бесплатно рефераты
 

Проблемы и перспективы развития операций с банковскими пластиковыми картами (на примере филиала ОАО "ТрансКредитБанка" в г. Новокузнецке)

p align="left">Четвертый критерий анализа рынка банковских платежных карт -- параметры состояния обслуживающей рынок банковских, платежных карт инфраструктуры. Развитие сети банкоматов в России существенно отстает от развитых европейских стран. На 01.01.2007 г. в стране работало 35 300 устройств, что составляет примерно 231 банкомат на 1 млн. жителей. Для сравнения: в Европе эта цифра превышает 600, в Англии - 800, а в Америке - более 1 тыс. банкоматов на 1 млн. жителей [12, с. 30].

В то же время общая динамика развития рынка банкоматов в России очень велика и демонстрирует непрерывный рост. Их количество только за 2004 г. увеличилось на 35 % и составило, как уже отмечалось выше, около 20 тыс. банкоматов [9, с. 29].

Сегодня банкоматы позволяют оплачивать коммунальные платежи, услуги операторов сотовой связи и телевидения, а некоторые позволяют даже переводить денежные средства между банковскими картами, пополнять счёт, принимать платежи по кредитам и производить валютно-обменные операции. Эти функции весьма удобны и доступны, ведь чаще всего банкоматы работают круглосуточно.

Банкоматы чаще всего поддерживают не одну, а несколько платёжных систем. Наиболее распространенными являются международные Visa и Master Card. Некоторые банкоматы работают с микропроцессорными картами, записывая и считывая информацию с микропроцессора. Данная технология позволяет банкам при операциях по таким картам не связываться с процессинговым центром для определения остатка на счёте, так как эта информация хранится на самом микропроцессоре, то есть даёт возможность работы в режиме off-line. Использование микропроцессоров позволяет использовать данный тип с любыми платёжными системами. Однако они пока не получили массового распространения, так как дороже изготовления классических карт с магнитной полосой, и не имеется пока достаточно развитой инфраструктуры их поддержки. Однако в регионах, где телекоммуникационная инфраструктура не сильно развита, вполне оправданно использовать именно данную технологию. На фоне всё большей популярности кредитных карт широкое распространение получают банкоматы с функцией приёма наличных денежных средств и зачисления их на счет клиента в режиме реального времени. Наличие этой функции позволяет значительно упростить процедуру погашения кредита, что повышает лояльность пользователя кредитной карты к данному продукту.

Также активно в последнее время развивается сотрудничество банков с компаниями в области «зарплатных» проектов. С развитием данного сектора всё чаще появляются банкоматы, расположенные прямо в здании компаний, при этом целевыми пользователями таких банкоматов в основном являются именно сотрудники.

Обычно при расположении банкоматов банки стремятся охватить максимальное количество потенциальных пользователей. При этом учитывается его доступность, место расположения, безопасность и экономическая целесообразность. Таким образом, банкоматы в основном располагаются в торговых центрах, метро, около отделений банка, а также в офисных зданиях с возможностью доступа к нему не только работников данного здания [11, с. 55].

Сдерживающими факторами роста количества банкоматов на территории России можно считать:

- значительную стоимость оборудования;

- острую нехватку коммуникаций;

- высокую стоимость телекоммуникационных услуг.

Рисунок 7 - Динамика количества операций, совершаемых физическим лицом, и средней суммы одной операции по банковской карте

Помимо простого снятия денег через банкоматы в дни зарплаты, население России использует банковские платежные карты в качестве средства оплаты товаров и услуг. Соотношение между этими двумя операциями, к сожалению, далеко не такое, как в развитых странах. Тем не менее использование банковской платежной карты как средства платежа является основной ее функцией, поэтому необходимо решать проблемы эквайеринга и развивать его как один из неотъемлемых компонентов рынка банковских платежных карт.

Причинами увеличения количества банковских платежных карт являются как внутренние, так и внешние факторы. К внутренним стоит отнести:

- экономические (рост сбережений населения);

- психологические (готовность населения использовать безналичные средства оплаты);

- технические (расширение инфраструктуры, предназначенной для осуществления операций с использованием платежных карт) (рисунок 8).

Рисунок 8 - Динамика инфраструктуры, предназначенной для осуществления операций с использованием платежных карт, единиц.

Таким образом, имеет место тенденция опережающего развития инфраструктуры, обеспечивающей проведение операций по безналичной оплате товаров и услуг с использованием карт [15, с. 15-17].

