бесплатно рефераты
 

Потребительский кредит

редит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней.

Средняя по рынку ставка потребительского кредита на неотложные нужды составляет 16% в рублях и 12-14% в валюте. Но надо отметить, что процентная ставка - это не единственный показатель стоимости кредита. Выбирая, где занять денег, не забудьте обратить внимание на дополнительные комиссии, которые возьмет с вас банк. В некоторых банках они значительно увеличивают стоимость кредита. Например, в Росбанке за выдачу кредита с вас возьмут 3% от его суммы, но не более 3000 руб. Кроме того, есть еще и ежемесячная комиссия в размере 350 рублей. В "Русском стандарте" с заемщика помимо процентов по некоторым видам товарного кредита будет списываться комиссия в размере до 1,9% годовых ежемесячно.

Но идеальных условий сейчас нет ни в одном банке, поскольку каждый банк имеет собственное представление о кредитных рисках и темпах развития бизнеса. В одних банках отсутствует требование о наличии поручителей, в других имеется минимальный срок рассмотрения заявки и минимальный набор документов, у кого-то, напротив, высокие требования к заемщику, но при этом процентная ставка ниже среднерыночной. Вместе с тем, стремительное развитие потребительского рынка привело к тому, что у людей появилась возможность выбора.

В зарубежной банковской практике широкое распространение получили ссуды по кредитным картам с отдельных ссудных счетов в банках; кредиты в форме овердрафта по текущему счету клиента; кредиты с индивидуальными условиями; кредиты на образование детей, кредиты студентам и др www.financial-lawyer.

Образовательные кредиты. В настоящее время законодательство Российской Федерации об образовательных кредитах основывается на Конституции РФ и состоит из Гражданского кодекса, Закона РФ "Об образовании", Федерального закона "О высшем и послевузовском профессиональном образовании".

Основной образовательный кредит предоставляется банком в валюте РФ путем перечисления суммы кредита единовременно или по частям на счет высшего учебного заведения, с которым у заемщика заключен договор возмездного оказания образовательных услуг. Сумма основного образовательного кредита или ее часть считается полученной заемщиком со дня ее зачисления на счет указанного заемщиком в договоре вуза. Существенным условием вышеуказанного договора является обязательство заемщика передать банку заявление о перечислении суммы кредита на счет вуза. Форма заявления заемщика о перечислении суммы основного образовательного кредита устанавливается банком.

Сопутствующий образовательный кредит предоставляется банком также в валюте РФ, но путем ежемесячных выплат, размер которых определяется договором, непосредственно с заемщиком, если не предусмотрено иное. Исполнение обязательств по договорам может обеспечиваться в формах, предусмотренных гражданским законодательством РФ.

Возврат суммы образовательного кредита должен осуществляться следующим образом:

-- если иное не предусмотрено договором образовательного кредита, заемщику предоставляется отсрочка возврата образовательного кредита на срок обучения в вузе, плюс шесть месяцев. Помимо этого, заемщику предоставляется отсрочка возврата кредита на время прохождения военной службы по призыву;

-- если иное не определено договором образовательного кредита, возврат осуществляется ежемесячно равными частями;

-- с согласия банка образовательный кредит может быть возвращен досрочно полностью или частично.

Стоит отметить, что вопрос о возврате суммы кредита вызвал бурные обсуждения. Это обусловлено большими рисками, связанными с высоким процентом непогашения образовательного кредита. Мировой опыт показывает, что случаи невозврата кредитов в разных странах -- от 5 до 80%. Задача любого банка -- получение прибыли, а не поддержка системы образования и уже тем более не благотворительность. В России вряд ли получится занять деньги под собственные способности и трудолюбие. Рисковать, инвестируя деньги на четверть века вперед, неоправданно. Заместитель председателя Комитета Государственной Думы по образованию и науке Валентина Иванова считает, что "все равно покрывать банковские риски будет страховка, включенная в сумму кредита". Вместе с тем есть и другой вариант страховки банковских рисков, предлагаемый чиновниками Министерства образования и науки. При возникновении проблемы с погашением кредита студент будет обязан отработать три года на госпредприятиях по распределению -- тогда государство погасит за него всю оставшуюся сумму. Валентина Иванова предлагает еще один вариант: "Мы разрабатываем механизм, при котором абитуриент при поступлении в вуз должен будет заключить трехсторонний договор с банком и будущим работодателем, не являющимся госпредприятием". Однако депутаты признают, что заключить такой договор согласятся только крупные компании, имеющие договор о сотрудничестве с профильными вузами, но не во всех регионах такого работодателя можно найти.

