Особенности кредитования физических лиц за рубежом и в России

редоставляемый банком кредит влияет на процессы реализации и потребления продукции, расширяя возможности населения по удовлетворению разнообразных потребностей. Следовательно, совершенствуя методы, обеспечивающие возвратность кредита, необходимо также разнообразить виды кредита, обеспечивая его доступность для населения. Немалое значение в совершенствовании кредитных отношений имеет привлечение средств для выполнения кредитных операций.

Привлечение средств населения возможно при условии наличия разнообразных, выгодных для населения вкладов. Следовательно, развитие кредитных отношений связано не только с совершенствованием методов оценки кредитоспособности заемщика и методов обеспечения возвратности кредита, но и с развитием операцией банка по вкладам населения.

2. КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПРАКТИКЕ ОТДЕЛЕНИЯ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО БАНКА Г. СТЕРЛИТАМАКА

2.1 Механизм кредитования

Отделение Сберегательного банка (ОСБ) г. Стерлитамака руководствуется в своей деятельности нормативными документами Сбербанка по кредитованию физических лиц. Основным нормативным документом является Правила кредитования физических лиц Сбербанка России и его филиалами, утвержденных Комитетом по предоставлению кредитов и инвестиций Сбербанка России от 30.05.2003г. № 306.

Выше названные Правила являются основным нормативным документом Сбербанка России по кредитованию физических лиц. В соответствии с этим документом кредитование физических лиц может осуществляться региональными отделениями Сбербанка России. Порядок кредитования физических лиц предусматривает создание единой базы данных о заемщиках и предоставляемых территориальным отделением кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.

Основными подразделениями Сбербанка, принимающими участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц являются:

- кредитования;

- сопровождения кредитных операций;

- учета кредитных операций:

- юридическая;

- безопасности;

- подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

- при необходимости - подразделение рисков и другие [8].

В каждом отделении Сбербанка, в том числе и в Стерлитамакском ОСБ, созданы Консультативные отделы, функциями которых являются:

- консультирование по вопросам кредитования физических лиц и прием документов от заемщика;

- рассмотрение документов заемщика и подготовка заключения на Кредитный комитет Банка (или для принятия решения руководителем банка);

- привлечение других подразделений банка к рассмотрению заемщика;

- осуществление предварительного контроля за соблюдением установленных сублимитов риска;

- направление в подразделение учета кредитных операций распоряжения о резервировании номера ссудного счета (после принятия решения Кредитным комитетом банка и предоставлении кредита);

- оформление кредитных документов;

- внесение в систему информации по заключаемым кредитным договорам.

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам РФ в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет. Кредитование Заемщика производится на основе:

- кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

- договора о открытии невозобновляемой кредитной линии с установление максимальной суммы кредита (лимита выдачи), которую сожжет поучить заемщик в течении обусловленного срока и при соблюдении определенных условий;

- генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии с установлением лимита задолженности, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры.

Кредиты могут предоставляться в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

В качестве обеспечения банк принимает поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода (с учетом возрастного ценза), поручительства юридических лиц, залог недвижимого имущества, залог незавершенного строительством недвижимого имущества; залог транспортных средств; залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке; залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг; гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных объединений.

Для получения кредита заемщик представляет в банк стандартный пакет документов, который рассматривается в течении определенного времени в различных подразделениях ОСБ.

Обязательным условием кредитования физических (и юридических) лиц является оценка платежеспособности как поручителей, так и платежеспособности самого Заемщика. Платежеспособность заемщика определяется на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний и предоставленного заявления - анкеты. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные справки и заявления - анкеты: налог на доходы физических лиц, алименты, компенсация ущерба, вреда, обязательства по другими кредитам, обязательства по предоставленным поручительствам и другие платежи.

Решение о предоставлении кредита принимает Кредитный комитет отделения Сбербанка России, состав которого утверждается Председателем территориального банка Сбербанка РФ [8].

При принятии положительного решения о выдаче кредита оформляются следующие документы: кредитный договор, срочное обязательство, в зависимости от вида обеспечения: договор поручительства, договор залога и другие документы в зависимости от предоставления тех или иных видов кредита.

Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму обязательств Заемщика по Кредитному договору, так и на частичное исполнение Поручителем обязательств по Кредитному договору.

При этом Поручитель несет с Заемщиком солидарную ответственность за исполнение обязательств по Кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора.