В заключение следует отметить, что российский рынок банковских платежных карт сильно отличается от аналогичных рынков развитых стран. Причинами этого можно назвать как огромную разницу в уровнях развитости экономики стран мира, так и социальные условия. Однако проведенный анализ определяет основные черты российского рынка банковских платежных карт, но и позволяет говорить о перспективности этого института и его значимости для российской экономики в целом.

2 Анализ операций филиала ОАО «ТрансКредитБанк» в г.

Новокузнецке с банковскими пластиковыми картами

2.1 Краткие сведения об ОАО «ТрансКредитБанк»

Коммерческий банк «ТрансКредитБанк» является кредитной организацией, созданной по решению учредителей в форме акционерного общества открытого типа в декабре 1992 г.

За 15 лет существования на банковском рынке ТрансКредитБанком создана разветвленная инфраструктура клиентского обслуживания в регионах России. В настоящее время она включает 206 офисов ТрансКредитБанка и его дочерних кредитных организаций, входящих в Банковскую группу «ТрансКредитБанк», в т.ч.:

- 1 основной офис, 32 филиала, 66 допофиса, 10 кредитно-кассовых офисов, 14 операционных офисов и 11 операционных касс Головного банка;

- 5 основных офисов, 13 филиалов, 40 допофисов и 14 операционных касс дочерних банков.

Первоначальные учредители банка - крупные промышленные предприятия топливно-энергетического и металлургического комплексов. С 1999 года основными акционерами банка стали структуры Министерства путей сообщения России. В 2003 году 74,995% акций ТрансКредитБанка в соответствии с распоряжением Правительства (N 454-р от 02.04.2002 г.) было передано Минимущества РФ (с 2004 года - Федеральное агентство по управлению федеральным имуществом). В 2007 году Указом Президента РФ № 178 от 15.02.2007 г. государственный пакет акций банка внесен в уставный капитал ОАО «Российские железные дороги» (ОАО «РЖД»).

В настоящее время ТрансКредитБанк - стратегический партнер ОАО «Российские железные дороги», его клиентами являются 17 железных дорог России, имеющие статус филиалов ОАО «РЖД», и большая часть отечественных предприятий и организаций железнодорожного транспорта. Цель такого партнерства - развитие долгосрочного, эффективного и взаимовыгодного сотрудничества при реализации проектов в транспортной сфере.

Обслуживание корпоративных клиентов - одно из ключевых направлений бизнеса банка. Однако в 2006 году при сохранении приоритетной отраслевой ориентации на железнодорожный транспорт проводилась политика расширения сотрудничества с предприятиями всех сфер транспорта и компаниями иных отраслей реального сектора экономики.

ОАО «РЖД» и его дочерние общества пользуются полным спектром необходимых им банковских продуктов, включая кредитование, документарные и конверсионные операции, высокотехнологичные сервисы расчетно-кассового обслуживания, а также возможность пользоваться ими во всех регионах своей работы, географически совпадающими с регионами расположения офисов банковской Группы «Транскредитбанк».

Основными операциями банка являются:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и размещать эти средства от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассирование денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и осуществление кассового обслуживания физических и юридических лиц;

- покупка и продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций Банк также вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами.

Уставный капитал Банка составляет 1,658,400.00 тыс. руб. и поделён на обыкновенные именные акции и привилегированные именные акции. По привилегированным акциям при их выпуске установлен фиксированный дивиденд в размере 400% годовых.

По объемам основных финансовых показателей ТрансКредитБанк стабильно входит в число тридцати крупнейших российских кредитных организаций.

ТрансКредитБанк активно развивает корпоративный и розничный бизнес, уделяя первоочередное внимание расширению спектра продуктов и услуг, внедрению современных банковских технологий и повышению качества обслуживания клиентов.

Работа банка обеспечена наличием всех необходимых разрешительных документов и лицензий.

Основные стратегические и тактические задачи, стоящие перед ТрансКредитБанком:

- дальнейшее развитие инфраструктуры обслуживания с целью предоставления клиентам услуг на всей территории России;

- расширение продуктового ряда, в т.ч. создание и совершенствование комплексных продуктов, ориентированных на клиентские группы, объединенные отраслевыми и региональными особенностями бизнеса;

- опережающие темпы развития розничного бизнеса;

- подготовка к выходу на рынок публичных заимствований.

Для осуществления намеченных планов по развитию обслуживания корпоративных (в первую очередь - отраслевых) и частных клиентов банк планирует дальнейшее расширение региональной сети. При этом большинство новых региональных подразделений будет создано на основе Соглашений с железными дорогами, которые будут предусматривать переход их подразделений и работников на комплексное обслуживание в ТрансКредитБанк.

