Система страхования коммерческих рисков фирмы

p align="left">Страхование торговых кредитов пока не является массовым: крупные поставщики страхуют свои риски в больших страховых компаниях (в РОСНО, "Ингосстрахе" и др.). Однако в последнее время популярность этого вида страхования растет у средних компаний с оборотом порядка 5 млн долл. Если мелкая компания-поставщик работает с крупными клиентами, то они могут рассчитываться с ней "по остаточному принципу", отдавая приоритет крупным поставщикам. При задержке платежа мелкий поставщик будет нести убытки по обслуживанию банковского кредита, поскольку деньги под закупку продукции у него обычно заемные. В этом случае страховка в некотором смысле - спасение.

Страховая компания услуги по управлению рисками (риск-менеджменту) непосредственно не предоставляет. Для предупредительных мероприятий она может оказывать услуги по риск-консалтингу. Такое разделение функций характерно для развитого рынка страховых услуг. Риск-менеджмент - один из элементов системы управления предприятием, призванный решать вопросы защиты предпринимательства, например через механизм страхования. Другую функцию выполняет риск-консалтинг, выявляющий и анализирующий предпринимательские риски, которые нельзя застраховать традиционными методами. Например, компания "Ингосстрах" предполагает построить систему стандартов в области корпоративного страхования исходя из накопленного опыта страхования предприятий и понимания природы страхуемых рисков. В этом случае страховщик не только помогает клиенту выявить ключевые риски, но и оказывает ему помощь в их минимизации. Разделение функций по управлению рисками выгодно и страховщику, и страхователю: первый принимает на страхование более привлекательный риск, второй меньше платит за страхование.

В структуре крупных страховщиков обычно имеются подразделения, занимающиеся риск-консалтингом. При страховании объектов эти специалисты привлекаются в обязательном порядке, и только после их экспертизы принимаются решения о принятии объекта на страхование и о стоимости страхования. Может быть проведена и независимая оценка качества работы службы риск-менеджмента на предприятии.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ принят ГД ФС РФ 22.12.1995 ред. от 17.07.2009

2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 ред. от 27.07.2010"Об организации страхового дела в Российской Федерации"

3. Федеральный закон от 29.11.2007 N 286-ФЗ"О взаимном страховании" принят ГД ФС РФ 07.11.2007

4. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая" постатейный 2-е издание, переработанное и дополненное Алексеев С.С., Васильев А.С., Голофаев В.В., Гонгало Б.М. и др. под ред. С.А. Степанова "Проспект", "Институт частного права", 2009

5. "Комментарий к Федеральному закону от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ "О взаимном страховании" постатейный Шиловский С.П. "Деловой двор", 2009

6. Комментарий к Закону Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" постатейный Сокол П.В. "Юстицинформ", 2006

7. "Теория страхования" Худяков А.И. "Статут", 2010

8. "Предпринимательство и представительство: тенденции и проблемы правового регулирования" Токар Е.Я. "Юрист", 2008

9. "Предпринимательское право: Учебное пособие" 3-е издание, исправленное и дополненное Смагина И.А. "Омега-Л", 2009

10. Анохин B.C. Предпринимательское право, М.: ВЛАДОС, 2009

11. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Юристъ, 2009

12. Гвозденко А.А. Страхование рисков М.: Финансы и статистика, 2010.

13. Гришаев С.П."Страхование", Изд-во "Дашков и Ко 2008

14. Глущенко В.В. Управление рисками. Страхование. М.: Крылья, 2009

15. Данилочкина М.А., Савинский Р.К. Страхование финансовых рисков // Юридическая и правовая работа в страховании, 2008, N 2, С. 71.

16. Евсевлеева М.Н. Место предпринимательских рисков в системе страховых отношений // Управление риском. 2010. N 2. С. 17.

17. Иванов А.П. Финансовые инвестиции на рынке ценных бумаг. М.: Изд-во "Дашков и Ко", 2008

18. Лапуста М.Г., Шаршунова Л.Г. Риски в предпринимательской деятельности: Учебное пособие. М.: Инфра-М, 2008

19. Мамсуров М.Б. К вопросу страхования предпринимательских рисков// "Юридический мир", 2008, N 1, С 20-22

20. Прокошин В.А., Косаренко Н.Н. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России. М.: Юристъ, 2006

21. Пылов К.И. Стенограмма заседания круглого стола: Вопросы кооперативного и взаимного страхования. 2006 // www.Navs.ru.

22. Пыхтин С.В. Страхование инвестиций в строительство: проблемы действительности договоров // Юридическая и правовая работа в страховании. 2009. N 3. С. 35.

23. Селуянов Д.М. О страховании финансовых и предпринимательских рисков // Юридическая и правовая работа в страховании. 2008. N 1. С. 139.

24. Скамай Л.Г. Страхование, М.: ИНФРА-М, 2007

25. Сплетухов Ю.А. Страхование: Учебное пособие. М.: ИНФРА, 2008.