В то же время, по мнению главы Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП) Александра Шохина, рано еще говорить о невозвратах и о том, насколько эффективны будут гарантии в 10% со стороны государства. "Трудно сказать, какой будет процент невозвратов и насколько затея в итоге будет выгодна для банков. Вполне возможно, что система господдержки будет серьезным стимулом для кредиторов",-- считает господин Шохин. По его мнению, один из недостатков концепции -- механизм выхода на ставку в 10%. Он нигде не прописан, это скорее пожелание. Нет никаких гарантий, что банки будут работать исходя из этого.

И еще одна важная проблема: кредит, даже самый дешевый, невозможно вернуть, если речь идет о специальностях бюджетной сферы. Зарплата учителя, врача, большинства госслужащих вряд ли позволит это сделать. Вот здесь-то и требуется участие государства. Рациональным представляется перераспределение бюджетных мест таким образом, чтобы государство в большей степени финансировало получение социально значимых профессий, предоставляя социальный пакет тем, кто на него работает, получая низкую зарплату. Востребованные же рынком престижные вузы и факультеты вполне могут действовать на преимущественно платной основе, а дешевые образовательные кредиты дадут возможность "социального лифта" для детей из малообеспеченных семей, что позволит эффективнее диверсифицировать бюджетные средства.

Заемщик обязан уплачивать банку проценты на сумму фактически предоставленного образовательного кредита в невозвращенной части. Если иное не предусмотрено договором образовательного кредита, то он уплачивает проценты начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором банк перечислил первый платеж по договору образовательного кредита.

Проценты по договору начисляются до дня полного возврата кредита и уплачиваются ежемесячно, если опять же иное не предусмотрено договором образовательного кредита.

Величина максимальной процентной ставки для договора основного и сопутствующего образовательного кредита устанавливается Правительством РФ и не может превышать ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ, действующую на день принятия соответствующего акта Правительства РФ, минус два процента.

Банк также имеет право за счет собственных средств устанавливать процентную ставку по договору образовательного кредита ниже максимальной процентной ставки.

В случае призыва заемщика на военную службу в период действия договора выплата всей суммы процентов банку по предоставленному образовательному кредиту в течение всего периода военной службы заемщика осуществляется уполномоченным органом. Вся сумма процентов, выплаченная уполномоченным органом банку, не подлежит возврату уполномоченному органу.

Чтобы сделать кредит привлекательным для потенциальных студентов-заемщиков, необходимо установить низкую процентную ставку. Как показали результаты исследований, она должна быть около 10% годовых. По данным опросов, проведенных в вузах Москвы, около 30% сегодняшних студентов и абитуриентов согласны взять кредит под 10% годовых. Предполагаемый рынок образовательных кредитов -- от 3,5 млрд долларов США. А откуда взять деньги на кредиты под столь низкие по современным рыночным меркам ставки? Возможности привлечения капитала внутри страны ограничены, тем более что государство выдает гарантию лишь на 10% от суммы кредита. Исходя из опыта крупных банков, деньги предполагается заимствовать за рубежом. Инвестиционные рейтинги крупных российских банков сегодня выше, чем инвестиционный рейтинг страны в целом. Если будут суверенные гарантии Российской Федерации, привлечение средств из-за рубежа сегодня обойдется приблизительно в 3,5% годовых. То есть привлечение миллиардных сумм возможно примерно под 5-5,5% годовых.