В случае, если Поручителем является юридическое лицо, вместе с Договором поручительства оформляются соглашения к Договору банковского счета в рублях и Договору банковского счета в иностранной валюте о праве Банка на безакцептное списание средств в счет исполнения обязательств по Договору поручительства (в погашение просроченных обязательств по кредитам, предоставленным в рублях и иностранной валюте).

Типовая форма Договоров поручительства физических лиц приведена в приложении 1.

Договор залога имущества может быть заключен как с Заемщиком, так и с третьим лицом.

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по Кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора.

Типовая форма Договора залога приведена в приложении 2.

Договоры залога недвижимого имущества должны быть зарегистрированы в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Нотариальное удостоверение Договоров залога недвижимого имущества возможно по обоюдному согласию Банка и Залогодателя.

После оформления договора открывается кредитное дело Заемщика, которое должно содержать следующие документы:

а) оригиналы кредитной документации (в двух экземплярах) для учета, хранения или передачи (при необходимости) другим подразделениям Банка в сопровождении служебной записки;

б) копии платежных документов, подтверждающих уплату Заемщиком тарифа за обслуживание ссудного счета (квитанция по ф. 31, поручение по ф. 187), в случае, если Кредитным договором установлен тариф за обслуживание ссудного счета.

в) соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте, заключенные между Банком и Поручителем - юридическим лицом, трехсторонние соглашения, заключенные между Банком, Поручителем - юридическим лицом и коммерческим банком, в котором открыты счета Поручителя, о праве Банка на безакцептное списание средств со счетов Поручителя в случае возникновения просроченной задолженности;

г) страховой полис на заложенное имущество (при наличии такого условия в Кредитном договоре).

Стерлитамакское отделение Сбербанка России предоставляет 15 видов различных кредитов физическим лицам. Рассмотрим эти виды.

2.2 Виды кредита, предоставляемые ОСБ г. Стерлитамака

Стерлитамакское отделение Сберегательного банка России занимает главенствующее место в кредитной системе города. В соответствии с действующим законодательством ОСБ г. Стерлитамака осуществляет кредитную деятельность в основном по всем направлениям, определенным Сбербанком России.

Кредитование физических лиц ОСБ г. Стерлитамака представлено различными видами кредита. На рис. 2.1. представлена классификации кредитов предоставляемых населению:

Рис. 2.1 - Виды кредитов предоставляемых населению

Доверительный кредит - Быстрый кредит без поручительства и залога для частных клиентов, имеющих положительную кредитную историю в России. Предоставляется на любые цели. Сумма кредита определяется в зависимости от дохода заемщика, но не более рублевого эквивалента 3 тысяч долларов США. Погашение кредита ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. Отсутствует плата за досрочный возврат кредита или части его. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в течение суток. Проценты начисления по данному виду кредита составляют 19%. Срок кредита - до 12 мес.

Единовременный кредит - экономичный кредит с единовременным погашением. Кредит для клиентов, желающих сэкономить на процентах (самая низкая процентная ставка) и планирующих погасить кредит за счет (автотранспортных средств, недвижимости и т.д.) или разовых доходов (депозитов, гонораров, сезонной оплаты, оплаты за работу вахтовым методом). Обеспечение возврата кредита: поручительства граждан, предприятий (организаций) или залог ликвидного имущества. Основной долг погашается единовременно в конце срока пользования кредитом. В случае досрочного погашения кредита или его части в течение первых 6 месяцев с даты выдачи кредита взимается плата за досрочное погашение кредита в размере 3% от суммы платежа, превышающий размер процентов, причитающихся за пользование кредитом. Проценты уплачиваются ежемесячно. Проценты начисления по данному виду кредита составляют 16%. Срок предоставления кредита - до 1,5 лет

Возобновляемый кредит - гарантированный кредит на 3-летний период для заемщиков заранее планирующих покупки или регулярно пользующихся кредитами и экономящих время. Кредит предоставляется на любые цели. Лимит выдачи рассчитывается на основании совокупного дохода семьи заемщика и его супруга в повышенном размере исходя из 3-летнего срока пользования кредита, а также предоставление обеспечения и является возобновляемым. Обеспечение возврата кредита: поручительства граждан, предприятий (организаций) под залог ликвидного имущества. Заемщику, один раз предоставившему пакет документов, банк гарантирует предоставление кредита течение последующих трех лет. Каждая последующая выдача в период действия ген. соглашения не требует повторного формирования клиентом заявки для рассмотрения банком вопроса о выдаче кредита. Основной долг погашается единовременно в конце срока пользования кредитом. Возможно досрочное погашение кредита или части его. Проценты уплачиваются ежемесячно. Проценты по данному виду кредита составляют 17%. Срок предоставления кредита - 1 год.