26. Страхование предпринимательского риска как вид страхования - http://www.ido.rudn.ru/lectures/213/P5.htm

27. Страхование предпринимательских рисков и ответственности за нарушение договорных обязательств. Состояние вопроса - http://www.allinsurance.ru/biser.nsf/AllDocs/EFIA-6LSFZX-07-02-06?OpenDocument

28. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. М.: Инфра-М,2006

29. Финансовое право: Учебное пособие для вузов / Под ред. проф. М.М. Рассолова. М.: Изд-во "Дашков и Ко", 2010

30. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ, 2010

31. Цанев И.А. Современные подходы в деятельности страховых компаний. М.: Прогрес, 2009..

32. Шапкин А.С. Экономические и финансовые риски. М.: Изд-во "Дашков и Ко", 2007

33. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М.: Прогресс, 2007.

34. Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М.: ИНФРА, 2006

35. Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие. М.: ЮНИТИ, 2007.

36. www.allianzrosnolife.ru.

37. www.reso.ru

38. www.rgs.ru

Приложение 1

Таблица 1. Классификация предпринимательских рисков

Признаки классификации	Виды предпринимательских рисков
Сфера возникновения	Внешние, не связанные с деятельностью предпринимателя (изменения законодательства, политики, социальной обстановки)
	Внутренние, источником которых является предпринимательская деятельность (разработка, производство и реализация продукции, инвестиции, ошибки руководства и персонала, злоупотребления, несоблюдение договоров и т.п.)
Длительность воздействия	Постоянные, угрожающие предпринимателю в данной географической зоне и в данной отрасли экономики (например, риски неплатежей в районах с депрессивной экономикой)
	Кратковременные, действующие в период времени, меньший производственного цикла, например, риски при транспортировке продукции или сырья
Вероятность возникновения и уровень последствий	Допустимые, угрожающие потерей части или всей прибыли
	Критические, угрожающие потерей прибыли и части дохода
	Катастрофические, угрожающие потерей бизнеса и банкротством предпринимателя
Причина возникновения	Спекулятивные (динамические), возникающие в результате игры на курсовых и ценовых разницах и приводящие либо к выигрышу, либо к потерям
	Статистические (простые), возникающие в результате действия объективных неблагоприятных факторов (стихийных бедствий, техногенных и антропогенных катастроф, аварий, несчастных случаев и т.п.) и приводящие к потерям

Приложение 2

Таблица 2. Возможные потери фирмы SIMBA

Тип потерь	Максимально возможные потери (тыс. долл.)
	Действительная текущая стоимость	Стоимость замены на новое
Потери в имуществе:
Главное здание	720	900
Сырье, материалы	60	60
НЗП	150	150
Готовая продукция
в главном здании или на складе	90	90
в пути	90	90
Оборудование	290	360
Приспособления и оснастка	40	75
Снабжение	15	15
Транспортные средства
Легковой автотранспорт	45	75
Грузовой автотранспорт	210	300
Денежные средства	30	30
Стоимость расчистки развалин	30	30
Воспроизводство документации	15	15
Потери в чистой прибыли и продолжающихся издержках из-за прерывания производственного процесса	Принимаем 6 месяцев как максимально возможный перерыв. Оценка потерь равна половине годовой производственной прибыли (210 тыс.долл.) плюс продолжающиеся издержки, оцениваемые в 90 тыс. долл.
Потери покупателей в процессе возобновления после простоя	Трудно оценить, предполагаются малыми
Интересы арендодателя	1,8 тыс. долл. в месяц в течение 5 лет начиная с даты потери
Неспособность собрать дебиторскую задолженность	310
Потери из-за ответственности:
Ответственность за разрушение склада и гаража	360 плюс 3,6 в месяц арендная плата в течение максимального времени переноса
Помещение-операции Главное здание Склад и гараж Операции вне и внутри помещений Контракты - по транспорту, - по продукции, - другие	неограничены
Автотранспорт
Собственный автотранспортНаемный автотранспортТранспорт служащих, используемый в бизнесе фирмы
Работодатель
Потери персонала:	Пособие, выраженное в компенсационных выплатах рабочим
Потери служащих по трудоспособности и в заработке из-за
Смерти Заболевания Старости безработицы	Трудно оценить, но фирма несет только часть ответственности. Размеры компенсации обычно определены соглашением с профсоюзом
Потери фирмы в прибыли или стоимости замены из-за смерти или нетрудоспособности ключевого инженера	Половина годовой прибыли после уплаты налогов или 75 тыс. долл. в течение 3 лет до полной квалифицированной замены
Ликвидационные потери, если акционер умрет или станет нетрудоспособен в течение длительного периода	Трудно оценить, но следует форсировать продажу активов по их половинной бухгалтерской стоимости

Приложение 3

Таблица 3. Виды сделок, на которые может быть распространено страхование предпринимательского риска