За рубежом уже более сорока лет действует хорошо отлаженная система поддержки способных абитуриентов из небогатых слоев общества. Самым талантливым и целеустремленным вручают гpaнты -- крупную сумму в качестве единовременного пособия, которое можно потратить только на обучение или на научную дeятeльнocть. Большинство молодых граждан могут получить в банке долгосрочный образовательный кpeдит. При этом школьные достижения, выигранные олимпиады, опыт работы в кружках и секциях, связанных с развитием необходимых для будущей профессии качеств характера или нужных навыков, имеет для банкиров гораздо большее значение, чем материальное положение семьи выпускникa.

В большинстве стран кредиты, как правило, государственные (европейские страны, страны СНГ и Балтии). В ряде стран существует как государственное, так и коммерческое кредитование (США). А в Восточной Азии, где большинство вузов частные, кредиты, в основном, носят коммерческий характер. Государственному регулированию здесь подлежат только кредиты для льготных категорий обучающихся: инвалидов, детей из малообеспеченных семей, наиболее одаренных студентов. Также во многих европейских странах, за исключением Англии, образовательные кредиты используют параллельно с развитой системой субсидий, грантов, стипендий.

Главная проблема, связанная с образовательными кредитами в мире, -- частые случаи их невозвратов. Но даже при этом общество не отказывается от кредитования, вкладывая инвестиции в будущее. В то же время любой закон об образовательном кредите в условиях низкой платежеспособности населения не будет работать, если в нем не будет отражено участие государства в поддержке населения, получающего образовательный кредит, путем субсидирования части процентов по образовательному кредиту и государственных гарантий возврата суммы займа, если заемщик окажется неплатежеспособным.

Американские студенты, например, могут рассчитывать на образовательные кредиты до 7,5 тыс. долларов США в год, аспиранты -- до 54 тыс. долларов США в год с возвратом в течение 10 лет под 5-10% годовых. Во время учебы и в первые полгода после окончания вуза выплата кредита не производится, а проценты оплачиваются федеральным правительством. Для большинства студентов Германии обучение в вузах бесплатное, а студентам из малообеспеченных семей государство предоставляет своеобразную стипендию BAFoeG. Фактически это беспроцентный кредит, половину которого студенты возвращают государству после окончания учебы.

Почти один миллион китайских студентов из бедных семей пользуются государственными кредитами для учебы в вузах. Процентная ставка по ним существенно ниже той, что применяется при потребительском кредитовании. Общее число студентов, получивших госпомощь для учебы в вузах, превышает 15 млн человек.

В Латвии государство предоставляет студентам ссуду на 10 лет. На время учебы процентная ставка равна нулю, а начиная с 12-го месяца после окончания учебы -- 5% годовых. Если гражданин полностью погашает заем сразу после окончания учебы, то проценты он не платит. В Польше кредит выдается на шесть лет под 6,68% годовых. В США, Канаде, Англии, если выпускник университета объявляет себя банкротом, задолженность погашает гocyдapcтвo. Когда проблемы гражданина будут решены, он вернет свой долг.

Из вышесказанного вытекает, что банкам, по сути, невыгодно работать со студенческими кредитами. Намного перспективнее выдать средства коммерческой структуре под большие проценты и вернуть их через несколько лет. А возвращения средств по образовательным кредитам приходится ждать лет десять, да и процент "невозвращений" достаточно высок. Молодого человека могут забрать в армию, девушка уходит в декрет, -- и кредит замораживается. Получается, что выдача таких кредитов превращается в благотворительность: социально сознательный финансовый донор вкладывает деньги в хороших специалистов и надеется со временем их вернуть.

Именно этим и объясняется активное участие Ассоциации российских банков в работе по созданию в стране правовых основ образовательного кредитования -- необходимостью обеспечения для банков как основных участников данной системы экономической целесообразности участия в образовательном кредитовании. Кроме того, это позволит банкам расширить свою клиентскую базу и спектр предоставляемых банковских услуг. Банки должны понимать, что им выгодно с ранних лет приучать клиентов к определенному типу социального поведения, к готовности брать деньги взаймы и жить с кредитными историями.

Таким образом, мы видим, что ситуация с кредитованием образования неоднозначна. С одной стороны, необходимо обеспечить целесообразность выдачи кредитов банкам, с другой -- привлекательность для заемщиков. И при этом есть еще и третья сторона -- государство, чей бюджет также не безграничен Д.М. Ханнанова. Специальный бюллетень «Регламентация банковских операций. Документы и комментарии» №1(97)/2007.

