бесплатно рефераты
 

Правовой статус страховых компаний

p align="left">Исходя из того что субъективное право - это принадлежащая субъекту мера добровольного поведения, обеспечиваемая государством, рассмотрим права страховых компаний.

Согласно отечественному законодательству права страховых компаний - это право компании на проведение страховой деятельности в форме добровольного страхования, имеющей на эту предпринимательскую деятельность государственное разрешение (лицензию). Вторым по значимости правом является право страховой компании на обжалование действий Росстрахнадзора по приостановлению, ограничению или отзыву лицензии.

Также при заключении договора страхования страховщик имеет право получить, а страхователь обязан представить сведения об обстоятельствах, известных страхователю, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая.

При заключении договора страхования страховщик имеет право на осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - и на назначение экспертизы в целях установления ее действительной стоимости. При договоре личного страхования страховщик имеет право произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Договором страхования могут быть предусмотрены и иные права страховщика.

Правила страхования - один из нормативных актов, определяющих условия добровольного страхования. При имущественном страховании в Правилах страхования указываются перечень имущества, которое может быть застраховано; срок страхования; порядок заключения договора страхования и уплаты страховых платежей, порядок определения и выплаты страховых возмещений. Например, согласно Правилам имущественного страхования страховщик имеет право: п. 11.71 - в любое время (в пределах разумного) произвести осмотр и контроль объекта страхования, а также проверить представленную страхователем информацию и выполнение условий договора страхования; п. 11.72 - немедленно, в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования или потребовать доплаты страховой премии при изменении первоначальных характеристик застрахованного объекта, указанных в заявлении на страхование, либо ухудшении условий его эксплуатации или хранения, увеличивающих вероятность наступления страхового события или иных, увеличивающих степень риска; п. 11.73 - требовать от страхователя документы, удостоверяющие наступление страхового случая, размер, а также подтверждающие размер подлежащего выплате страхового возмещения; п. 11.74 - самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая, размер убытка, проводить осмотр или обследование поврежденного имущества; п. 11.75 - в случае, если компетентные органы располагают материалами, дающими основание страховщику отказать в выплате страхового возмещения, отсрочить выплату до выяснения всех обстоятельств; п. 11.76 - предъявлять в пределах сумм выплаченного страхового возмещения регрессные иски к лицам, ответственным за причиненный ущерб Правила страхования имущества от огня и других опасностей. ОАО «Восточно-Европейское страховое агентство (ВЕСТА)». Лицензия Министерства финансов РФ от 21 июля 1998 N 1095Д. М., 2000. С. 8. В правилах личного страхования прежде всего определено, кто принимается на страхование, указывается, что относится к страховым условиям, излагается порядок выплаты страховых сумм.

Правила страхования в разных страховых компаниях содержат и различный объем прав и обязанностей страховой компании. Так, в одном и том же виде имущественного страхования от огня и других опасностей, в Правилах страхования «АФЕС» права страховщика расширены на 2 пункта по сравнению с теми же Правилами страховой компании «ВЕСТА». Согласно п. 8.2.3 страховая компания имеет право: отказаться от страхования имущества, состояние и условия использования, эксплуатации и хранения которого не соответствуют правилам противопожарной безопасности и эксплуатационно-техническим требованиям; в соответствии с п. 8.2.8 страховщик имеет право потребовать признания договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска Правила страхования имущества от огня и других опасностей N 06.03. ОАО «Страховое общество «Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)». М., 2000. С. 8, 9..

