Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

p align="left">Ситуация с возмещением вреда, причиненного здоровью и жизни потерпевших, выглядит вообще абсурдной. По закону лимит страховой ответственности - 240 тыс. рублей "по жизни и здоровью" и 160 тыс. рублей при причинении вреда имуществу. И это на всех пострадавших. Однако на деле получить возмещение пострадавшему в случае ранения в ДТП крайне трудно. Ведь страховая компания оплатит ему лечение лишь в том случае, если пострадавший докажет, что он не смог получить бесплатную помощь. В случае же гибели человека в ДТП, то есть причинения максимально возможного вреда его здоровью, его семья может рассчитывать вместо максимального возмещения всего на 10-12 тыс. рублей - оплату ритуальных услуг. Выплачивать родственникам каждого погибшего в ДТП по 240 тыс. рублей страховщики явно не готовы - ведь это нововведение обойдется им минимум в 10 млрд. рублей в год. А уж тогда никаких прибылей от ОСАГО ждать не придется. Только выплата страховых убытков полностью и без задержек дополнительно увеличит расходы страховщиков на 15%. А увеличение выплат на каждого погибшего до максимального значения и при ныне действующих тарифах поставит большинство игроков рынка ОСАГО на грань убыточности. Так что автовладельцам не стоит сегодня рассчитывать на снижение "завышенных", по мнению многих, страховых тарифов.ОСАГО, невольно обнажило целый комплекс проблем. В их числе: межведомственные барьеры, не укомплектованность ГИБДД транспортом и личным составом, неподготовленность страховых агентов, отсутствие информационного обеспечения дорог, (оперативной возможности сообщать о ДТП), особенно на трассах (а это до 30 % всех ДТП)… ОСАГО за наш счет заставило всех осознать подлинный масштаб бедствий на дорогах. Необходимо отметить частые случаи мошенничества в области ОСАГО. Это оформление полиса задним числом, услуга "полис напрокат", оформление и продажа списанных, похищенных и поддельных бланков, фальсификация обстоятельств ДТП и результатов экспертизы - технической и медицинской.

Российским страховщикам обязательной автогражданки есть чему поучиться у своих западных коллег.

1. В России тарифы на ОСАГО устанавливаются правительством. Базовый тариф -- 1980 руб. (около $70). Окончательная стоимость полиса зависит от территории использования автомобиля, его мощности, стажа и возраста владельца и может колебаться от $14 до $268 в год.

В Европе стоимость страховки зависит от аналогичных параметров, но в большинстве стран страховые тарифы не регулируются государством. Европейским автовладельцам ” полис ОСАГО обходится намного дороже, чем россиянам. Fiat Punto 2000 г. Выпуска обходится 558 евро в год и это еще недорого.

Несмотря на то что стоимость ОСАГО в столицах европейских стран на порядок выше, уровень жизни позволяет автомобилистам платить за нее без особого ущерба семейному бюджету.

2.В России лимит ответственности по ОСАГО составляет около $14 000, из которых по ущербу имуществу может быть выплачено максимум $5714, а по ущербу здоровью -- $8571.

Европейские страховщики о таком низком лимите ответственности могут только мечтать. В Германии лимит выплат по ОСАГО при ущербе здоровью составляет  7,67 млн евро на один страховой случай или 2,55 млн евро на человека. Лимит по ущербу имуществу -- 511 292 евро, а по возможным финансовым убыткам -- 51 129 евро.

3. Качество сервиса западных страховщиков тоже куда выше российского. В нашей стране при любой аварии необходимо вызывать инспектора ГАИ, несколько раз съездить в страховую компанию, пройти группу разбора, собрать несколько справок. Сами страховщики признают, что возмещение выплачивается гражданам в среднем через 1,5-2 месяца после аварии.

Во Франции полицию необходимо вызывать лишь в том случае, если в дорожно-транспортном происшествии (ДТП) пострадали люди. При небольшой аварии водители заполняют извещение для страховщика, где указываются данные водителя, автомобиля и зарисовывается схема ДТП. Эти документы отправляются в страховую компанию. Виновность в ДТП определяется страховщиками по специальным таблицам, в которых представлены различные варианты аварий, и компании сами разбираются друг с другом. Если нет споров о виновности, то все укладывается в 3-4 недели. Им выгоднее выплатить быстрее. .

Платят западные страховщики тоже щедрее российских. По российскому закону об ОСАГО выплата пострадавшему производится с учетом амортизации -- если автомобиль подержанный, то выплаты за разбитую фару не хватает на покупку и установку новой. Выплачиваемые автовладельцам страховыми компаниями возмещения ущерба на 30-50% ниже реальной стоимости ремонта автомашин. В Европе амортизация не учитывается.