Рынок автокредитования начал активно развиваться с 2002 года. Если первоначально автокредитование касалось продажи новых иностранных автомобилей и разбивалось преимущественно в Москве и Санкт-Петербурге, то в 2003 году крупнейшие федеральные банки стали активно распространять данную услугу на крупные региональные центры, где действуют их филиалы. В настоящее время предоставление кредитов на приобретение автомобилей -- один из самых распространенных видов потребительского кредитования. Объемы рынка автокредитования постоянно растут, усиливается конкуренция на рынке. Сейчас нередки ситуации, что у одного и того же автодилера можно найти кредитные программы сразу нескольких банков.

Кредитованием частных лиц под приобретение машин сейчас занимаются большое количество банков, среди которых следует выделить в качестве лидеров рынка МДМ-банк, Международный кредитный банк (МКБ), Альфа Банк, Росбанк, Райффайзенбанк, "Русский Стандарт". Основными факторами успеха на рынке являются наличие договоренностей с крупными автодилерами, быстрота анализа кредитных заявок, а также условия кредита (срок, первоначальный платеж, стоимость).

Условно банки, работающие на рынке, можно разделить на три группы:

- специализирующиеся на кредитах на покупку отечественных автомобилей и по держанных иномарок ("Русский Стандарт"),

- специализирующиеся на кредитах на покупку новых относительно дешевых иномарок (МКБ, МДМ-банк);

- специализирующиеся на кредитах на покупку дорогих иномарок (ММБ, Райффайзенбанк).

Последнее время характеризуется существенным снижением стоимости услуги, а также доли автомобиля, приобретаемого за свой счет. Ставки упали до 16-20%, сроки кредитования растянулись с 1-2 лет до 5 и даже 7 лет, срок рассмотрения заявки на кредит минимален, комиссия за открытие и ведение ссудного счета снижается, страховку можно оплачивать в рассрочку (Приложение 1). Большинство банков предпочитают выдавать и соответственно получать обратно кредиты в основном в валюте, полагая, что вложения в долларах более стабильны. Однако сейчас можно легко найти банк, предоставляющий кредиты и в рублях. Такую услугу, в частности, предоставляют Банк Москвы, Газпромбанк, МКБ, Росбанк, Промстройбанк, "Русский Стандарт". Кредиты в рублях стал выдавать с конца 2003 года и ММБ.

Минимальная сумма кредита в большинстве банков установлена на уровне $3000. Однако все зависит от специфики целевой клиентуры банков. Банки, ориентирующиеся на массового клиента и сотрудничающие с дилерами российских автозаводов ("Русский Стандарт", Росбанк), готовы предоставлять и более мелкие суммы, в то время как для банков, ориентированных на состоятельных граждан, предоставлять кредит менее чем на $3000 не имеет смысла. Максимальная сумма во всех банках кредита разная. Среднерыночный "потолок" -- $150 000.

Рынок начинал с того, что клиенту было необходимо самому вносить 30-40% от стоимости автомобиля. С 2003 году произошли серьезные подвижки в этом отношении. Ряд крупных участников рынка стали кредитовать до 80-90% стоимости приобретаемого автомобиля. При получении кредита на приобретение отечественного автомобиля или старой иномарки заемщик должен обычно оплатить небольшую часть стоимости автомобиля.

Зачастую размеры процентных ставок снижаются при проведении банками совместных программ с автодилерами. Салоны, продающие иномарки, заинтересованы в покупателях и заключают специальные соглашения с банками. Например, МКБ сотрудничаете дилерами AUDI и PEUGEOT и выдает кредиты под 18% годовых. На аналогичных условиях кредитует покупку Toyota Райффайзенбанк, на покупку Renault можно получить кредит под 15% годовых в валюте. Однако некоторые дилеры закладывают свои расходы в рамках таких соглашений в цену машин, продаваемых в кредит.

В качестве обеспечения практически все банки требуют залог приобретаемого автомобиля. Дополнительно необходимо страховать автомобиль и автогражданскую ответственность заемщика. Помимо перечисленных условий для некоторых банков необходимо страхование жизни и временной потери трудоспособности заемщика, поручительство супруги/ супруга.

