Общественные отношения, возникающие в области страхования

p align="left">В разделе, посвященном выгодоприобретателю, рассматривались специальные правила о переходе принадлежащих этому участнику договора прав и обязанностей. Существуют и более общие положения, относящиеся уже к самому страхователю и его контрагенту.

С учетом одностороннего характера реального договора страхования перемена лиц - носителей прав и обязанностей, составляющих содержание договора, принимает форму уступки прав (цессии) - для страхователя и перевода долга - для страховщика Демидова Г.С. К вопросу о понимании содержания договора страхования // Юрист. - 2006. - № 10. - С. 23.. Тот и другой переход подчиняются соответствующим нормам гл. 24 ГК ("Перемена лиц в обязательстве").

К числу положений, определяющих правовой режим цессии, относится главным образом то, что отношения между цессионарием и должником, в данном случае - страховщиком, возникают независимо от воли последнего. Единственная обязанность страхователя по отношению к страховщику состоит в необходимости письменно уведомить его о состоявшемся переходе прав к новому страхователю. При этом указанная обязанность (ее исполнение) не оказывает сама по себе влияния на действительность перехода.

Вместе с тем в силу п. 1 ст. 388 ГК возможность цессии имеет свои границы. Применительно к договору страхования данная статья приобретает особое значение. Она предусматривает, что уступка требования кредитором другому лицу возможна, если это не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Там же содержится указание на то, что не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В договоре личного страхования личность кредитора имеет значение главным образом лишь в одном случае: когда кредитор является одновременно застрахованным лицом. Речь идет об особом интересе страховщика к индивидуальным качествам этого лица, главным образом таким, как его возраст, состояние здоровья и т.п.

Существует и еще одна особенность кредитора, имеющая значение для личного и в еще большей степени для имущественного страхования, как-то: наличие у страхователя того отрицательного интереса, о котором уже шла речь, - интереса к ненаступлению страхового случая. Для имущественного страхования доказательством наличия такого интереса служит принадлежность страхователю застрахованного имущества (имущественных интересов). Это требование, обязательное для страхователя, является таким же необходимым и для его правопреемника.

В виде общего правила основой для цессии служит какой-либо (независимо от его природы) договор, заключенный цессионарием с цедентом Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. - С. 465. Предъявляя при наступлении страхового случая требования о страховой выплате, цедент при необходимости подтверждает свои права фактом заключения с цессионарием договора. Однако в силу ст. 382 ГК право требования может перейти и на основании закона. Таким законом служит ст. 960 ГК. В основе этой нормы лежит общий, присущий вещным правам принцип - "следование за вещью". В данном случае ст. 960 ГК предусмотрено, что если лицо, в интересах которого был заключен договор страхования, передает кому-либо права на застрахованное имущество (продает, дарит, меняет и т.п.), к этому последнему одновременно с правом на вещь переходят права и обязанности по договору, в силу которого вещь была застрахована. На последнего возлагается обязанность немедленно уведомить об этом страхователя.

Правовое значение нормы, о которой идет речь, состоит в том, что, поскольку лицо приобретает права страхователя в результате правопреемства в правах на застрахованную вещь, при заявлении требования о выплате страхового возмещения такому лицу достаточно подтвердить права именно на ту вещь, которая была в свое время застрахована по договору. Имеется в виду договор, в котором страхователем был тот, кто ранее обладал вещью (имуществом).

Порядок перехода прав из договора имущественного страхования к приобретателю застрахованной вещи распространяется только на случаи производного приобретения и не действует тогда, когда основания приобретения вещи носят первоначальный характер. Соответственно прежде всего исключается переход, о котором идет речь в указанных в п. 2 ст. 235 ГК случаях: допускаемого законом принудительного изъятия имущества у собственника. Кроме того, сюда же относится и еще один способ возникновения права собственности - occupatio, применяемый по отношению к res derelicte (брошенным вещам). Имеется в виду ст. 236 ГК, к которой также отсылает ст. 960 ГК. Статья 236 ГК предусматривает случаи, когда гражданин или юридическое лицо может отказаться указанным в этой статье способом от принадлежащего им права собственности. Для отношений по страхованию имущества важное значение имеет ч. 2 ст. 236 ГК, которая предусматривает, что сам по себе отказ от права собственности третьего лица не влечет прекращения прав и обязанностей собственника в отношении соответствующего имущества до приобретения права собственности на это имущество другим лицом. Таким образом, если только страховой случай произошел до приобретения права собственности другим лицом, страхователь сохраняет право на получение страхового возмещения. И только факт принудительного изъятия или отказа от прав собственности влечет прекращение составляющих содержание договора имущественного страхования прав и обязанностей его сторон.