2.2 Общая характеристика операций банка с пластиковыми

картами

ОАО ТрансКредитБанк осуществляет свою деятельность по предоставлению услуг населению на протяжении 16 лет. В городе на рынке финансовых услуг, кроме филиала ОАО «ТрансКредитБанка» присутствует 31 коммерческий банк. В настоящее время ОАО ТрансКредитБанк является одним из наиболее авторитетных, надежных и стабильно работающих банков Кемеровской области.

К их числу относится осуществление операций с банковскими пластиковыми картами. Банк проводит комплексное обслуживание физических лиц, занимается торговым эквайрингом, реализует зарплатные проекты, а также выпускает корпоративные карты.

Банк предоставляет следующие услуги физическим лицам с использованием пластиковых карт международных платежных систем «VISA International/MasterCard»:

- открытие картсчета в определенном виде валюты;

- выдача пластиковой карты для проведения операций по картсчету в определенном виде валюты;

- пополнение картсчетов наличными денежными средствами;

- пополнение карты клиента с его картсчета как в самом Банке, так и в пунктах удаленного пополнения карт в дополнительных офисах Банка, а также в банках, входящих в систему расчетов «EuroCard/MasterCard»;

- пополнение картсчетов безналичными денежными средствами;

- начисление процентов на остаток средств по картсчету;

- получение наличных денежных средств в Банке, его дополнительных офисах, а также в банках, входящих в систему расчетов «EuroCard/MasterCard»;

- безналичные платежи при расчетах клиентов за товары и услуги;

- безналичные платежи за счет и по поручениям клиентов;

- конверсионные операции по картсчетам клиента в различных видах валюты;

- открытие кредитной линии клиенту путем оплаты платежей, проведенных по карте в счет установленного лимита кредита;

- установка (изменение) расходных лимитов по карте: лимит на однократную выдачу наличных, лимит выдачи наличных за день, лимит на одну безналичную операцию (покупку), лимит на сумму всех операций в течение дня, лимит на сумму всех операций за неделю;

- установка (изменение) персонифицированного пароля доступа к карте - PIN-кода;

- занесение карты в «черный список» - список карт, запрещенных к оплате;

- исключение карты из «черного списка»;

- разблокирование карты;

- установка (изменение) срока действия карты;

- закрытие карточного счета.

В настоящее время ОАО ТрансКредитБанк предлагает для населения и юридических лиц банковские карты расчетных систем: MasterCard и VISA. Наиболее популярной является пластиковая карта VISA International. Карты Visa Classic, MasterCard Standard, Visa Gold, MasterCard Gold выпускаются сроком не менее 1 года, Карты Visa Electron, Maestro выпускаются сроком не менее 2 лет.

Все большей популярностью у клиентов ОАО «ТрансКредитБанк» пользуются зарплатные проекты. В рамках этих проектов предприятие перечисляет зарплату своим сотрудникам на международные пластиковые карты Visa International. Процедуру зачисления и выплаты зарплаты на пластиковые карты организует Банк. В результате и предприятие, и сотрудники получают очевидные выгоды: значительно упрощается процесс выдачи зарплаты, решаются социальные проблемы, сокращаются накладные расходы и т.д.

Преимущества для предприятия:

- решается вопрос своевременной выплаты заработной платы;

- обеспечивается конфиденциальность выплачиваемой суммы заработной платы;

- значительно снижаются расходы по транспортировке и охране, получении и выдаче денежной наличности, расходы на содержание кассиров предприятия;

- сокращается документооборот, связанный с оформлением выплат;

- сотрудники предприятия получают возможность оплачивать в наличном и безналичном обороте товары и услуги;

Возможности для сотрудников:

- снимать всю сумму заработной платы или её часть не только в г. Новокузнецке, но и по всей территории России, а по международной карте практически в любой стране мира;

- снимать заработную плату в банкоматах ОАО «ТрансКредитБанк» без комиссий;

- пополнять счет карты как наличными, так и безналичными денежными средствами;

- совершать оплату покупок и услуг в предприятиях торговли и сферы услуг с получением дополнительных скидок.

- обслуживать карты типа льготным тарифам.

Зарплатная карточка, является своеобразным симбиозом кредитовой и дебетовой. Одним из существенных преимуществ данного проекта является то, что карточки могут быть как дебетовыми, так и дебетово-кредитовыми, то есть, допускается возможность овердрафта по счетам в рамках лимитов, установленных банком. Как известно, большинство российских банков чтобы избежать несанкционированного кредитования, вводят обязательные страховые депозиты. В данном проекте -- переводе предприятия на выплату заработной платы при помощи пластиковых карточек страховой депозит к держателям карточек может не применяться, так как гарантом погашения овердрафта по карточным счетам служит само предприятие.

