Пути повышения эффективности работы банка с физическими лицами на примере ОАО "Приорбанк"

Пути повышения эффективности работы банка с физическими лицами на примере ОАО "Приорбанк"

Министерство образования Республики Беларусь

Учреждение образования

БелорусскиЙ государственный университет

информатики и радиоэлектроники

Факультет инженерно-экономический

Кафедра менеджмента

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

К дипломному проекту

На тему

пути повышения эффективности работы банка с физическими лицами

(на примере ОАО «приорбанк»)

БГУИР ДП 1-27 01 01-11 ПЗ

Студент Л.А. Кожуховская

Руководитель В. П. Пашуто

Консультанты

от кафедры РЭС Н. И. Каленкович

по охране труда и экологической безопасности И. С. Асаёнок

Нормоконтролер А. А. Горюшкин

Рецензент

Минск, 2009

Содержание

Введение

1 Мировой финансовый кризис и его влияние на банковскую систему Республики Беларусь

2 ОАО «Приорбанк»: его характеристика, место в банковской системе Республики Беларусь

2.1 Общая характеристика банка

2.2 Департамент по работе с частными клиентами: структура и анализ его работы

2.3 Анализ финансовой деятельности банка

2.3.1 Общий анализ финансовой деятельности банка

2.3.2 Анализ доходов

2.3.3 Анализ операционных издержек

2.3.4 Анализ экономических показателей работы банка с физическими лицами

2.4 Анализ зарубежного опыта организации работы банков с физическими лицами

3 Пути совершенствования работы банка с физическими лицами

3.1 Организация отдела развития взаимоотношений с клиентами

3.2 Автоматизация отдела развития взаимоотношений с клиентами

3.3 Методики оценки эффективности работы отдела и материального стимулирования его сотрудников

3.4 Установка терминалов и банкоматов, принимающих наличные денежные средства

3.5 Пути модернизации системной платы компьютера

4 Оптимизация условий труда работников департамента по работе с частными клиентами

4.1 Особенности условий труда персонала банка

4.2 Анализ факторов, влияющих на работоспособность

4.3 Пути оптимизации условий труда сотрудников банка

Заключение

Список литературы

Приложение А Организационная структура управления ОАО «Приорбанк»

Приложение Б Бухгалтерский баланс

Приложение В Отчёт о прибыли и убытках

Приложение Г Положение об отделе развития взаимоотношений с клиентами

Приложение Д Должностная инструкция экономиста

ВВЕДЕНИЕ

Очевидно, что последние несколько лет европейский стиль жизни, а точнее потребления «в кредит» набирает всё большую популярность и в нашей стране. Объёмы кредитования населения выросли за 3,5 года более чем в пять раз. Пластиковая карточка становится неотьемлимым платёжным инструментом. Число банков также растёт с каждым годом, упрощаются условия их открытия. Появляются новые виды услуг. Всё это говорит о том, что отношения банков с физическими лицами в Беларуси динамично развиваются.

Тема, выбранная для написания дипломного проекта, является актуальной и в силу негативных тенденций, затронувших как мировую финансовую систему, так и экономику в целом. Во-первых, кризис ипотечного кредитования в США, который был вызван выдачей большого числа высоко рисковых, необеспеченных кредитов банками населению. Такая тенденция имела место быть в силу возраставшей конкуренции. Число банков не уменьшалось, а «надёжных» клиентов оставалось всё меньше. И для повышения прибыли и числа клиентов многие банки выбрали неверный путь повышения эффективности работы в данном сегменте. Они рискнули выдать необеспеченные достаточным залогом кредиты, что впоследствии привело к кризису в США.

Во-вторых, тема напрямую связана с последствиями мирового финансового кризиса, который в первую очередь отразился на деятельности банковской системы.