В заключение следует указать на предоставленное одной из сторон - той, которая обратилась за услугой, т.е. страхователю, - право свободного расторжения договора. Применительно к этому виду договоров на оказание услуг соответствующее право действует в любое время, если только после заключения договора не отпала сама возможность наступления страхового случая. Имеется в виду, что в противном случае для прекращения договора воля страхователя значения уже не имеет, поскольку прекращение договора происходит само собой (п. 3 ст. 958 ГК).

Защищая интересы страховщика, ГК (п. 3 ст. 958) предусматривает, что, если иное не указано в договоре, страхователь, отказавшийся от договоров, не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

2.3 Прекращение договора страхования

Досрочное прекращение договора страхования - на первый взгляд достаточно простой институт. Однако судебная практика свидетельствует о том, что здесь еще много неясного, так как довольно часто суды признают расторжение договора страхования незаконным либо, напротив, признают договоры прекращенными досрочно, хотя одна из сторон против этого возражает. Серьезные сложности возникают и в правоприменительной практике страховых компаний. К сожалению, в теории страхового права пока отсутствуют по-настоящему глубокие и всесторонние исследования данной проблемы Гогин А.А. О некоторых проблемах страхового законодательства // Финансовое право. - 2006. - № 7. - С. 19..

Договор страхования действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего прекращается. Прекращение договора вследствие истечения срока его действия предусмотрено статьей 408 ГК РФ. Однако особенность договора страхования состоит в том, что его предметом является обязательство страховщика при наступлении страхового события произвести страховую выплату. Будучи рисковым, он может быть исполнен двумя способами:

1) либо несением страховщиком риска в течение срока действия договора страхования при отсутствии страхового события;

2) либо осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового события до истечения срока действия договора. И в том, и в другом случае договор страхования прекращается исполнением обязательства страховщика.

Еще В.И. Серебровский писал о том, что причины, влекущие прекращение договора страхования, могут быть сведены к трем группам, и выделял следующие: "1) не зависящие от воли сторон, 2) зависящие от воли одного из контрагентов, 3) зависящие от обоюдной воли контрагентов" Серебровский В.И. 32. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. - М., Статут. 2003. - С. 549.. При этом он отмечал, что к числу причин, не зависящих от воли сторон договора страхования, относится, в частности, истечение срока действия договора. При этом не имеет значения тот факт, наступало ли в течение срока действия договора страхования страховое событие и производилась ли страховая выплата.

Здесь следует учитывать тот факт, что не всякая страховая выплата может прекратить действие договора страхования. Это, скорее, происходит в договорах страхования, заключенных на условиях страхования первого риска, в равной мере применимых как в страховании имущества, так и в страховании ответственности и предполагающих, что с выплатой страхового возмещения по первому страховому случаю, произошедшему и заявленному страхователем (выгодоприобретателем) в период действия договора страхования, срок действия договора прекращается. Договор страхования может не предусматривать условия об ограничении количества страховых требований, подлежащих удовлетворению, и допускать возможность двух и более выплат. Кроме того, даже договор страхования первого риска может включать условие о восстановлении страховой суммы и страхового покрытия на оставшийся период действия договора страхования. И в том, и в другом случае с выплатой страхового возмещения по первому требованию действие договора страхования не прекращается.

При этом в первом случае, как отмечают некоторые авторы, размер совокупных страховых выплат не должен превышать, как правило, страховую сумму, установленную в договоре страхования Гражданское право. / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. - М., Норма. 2003. - С. 604.. Во втором - поскольку речь идет о восстановлении самого объекта после наступления и урегулирования страхового случая и о восстановлении страховой суммы и страхового покрытия на оставшийся период действия договора - это правило может и не соблюдаться. По нашему мнению, это правило может не соблюдаться по договорам страхования имущества в равной мере и в первом случае, при условии, что страхователь предоставил страховщику подтверждение о восстановлении застрахованного объекта, иными словами, о приведении его в первоначальное состояние, имевшееся до наступления страхового события.