Правила личного страхования другой страховой компании Правила страхования от несчастных случаев N 11.03. ОАО «Страховое общество «Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)». М., ГСП-47. Ленинградский пр., 37. С. 2.:

1) проверять сообщенную страхователем информацию, а также выполнение им требований и условий договора;

2) проводить расследование страхового случая, при необходимости направлять запросы в компетентные органы о представлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая. Отказ в страховой выплате дается по четырем основаниям:

а) в случае невыполнения страхователем настоящих Правил и обязательств по договору страхования;

б) если страхователь (застрахованный) сообщил заведомо ложные сведения о застрахованном на момент заключения договора;

в) если страхователь (застрахованный) воспрепятствовал участию страховщика в расследовании страхового случая;

г) если страхователь (застрахованный) не известил о несчастном случае в установленный настоящими Правилами срок.

Рассмотрим права страховых компаний - дочерних обществ.

Согласно п. 4 ст. 6 Закона РФ № 4015-1страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, имеют право открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях Российской Федерации.

Для защиты своих некоммерческих интересов, выработки проектов законодательных актов и иных совместных действий, не противоречащих антимонопольному законодательству, страховые компании могут создавать ассоциации страховщиков. Например, в октябре 2000 г. более 15 столичных страховых компаний учредили Московскую ассоциацию страховщиков. Ассоциация создана с целью защиты интересов МАС перед законодательной и исполнительной властью Москвы. Данные объединения страховщиков не могут преследовать цели совместного осуществления страховой деятельности, являются некоммерческими организациями и поэтому не представлены на страховом рынке, т.е. не могут заключать договоры страхования. Для регулирования внутрикорпоративных отношений, информирования общества о целях и выгодах страхования и лоббирования своих интересов в высших эшелонах власти страховщики объединились в союзы. В начале 90-х гг. в России действовало два профессиональных союза страховщиков - Страховой союз России и Российский союз страховщиков Элита Российского страхового бизнеса / Сост. С. Белоусов. Ч. 1. М.: Дайджест, 1999. С. 16.. Существование сразу двух профессиональных союзов оказалось не очень удобным, и поэтому в 1994 - 1995 гг. эти организации объединились в ВСС (Всероссийский союз страховщиков). Сегодня ВСС объединяет несколько сотен страховых компаний и их профессиональных организаций.

2.2. Основные обязанности страховых компаний

Юридическая обязанность - это мера ответственности перед юридическими и физическими лицами, предписанная субъекту законодательными актами. Обязанности страховой компании вообще - это определенный условиями договора страхования и страхового законодательства объем требований, предъявляемых к страховым компаниям.

Обязанности страховой компании могут различаться в зависимости от законодательства, действующего в стране, договорных условий, формы и видов страхования Энциклопедия рынка. Многотомный пятиязычный словарь-справочник / Под ред. Е.В. Байдина и др. М.: Российское общество содействия бизнесу, 1994. Т. 1. Банки, страхование. С. 386.. Например, расширенными являются обязанности страховой организации, уполномоченной администрацией г. Саратова, а именно: соблюдая правила и требования, установленные федеральным органом власти по надзору за страховой деятельностью, требования и условия настоящего положения, генерального соглашения и договора о сотрудничестве, подписанных с администрацией города, ежемесячно не позднее 10 числа, следующего за истекшим месяцем, представлять в комитет по экономике и инвестиционной политике администрации города отчет о своей деятельности; инвестировать свои средства и средства страховых резервов в экономические программы города согласно законодательству; использовать определенную структурой тарифной ставки часть страховых взносов на формирование централизованного фонда предупредительных мероприятий, средства которого расходуются по указанию администрации города Приложение к Постановлению мэра г. Саратова Ю.Н. Аксененко от 12 мая 2000 г. N 314 «Временное положение о страховых организациях, уполномоченных администрацией города». Программный комплекс «ЭТАЛОН». С. 4..

Рассмотрим обязанности страховой организации в случае, если страховая компания использует средства иностранных инвесторов. Страховая компания в соответствии с Законом РФ № 4015-1обязана получить предварительное разрешение федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры-участники - на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении отказывается страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%, либо становящимися таковыми в результате указанных действий, если установленный размер (квота) исчерпан или будет превышен при их совершении. Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны иметь гражданство Российской Федерации.

