Роль Банка России в развитии и функционировании платёжной системы страны

p align="left">Рисунок 1 - Количество банковских карт на 1 тыс. жителей (по данным 2005 года)

Тем не менее в 2007 году наметились значительные темпы роста количества эмитированных банковских карт, которые во многом обусловлены увеличением количества расчетных карт, выданных кредитными организациями в рамках “зарплатных проектов". Кроме того, в последние годы наметилась позитивная тенденция роста количества кредитных карт, связанная с развитием потребительского кредитования. Их доля в общем количестве эмитированных карт к началу 2008 года достигла 8,6%. Доля предоплаченных карт, эмитируемых кредитными организациями, в общем количестве банковских карт невелика - на 1.01.2008 она составила 0,4%. В большинстве случаев предоплаченные карты используются для оплаты мобильной связи, а также товаров и услуг, приобретаемых через Интернет. /17/

Динамика количества банковских карт, безналичных платежей и сумм по ним наглядно представлена на рисуке 2. Из рисунка видно, что количество безналичных платежей и их сумм растёт значительно более быстрыми темпами, чем число банковских карт. Это является положительной тенденцией, поскольку свидетельствует о расширении сфер использования своих карточек гражданами, совершение большего числа платежей по ним.

Рисунок 2 - Динамика количества банковских карт и платежей, совершённые с их использованием

За 2007 год на территории России и за рубежом с использованием банковских карт было совершено 1,6 млрд. трансакций на сумму 6,5 трлн. рублей. Прирост за год составил 35,7% по количеству и 47,4% по объему совершенных трансакций. Было совершено 1,3 млрд. трансакций по снятию наличных на сумму 5,9 трлн. руб., при этом темпы прироста составили 31,2% по количеству трансакций и 45,8% по их объему. Средняя сумма операций по снятию наличных в рассматриваемый период составляла 4,6 тыс. рублей. Однако снятие наличных денег значительно превышает безналичные платежи, совершаемые с использованием банковских карт (Рисунок 3). /18/

Рисунок 3 - Динамика структуры операций, совершённых с использованием банковских карт на территории России (по количеству, в процентах)

Сложившаяся ситуация связана с тем, что из общего количества кредитных организаций, осуществляющих обслуживание карт, около 30% только выдают наличные деньги, не занимаясь обслуживанием предприятий торговли (услуг), принимающих к оплате банковские карты.

Помимо этого, к факторам, сдерживающим развитие безналичных платежей с использованием банковских карт, относятся:

а) недостаточно разветвленная инфраструктура приема банковских карт во многих ставших традиционными местах совершения покупок (на рынках, в магазинах);

б) ограниченная совместимость платежных сетей на уровне организаций торговли и услуг и раздробленность эквайрингового рынка. Кроме того, организации торговли и услуг недооценивают преимущества, которые дает обслуживание карт (например, привлечение большего количества покупателей, снижение издержек, связанных с обработкой наличных денег, и т.д.);

в) предпочтение держателей банковских карт, эмитированных в рамках “зарплатных" проектов кредитных организаций, снимать наличные деньги в банкоматах и пунктах выдачи наличных, что во многом обусловлено низкими ставками процентов, начисляемых на остаток денежных средств на счете держателя банковской карты, а также недостаточной финансовой грамотностью населения (не хватает конкретной и доступной информации о том, почему удобно и выгодно пользоваться банковскими картами).

Вместе с тем, несмотря на то что операции по снятию наличных преобладают над безналичными платежами с использованием банковских карт, в последние годы наметилась позитивная тенденция к расширению их использования для оплаты товаров (работ, услуг). Удельный вес количества безналичных платежей в общем количестве операций с использованием банковских карт вырос с 13,9% в 2003 году до 20,9% в 2007 году (рисунок 3).

