Правовые основы банковских операций

p align="left">Банковская группа

Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором головная кредитная организация оказывает существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

Банковский холдинг

Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором головная организация банковского холдинга имеет возможность оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций, входящих в холдинг.

Монополистическая деятельность на рынке банковских услуг

Антимонопольные требования

Ключевым звеном системы выступает Банк России. По действующему законодательству его уставный капитал и иное имущество составляет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и распоряжается. Однако государство отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства. Банк России - юридическое лицо, с той лишь особенностью, что оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Данная правовая норма, однако, оспаривается многими экспертами. Банк России -некоммерческая организация, получение прибыли не является целью его деятельности. Прибыль после направления ее в резервы и фонды перечисляется в доход федерального бюджета. Источниками получения прибыли являются: процентные доходы по кредитам и депозитам, доходы - от операций с ценными бумагами и драгоценными металлами, полученные дивиденды по паям и акциям и др. Основными целями деятельности Банка России являются: а) защита и обеспечение устойчивости рубля, в т. ч. его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; б) развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; в) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Банк России имеет право эмитировать наличные деньги, изымать их из обращения, принимать решения о выпуске в обращение новых банкнот и монет.

Разрабатывает и проводит в жизнь единую денежно-кредитную политику. Основными инструментами и методами являются: процентные ставки по операциям Банка России; нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); операции на открытом рынке; рефинансирование банков; валютное регулирование; установление ориентиров роста денежной массы. Непосредственно сам или через создаваемый при нем орган осуществляет банковское регулирование и надзор, главная цель которых - поддержание стабильной банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Высшим органом Банка России является Совет директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления его деятельности. В его состав входят председатель банка России и 12 членов Совета.

Национальные банки республик, будучи территориальными учреждениями Банка России, не имеют статуса юридического лица, не вправе принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров.

Что же касается второго уровня банковской системы, т. е. кредитных организаций, то все они являются коммерческими структурами со статусом юридического лица. Основным мотивом их деятельности является получение прибыли. На осуществление кредитных операций они должны получать специальное разрешение (лицензию) Банка России.

Кредитные организации образуются на различных формах собственности - частной, государственной, муниципальной, собственности общественных объединений и т. п. Кредитные организации подразделяются на две больших группы: а) коммерческие банки, имеющие исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных среден от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; б) небанковские кредитные организации, могущие осуществлять лишь отдельные банковские операции. Законодательство проводит строгую линию на четкое разграничение банковских и небанковских кредитных организаций. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация», а также указание на его организационно-правовую форму.

Преобладают среди кредитных организаций коммерческие банки. У них прослеживаются два направления деятельности. Первое из них - банковские операции, исчерпывающий перечень которых приведен в законе. Это привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение этих привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий. Среди них надлежит особо выделить межбанковские операции. Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, от крываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России. Второе направление - совершение банковских сделок. Это, например, выдача поручительств за третьих лкц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц -исполнения обязательств в денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; представление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг. Исчерпывающего перечня подобных сделок закон не содержит. Кредитная организация вправе осуществлять любые сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Как свидетельствует практика, в т, ч. мировая, . кредитные организации способны предложить своим клиентам до 200 видов банковских услуг. Вместе с тем российским законодательством установлен прямой запрет на три вида деятельности - производственную, торговую, страховую. Запрещена кредитным организациям также монополистическая деятельность, в частности заключение соглашений и осуществление согласованных действий, направленных на монополизацию .рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в т. ч. государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности. На денежные средства и иные ценности юридических или физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, арест может быть наложен не иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора. Взыскание на указанные ценности может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации, а их конфискация произведена лишь на основании вступившего в законную силу приговора суда. Второй путь касается особых мер защиты вкладов (денежных средств в рублях или иностранной валюте), размещаемых физическими лицами для хранения и получения дохода в денежной форме в виде процентов. Вклады могут принимать не все кредитные организации, а только банки, имеющие такое право в соответствии с особой лицензией, выдаваемой Банком России. Право на получение лицензии возникает лишь у банков, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет, т. е. у имеющих уже опыт банковской деятельности. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором, т. е. банк обязан заключить его с каждым, кто к нему обратится, и не вправе оказывать преимущество одному лицу перед другими. При этом по вкладам до востребования (выдаются по первому требованию вкладчика) в договоре может быть предусмотрен запрет банку односторонне, без согласия вкладчика уменьшать размер процентов, выплачиваемых на вклад. Что касается срочных вкладов (возвращаются по истечении определенного договором срока), то определенный договором размер процентов на вклад не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

Законодательство о кредитных историях

Существует Федеральный закон «О кредитных историях».