К числу причин, не зависящих от воли сторон, В.И. Серебровский, а также другие авторы Серебровский В.И. Указ. соч. - С. 549. относят:

1) исчезновение страхового интереса, при этом В.И. Серебровский ставит эту причину в один ряд с первой - истечением срока действия договора страхования Там же. ;

2) прекращение существования страхового риска, при этом возможность наступления страхового случая отпадает;

3) уничтожение застрахованного имущественного объекта под влиянием иных обстоятельств (причин), нежели страховое событие;

4) исполнение обязанности о выплате страхового возмещения и др.

В.И. Серебровский относит также к таким причинам истечение срока исковой давности Серебровский В.И. Указ. соч.- С. 549..

В.П. Крюков указывает на то, что исходя из общих начал юридической природы условий страхования, в силу "которых страховые договоры совершаются по доброй воле и с согласия сторон... они могут ими же с обоюдного согласия быть уничтоженными во всякое время..." Крюков В.П. Очерки по страховому праву. - Саратов., 1998. - С. 141..

Причины, которые могут повлечь прекращение договора страхования в силу одностороннего волеизъявления контрагента, довольно разнообразны. При этом если право страхователя досрочно прекратить договор страхования в любой момент без существенных на то причин ничем не ограничено (п. 2 ст. 958 ГК РФ), то основания для досрочного прекращения договора по инициативе страховщика довольно ограничены.

В.И. Серебровский, однако, пишет об обратном. Так, он говорит о том, что "односторонняя воля страхователя только в исключительных случаях может служить причиной к прекращению страхования" Там же.. И в этом есть своя логика. Ведь страхование строится на теории вероятности и законе больших чисел, и частое или массовое досрочное прекращение договоров страхования соответствующего вида, да еще если при этом страховщик допускает в качестве условия досрочного прекращения, происходящего по инициативе страхователя без серьезных на то причин, возврат страховой премии за неистекший период страхования, может оказать негативное воздействие на возможность исполнения страховщиком обязательств по иным аналогичным договорам.

В.П. Крюков говорит несколько иначе о том, что "...страхователь может односторонне уничтожить страховой договор посредством отказа от своих прав и до истечения срока на том основании, что принадлежащее ему, страхователю, право получения вознаграждения за понесенные убытки не может быть ему навязано..." Крюков В.П. Указ. соч. - С. 141.. Он также добавляет, что "страховщик в силу закона имеет право уничтожить страховой договор до истечения срока в тех случаях, когда страхователь не заявил страховщику" об изменении существенных обстоятельств, относящихся к риску Там же..

Таким образом, В.П. Крюков фактически признает за страхователем безусловное право на досрочное прекращение договора страхования и одновременно отмечает, что страховщик может воспользоваться таким правом только в силу закона.

Закон не предусматривает специальных норм, регулирующих случаи отказа страхователя от договора, если такой отказ обусловлен нарушением условий страхования со стороны страховщика. Как правило, этот вопрос регулируется правилами страхования по соответствующему виду страхования, а также положениями договора страхования. В любом случае, даже если этот вопрос специально не урегулирован, то, как считают некоторые авторы, страхователь вправе привлечь страховщика к ответственности, взыскать с него убытки, в частности потребовать с него возврата уплаченной страховой премии Гражданское право. / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. - М., Норма. 2003. - С. 605..

Возможность страховщика в одностороннем порядке отказаться от договора страхования, как правило, предусматривается в договоре страхования Суденко В.В. Отказ от права (абандон) в гражданском праве // Юрист. - 2006. - № 9. - С. 27.. Некоторые авторы выделяют две основные причины, по которым страховщик вправе отказаться от договора страхования в одностороннем порядке:

ликвидация страховщика в установленном законом порядке и ликвидация страхователя - юридического лица или смерть страхователя - физического лица, кроме случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 934 и статьей 960 ГК РФ Там же.. При этом указанные авторы отмечают, что, когда договором страхования предусмотрена возможность страховщика отказаться от договора в одностороннем порядке, то об отказе он должен уведомлять в разумные сроки, если иной срок не установлен. А также указывают на то, что в случае отказа страховщика от договора по причине его ликвидации страхователь вправе потребовать возврата страховой премии в полном объеме, так как "он может быть поставлен здесь в более невыгодное положение, чем тогда, когда он просто отказывается от договора" Гражданское право. / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. - М., Норма. 2003. - С. 605.. Последнее представляется сомнительным хотя бы потому, что до момента ликвидации страховщика в установленном законом порядке страховщик нес принятые на себя по договору обязательства, иными словами - находился на риске. И часть премии, приходящаяся на указанный период, пока договор действовал и страховое событие могло произойти в любой момент срока действия договора, причитается страховщику. И по экономической природе такая часть премии считается "заработанной". Не вызывает это утверждение сомнения в отношении той части премии, которая приходится на неистекший период действия договора страхования. Что же касается обязанности уведомлять контрагента в разумные или установленные договором сроки о расторжении страхового договора, в частности в случае ликвидации страховщика, а также порядка урегулирования требований страхователей к страховщику, находящемуся в состоянии ликвидации или ликвидированному в порядке, установленном законодательством, то в этом вопросе следует также руководствоваться нормами Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в частности относящимися к порядку действий страховщика при отзыве у него лицензии на право осуществления страховой деятельности (ст. 32.8).

В.И. Серебровский выделяет довольно много оснований для прекращения договора страхования по инициативе страховщика, большая часть из них относится к тем или иным нарушениям страхователем условий заключенного договора страхования. В частности, к таким основаниям он относит: "1) превышение страховой суммы над страховой стоимостью страхового интереса при наличии обмана со стороны страхователя, 2) нарушение страхователем обязанности уведомления об обстоятельствах, имеющих существенное значение для установление объема риска, 3) нарушение страхователем обязанности уведомления об изменениях в обстоятельствах, влияющих на увеличение риска, 4) просрочку в уплате премии, 5) неизвещение в срок о наступлении страхового случая и многое другое" Серебровский В.И. Указ. соч. - С. 549..

Не все из указанных причин в соответствии с действующим законодательством бесспорно могут являться основанием для прекращения договора страхования по инициативе страховщика. Более того, реализация некоторых из них имеет совсем иные последствия, нежели те, о которых писал В.И. Серебровский.

Так, например, согласно пункту 2 статьи 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности уведомить страховую организацию о страховом событии дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Если же завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК РФ). Аналогичные последствия наступают и при нарушении страхователем обязанности извещения страховщика обо всех существенных обстоятельствах риска, передаваемого на страхование (п. 3 ст. 944 ГК РФ). Лишь, пожалуй, в отношении нарушения обязанности об уплате страховой премии в размере, в сроки или в порядке, предусмотренных договором страхования, действительно можно говорить о возможности страховщика воспользоваться своим правом на прекращение договора страхования по причине такого неисполнения. И то лишь в том случае, если это предусмотрено договором страхования (п. 3 ст. 954 ГК РФ).

Кроме того, договор страхования может быть расторгнут по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного прекращения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии за неистекший период, с учетом или без учета расходов страховщика на ведение дела и т.п.).

Основаниями для досрочного прекращения договора страхования согласно статье 958 ГК РФ являются обстоятельства двух видов: объективные, в силу которых договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и соответственно страхового интереса, и субъективные, при наступлении которых страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о досрочном прекращении договора.

Закон к обстоятельствам первого вида, в частности, относит:

1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Правило данной статьи связывает прекращение страхового риска в силу наступления событий, не застрахованных по условиям договора страхования. Закон не приводит исчерпывающего перечня таких обстоятельств. К ним можно отнести любое обстоятельство, которое влечет исчезновение страхового риска или интереса и которое не охвачено страховым покрытием, предусмотренным договором страхования. Например, в договоре страхования имущества не только гибель имущества может стать причиной досрочного прекращения договора, но и существенное изменение индивидуально определенной вещи. Или лишение водителя, ответственность которого застрахована по договору страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, права на управление транспортным средством также влечет прекращение договора. Прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности может означать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страхователя или прекращение им в силу иных обстоятельств того вида деятельности, который был основанием для осуществления страхования предпринимательского риска Сокол П.В. Изменение в правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и практака их применения // Право и экономика. - 2007. - № 1. - С. 22; Сокол П.В. Определение размера страховой выплаты в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Право и экономика. - 2007. - № 3. - С. 21..

При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страхователь имеет право потребовать возврата части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7