В пункте 1 ст. 27 Закона РФ № 4015-1 содержится такая обязанность страховщиков, как соблюдение нормативных соотношений между активами и принятыми страховыми обязательствами, в целях обеспечения платежеспособности страховщиков.

Правила страхования также содержат определение обязанностей страховщиков. Объем обязанностей страховщика в правилах страхования различных страховых компаний может быть разным. Вот пример, иллюстрирующий, как по Правилам страхования страховалось имущество от огня и других опасностей. ОАО «Восточно-Европейское Страховое Агентство»: ознакомить страхователя с Правилами страхования; при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю); уплатить страхователю штраф в соответствии с действующим законодательством РФ, если страховое возмещение не выплачено в срок; не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ см. Правила страхования имущества от огня и других опасностей ОАО «Восточно-Европейское Страховое Агентство». Лицензия Министерства финансов РФ от 21 июля 1998 г. N 1095Д. С. 7. Отметим, что аналогичные правила ОАО «Страховое общество «Авиационный Фонд Единый Страховой» предусматривают дополнительный пункт обязанностей компании. А именно: п. 8.1.3 в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае изменения страховой суммы дает право перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств см. Правила страхования имущества от огня и других опасностей. N 06.03. ОАО «Страховое общество «Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)». М., 2000. С. 8. В Правилах личного страхования той же компании также определены дополнительные обязанности страховщика Правила страхования от несчастных случаев. N 06.03. ОАО «Страховое общество «Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)». М., 2000. С. 2., такие как:

1) ознакомить страхователя с настоящими Правилами до заключения договора страхования;

2) при признании события с застрахованным страховым случаем произвести выплату в соответствии с настоящими Правилами и договором страхования.

В случае, когда страхователь извещает страховую компанию о произошедшем страховом событии, возникают права и обязанности у сторон данного правоотношения, связанные со страховой выплатой. Страховая компания в приведенном примере будет являться получателем (адресатом) информации. Таким образом, значение полученных сведений определяется тем, что они позволяют страховой компании принять меры по избежанию нежелательных для нее последствий Толстой В.В. Исполнение обязательств. М., 1973. С. 153 - 159..

Исходя из способа исполнения обязанности страховой компании можно подразделить на активные и пассивные. К первым относятся обязанности: перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом обстоятельств, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости; произвести страховую выплату при страховом случае; возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования.

В соответствии с пассивными обязанностями страховщик должен воздержаться от разглашения сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (ст. 946 ГК РФ). Если страховщик нарушил указанное правило, к нему применяются санкции в виде принуждения возместить причиненные убытки или компенсировать моральный вред (ст. 139 и ст. 150 ГК РФ).

В связи с выяснением прав и обязанностей страховой компании рассмотрим вопросы регресса и суброгации.

Если страховой случай наступил вследствие вины третьего лица, страховщик, возместив страхователю причиненный ему ущерб, вправе обратиться к этому лицу с регрессом, т.е. с требованием возвращения понесенных страхователем убытков. Дальнейшее окончательное урегулирование отношений происходит путем предъявления регрессного требования страховщиком к лицу, ответственному за наступление страхового случая, в размере выплаченной суммы страхового возмещения. Необходимо отметить что в отечественном законодательстве институт регресса не нашел еще достаточного освещения. В правовой литературе этот вопрос рассматривался с двух точек зрения: одни авторы объявляют регрессное обязательство акцессорным, другие настаивают на его самостоятельном характере, поскольку оно не прекращается, а, напротив, появляется с исполнением регредиентом другого обязательства. Вместе с тем никем не оспаривается факт наличия у регредиента вновь возникшего права по отношению к регрессату. Поскольку же при страховании мы имеем дело не с возникновением нового права, а с правопреемством, положение вещей существенно отличается от регресса: налицо суброгация.