1. Настоящим Федеральным законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируются связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, реорганизации и ликвидации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти и Центральным банком Российской Федерации (далее Банк России).
2. Целями настоящего Федерального закона являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие между:

1) заемщиками и организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита);

2) организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита), и бюро кредитных историй;

3) организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита), и Центральным каталогом кредитных историй;

4) Центральным каталогом кредитных историй и субъектами кредитных историй;

5) Центральным каталогом кредитных историй и пользователями кредитных историй;

6) Центральным каталогом кредитных историй и бюро кредитных историй;

7) бюро кредитных историй и пользователями кредитных историй;

8) бюро кредитных историй и субъектами кредитных историй;

9) бюро кредитных историй и федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй на территории Российской Федерации (далее - уполномоченный государственный орган).

В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:

1) кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй;

2) договор займа (кредита) - договор займа, кредитный договор, иные договоры, которые содержат условие предоставления товарного и (или) коммерческого кредита;

3) кредитный отчет - документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории и предоставляется бюро кредитных историй по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение соответствующей информации в соответствии с настоящим Федеральным законом;

4) источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и предоставляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй;

5) субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, являющееся заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история;

6) бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг;

7) пользователь кредитной истории - физическое или юридическое лицо, получившее согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита);

8) Центральный каталог кредитных историй - структурное подразделение Центрального банка Российской Федерации, которое ведет базу данных, создаваемую в соответствии с настоящим Федеральным законом для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй;

9) государственный реестр бюро кредитных историй - открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о бюро кредитных историй, внесенных в указанный государственный реестр уполномоченным государственным органом.

Кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица включает:

1) титульную часть кредитной истории;

2) основную часть кредитной истории;

3) дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

2. Титульная часть кредитной истории физического лица содержит следующую информацию о субъекте кредитной истории:

1) фамилию, имя, отчество (если последнее имеется), дату и место рождения;

2) данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность (номер, дату и место выдачи, наименование органа выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность)

3) идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало);

4) страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало);

3. Основная часть кредитной истории физического лица может содержать следующую информацию:

1) о субъекте кредитной истории физическом лице:

а) место регистрации и фактическое место жительства;

б) сведения о регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

2) об обязательстве заемщика:

а) сумма обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

б) срок возврата суммы займа (кредита) заемщиком в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

в) срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);

г) изменения и дополнения к договору займа (кредита), в том числе, касающиеся изменения сроков исполнения обязательств;

д) дата и сумма фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размере;

е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по договору;

ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории.

3) Основная часть кредитной истории физического лица может также содержать иную информацию, официально полученную из государственных органов.

4. Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории физического лица содержит следующую информацию:

1) об источнике формирования кредитной истории:

а) полное и (в случае, если имеется) сокращенное наименование юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

б) единый государственный регистрационный номер юридического лица;

в) идентификационный номер налогоплательщика;

г) код ОКПО;

2) о пользователях кредитной истории:

а) о пользователе кредитной истории - юридическом лице:
полное и (в случае, если имеется) сокращенное наименование юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
единый государственный регистрационный номер юридического лица; идентификационный номер налогоплательщика;

код ОКПО; дату запроса;

б) о пользователе кредитной истории - физическом лице:

фамилию, имя, отчество (если последнее имеется);

идентификационный номер налогоплательщика;

данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность (номер, дату и место выдачи, наименование органа выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);

дату запроса.

5. Кредитная история субъекта кредитной истории - юридического лица включает:

1) титульную часть кредитной истории;

2) основную часть кредитной истории;

3) дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

6. Титульная часть кредитной истории юридических лиц содержит следующую информацию о субъекте кредитной истории:

1) полное и (в случае, если имеется) сокращенное наименование юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

2) юридический и фактический адрес местонахождения юридического лица, го телефон;

3) единый государственный регистрационный номер юридического лица;

4) идентификационный номер налогоплательщика;

5) сведения о реорганизации юридического лица:

а) полное и (в случае, если имеется) сокращенное наименование реорганизованного юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

б) единый государственный регистрационный номер реорганизованного юридического лица;

в) код ОКПО реорганизованного юридического лица.