Корпоративный кредит - предоставляется в рублях, долларах США и евро работникам предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России. Сумма кредита не зависит от дохода заемщика, но не может превышать 100 тыс. долларов США или рублевый эквивалент этой суммы. В качестве обеспечения принимается поручительство предприятия. По кредитам свыше 3-х лет дополнительно принимается поручительство супруга (и) заемщика (если заемщик состоит в браке) и залог имущества. Плата за досрочный возврат кредита или е части не взимается. Проценты по данному виду кредита составляют 15%,16,%18%. Срок предоставления данного кредита 1, 1-3,3-5 лет соответственно процентной ставке.

Автокредит (связанное кредитование) - выдается на покупку автомобиля и других транспортных средств в торговых сетях, заключивших договор с банком. Сумма выдачи кредита определяется в зависимости от дохода супругов, но не может превышать 85% цены приобретаемого у фирмы автомобиля обеспечение кредита закладывается приобретаемый автомобиль, предоставляется поручительство супруга (и), если заемщик состоит в браке (если фирма оказывает услуги по организации гос. регистрации автомобилей и их страхования). Порядок выдачи кредита: наличными деньгами, зачисление на счет заемщику по вкладу в банке с последующим перечислением суммы кредита на расчетный счет торговой организации, зачисление на счет банковской карты заемщика в банке. Погашение кредита: ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом, в случае досрочного погашения кредита или его части в течение первых 6 месяцев с даты выдачи кредита заемщик вносит плату за его досрочное погашение. Проценты по данному виду кредита составляют 18,5.%. Срок предоставления кредита - 5 лет

Товарный кредит (связанное кредитование) - удобный кредит выдается на покупку потребительских товаров (аудио-, видео-, бытовой техники, мебели и т.п.) в сети фирм, осуществляющих их реализацию и заключивших со Сбербанком России договоры о сотрудничестве. Сумма кредита: определяется величины дохода супругов. Обязательные условия: по кредиту в сумме до 1,5 тыс. долл. необходимо вложение заемщиком собственных средств в размере не менее 10% цены приобретаемого товара и предъявление выданных фирмой документов, содержащих данные о цене приобретаемого товара с указанием его наименования, марки, модели и т.п. Срок кредитования при сумме кредита: 1,5 ты долл. - до 1,5 лет, 1,5-10 тыс. долл. -1,5-3 года, более 10 тыс. долл. - до 5 лет. Обеспечение: до 1,5 тыс. долл. - не требуется, 1,5-10 тыс. долл. -1 поручитель. 10-25 тыс. долл. - 2 поручителя, свыше 25 тыс. долл. -1 поручитель плюс залог приобретаемого товара. Проценты по данному виду кредита составляют 20,5%;18%;18,5%. И срок предоставления кредита 1,5;3 и 5 лет соответственно процентной ставке.

Кредит «Молодая семья» - кредит выдается на приобретение/строительство жилья для граждан от 18 лет, состоящих в браке (либо одного гражданина с ребенком), при условии, что один из супругов либо родитель один воспитывающий ребенка, не достиг 30-летнего возраста. Есть одно принципиальное отличие банковского продукта «Молодая семья» от «Кредита на недвижимость». Классическая сумма допуск максимальную сумму к выдаче в размере 70 процентов стоимости квартиры, остальные 30 процентов заемщик должен внести с Кредит же «Молодая семья» предусматривает такое соотношение только для молодых семей без детей. Благодаря льготным условиям, семьи же с ребенком имеют право на соотношение 90 процентов к 10. Сбербанк России сознательно смягчил условия кредитования молодых семей в этой части, поскольку считает достаточно сложным накопить 30 процентов стоимости жилья в тот период, когда только один из супругов имеет возможность содержать семью. И, наконец, есть третье отличие кредита «Молодая семья классического кредита: Сбербанк предоставляет молодой семье, получившей кредит, различные отсрочки погашения основного долга. Эти отсрочки предоставляются как при выдаче кредита на строительство объекта недвижимости, так и при рождении в молодой семье детей. При том, для расчета суммы кредита возможен учет доходов родителей супругов. Процентная ставка по данному виду кредита 16 %. Срок предоставления кредита до 20 лет при определенных условиях.