Мировой кризис отразился и на развитии промышленности, а следовательно, и на уровне занятости и доходах населения. А принимая во внимание факт выдачи кредитов в стабильное время, можно отметить возрастание риска невозврата кредитов, нарастания проблемной задолженности, и как следствие снижение прибыли банков. Ведь работа с физическими лицами обеспечивает около 30% прибыли банка, поэтому развитие этого направления бизнеса также имеет большое значение. Следственно, возникает необходимость исследовать, как мировые тенденции отразились на банковской системе Беларуси, в частности в области работы банков с частными клиентами.

Необходимо отметить что, число банков в нашей стране с каждым годом растёт, повышается конкуренция. Становится актуальной проблема поиска новых путей развития бизнеса в данном сегменте, повышения прибыли, снижения рисков при росте клиентуры.

Все приведенные выше аргументы доказывают, насколько важным является разработка направлений повышения эффективности работы банков с населением.

Объектом исследования является ОАО «Приорбанк», который входит в число шести системообразующих банков Беларуси. Приорбанк успешно и активно развивается на протяжение всей своей деятельности. Во многом этому способствует применение современных информационных технологий и методов организации деятельности. Основные направления деятельности задаёт главный акционер австрийский банк Райффайзен. Благодаря применению его многолетнего опыта работы, а также современных технологий ведения бизнеса Приорбанк сохраняет свои лидирующие позиции. Рыночная доля банка на рынке банковских услуг Беларуси на 01.01.2009 составляет:

- активы банка - 9,9% (третье место);

- собственный капитал - 5,8% (четвёртое место);

- прибыль - 12,8% (третье место);

- кредиты юридическим лицам - 8,8% (третье место);

- кредиты населению - 10% (второе место);

- средства юридических лиц - 7,4% (пятое место);

- средства населения - 5,6% (пятое место);

- средства иностранных банков - 23,6% (первое место).

Как видно, бак активно развивает бизнес с частными клиентами, и поэтому является хорошей базой для проведения исследования на заданную тему.

Предметом исследования является работа банка с физическими лицами и пути повышения её эффективности.

Цель исследования - найти возможные конкретные пути решения обозначенной проблемы на основании теоретических исследований, анализа состояния выбранного объекта. Доказать их целесообразность и эффективность.

Для достижения поставленной цели необходимо реализовать ряд задач:

- провести анализ финансово-хозяйственной деятельности банка;

- проанализировать финансовые результаты работы банка с населением;

- изучить мировой опыт и найти наиболее подходящие решения.

Основными информационными источниками для написания работы будут являться бухгалтерский баланс за период 2006-2008 гг., отчёт о прибыли и убытках за этот же период, отчёты департамента по работе с частными клиентами.

1 МИРОВОЙ ФИНАНСОВЫЙ КРИЗИС И ЕГО ВЛИЯНИЕ НА БАНКОВСКУЮ СИСТЕМУ РЕСПУБЛИКИ БАЛЕРУСЬ

Мировой финансовый кризис, начавшийся в 2008 г., в первую очередь отразился на деятельности банковской системы. Это вызывает всеобщую обеспокоенность. Ведь сегодня развитие, как экономики отдельных государств, так и мировой экономики в целом, немыслимо и сильно зависимо от банковской системы. И это очевидно. Ещё Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику. Естественно, что кризис существующей банковской системы существенно повлиял и повлияет на развитие международной экономики. А многие специалисты сходятся во мнении о том, что необходимо кардинально менять многие финансовые механизмы и систему, доказавшие свою несостоятельность.

Тематика работы банков с населением также стала особенно актуальна в прошедшем году. И по сей день вызывает всё больший интерес общественности и специалистов. Первоначальной причиной особого внимания к сфере взаимодействия банков с физическими лицами явился кризис ипотечного кредитования в США. Его развитие на ряду с другими тенденциями мировой экономики стали причиной мирового финансового кризиса.