Заемщику необходимо помнить о том, что не менее 10% от суммы кредита составит страховка на автомобиль. У каждого банка есть свои партнеры среди страховых компаний, к которым и придется обращаться заемщику. Клиент может сам выбирать страховую компанию, но только из тех, которые ему предложит банк. В последнее время банки начали выдавать кредит даже тем, у кого нет водительских прав, но в этом случае стоимость страховки может быть более высокой. Неудобства отчасти компенсируются тем, что банки и страховщики разрешают не вносить всю сумму страховки сразу, а включают "страховую" задолженность в сумму кредита. Правда, в этом случае проценты взимают с большей суммы, и реальная цена автомобиля также возрастает.

Основное требование банков к потенциальным заемщикам -- подтверждение их платежеспособности. Если по расчетам банка "чистого" ежемесячного дохода недостаточно для погашения кредита, то потребуется поручительство юридического лица. Однако есть и исключения. Так, оформить заем в ОАО "МДМ-банк Санкт-Петербург" имеют возможность и те, кто не может документально подтвердить свою кредитоспособность. По оценке экспертов, на внедрение новой программы этого банка, который контролирует около 20% рынка автокредитования Санкт-Петербурга, подвигло обострение конкуренции в этом сегменте рынка банковских услуг, в частности активное вторжение на городской рынок автокредитования банков с иностранным капиталом.

Конкуренция вынуждает банки оттачивать условия автокредитования. В противном случае клиент без труда выберет другой банк, предоставляющий аналогичные услуги. Борьба за клиентов заставляет банки вводить и новые формы автокредитования. Например, Райффайзенбанк стал предлагать кредиты на покупку мототехники. Условия кредитования практически ничем не отличаются от автомобильных В. Шпрингель, М. Павлушина. Кредитование населения: тенденции и перспективы.//Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ». 2006. №4 (47). С. 39-41..

Автокредитование растет в два раза быстрее, чем продажи автомобилей, и это не предел. Сейчас в России только 46% автомобилей покупают в кредит, в то время как в США на заемные средства приобретается 90%, а в Европе 70-80% машин. Такие выводы содержит исследование РосБанка, посвященное рынку автокредитования. Факторами роста в будущем, по мнению банкиров, станут займы на приобретение подержанных автомобилей и предоставление кредитов клиентам с высокими доходами.

Продажи автомобилей в России в последнее время увеличиваются за счет роста реализации новых иномарок, как ввезенных в страну, так и выпущенных на российских заводах. В первом полугодии 2006 года рост продаж российских машин был нулевым (386 тыс. штук по сравнению с 383 тыс. за от же период прошлого года). При этом новых иномарок, ввезенных в страну, было продано в 1,6 раза больше (197 тыс. штук в первом полугодии 2005 года и 318 тыс. - за тот же период нынешнего года). Продажи новых иномарок, производимых в России, выросли за тот же промежуток времени с 73 тыс. до 102 тыс. штук. Автомобили иностранного производства стали доступнее по цене отчасти за счет выпуска некоторых моделей в России: средняя стоимость иномарок, продаваемых на российском рынке, снизилась с $25 тыс. до $20 тыс.

Потребительские кредиты, большинство из которых ориентированы на покупку товаров длительного пользования (ТДП), значительно различаются по цене, доступности и степени риска для банка, а также механизмам распространения. Часть банков предпочитает более консервативные подходы к отбору заемщиков, предоставляя кредиты на неотложные нужды и кредитные карты по низким ставкам, другие делают ставку на массового клиента, взимая значительный процент за выдачу экспресс-кредита. Ставки по экспресс-кредитам чрезвычайно высоки (до 52% годовых в рублях с учетом стоимости обслуживания кредитного счета). Однако они достаточно обоснованы с экономической точки зрения, учитывая их беззалоговость и невозможность для банка детально оценить платежеспособность клиента. Риск невозврата уже фактически заложен в процентную ставку по экспресс-кредитам.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7


ИНТЕРЕСНОЕ



© 2009 Все права защищены.