Размер средних страховых выплат по России составляет $750, а по Москве - $920.

Система аварийности не выдержала введения закона об ОСАГО. С начала 2004 года количество неурегулированных ДТП в стране увеличилось почти в 2,5 раза. Резко возросла нагрузка на инспекторов ГИБДД: им приходится чаще выезжать на места аварий, составлять протоколы, описывать ДТП. И хотя службы стараются работать быстрее, очереди из автомобилистов, желающих получить на руки все необходимые для компенсации документы, стремительно растут.

Не помогает и увеличение штата ГИБДД. Правительство даже готово отказаться от выезда инспекторов на мелкие происшествия - эта тема часто обсуждается на разных уровнях в последнее время. В результате автолюбители вынуждены сами составлять протокол и оформлять все необходимые бумаги. Однако, по словам исполнительного директора Всероссийского союза аварийных комиссаров (ВСА) Юрия Легина, это не самая простая задача для человека, попавшего в экстремальную ситуацию. По статистике ВСА, порядка 80% опрошенных теряются и не могут составить даже элементарную схему ДТП. Обыватели все больше нуждаются в работе специалиста, который сможет не только разобраться в произошедшем, но и оказать как психологическую, так и первую медицинскую помощь, а в некоторых случаях и обеспечить физическую защиту. Таким специалистом сегодня является аварийный комиссар.

Под термином - "аварийный комиссар" (в практике применяется также - "страховой комиссар", "дорожный комиссар") подразумевается специалист - уполномоченный представитель страховщика, оперативно выезжающий на место происшествия, чтобы объективно оценить обстановку для дальнейшего выяснения причин произошедшего, а также оказать консультационную и техническую помощь. Подобное содействие способно значительно уменьшить возможные убытки, обеспечить безопасность дорожного движения и улучшить качество сервисного обслуживания страхователя.

Находясь на месте происшествия, страховой комиссар уполномочен оказывать доврачебную помощь, участвовать в тушении пожара до приезда экстренных служб, а также поддерживать безопасность людей и сохранность транспортных средств. В его прямые обязанности входит фиксация обстановки на месте ДТП, грамотное и полное оформление документации в процессе разбора происшествия и упрощение процесса получения страховой выплаты, как со стороны страхователя, так и со стороны страховщика. Для фиксации всех полученных в происшествии повреждений используются всевозможные технические средства: начиная от фото- и видеоаппаратуры и заканчивая специальными датчиками.

В зависимости от того, какие обязанности прописаны в контракте, заключенном со страховщиком, аварийный комиссар может продолжить свою работу уже в страховой компании. Зачастую более подробный анализ данных, полученных на месте аварии, не только избавляет пострадавших от многих недоразумений, но и служит страховщикам своего рода щитом от мошенников. Все возникающие при оформлении документов вопросы ложатся на плечи комиссара. В результате неудачливые автолюбители могут довериться умелому руководству специалиста, а страховые компании - не опасаться подделки бумаг или подтасовки данных.

Несмотря на неоспоримое преимущество работы с аварийным комиссаром, заключение контракта с подобной службой до сих пор остается личным делом каждой страховой компании: в законодательстве работа таких агентов никак не прописана. В 60% случаев подобная услуга не предусмотрена полисом ОСАГО и КАСКО. Грамотному страхователю приходится либо "подписываться" на подобные услуги непосредственно в самих службах комиссаров, либо покупать так называемый "абонемент" (карточку с оплатой определенного количества выездов агента) в других местах, например у страховщика.

Во всех случаях при наступлении ДТП страхователь может действовать по двум схемам. Следуя первой, необходимо позвонить в круглосуточную диспетчерскую службу комиссаров, которая, по соглашению со страховщиком, получает вызов непосредственно от клиента и уже потом сообщает в компанию о выезде сотрудника на место. Согласно второй схеме заявку принимает страховщик, который потом и направляет комиссара на ДТП. Последний вариант достаточно долгий и неудобный, хотя, по информации ВСА, сегодня он наиболее распространен.

Цены на услуги страховых комиссаров достаточно приемлемы. Стоимость одного выезда на место в Москве и Санкт-Петербурге по приблизительным оценкам обходится клиенту в 500 - 700 рублей. В регионах разброс больше: от 300 рублей до 1000. Что же касается системы абонемента, то он, пожалуй, стоит примерно одинаково, порядка 7000 - 8000 рублей в год, если в него не включать программы "для удобства" (в них входят самые разные предложения, вплоть до вызова такси на место ДТП).