Кредит на недвижимость - кредит выдается на приобретение, строительство реконструкцию и ремонт объектов недвижимости. Сумма кредита зависит от хода супругов. Процентная ставка по данному виду кредита 16 % в рублях и 11 % в евро. Срок предоставления кредита - 20 лет.

Образовательный кредит - кредит выдается для оплаты обучения в вузах и средних специальных учреждениях с отсрочкой платежей по основному долгу период обучения. Сумма кредита: в зависимости от дохода представителей учащегося, но не более 90% стоимости обучения в вузах и полной стоимости обучения в средних специальных учебных заведениях. Возможна отсрочка в погашении основного долга период обучения. Процентная ставка по данному виду кредита - 19%. Сок предоставления кредита - 11 лет.

Пенсионный кредит - кредит выдается для работающих пенсионеров. Сумма определяется на основании размера пенсии и дохода по месту работы. Процентная ставка по данному виду кредита составляет 18 %. Предоставляется сроком на 2 года.

Кредит на неотложные нужды - многоцелевой кредит. Сумма кредита: в зависимости от дохода супругов. Процентная ставка 16%;18%;19%. Срок предоставления кредита до 1,5 лет; до 3 лет и до 5 лет соответственно процентной ставке.

Экспресс - кредит - выдается под заклад ценных бумаг (векселя и акции Сбербанка России, сберегательные сертификаты, Облигации внутреннего государственного валютного займа) без учета доходов заемщика, но в зависимости от оценочной стоимости ценных бумаг, передаваемых в залог. Процентная ставка - 17%. Срок предоставления кредита - 6 мес.

Кредит под залог мерных драгоценных металлов - кредит выдается под залог мерных слитков драгоценных металлов. Сумма кредита с учетом причитающихся процентов не мо; превышать 80% от оценочной стоимости мерных слитков. Процентная ставка по данному виду кредита - 17%, срок предоставления - 6 мес.

«Народный телефон» - кредит выдается на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети. Процентная ставка по данному кредиту составляет 19%. Срок предоставления кредита - 5 лет.

Примерные расчеты максимальной суммы кредитов населению представлены в таблице 2.1.

Таблица 2.1 - Расчеты максимальной суммы кредита физическим лицам

Среднемесячный чистый доход заемщика	На неотложные нужды 16% годовых.	На неотложные. нужды 18% годовых	На неотложные нужды 19% годовых	На приобретение жилья 18% годовых
за последние 6 месяцев	на 1,5 года	на 3 года	на 5 лет	на 15 лет
6 000	67 101	118 356	169 935	320 000
7 000	78 284	138 082	198 258	374 000
8 000	89 467	157 808	226 581	427 000
9 000	100 651	177 534	254 903	481 000
10 000	111834	197 260	283 226	534 000
11000	123 018	216 986	311 548	587 000
12 000	134 201	236 712	339 871	641 000 |
13 000	145 385	256438	368 193	694 000
14 000	156 568	276164	396 516	748 000
15 000	167 751	295 890	424 838	801 000
16 000	178 935	31-5 616	453 161	855 000
17 000	190 118	335 342	481 484	908 000
18 000	201 302	355 068	509 806	962 000
19 000	212 485	374 795	538 129	1 015 000
20 000	223 669	394 521	566 451	1 068 000
21000	234 852	414 247	594 774	1 122 000
22 000	246 036	433 973	623 096	1 175 000
23 000	257 219	453 S99	651 419	1 229 000
24 000	268 402"	473 425	679 742	1 282 000
25 000	279 586	493 151	708 064	1 336 000
26 000	290 769	512 877	'736 387	1 389 000
27 000	301 953	532 603	764 709	1 443 000
28 000	313 136	552 329	793 032	1 496 000
29 000	324 320	572 055	821 354	1 771 000
30 000	335 503	591 781	849677	1 832 000
31 000	346 686	611 507	877 999	1 893 000
32 000	357 870	631 233	906 322	1 954 000
33000	369 053	650 959	934 645	2 015 000
34 000	380 237	670 685	962 967	2 076 000
35 000	391 420	690 411	991 290	2 137 000

Страницы: 1, 2, 3, 4