Ипотечный кризис США был вызван выдачей большого числа высоко рисковых, необеспеченных кредитов банками населению. В конце 2005 г. начали сокращаться продажи вторичного жилья (составляет почти 85% всего рынка жилья в США), которые к июлю 2006 г. достигли своего минимума за последние 10 лет (то есть упали на 30%). Возможно, это было вызвано насыщением рынка. При этом летом 2006 г. начала снижаться и цена на вторичное жилье, которое в среднем подешевело на 7%. Весной 2006 г. началось снижение двух важных показателей, отражающих состояние рынка жилья, -- числа строящихся частных жилых домов и домов, на строительство которых получены разрешения. Снижение данных показателей (в годовом выражении) продолжалось на протяжении всего времени, и к началу июля 2006 г. их значения достигли минимума 1991 г., снизившись, таким образом, почти на 60%. Наряду с этим осенью 2006 г. индекс, демонстрирующий степень «оптимизма» компаний строительной промышленности США, достиг минимального значения за последние 15 лет, что предвещало значительное “охлаждение” на рынке недвижимости США.

Следствием снижения спроса на ипотечные кредиты явилось обострение конкурентной борьбы банков за любых клиентов. Что проявилось в динамичном росте выдачи необеспеченных кредитов(обеспечение требовалось лишь под выплату процентов, но не основного долга). Зимой 2006 г. число случаев перехода заложенной недвижимости в собственность залогодателя (то есть банку, выдавшему ипотечный кредит, из-за невыполнения заемщиком своих обязательств) увеличилось почти на 70% по отношению к такому же периоду 2005 г. К марту 2007 г. начали возрастать потери банков, предоставляющих субстандартные ипотечные кредиты. Под ними понимают кредиты, которые требует особого внимания и постоянной работы, чтобы их качество не ухудшилось и они не стали сомнительными. При этом субстандартные займы не могут привести к значительному снижению платежеспособности банка. Так, если за 2006 г. количество дефолтов не превышало восьми, то только за три месяца 2007 г. их число превысило 20. Довольно быстро проблемы с кредитованием ощутили и надежные заёмщики. В то же время еще в октябре 2006 г. большинство населения не задумывалось о том, что рынок жилья испытывает какие-либо проблемы. Население также не осознавало, в какой существенной степени оно стало зависеть от кредитных “инъекций” (они в итоге заменили сбережения) благодаря постоянно дорожающему жилью.

В качестве «спускового» механизма начала кризиса сработало понижение в июле 2007 г. ведущим агентством «Стэндарт энд Пуэрс» оценки качества ипотечных облигаций сектора субстандартных кредитов и производных от них облигаций, обеспеченных долговыми обязательствами. При этом сильнее всего пострадали финансовые учреждения, специализировавшиеся на вложении средств именно в сферу субстандартных ипотечных кредитов -- некоторые из них оказались на грани банкротства. Следует отметить, что на данном этапе круг пострадавших был относительно узким. Но дальнейшее развитие ситуации привело к существенному расширению круга инвесторов, которые понесли потери от кризиса. И произошло это не без участия рейтинговых агентств, присваивавших ценным бумагам, базирующимся на платежах по субстандартным ипотечным кредитам, высокие рейтинги.

Наряду с ипотечным кризисом в начале 2008 г. в мировой экономике наблюдался ряд негативных тенденций:

- высокие цены на сырьевые товары (в том числе, нефть);

- перегрев фондового рынка;

- использование новых непроверенных финансовых методик и инструментов и иных дериватив.

Многие эксперты считают, что эти причины и обусловили начало мирового финансового кризиса. Это постепенно начал проявляться в повсеместном снижении спроса и цен на сырьё, снижении объемов производства, росте безработицы.

В свою очередь тенденции мировой экономики, а точнее промышленности напрямую влияют на уровень доходов населения. А значит, и на доходы банков от работы с физическими лицами. Следовательно, результатом спада в мировой экономике может явиться снижение этой статьи банковских доходов. Вот почему повышение эффективности работы банков с населением является актуальной проблематикой.