К сожалению, при видимой доступности услуги, в данный момент помощь аварийного комиссара может позволить себе не каждый. Дело в том, что большинство обывателей просто не знают о существовании подобных служб, остальным же часто приходится сталкиваться с излишней загруженностью системы (в настоящий момент в России действует только 20 организаций, занимающихся подготовкой специалистов и предоставлением подобных услуг). Немало пробелов в этой сфере и в действующем законодательстве. Тем не менее, необходимость развития служб аварийных комиссаров не вызывает сомнений. Это должно значительно разрядить обстановку на дорогах страны.

ГЛАВА III. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ АВТОМОБИЛИСТОВ В СТРАНАХ ЕВРОПЫ

3.1. Страховое законодательство стран Европейского союза в области страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е годы нашего столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.

В нашей стране, хотя законопроекты об обязательном страховании автогражданской ответственности и обсуждались неоднократно, данный вид страхования проводится пока только в добровольном порядке и развит значительно в меньшей степени.

Основой проведения страхования ответственности владельцев автотранспортных средств является установленная гражданским законодательством обязанность владельца средства транспорта возмещать вред, причиненный третьим лицам при его эксплуатации. При этом такая обязанность, как правило, возникает независимо от наличия вины владельца при причинении ущерба, что вызвано отнесением автотранспортных средств к источникам повышенной опасности для окружающих.

По договору страхования ответственности владельцев средств автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность возместить в пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) при эксплуатации автотранспортных средств третьим лицам, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с законодательством. Страхователями в данном виде могут выступать как юридические, так и физические лица. Застрахована может быть как ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанных в договоре транспортных средств.

Объектом страхования являются имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, причиненный им третьим лицам при эксплуатации автотранспортных средств. При этом действие договора распространяется, как правило, исключительно на указанные в нем средства транспорта.

В договоре страхования могут быть оговорены: круг лиц, имеющих право на вождение застрахованным средством транспорта; территория, за ДТП в пределах которой страховщик несет ответственность, и другие ограничения. Условия страхования могут предусматривать обязательства страховщика возместить ущерб, причиненный третьим лицам, по вине пассажиров застрахованного средства транспорта или иных лиц, пользующихся им (например, в случае, когда пассажир открывает дверь автомобиля и сбивает едущего сзади велосипедиста).

Важное место в условиях страхования занимает перечень случаев, за последствия которых страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. При этом при проведении страхования в обязательной форме он, как правило, уже, чем при заключении договоров добровольного страхования.

Обычно страховщики оговаривают свое право не производить страховых выплат, если вред третьим лицам был нанесен вследствие:

умышленных действий лица, управляющего средством транспорта, направленных на причинение вреда третьим лицам;

нарушения лицом, управляющим средством транспорта, установленных правил эксплуатации транспортных средств, правил противопожарной охраны, правил хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов и т.п.;

несоответствия средства транспорта техническим требованиям или требованиям безопасности;

управления автотранспортным средством в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием наркотиков;

управления автомототранспортным средством при отсутствии прав или доверенности на управление им;

использования средства транспорта для обучения, участия в соревнованиях на скорость, проверки скорости или при испытании на прочность).

Однако зарубежных странах при проведении страхования в обязательной форме страховщики в большинстве таких случаев производят страховую выплату, а затем получают право на суброгацию к причинителю ущерба.

Условия договора страхования могут предусматривать освобождение страховщика от обязанности производить страховые выплаты в случаях, если вред нанесен лицам, являющимся близкими родственниками страхователя (застрахованного лица), а также лицам, находящимся в застрахованном средстве транспорта в момент причинения им вреда. В то же время условия страхования многих зарубежных стран (в частности, входящих в систему «Зеленая карта») предусматривают в этих случаях обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Условия страхования могут предусматривать установление лимитов ответственности страховщиков по размерам страховых выплат, при этом при проведении страхования в обязательной форме они устанавливаются государством. Нередко действуют отдельные лимиты по вреду, причиненному жизни и здоровью, и ущербу имуществу.

Так, например, лимиты страховой ответственности за вред, причиненный личности, составляют: в Швеции -- более 36 млн. долл.; в Швейцарии -- более 10 млн. долл.; в Нидерландах -- 1 млн. долл.; в Италии -- 880 тыс. долл.; в Германии -- 580 тыс. долл.; в Хорватии -- более 230 тыс. долл.; в Словении -- более 220 тыс. долл.; в Эстонии -- более 150 тыс. долл.; в Испании -- более 110 тыс. долл.; в Болгарии -- более 15 тыс. долл.; в Румынии -- менее 9 тыс. долл.; в Латвии -- примерно 3,5 тыс. долл.