№	Вид сделки	Статьи ГК РФ
1.	Представительство	182-184
2.	Неустойка	330-333
3.	Поручительство	361-367
4.	Банковская гарантия	368-379
5.	Задаток	380-381
6.	Уступка требования	388-390
7.	Перевод долга	391-392
8.	Отступное	840
9.	Купля -- продажа	454-566
10.	Мена	567-571
11.	Рента	583-605
12.	Аренда, прокат	606-664
13.	Финансовая аренда (лизинг)	665-670
14.	Наём жилого помещения	671-688
15.	Подряд	702-768
16.	Выполнение научно- исследовательских, опытно- конструкторских и технологических работ	769-778
17.	Возмездное оказание услуг	779-783
18.	Перевозка	784-800
19.	Транспортная экспедиция	801-806
20.	Заём, в том числе -- вексельный и облигационный	807-818
21.	Кредит	819-821
22.	Товарный и коммерческий кредит	822-823
23.	Финансирование под уступку денежного требования	824-833
24.	Банковский вклад	834-844
25.	Банковский счёт	845-860
26.	Расчёты по аккредитиву	867-873
27.	Расчёты по инкассо	874-876
28.	Расчёты чеками	877-885
29.	Поручение	971-979
30.	Комиссия	990-1004
31.	Агентирование	1005-1011
32.	Доверительное управление имуществом	1012-1026
33.	Коммерческая концессия	1027-1040
34.	Простое товарищество	1041-1054
35.	Публичный конкурс	1057-1061
36.	Пари	1062-1063

Приложение 4

Классификация страховых отношений в сфере долговых обязательств организаций

----------------------------------------------------------------¬

¦Классификация страховых отношений в сфере долговых обязательств¦

L----------------------------------------------------------------

-------------------T-----------------T-------------------¬

--------+--------¬---------+-------¬---------+-------¬-----------+--------¬

¦По виду долговых¦¦ По характеру ¦¦ По срокам ¦¦ По характеру ¦

¦ обязательств ¦¦страховых риско⦦ страхования ¦¦ долговых ¦

¦ ¦¦ ¦¦ ¦¦ обязательств ¦

LT----------------LT----------------LT----------------LT-------------------

¦---------------¬ ¦---------------¬ ¦--------------¬ ¦------------------¬

¦¦ Страхование ¦ ¦¦ Страхование ¦ ¦¦Краткосрочные¦ ¦¦ Страхование ¦

++ коммерческих ¦ ++ экономических¦ ++ виды ¦ ¦¦ платежей по ¦

¦¦ кредитов ¦ ¦¦(коммерческих)¦ ¦¦ страхования ¦ ++ поставкам, ¦

¦L--------------- ¦¦ рисков ¦ ¦L-------------- ¦¦ услугам, работам¦

¦---------------¬ ¦L--------------- ¦--------------¬ ¦L------------------

¦¦ Страхование ¦ ¦---------------¬ ¦¦Среднесрочные¦ ¦------------------¬

¦¦ банковских ¦ ¦¦ Страхование ¦ ++ виды ¦ ¦¦ Страхование ¦

L+ кредитов ¦ L+ политических ¦ ¦¦ страхования ¦ L+ коммерческих ¦

L--------------- ¦ рисков ¦ ¦L-------------- ¦ гарантий ¦

L--------------- ¦--------------¬ L------------------

¦¦ Долгосрочные¦

L+ виды ¦

¦ страхования ¦

L--------------

Приложение 5

Параметры кредитования банком различных организаций

в период действия договора страхования

------------------T--------------------------T-------------T---------------

Заемщики банка ¦Кредиты, выданные в период¦ Непогашенные¦ Периоды, в

¦ действия страхового ¦ суммы по ¦ течение

¦ договора, по которым не ¦ кредитам в ¦ которых

¦ возвращены долги ¦установленные¦уплачены суммы

+---------------T----------+ сроки и по ¦ процентов по

¦ сроки ¦ тыс. руб.¦ условиям ¦кредитам, мес.

¦ ¦ ¦ страх-я, в %¦

¦ ¦ ¦ от размера ¦

¦ ¦ ¦ ссуды ¦

------------------+---------------+----------+-------------+---------------

1. Промышленная ¦В 1-й мес. ¦ 9 250 ¦ 43 ¦ 1

корпорация ¦страхования ¦ ¦ ¦

¦сроком на ¦ ¦ ¦

¦3 мес. ¦ ¦ ¦

------------------+---------------+----------+-------------+---------------

2. Медицинский ¦В 3-й мес. ¦ 5 200 ¦ 28,5 ¦ 2

центр ¦страхования ¦ ¦ ¦

¦сроком на ¦ ¦ ¦

¦5 мес. ¦ ¦ ¦

------------------+---------------+----------+-------------+---------------

3. Агрокомбинат ¦В 5-й мес. ¦ 8 780 ¦ 16,2 ¦ 2

¦страхования ¦ ¦ ¦

¦сроком на ¦ ¦ ¦

¦2 мес. ¦ ¦ ¦

------------------+---------------+----------+-------------+---------------

4. Транспортное ¦В 6-й мес. ¦ 12 400 ¦ 15,8 ¦ 5

предприятие ¦страхования ¦ ¦ ¦

¦сроком на ¦ ¦ ¦

¦6 мес. ¦ ¦ ¦

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8