Рассмотрим актуальность этой проблемы для Беларуси.

Наша страна является участником международных отношений, осваивает современные направления развития. К таким направлениям относится и развитие банковской системы.

Этап формирования двухуровневой банковской системы в нашей стране пришелся на конец восьмидесятых и начало девяностых годов. Со второй половины девяностых годов банковская система вместе со всей страной вступила в этап постепенного преодоления кризисных явлений. Требовалось восстановить доверие населения к банкам, осуществить институциональное и финансовое укрепление банковской системы, обеспечить эффективное участие банков в решении социально-экономических задач. Значимым событием стало принятие в 2000 г. Банковского кодекса Беларуси, закрепившего новые правовые основы функционирования банковской системы. Существенным моментом явилось снижение инфляции и темпов её роста. А следственно и снижение номинального уровня процентных ставок. Всё это наряду с улучшением общей макроэкономической ситуации в стране, сыграло немаловажную роль в укреплении доверия населения к банкам. Достаточно сказать, что в начале 2001 г. на одного жителя республики приходилось депозитов в банках на сумму, эквивалентную 36 долл. США. На 1 октября 2006 г. этот показатель достиг 358 долл. США, увеличившись в 10 раз. Сегодня банковская система нашей страны включает 30 действующих банков, филиальная сеть которых насчитывает 430 учреждений по всей территории республики.

Для повышения эффективности развития банковской системы была принята Концепция развития банковской системы до 2010 года, результатом которой должно стать приближение банковской системы Беларуси по важнейшим характеристикам к банковским системам европейских государств. Банковская система должна быть нацелена на расширение состава, объема и улучшение качества услуг, дальнейшее повышение доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, населения республики, интеграцию банковского сектора Беларуси в региональные и мировую банковскую и финансовые системы.

При этом повышение конкуренции в банковском секторе должно привести к снижению стоимости банковских услуг, росту их предложения и повышению качества. Однако что касается стоимости, то с повышением конкуренции, как ни странно, она существенно не меняется. А вот прибыль банков возрастает. Возможно, это вызвано повышенным спросом на услуги и недостаточно большим ростом конкуренции.

На данном этапе наблюдается опережающий темп роста активов банковского сектора по отношению к темпам роста экономики. При этом наряду с наращиванием финансового потенциала банковского сектора пристальное внимание будет уделяется совершенствованию системы управления рисками, возникающими при осуществлении банками своей деятельности, и повышению эффективности системы внутреннего контроля в банках.

Для активизации работы банков с физическими лицами 29 июля 2004 г. была принята Концепция развития розничных банковских услуг. Где рассмотрены вопросы расширения спектра банковских услуг для населения, улучшения их качества.

Участниками рынка розничных банковских услуг в рамках имеющихся лицензионных полномочий являются 28 белорусских банков. Банки за последние пять лет значительно активизировали работу на рынке услуг для физических лиц, увеличили объемы их предоставления, расширили их спектр и улучшили качество. Создана соответствующая инфраструктура для осуществления банковской деятельности с использованием передовых информационных технологий, что позволило расширить географию предоставления банковских услуг. Банками республики оказываются практически те же виды услуг для населения, что и банками за рубежом. Условно по блокам их можно разделить на депозитные, кредитные, услуги по денежным переводам и расчетам, в том числе с использованием банковской пластиковой карточки, кассовые услуги, услуги по валютно-обменным операциям, по операциям с драгоценными металлами и драгоценными камнями, с ценными бумагами, консультационно-информационные услуги.