7. Основная часть кредитной истории юридического лица может содержать следующую информацию:

1) о субъекте кредитной истории:

а) о процедурах банкротства юридического лица;

б) если юридическое лицо было создано путем реорганизации, основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование;

2) об обязательстве заемщика:

а) сумму обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

б) срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

в) срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);

г) изменения и дополнения к договору займа (кредита), в том числе касающиеся изменения сроков исполнения обязательств;

д) дату и сумму фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;

е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по договору;

ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории.

3) Основная часть кредитной истории субъекта кредитной истории - юридического лица может также содержать иную информацию, официально полученную из государственных органов.

8. Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории юридических лиц, содержит следующую информацию:

1) об источнике формирования кредитной истории:

а) полное и (в случае, если имеется) сокращенное наименование юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

б) единый государственный регистрационный номер юридического лица;

в) идентификационный номер налогоплательщика;

г) код ОКПО;

2) о пользователях кредитной истории:

а) о пользователе кредитной истории - юридическом лице:

полное и (в случае, если имеется) сокращенное наименование юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

единый государственный регистрационный номер юридического лица;

идентификационный номер налогоплательщика;

код ОКПО;

дата запроса;

б) о пользователе кредитной истории - физическом лице:

фамилия, имя, отчество (если имеется);

идентификационный номер налогоплательщика;

данные паспорта или иного документа удостоверяющего личность (номер, дату и место выдачи, наименование органа выдавшего паспорт или иной документ удостоверяющий личность);

дату запроса.

9. Основная часть кредитной истории также может включать индивидуальный рейтинг заемщика, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй.

10. В состав кредитной истории включается информация о любых изменениях данных, входящих в состав кредитной истории.

Список использованных источников

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года // Российская газета. - 25 декабря 1993 года.

2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. - 6 декабря 1990г. - №27. - Ст. 357.

3. Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. - М.: Юридическая литература, 2003.

4. Коваленко А.П., Колбачев Е.Б. и др. Финансы и кредит. - Ростов н/Д: Феникс, 2003.

5. Первоочередные мероприятия по реализации в 2004-2006 гг. положений Стратегии развития банковского сектора РФ», Ассоциация российских банков.

6. «Проблемы и перспективы развития банковского сектора». - Материалы к выступлению на XII Ялтинской межбанковской конференции (26-29 апреля 2004 г.)

7. «Развитие системы кредитования в России: анализ потребностей и предпочтений населения». - М: Независимый институт социальной политики, 2003.

8. Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Юрайт-издат, 2004.

9. Финансы предприятий: Учеб.пособие / Н.Е. Заяц, М.К.Фисенко, Т.Н.Василевская и др. - Мн.: Высш.шк., 1995. - 256 с.

10. Павлова Л.Н. Финансы предприятий М.: Финансы. 1998.

11. З. Моляков Д.С. Финансы предприятий отраслей народного хозяйства. Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2000.

12. Общая теория денег и кредита. Учебник. Под ред. Проф. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, 1995.

13. Финансы, Денежное обращение. Кредит. Учебник. Под ред. Проф. Поляка Г.Б. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

14. Банки и банковские операции. Учебник. Под ред. Проф. Е.Ф.Жукова. - М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 1997.

15. Банковское дело. Под ред. В. Колесникова. - М.: Финансы и статистика, 2000.

16. Банковское дело. Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1999.

17. Финансы. В.М. Родионова, Ю.Я. Вавилов, Л.И. Гончаренко и др. Под ред. В.М Родионовой. -- М.: Финансы и статистика, 1994.

18. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ М.В. Романовский; Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. - М.: Юрайт-Издат, 2002.

19. Финансы. Поляк Г.Б., ред., ЮНИТИ - 2003, 607 стр.

20. Финансы. Боди З., Мертон Р., Вильямс - 2000, 592 стр.

21. Ковалева А.М., Финансы и статистика - 2002, 384 стр.

22. Королев Ю. А. Инфляционные процессы и макроэкономические показатели // Финансы. 2000 № 11.

23. Пансков В. Г. Главное -- финансовая стабилизация // Финансы. 2001. № 12.

24. Родионова В. М. Бюджетная реформа: содержание и проблемы // Финансы. 2003. № 8.

25. Финансово-бюджетная политика в 2002 г. // Финансы. 2002. № 12.

26. Финансы предприятий. Учебник. Под ред. Проф. Н.В. Колчиной. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

27. Семибратова О.И. Банковское дело. М. 2003.

28. Усоскин В.М. Современные коммерческие банки. Управление и операции. М. 2004.

29. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков. М.: Финансы и статистика. 2004.

30. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Л. Т. Гиляровская, С. Н. Паневина. -- СПб.: Питер, 2003. -- 240 с.

Страницы: 1, 2, 3