Доходная часть зарплатных проектов формируется как на базе комиссии за обслуживание карточек, так и за счет использования банком остатков средств на карточных счетах. При относительно продолжительном (3-4 месяца) обслуживании по зарплатным карточкам средняя величина остатков средств на карточных счетах сотрудников составляет 15-40% от фонда заработной платы.

При реализации зарплатного проекта увеличился рост числа открытых счетов по пластиковым картам, равным количеству работающих на предприятии. Соответственно увеличилась и доля получаемых доходов от использования пластиковых карт. Реализация зарплатного проекта позволяет банку иметь стабильные денежные ресурсы на карточных счетах, довольно обширную клиентуру и развитую инфраструктуру, позволяющую обслуживать клиентов банка вне офиса. Зарплатный проект выгоден банку, предприятию и работнику предприятия.

Для реализации зарплатного проекта на предприятии руководитель предприятия заключает договор с банком о сотрудничестве и предоставляет реестр сотрудников и реестр распределения денежных средств. В Банке на сотрудников предприятия открывают личные картсчета, на основании заявлений, оформленных в бухгалтерии предприятия о перечислении их зарплаты на картсчета. Предприятие ежемесячно единой суммой перечисляет в Банк зарплаты для сотрудников и прилагает реестр, в котором содержатся сведения: кому, когда и сколько зачислить на картсчета. Отношения с банком регламентирует Договор о сотрудничестве, отношения сотрудников предприятия с банком - Договор об открытии и ведении картсчёта Visa International.. Заключив Договор с Банком, сотрудники предприятия становятся его клиентами, Банк обслуживает их картсчета, предоставляет бесплатные консультации, информирует о возможностях расчетов по карте Visa International. в торговых организациях г. Новокузнецка, а также по России.

Держателям Карт, открытых в рамках зарплатных проектов, осуществляется предоставление овердрафта в соответствии с типовыми условиями овердрафтного кредитования держателей банковских карт, открытых в рамках зарплатных проектов. К типовым условиям овердрафтного кредитования держателей банковских карт в рамках реализации зарплатных проектов относятся:

1) кредит в виде овердрафта предоставляется сотрудникам организаций в случае, если организация заключила с банком договор на обслуживание организаций по выплате заработной платы и других социальных выплат;

2) лимит овердрафта устанавливается в размере 40% от среднемесячного дохода сотрудника, перечисляемого на счет для расчетов с использованием банковских карт в течение трех последних месяцев за вычетом налогов, обязательств сотрудника по исполнительным листам, алиментам, кредитам и прочим обязательствам перед сторонними лицами;

3) лимит овердрафта устанавливается сроком на 3 года;

4) срок погашения процентов и овердрафта - не позднее 20 числа месяца, следующего за отчетным. В случае непогашения задолженности по овердрафту и начисленным процентам до указанного срока, на сумму просроченной задолженности начисляются повышенные проценты;

5) организация заключает с банком дополнительное соглашение к «зарплатному» договору, в котором прописывается ответственность организации за своевременное уведомление банка об увольняющихся сотрудниках и обязательство информировать банк об изменении (уменьшении) заработной платы сотрудников.

6) процентная ставка за пользование овердрафтом устанавливается в соответствии с «Процентными ставками за пользование овердрафтом по счету, открытому для расчетов с использованием банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк» и составляет 20% годовых;

7) обеспечением овердрафта является поручительство организации - работодателя держателя или неустойка. При наличии поручительства лимит обязательств организации по операциям кредитования физических лиц устанавливается на организацию в соответствии с установленным порядком рассмотрения кредитных проектов.

Для случаев овердрафтного кредитования держателей банковских карт, обязательства которых не обеспечены поручительством организации существуют особые условия:

1) По результатам рейтинговой оценки работодатель должен относиться к группе не ниже 9-й.

2) Организация, в которой работает потенциальный заемщик, осуществляет текущую основную деятельность не менее 3 лет. Данное условие не распространяется на структурные подразделения МПС и РЖД;

3) Обязательным условием предоставления овердрафта является положительное заключение ДЭБ.

4) Овердрафт предоставляется сотрудникам при условии, что организация является для сотрудников основным местом работы. Трудовой договор с организацией должен быть заключен на неопределенный срок либо заключен срочный трудовой договор на срок не менее 1 года. Исключается работа вне штата организации и прочие трудовые отношения, носящие временный характер;

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7


ИНТЕРЕСНОЕ



© 2009 Все права защищены.