Очевидно депозитные и кредитные услуги являются приоритетными. Что касается депозитов, то можно отметить следующее. За последние четыре года, период реализации концепции, объем привлеченных в банковскую систему средств физических лиц увеличился в четыре раза. И на 01.07.2008 составил 12 830 млрд. р., в том числе 65% в белорусских рублях, в иностранной валюте --35%. За счет проводимой Национальным банком политики, направленной на поддержание процентных ставок по операциям в национальной валюте на уровне, способствующем привлекательности сбережений. Для поддержания ресурсной базы банки республики стали совершенствовать свою депозитную политику. Появились новые популярные виды вкладов -- на более короткие сроки, с более высоким уровнем доходности и «бонусными» условиями (возможность досрочного снятия без потери процентов, пополнение вклада, дополнительный доход по достижении оговоренного срока и т. п.).

Основной объем депозитов населения сконцентрирован в Минске и Минской области -- 49,5% от общего объема; на долю Витебской области приходится 10,6%; Гомельской -- 11,9%; Брестской -- 10,7%, Гродненской 9%; Могилевской области -- 8,3% [10].

Повышение заработной платы, стабильное экономическое развитие, совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков обусловили активизацию процесса кредитования. Увеличились объемы потребительского кредитования населения, и расширился спектр банковских кредитных продуктов, что позволило более полно удовлетворить потребности населения в товарах, разнообразных услугах, а также в решении жилищных проблем.

Основными направлениями кредитования населения являются финансирование недвижимости и на потребительские цели. На 01.07.2008 задолженность по кредитам на строительство и приобретение жилья составила 5 406,3 млрд. р., или 54,4% от общей задолженности населения. Задолженность по потребительским кредитам сложилась на уровне 4 526,3 млрд. р., или 45,6%. Наиболее быстрыми темпами росло потребительское кредитование, объемы которого за последние пять лет увеличились почти в семь раз.

Банки активизировали консультационно-информационную работу, проводят мероприятия по внутренней стандартизации, применяя процессный подход, основанный на спецификациях каждой конкретной услуги. Внедрение такого подхода при разработке и предоставлении услуг позволяет сократить время обслуживания, оперативно реагировать на негативные факторы, сопутствующие оказанию этих услуг, снижать риски и унифицировать процессы обслуживания вне зависимости от места предоставления услуги, автоматизировать банковские процессы. Совершенствуется обслуживание: сократились сроки анализа заявки и выдачи кредита. Национальный банк ввел в банковскую статистику понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Кроме того, банки обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов.

Дальнейшее продвижение продаж банковских услуг и продуктов связано с развитием информационных технологий. Особого внимания заслуживает вопрос качества оказываемых банковских услуг.

В ближайшее время в сфере розничного банковского бизнеса банки должны обратить особое внимание на:

- расширение перечня услуг, оказываемых банками при осуществлении безналичных расчетов посредством современных банковских инструментов и технологий, развития систем дистанционного обслуживания клиентов;

- активное участие в развитии системы ЕРИП для обеспечения более высокого уровня качества обслуживания населения при расчетах за услуги;

- улучшение качества предоставления банковских услуг населению путем повышения культуры его обслуживания, оптимизации графиков работы подведомственных учреждений, внедрения внутренних систем оценки качества;

- активизацию деятельности, направленной на оказание информационных и консультационных услуг;

- повышение квалификации и проведение тренингов специалистов банков по вопросам культуры делового общения, корпоративной культуры банка, техники продаж розничных банковских услуг.

Действенными мерами государства по развитию розничного банковского сектора и повышению его привлекательности в 2008 году явились подписание Декрета Президента от 4.11.2008 № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)» и закона «О кредитных историях».

В соответствие с Декретом Президента государство гарантирует полную сохранность вкладов физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных в любых белорусских банках. Возмещению подлежит 100% суммы этих средств в валюте вклада, если Нацбанк отзовет у банка лицензию, в т.ч. на право привлечения денег граждан. Для этого также создается Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц, с капиталом в 275 млрд. р., который в дальнейшем будет увеличен до размера не менее 5% всех вкладов населения. В течение ближайших двух лет капитал Агентства возрастёт до 700 млрд. р., чтобы полностью соответствовал международным стандартам.

Страницы: 1, 2