Итак, регрессное требование основано на обязательстве, связывающем регредиента с регрессатом, которому регрессные требования предъявляются и с которым регредиент состоял в правоотношении до возникновения у него права на предъявление регрессного требования. Суброгация же основана на обязательстве, связывающем страховщика со страхователем, которому страховщик выплатил возмещение. Что же касается причинителя ущерба, к которому страховщик предъявляет требование в порядке суброгации, то с ним страховщик до возникновения у него прав на предъявление этого требования в правоотношении не состоял.

Обобщая результаты исследований современных авторов, изучавших вопросы регресса и суброгации в страховании (Е.А. Богатых, В.А. Мусин, Ю.Б. Фогельсон) Богатых Е.А. Гражданское и торговое право: Учеб. пособие. Изд. 2-е, доп. и перераб. М.: КОНТРАКТ, 2000. С. 24; Мусин В.А. Сущность и предмет морского страхования по советскому и иностранному праву. Л.: ЛГУ, 1971; Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М.: Изд-во «БЕК», 1999. С. 80 - 83., можно сделать вывод, что право регресса нельзя противопоставлять и отождествлять с правом суброгации, так как это различные правовые явления. Суброгация наступает, если страховщик выплачивает страхователю страховую сумму в результате наступления страхового случая по вине третьего лица и одновременно вступает в права кредитора по отношению к третьему лицу - причинителю вреда. Основным принципом суброгации является переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, прав страхователя к третьим лицам, которые по закону или договору несут ответственность за причинение вреда. Суброгация действует в имущественном страховании. При личном страховании потерпевший может получить двойное возмещение: от страховщика и от причинителя вреда.

Отсюда следует, что применение принципов регресса и суброгации усиливает позицию страховой компании. Привлечение к ответственности виновных третьих лиц за причинение ущерба застрахованному имуществу будет гарантировать реализацию страховых прав как страховщика, так и страхователя и укрепление законности в страховых отношениях.

Таким образом, деятельность страховой компании направлена на осуществление страховой защиты имущественных интересов страхователей. В целом следует отметить тесную взаимосвязь между правами и обязанностями страховых компаний.

2.3. Ответственность страховых компаний

Юридическая ответственность вообще есть государственное принуждение к исполнению требований права, правоотношения, каждая из сторон которого обязана отвечать за свои поступки перед другой стороной, государством и обществом.

Ответственность юридического лица в соответствии с ГК РФ означает, что все юридические лица, кроме финансируемых собственником учреждений, отвечают по своим обязательствам всем принадлежащим им имуществом. Предприятие и финансируемое собственником учреждение отвечают по своим обязательствам в порядке и на условиях, предусмотренных п. 5 ст. 113, ст. ст. 115 и 120 ГК РФ.

Ответственность страховой компании законодателем отдельно не выделена, что создает определенные трудности в рассмотрении данного вопроса. Поскольку страховая компания возмещает причиненный вред, можно говорить об ответственности страховщика, потому что обычно обязанность возместить вред является мерой ответственности, которая применяется к лицу, причинившему вред. Этот термин регулярно используется по отношению к страховой компании, более того, из-за наличия в договоре страхования страховой суммы высказывается мнение об «ограниченной ответственности» страховой компании как о существенном признаке страховых отношений. В практике страхования страховую сумму часто называют «лимитом ответственности» страховой компании. Однако использование этого определения совершенно неверно. Не страховщик причинил вред, и возмещение им вреда является не мерой ответственности, а исполнением принятого на себя обязательства. За исполнение этого обязательства страховая компания, разумеется, несет полную ответственность по общим правилам гл. 25 ГК РФ. Поэтому наличие в договоре страховой суммы не может рассматриваться как ограничение ответственности страховщика в соответствии со ст. 400 ГК РФ. Использование для страховой суммы термина «лимит ответственности» следует воспринимать как сугубо специальное экономическое выражение и понимать, что в правовом смысле обязанность страховой компании возместить вред не является мерой ответственности.