Использование пластиковых карт, как альтернативы наличным деньгам во многом способствовало бы совершенствованию платёжной системы страны. Если бы денежный оборот, в том числе и наличный, проходил бы по счетам в банках, у Центрального банка РФ было бы больше возможностей учитывать его, регулировать и иметь полную информацию о состоянии экономики, рационально использовать наличные деньги, не усугубляя эмиссии денежных знаков, так как неучтенный налично-денежный оборот переводится в иностранную валюту и требует от государства расширения (эмиссии) наличных денег для выплаты из бюджета соответствующих сумм заработной платы, пенсий, пособий и других наличных доходов населения. Кроме того, расширение сферы налично-денежного оборота приводит к увеличению издержек государства и Центрального банка на обращение наличных денег, их перевозку, хранение, замену ветхих купюр новыми, появлению "черного нала" и недопоступлению налоговых платежей в бюджет. В результате растут его дефицит и финансовая нестабильность в экономике. /18/

На основе проведённого анализа можно сделать вывод, что Банк России, хоть напрямую и не участвует в проведении расчётов между физическими и юридическими лицами, тем не менее, является центром, который обеспечивает возможность проведения таких операций, их правомерность и обоснованность. Центральный банк регулирует действия всех участников, создавая предмет, определяя порядок и законность осуществления расчётно-платёжных операций.

2.2 Платёжная система Банка России, как основа всей платёжной системы страны

Система финансовых институтов выступает не только главным источником создания платёжных средств, но и системообразующим звеном в организации платёжного оборота. Это становится возможным благодаря осуществлению межбанковских расчётов (МБР), которые представляют собой систему безналичных расчётов, функционирующих между банковскими учреждениями и основанных на прямых переводах денежных средств или регулярных зачётах взаимных финансовых требований и обязательств. Понятие "межбанковские" расчёты является обобщающим, поскольку касается переводов, осуществляемых не только банками, но и небанковскими институтами - как в рамках обслуживания обязательств клиентов, так и при расчётах между собой. МБР являются основополагающими в функционировании платёжной системы.

Для осуществления МБР нужно установить корреспондентские отношения (совокупность возможных форм сотрудничества, возникающих между банками) и открыть корреспондентский счёт. Необходимость межбанковских корреспондентских отношений возникает по ряду причин:

банк не может оказать какие-либо услуги своим клиентам по причине отсутствия лицензии;

банк-корреспондент может оказать услуги клиенту лучше, быстрее и дешевле;

в целях проведения расчётов между клиентами, счета которых открыты в других банках.

Платёжная система Банка России предусматривает все принятые в настоящее время виды межбанковских расчётов:

межфилиальные расчёты с применением авизо;

межрегиональные электронные платежи;

внутрирегиональные электронные платежи;

электронные расчёты между кредитными организациями и клиентами одного РКЦ.

Банк России, являясь владельцем и оператором собственной платёжной системы, совершает МБР и проводит платежи клиентов, не являющихся кредитными организациями, через свои учреждения (головные рассчётно-кассовые центры, рассчётно-кассовые центры, операционные управления в Московском регионе - отделения).

В указанных учреждениях на основании договоров открываются корреспондентские счета кредитным организациям, расположенным на территории Российской Федерации, корреспондентские субсчета филиалам кредитных организаций по решению кредитной организации, и банковские счета клиентам Банка России, на являющимся кредитными организациями (филиалами). /19/

В соответствии со ст.48 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России вправе осуществлять расчетное обслуживание следующих клиентов, на являющихся кредитными организациями: органов Федерального казначейства, органов, исполняющих бюджеты субъектов РФ и муниципальных образований (местные бюджетам), государственных внебюджетных фондов и бюджетных учреждений, финансируемых из бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ, а также других клиентов в регионах, где отсутствуют кредитные организации.

Участниками платёжной системы Банка России являются все кредитные организации, расположенные на территории РФ, и их филиалы, имеющие корреспондентские субсчета в учреждениях ЦБ, а также учреждения Банка России.

Расчетная сеть Банка России обеспечивает осуществление расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся на счетах в Банке России. Таким образом, платежная система ЦБ РФ является валовой системой, т.е. расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе.

В клиринговой системе Банка России платежи осуществляются на двух уровнях: в пределах одного региона - внутрирегиональные платежи, составляющие основную часть проходящих через расчетную систему Центрального Банка РФ платежей (почти 90% по количеству и 82% по объему), и платежи, участники которых находятся в разных регионах - межрегиональные платежи. Клиринговая система Банка России обеспечивает:

относительно быстрое зачисление средств на счета клиентов;

возможность управления ликвидностью путем предоставления, кредитным организациям внутридневных кредитов и кредитов "овернайт", обеспеченных залогом;

реализацию мероприятий денежно-кредитной политики Банка России через обслуживание кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка России;

расчеты на рынке ценных бумаг и валютном рынке.

