3,76	1 643 771,00	3,44	114,15
РОСГОССТРАХ-УРАЛ	1 710 043,00	3,43	1 546 966,00	3,23	110,54
РОСГОССТРАХ-СТОЛИЦА	1 619 430,00	3,25	1 559 038,00	3,26	103,87
РОСНО	1 595 199,00	3,20	1 922 085,00	4,02	82,99
ЦЮРИХ. РИТЕЙЛ (бывш. НАСТА-ЦЕНТР)	1 539 400,00	3,09	1 408 810,00	2,95	109,27
РОСГОССТРАХ-СИБИРЬ	1 514 450,00	3,04	1 596 237,00	3,34	94,88
РОСГОССТРАХ-СЕВЕРО-ЗАПАД	1 374 590,00	2,76	1 260 333,00	2,64	109,07
АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	1 277 290,00	2,56	1 059 758,00	2,22	120,53
РУССКИЙ МИР	1 247 791,00	2,50	1 273 767,00	2,66	97,96
ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	1 190 430,00	2,39	1 421 073,00	2,97	83,77
МСК-СТАНДАРТ	1 114 141,00	2,24	1 095 545,00	2,29	101,70
СОГЛАСИЕ	1 098 128,00	2,20	903 546,00	1,89	121,54
ЮГОРИЯ	863 401,00	1,73	714 621,00	1,49	120,82
МАКС	839 890,00	1,68	846 792,00	1,77	99,18
РОСГОССТРАХ-АККОРД	804 943,00	1,61	702 707,00	1,47	114,55
МОСКОВСКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	774 217,00	1,55	649 818,00	1,36	119,14
РОССИЯ	736 261,00	1,48	697 078,00	1,46	105,62
ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ	675 639,00	1,36	459 574,00	0,96	147,01
РОСГОССТРАХ-ДАЛЬНИЙ ВОСТОК	633 969,00	1,27	681 987,00	1,43	92,96
РОСГОССТРАХ-ТАТАРСТАН	515 881,00	1,03	440 322,00	0,92	117,16
ГУТА-СТРАХОВАНИЕ	492 638,00	0,99	377 846,00	0,79	130,38
СОГАЗ	477 901,00	0,96	527 634,00	1,10	90,57

Источник: Федеральная служба страхового надзора (ФССН)

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8