Российские страховые компании несут ответственность перед органом страхового надзора по следующим направлениям: обоснованность страховых тарифов; платежеспособность; соблюдение законодательства (так как иногда бывают случаи несоответствия договора страхования требованиям отдельных статей ГК РФ) (см. приложение 7).

Следует пояснить, что использование страховых тарифов является не обязанностью, а правом страховщика (согласно ст. 11 Закона РФ № 4015-1и ст. 954 ГК РФ), и поэтому страховщик может и не использовать тариф для расчета страховой премии.

Свою платежеспособность (финансовую устойчивость) страховая компания обеспечивает наличием оплаченного уставного капитала и страховых резервов (ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»); обязанностью соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми обязательствами (п. 1 ст. 27 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»); системой перестрахования (п. 2 ст. 27 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Рассмотрим, как в процессе взаимоотношений страхователя и страховой компании разрешаются в Российской Федерации споры по исполнению ими обязательств, предусмотренных договором страхования. Такие споры чаще всего возникают при решении вопроса о страховой выплате, когда страховая компания не устанавливает факта наступления страхового случая. Споры, связанные со страхованием, разрешаются судебными инстанциями в соответствии с их компетенцией, установленной соответствующим законодательством. Такими инстанциями могут быть суд, арбитражный суд или третейский суд.

Функция по рассмотрению заявлений, предложений и жалоб граждан, предприятий, учреждений и организаций по вопросам страхования возложена законодательством на орган страхового надзора при Министерстве финансов России.

Согласно п. 5 ст. 4 АПК РФ Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24 июля 2002 г. N 95-ФЗ// Собрание законодательства РФ, 29.07.2002, N 30, ст. 3012., если для определенной категории споров федеральным законом установлен досудебный (претензионный) порядок урегулирования либо он предусмотрен договором, спор может быть передан на рассмотрение арбитражного суда лишь после соблюдения такого порядка. Претензией же признается обращенное к должнику письменное требование кредитора о восстановлении или защите нарушенного права (уплата определенной суммы, выполнение обязанности и т.д.). Если же возникшие разногласия стороны не сумели урегулировать самостоятельно, то появляется необходимость обращения в арбитражный суд.

В связи с тем что значительное число клиентов страховых организаций составляют физические лица - граждане, конфликтные ситуации, возникшие между гражданами и страховыми организациями, в случае недостижения соглашения разрешаются в судебном порядке Фурсов Д.А. Подготовка дела к судебному разбирательству. Страхование: Пособие для судей арбитражных судов. М.: Инфра-М, 1997. С. 5.. В подавляющем большинстве случаев речь идет о неисполнении или ненадлежащем исполнении договоров страхования. Такие споры, будучи по сути гражданско-правовыми, рассматриваются в порядке искового производства. Дела искового производства возбуждаются путем подачи в суд искового заявления или иска, под которым понимается обращение в суд первой инстанции с требованием о защите субъективного спорного гражданского права или охраняемого законом интереса.

В договорах страховых организаций с другими организациями может быть предусмотрено, что возможные экономические споры будут разрешаться не в обычном порядке, т.е. не арбитражным судом, а третейскими судами.

Могут создаваться постоянно действующие третейские суды, а также третейские суды для рассмотрения конкретного спора. Третейский суд при разрешении споров руководствуется законами Российской Федерации и иным законодательством, действующим на территории Российской Федерации, межгосударственными соглашениями и международными договорами. Третейский суд может применять и нормы права других государств в случаях, если это предусмотрено договором сторон.

Рассмотрим, как разрешаются споры страховых организаций с предприятиями и организациями, находящимися на территории других государств, а также с предприятиями с иностранными инвестициями. Постановлением Верховного Совета РФ от 7 июля 1993 г. N 5339-1 был введен в действие Закон РФ «О международном коммерческом арбитраже» Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета РФ. 1993. N 32. Ст. 1240.. Под термином «арбитраж» в настоящем Законе (разд. 1, ст. 2) понимается любой арбитраж или третейский суд независимо от того, образуется он специально для рассмотрения отдельного дела или осуществляется постоянно действующим арбитражным судом или Морской арбитражной комиссией при Торгово-промышленной палате РФ.