Так же как центральные банки многих стран Банк России совмещает в одном лице функции клиринговой организации и регулятора рынка платежных услуг. Основная масса переводов денежных средств в стране осуществляется через расчетную сеть Банка России, которая фактически является единственной полноценной клиринговой системой. /20/

Таблица 5 - Структура платежей по количеству и объёму в разрезе операторов

Участники расчётов	2007 год
	Количество, тыс. ед.	Доля, %	Объём, млрд. руб.	Доля, %
1. Платёжная система ЦБ РФ	833867,7	34	445753,2	60
2. Частные платёжные системы, В том числе	1621800,8	66	300323,0	40
Расчётные небанковские кредитные организации	2777,5	0,1	3006,2	0,4
Кредитными организациями через корсчета, открытые в других кредитных организациях	83651,9	3,3	35057,5	4,6
Между подразделениями одной кредитной организации	386750,7	15,6	102153,5	13,6
В пределах одного подразделения кредитной организации	1148620,6	47	160105,8	21,4
Всего	2455668,5	100	746076,2	100

Тот факт, что платежная сеть ЦБ РФ играет ключевую роль в клиринговой системе страны и практически занимает монопольное положение на рынке, подтверждается статистическими данными, представленными в таблице 5. В 2007 г. через нее было проведено 34% от общего количества платежей в Российской Федерации. Только 0,1% платежей было осуществлено расчетными небанковскими кредитными организациями. Остальная масса переводов была осуществлена банками не в рамках каких-либо расчетных систем. Они были проведены через внутрибанковские платежные системы, созданные для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях, а также системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала). Наглядно структура платежей, проходящих через платёжную систему Банка России и частные платёжные системы (по объёму) представлена на рисунке 4. /21/

Рисунок 4 - Структура платежей, проведенных через платёжную систему Банка России и частные платёжные системы в 2007 году (по объёму).

Сложившееся положение вещей, при котором количество платежей, проводимых через платежную систему Банка России, столь велико обусловлено, прежде всего, тем, что использование для расчетов кредитными организациями средств, размещенных на счетах в ЦБ РФ, имеющих практически нулевой кредитный риск, минимизирует их финансовые риски. Кроме того, это можно объяснить довольно надежным функционированием расчетной сети Банка России. Основными участниками платежной системы Банка России являются кредитные организации (филиалы), доля платежей которых составила 82,4% по количеству и 79,5% по объему. Удельный вес платежей клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями, составил соответственно 16,4 и 19,8%, а платежей учреждений Банка России по собственным расчетным операциям - 1,2 и 0,7%. /19/

В последнее время усилия Банка России направлены на увеличение доли платежей, совершаемых электронными платежными документами полного формата, содержащими всю информацию о платеже. Это имеет важное значение для повышения эффективности процесса клиринга денежных переводов, осуществляемых через расчетную сеть Центрального Банка РФ, поскольку облегчает и ускоряет процесс документооборота, а, следовательно, ускоряет процессы расчётов.

Таблица 6 - Структура и объём платежей, проводимых с использованием бумажных и электронных технологий, %

Участники расчётов	Виды технологий	2005	2006	2007
		Кол-во	Объём	Кол-во	Объём	Кол-во	Объём
Платёжная система ЦБ	Электронные	98	97,75	98,9	97,9	99,5	99,7
	Бумажные	2	2,25	1,1	2,1	0,5	0,3
	Всего	100	100	100	100	100	100
Частные платёжные системы	Электронные	64	64	69	69	54,7	61,7
	Бумажные	36	36	31	31	45,3	38,3
	Всего	100	100	100	100	100	100

Из таблицы 6 можно сделать вывод, что электронные технологии занимают значительную часть в составе платежей, при этом платёжная система Банка России работает намного эффективнее. Более того, Платёжная система Банка России не способствует развитию частных платёжных систем - банков, небанковских кредитных организаций. В этой части Банк России не способствует реализации рекомендаций Комитета по платёжным системам и расчётным системам Банка международных расчётов, в соответствии с которыми ЦБ там, где банковский сектор недостаточно развит или не имеет необходимых ресурсов для эффективного вклада, должен взять на себя ответственность за это развитие.