В то же время в таких странах, как Бельгия, Франция, Ирландия, Люксембург, Великобритания, Финляндия, Норвегия, размеры покрытия убытков вследствие нанесения вреда здоровью граждан или их смерти неограниченны.

Лимиты страховой ответственности за ущерб, нанесенный имуществу, составляют:36 млн. долл. -- в Швеции; по 2 млн. долл. -- в Дании и Швейцарии; 900 тыс. долл. -- в Австрии; более 500 тыс. долл. -- во Франции; 370 тыс. долл. -- в Великобритании; более 230 тыс. долл. -- в Германии; около 150 тыс. долл. -- в Словении; более 120 тыс. долл. -- в Хорватии; менее 40 тыс. долл. -- в Эстонии; более 30 тыс. долл. -- в Испании; 9 тыс. долл. -- в Болгарии; 5 тыс. долл. -- в Латвии. В Бельгии и Люксембурге лимиты страховой ответственности не установлены.

Во многих зарубежных странах (например, в Бельгии, Испании, Франции, Италии, Португалии) при дорожно-транспортном происшествии, явившемся результатом столкновения, при условии, что средства транспорта установлены, а авария повлекла за собой только ущерб имуществу, величина которого не превышает лимитов ответственности страховщика, применяется упрощенная процедура урегулирования убытков на основе Конвенции IDA (Конвенции о прямом возмещении застрахованным). Суть этой процедуры состоит в том, что участники дорожного происшествия составляют протокол о нем, а страховая выплата осуществляется на его основе непосредственно страховой компанией, в которой застрахован потерпевший, с последующим выставлением ею регрессного иска в страховую организацию, застраховавшую ответственность причинителя вреда. Однако иногда между страховыми организациями, имеющими достаточно большое и примерно одинаковое число застрахованных транспортных средств, заключаются также соглашения, именуемые knock-for-knock. В соответствии с ними страховщики не предъявляют друг другу регрессные иски при дорожно-транспортных происшествиях с участием своих страхователей.

Особо регламентируется порядок расчета сумм возмещения ущерба при наличии взаимной вины участников страхового случая. При этом возможно использование нескольких методов такого расчета:

принципа контрибуции, согласно которому при взаимной вине участников страхового случая выплаты не производятся никому из них;

правила Миссисипи (доктрины сравнительной небрежности), основанного на том, что страховая выплата производится в размере, пропорциональном ответственности каждой из сторон (например, если при столкновении двух автомобилей доля вины владельца первого автомобиля составляет 60%, а второго -- 40%, то первому владельцу возмещается по договору страхования второго 40% причиненных ему убытков, а второму по договору страхования первого владельца -- 60%);

правила «Висконсин», в соответствии с которым от страховых выплат освобождается сторона, в наименьшей степени виновная в страховом случае;

концепции «без вины» -- она предусматривает полное возмещение каждой из сторон происшествия своей части ущерба, нанесенного другой стороне.

Выбор конкретного метода из числа вышеприведенных зависит от действующего законодательства, регламентирующего порядок возмещения вреда, а при отсутствии соответствующих норм -- от условий договора страхования.

Во многих странах, где данный вид страхования является обязательным, созданы дополнительные финансовые гарантии получения возмещения для лиц, понесших вред в результате автотранспортных происшествий. Такие гарантии состоят в образовании специального гарантийного фонда, из которого потерпевшие могут получить возмещение в случаях, когда оно не выплачивается страховыми организациями. К таким случаям, в частности, могут относиться:

причинение вреда неустановленным средством транспорта;

причинение вреда лицом, не застраховавшим свою ответственность;

невозможность страховщика выполнить свои обязательства в связи с его неплатежеспособностью.

Источником формирования такого фонда являются отчисления, производимые страховщиками от страховых премий, полученных по договорам страхования ответственности владельцев средств автотранспорта.

Размеры страховых тарифов при данном виде страхования устанавливаются в денежной сумме с единицы транспортного средства. В то же время в России получила широкое распространение система установления тарифных ставок в процентах от лимита страховой ответственности или от стоимости автомобиля.

В странах Западной Европы размер страховой премии составляет примерно 500 долл. на автомобиль, в Словении -- 300 долл., в Хорватии и Словакии -- около 200 долл., в России -- 1-4% от стоимости автомобиля или лимита страховой ответственности.

Конкретная величина страховых премий зависит от большого числа факторов, влияющих на степень страхового риска по договору. К ним, в частности, относятся:

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5