В соответствии с указанным Постановлением Арбитражный суд при Торгово-промышленной палате РФ переименован в Международный коммерческий арбитражный суд при Торгово-промышленной палате РФ.

Принятый Закон применяется к международному коммерческому арбитражу, если место арбитража находится на территории Российской Федерации, однако отдельные положения Закона применяются и в тех случаях, когда место арбитража находится за границей. В соответствии с п. 2 ст. 1 указанного Закона в международный коммерческий арбитраж могут по соглашению сторон передаваться споры из договорных и других гражданско-правовых отношений, возникающих при осуществлении внешнеторговых и иных видов международных коммерческих связей, если хотя бы одно из коммерческих предприятий находится за границей, а также споры предприятий с иностранными инвестициями и международных объединений и организаций, созданных на территории РФ, между собой, споры между участниками и равно их споры с другими субъектами РФ. Вопрос о том, где будет рассматриваться возможный спор между указанными субъектами, фиксируется в арбитражном соглашении, которое может быть заключено в виде арбитражной оговорки в договоре или в виде отдельного соглашения.

Одними из наиболее распространенных являются судебные споры, участниками которых выступают страховые компании, застраховавшие риск невозврата кредита и отказывающиеся по какой бы то ни было причине выплачивать страховые суммы, когда страхователю (как правило, кредитному учреждению) выданный кредит не был возвращен. Страховые организации нередко страхуют риск невозврата кредитов, выданных банками своим клиентам. В этих случаях страховые организации принимают на себя обязанность возвратить полученный кредит и проценты в том случае, если клиент банка не хочет и не может этого сделать Методологические материалы по организации финансов страховщика. М., 1993.. Однако страховые организации не всегда выполняют принятые на себя обязательства, мотивируя это самыми разнообразными причинами. В таких случаях банки предпочитают предъявлять иски не только своим клиентам, но в первую очередь страховым компаниям. Если подобные иски документально подтверждены и обоснованы расчетом, они, как правило, удовлетворяются.

Так, Арбитражный суд г. Москвы удовлетворил иск Российского Хлебного банка к страховой организации «Абсолют» о взыскании страховой суммы и штрафа, предусмотренного договором страхования. При рассмотрении дела было установлено, что между сторонами был заключен договор страхования, оформленный выдачей страхового полиса. Объектом страхования явился невозврат кредита, полученного от банка ТОО «Торговый дом «Дизайн Рус». Заемщик в установленный срок кредит не возвратил и на направленную претензию не ответил.

Однако в тех случаях, когда иск предъявляется одновременно к страховой компании и должнику, арбитражные суды могут с учетом всех обстоятельств либо уменьшить размер ответственности страховой компании, либо полностью освободить ее от ответственности. Так, Московский арбитражный суд удовлетворил иск Московского коммерческого банка «Спекс» к ТОО «Домино» и Российскому страховому товариществу «Роспотребрезерв» на 51776 млн. руб. «Роспотребрезерв» застраховал риск невозврата кредита, взятого ТОО «Домино» в коммерческом банке «Спекс». Кредит не был вовремя возвращен, однако суд выяснил, что заемщик умышленно создал страховой случай, и решил взыскать с него всю сумму, а страховую организацию освободить от ответственности.

В другом аналогичном случае страховая компания была освобождена от ответственности арбитражным судом в связи со следующими обстоятельствами. Кредит, полученный от коммерческого банка и впоследствии не возвращенный, формально использовался заемщиком по назначению, т.е. для исполнения договора между заемщиком и другой фирмой. Однако впоследствии выяснилось, что руководителем обеих фирм было одно и то же лицо, что давало возможность предположить недобросовестность заемщика.