Платежи с использованием бумажной технологии осуществляются Банком России, если есть поручение клиентов провести их в почтовой или телеграфной технологии, если электронные платежи требуют сопровождения расчетными документами на бумажном носителе, содержащими всю информацию о платеже, а также в отдельных регионах, в которых по решению Банка России не проводятся электронные платежи. Система электронных платежей состоит из систем межрегиональных электронных платежей и внутрирегиональных электронных платежей. Центральным участником клиринга в каждом регионе является учреждение Банка России. На него возложены функции учета контроля межрегиональных электронных расчетов.

21 декабря 2007 года начато регулярное проведение платежей в системе банковских электронных срочных платежей (БЭСП). Система БЭСП функционирует в платежной системе Банка России и предназначена для проведения в валюте Российской Федерации срочных платежей кредитных организаций (их филиалов), клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями, Банка России и обеспечения непрерывных расчетов на валовой основе в режиме реального времени по мере поступления в систему БЭСП электронных платежных сообщений за счет средств, находящихся на открытых в Банке России банковских счетах участников системы БЭСП, обслуживаемых учреждениями Банка России, входящими в состав одного либо разных территориальных учреждений Банка России. Система БЭСП функционирует наряду с системами ВЭР и МЭР. Участники системы БЭСП также вправе проводить свои платежи через платежную систему Банка России с применением систем ВЭР и МЭР. Главным преимуществом системы БЭСП является то, что зачисление средств на счёт получателя осуществляется одновременно с моментом списания денежных средств со счёта плательщика, т.е. в срок от нескольких секунд до нескольких минут.

В части безопасности и защиты информации в платежной системе Банка России обеспечивается: идентификация пользователей, контроль целостности и подтверждение подлинности платежных документов, разграничение прав доступа и защита от несанкционированного доступа к ресурсам систем обработки платежей, контроль за проведением расчетных операций, конфиденциальность (криптографическая защита) платежной информации, резервирование программно-технических комплексов и информационных ресурсов. Платежная система Банка России функционирует с применением современных технологий и методов защиты информации, обеспечивающих эффективное и надежное обслуживание всех участников расчетов. Клиринговая сеть Центрального Банка РФ предоставляет возможность оперативного обмена информацией с кредитными организациями. Кредитные риски участников системы фактически сведены к нулю. Обработка постоянно возрастающего количества платежей обеспечивается развитием информационно-телекоммуникационных систем.

Банк России взимает плату за предоставление расчетных услуг. Тарифная политика базируется на твердых ставках комиссионного вознаграждения, не зависящих от суммы платежа. Они устанавливаются за обработку одного расчетного документа. Тарифы на расчетные услуги Центрального Банка РФ дифференцируются в зависимости способа осуществления платежа, способа передачи клиентами в Банк России расчетных документов и от периода передачи расчетных документов клиентом в Банк России по каналам связи в пределах времени, установленного для их приема. Для стимулирования внедрения в практику расчетов современных средств связи и электронных платежей, по ним устанавливаются низкие тарифы. Более высокие - по платежам с использованием бумажных носителей. Кроме того, установление самых высоких тарифов к концу операционного дня призвано способствовать выравниванию объема документооборота в пределах операционного дня, ускорению оборачиваемости денежных средств и активизации процессов управления внутридневной ликвидностью кредитных организаций. Вместе с тем Банк России бесплатно обслуживает платежи клиентов на суммы, не превышающие установленный минимальный размер платежа. /22/

На основе вышесказанного можно сделать вывод, что ЦБ РФ обеспечивает функционирование всей платёжной системы страны на основе его деятельности по практическому осуществлению расчётов в рамках платёжной системы Банка России. Ещё одним участником, обеспечивающим проведение платежей, являются частные платёжные системы, но они уступают ЦБ РФ по объёму проводимых операций. Банку России следовало бы уделить большее внимание развитию частных платёжных систем, что разгрузило бы платёжную систему самого банка, повысило бы конкуренцию и качество обслуживания клиентов. Для России развитие частных платёжных систем имеет особое значение, поскольку они непосредственно предоставляют расчётные услуги юридическим лицам.

Страницы: 1, 2, 3, 4