Следует отметить, что нарушенные права российских страховых компаний могут защищаться нормами не только гражданского, но и уголовного права. Так, председатель одного из кооперативов при заключении договора страхования имущества выдал за имущество кооператива материальные ценности, которые его собственностью не являлись. Из-за халатности работников страховой компании в опись для заключения договора страхования было включено не только чужое имущество, но и имущество, которого вообще в кооперативе не было. После заключения договора страхования застрахованное имущество было возвращено его истинным владельцам, а затем в кооперативе была создана обстановка, характерная для кражи. Инсценировав кражу, председатель кооператива написал заявление в милицию, а затем в страховую компанию для получения страхового возмещения, однако был разоблачен и привлечен к уголовной ответственности.

Отсюда следует, что, в отличие от более разработанной системы ответственности страховых компаний США, Японии и Китая, законодательство РФ не дает ни ее определения, ни ее объема, что вынуждает зачастую и страховщика, и страхователя обращаться в арбитражные и третейские суды, пользоваться для защиты не только гражданским, но и уголовным правом.

Таким образом, приведенный материал показывает многообразие, сложность, взаимосвязь таких элементов правового статуса страховых компаний, как их права, обязанности и ответственность. Специально не рассматриваемая в отечественном и зарубежном законодательстве, эта проблема требует глубокой разработки и серьезного исследования с позиции современной цивилистики.

Заключение

Центральным субъектом страхового дела является страховщик. Им может быть исключительно страховая организация - юридическое лицо, созданное для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и имеющее лицензию на осуществление страхования соответствующего вида.

Страховая организация как юридическое лицо будет создано с момента государственной регистрации в порядке, установленном Законом.

Ни ГК РФ, ни Закон о страховании не содержат прямого указания на то, в какой организационно-правовой форме должна создаваться страховая компания. Исходя из основной цели деятельности большинства страховых компаний, которая состоит в извлечении прибыли из деятельности по страхованию, можно сделать вывод, что чаще всего это коммерческая организация.

Что касается вопроса об организационно-правовой форме страховой организации, то теоретически это может быть хозяйственное общество или товарищество либо производственный кооператив. Анализ конструкций коммерческих организаций показывает, что предпочтительнее для страховой компании являются формы хозяйственных обществ. В случае прямого указания закона страховые организации могут создаваться в формах некоммерческих организаций.

По своей природе правоспособность страховых компаний является специальной, т.к. они могут заниматься лишь страховой деятельностью (страхованием, перестрахованием, взаимным страхованием). Для этого страховщики могут осуществлять оценку страхового риска, получать страховые премии (страховые взносы), формировать страховые резервы, инвестировать активы, определять размер убытков или ущерба, производить страховые выплаты, осуществлять иные действия, связанные с выполнением обязательств по договору страхования.

Законом предусматривается специализация у страховых компаний. Страховщики вправе заниматься или только страхованием объектов личного страхования (страхование жизни и страхование от несчастных случаев), или страхованием объектов имущественного страхования (имущества, предпринимательского риска, ответственности) и страхованием части объектов личного страхования - страхование от несчастных случаев.

Список использованных источников

Нормативно-правовые акты

1. Часть первая Гражданского кодекса РФ от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ// Собрание законодательства РФ - 1994.- № 32.- Ст. 3301

2. Часть вторая Гражданского кодекса РФ от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ - 1996.-№ 5. -Ст. 410.

3. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24 июля 2002 г. N 95-ФЗ// Собрание законодательства РФ, 29.07.2002, N 30, ст. 3012

4. Федеральный закон от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц, индивидуальных предпринимателей»// Собрание законодательства РФ", 13.08.2001, N 33 (часть I), ст. 3431.

5. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 17.05.2007) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»// Ведомости СНД и ВС РФ, 14.01.1993, N 2, ст. 56. В соответствии с Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ Закон «О страховании» именуется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

6. Закон РФ от 9 октября 1992 г. N 3615-1 «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ)// Собрание законодательства РФ, 15.12.2003, N 50, ст. 4859.

7. Постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах»//Собрание законодательства РФ, 05.10.1998, N 40, ст. 4968.

8. Федеральный закон от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»//Собрание законодательства РФ. 2002. N 43. Ст. 4190.

9. Постановление Высшего Арбитражного Суда РФ от 11 июня 1999 г. N 8 «О действии международных договоров Российской Федерации применительно к вопросам арбитражного процесса»// Вестник ВАС РФ. 1999. N 8.

Научная и учебная литература

1. Аленичев В.В. Страховое законодательство России в историческом правовом исследовании. - М.:ЮНИТИ, 1998.

2. Богатых Е.А. Гражданское и торговое право: Учеб. пособие. Изд. 2-е, доп. и перераб. М.: КОНТРАКТ, 2000.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. I. (Вступительная статья А.Л. Маковского и С.А. Хохлова.) М.: ДЕ-ЮРЕ, 1994.

4. Гражданское право России: Курс лекций. Ч. 1 / Под ред. О.Н. Садикова. М., 2003

5. Гражданское право: Учебник. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Изд. 2-е. М.: Проспект, 2005.

6. Комментарий к закону Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (постатейный) /П.В. Сокол - М.:ЗАО Юстицинформ, 2006.

7. Комментарий к закону Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (постатейный) /Н.Г. Кабанцева, В.А. Ларионова. -Подготовлен для Системы КонсультантПлюс, 2006.

8. Летков Р. Альянсы-связки // Эксперт. 2001. N 34.

9. Мусин В.А. Сущность и предмет морского страхования по советскому и иностранному праву. Л.: ЛГУ, 1971.

10. Правила страхования от несчастных случаев. N 06.03. ОАО «Страховое общество «Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)». М., 2000.

11. Правила страхования имущества от огня и других опасностей. N 06.03. ОАО «Страховое общество «Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)». М., ГСП-47. Ленинградский пр., 2000.

12. Правила страхования от несчастных случаев N 11.03. ОАО «Страховое общество «Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)». М., ГСП-47. Ленинградский пр., 2000.

13. Правила страхования имущества от огня и других опасностей. ОАО «Восточно-Европейское страховое агентство (ВЕСТА)». Лицензия Министерства финансов РФ от 21 июля 1998 N 1095Д. М., 2000.

14. Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. - М: ЗАО Юстицинформ, 2007.

15. Справочник по страховому бизнесу / Под ред. проф. Э.А. Уткина. М.: Ассоциация авторов и издателей «Тандем»; изд-во «ЭКМОС», 1998.

16. Толстой В.В. Исполнение обязательств. - М.: Юрид., лит.1973.

17. Шелехов К.В., Бигдаш В.Д. Страхование. Киев: Изд-во «МАУП», 1998.

18. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юрист, 2003.

19. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М.: Изд-во «БЕК», 1999.

20. Фурсов Д.А. Подготовка дела к судебному разбирательству. Страхование: Пособие для судей арбитражных судов. М.: Инфра-М, 1997.

21. Халфина Р.О. Общее учение о правоотношении. М.: Юрид. лит., 1974.

22. Шахов В.В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка в России // Финансы. 1997. N 3.

23. Шакиров Т.С. Страхование и проблемы его осуществления в системе МВД России. Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 1997.

24. Энциклопедия рынка. Многотомный пятиязычный словарь-справочник / Под ред. Е.В. Байдина и др. М.: Российское общество содействия бизнесу, 1994. Т. 1. Банки, страхование.

25. Элита Российского страхового бизнеса / Сост. С. Белоусов. Ч. 1. М.: Дайджест, 1999.

Страницы: 1, 2, 3


ИНТЕРЕСНОЕ



© 2009 Все права защищены.