Кредитование малого бизнеса

p align="left">Максимальные суммы кредитов и сроки.

Банки всегда стремятся минимизировать свои риски, поэтому предпочтительно развивают те продукты, которые предусматривают краткосрочные периоды кредитования малого бизнеса (1-3 года). Однако часть предпринимателей считает, что предлагаемые банками сроки не соответствуют срокам окупаемости проектов. Также бизнесмены зачастую нуждаются в больших суммах кредитов, чем предусматривают банковские программы.

Бюрократические процедуры.

Наконец, предпринимателей, по их же собственным словам, останавливает сложность кредитных схем банков, наличие тяжелых бюрократических процедур. Многие бизнесмены уверены, что получить приемлемый кредит для бизнеса могут лишь «избранные» или с помощью хороших связей с руководством банка. Однако это неверное утверждение, банки напрямую заинтересованы в долгосрочном партнерстве и сотрудничестве с каждым клиентом.

§5. Малый бизнес: со стороны кредиторов

Кредитование малого бизнеса сегодня предлагают многие банки. Малый бизнес и его представители в свою очередь очень нуждаются в денежных средствах, поскольку любому предприятию, чтобы справиться с конкуренцией, всегда есть, куда расти, расширяться, к чему стремиться. Однако существует проблема: банки предоставляют кредиты для бизнеса, предприниматели заинтересованы в привлечении дополнительного капитала, но на деле подавляющее большинство представителей малого бизнеса не участвуют в кредитных программах. Что же мешает развитию кредитных программ и активному участию в них малого бизнеса? Предприниматели имеют свой собственный взгляд на это: слишком высокие ставки, малые сроки кредитования, бюрократические процедуры сервиса и т.д. Однако банки имеют свою точку зрения на этот счет, и видят проблему несколько иначе. Дело все в том, что малый бизнес в России имеет свои характерные особенности, которые в значительной мере не способствуют активному развитию кредитования малого бизнеса в целом.

Низкая легитимность малого бизнеса.

Низкий уровень прозрачности малого бизнеса не позволяет в полной мере подойти к его анализу и оценке. На многих предприятиях еще используются «серые» схемы ведения бизнеса, используется «черная» касса, а бухгалтерская отчетность направлена на минимизацию налоговых выплат. Получается, что многие предприниматели попросту не могут подтвердить необходимый официальный уровень своих доходов и подтвердить тем самым свою платежеспособность. Банковские программы не предусматривают индивидуального подхода к таким заемщикам, а развитие подобных программ не будет способствовать выходу «из тени» таких предпринимателей.

Стереотипы и предубеждения малого бизнеса.

Часть предпринимателей довольно скептически относятся к кредитным продуктам для бизнеса, заранее считая их излишне дорогими и недоступными. Отсюда возникает понижение спроса на услуги кредитования малого бизнеса. Однако это неверно, возросшая конкуренция между банками в борьбе за малый бизнес способствует постоянному снижению процентных ставок и смягчению условий кредитования.

Нестабильное финансовое положение.

Некоторые предприятия занимают неустойчивую позицию на рынке, имеют нерегулярный доход, таким образом, вызывая сомнения в своей платежеспособности. Это возникает и вследствие большой конкуренции, особенностей рынка, в результате низкого качества финансового планирования и т.д. Также укрываясь от уплаты налогов, предприятия не все свои обороты проводят по расчетному счету, вследствие чего снижается лимит кредитования или же предприятие получает отказ от банка.

Отсутствие залогового обеспечения

Часть предприятий не имеет своей собственности, которую можно было бы предложить в качестве залога. Помещения, оборудование, транспорт, как правило, арендуются (или используются подрядчики), а производимый товар не обладает достаточной степенью ликвидности. Если некоторые программы не предусматривают залоговое обеспечение, за это придется расплачиваться повышенными процентами, ограниченными суммами и сроками кредитования.

Низкая финансовая грамотность малого бизнеса.

Многие предприниматели даже не имеют расчетного счета, и не могут предоставить необходимые для кредитования документы вследствие отсутствия правильно оформленной бухгалтерской отчетности. Часть заемщиков не планируют свои кредитные займы, другие даже не знают, как с умом можно было бы потратить денежные средства, третьи не могут составить бизнес план и т.д. Банки же предпочитают работать с дисциплинированными и ответственными заемщиками, грамотно планирующими развитие своего бизнеса.

Отсутствие должной поддержки на федеральном уровне

Банкиры жалуются на недостаточную поддержку кредитования малого бизнеса со стороны государства. Поскольку принятые законопроекты содержат всего лишь общие тезисы о поддержке и развития малого бизнеса, конкретные же действия и меры, направленные на реализацию законопроектов, очень ограничены. Государственные Фонды содействия кредитования малого бизнеса недостаточно активно помогают начинающим предпринимателям, особенно в регионах.

Как видно, эти проблемы еще не решены и требуют решения на всех уровнях, начиная от самих представителей малого бизнеса, заканчивая представителями власти. Отметим, что за последние 2-3 года вследствие конкуренции между банками, произошло значительное улучшение условий кредитования. Процентные ставки и дальше продолжат свое снижение. Теперь же банкам нужно активней пропагандировать и внедрять кредитные продукты для бизнеса, вести разъяснительную и консультационную работу с малым бизнесом.

§6. Решение проблем кредитования малого бизнеса

Кредитование малого бизнеса - сложный механизм взаимоотношений между банками и представителями малого бизнеса. Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный и системный подход. Поддержка должна исходить как со стороны малого бизнеса, так и государства. Основная же задача банков в условиях развития кредитования - повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Важно понять, что банк не противник малого бизнеса, а деловой партнер. Банк тоже заинтересован в процветании малого бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса. Для этого целесообразно будет принять следующие меры.

Развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса

Банкам необходимо разработать единую методологию определения малого бизнеса, анализа рентабельности предприятия, оценки его платежеспособности. Необходимо пересмотреть систему оценки рисков от операций кредитования малого бизнеса, а также определить уровень ликвидности залогового обеспечения достаточный для минимизации банковских рисков и приемлемый для малого бизнеса.

Постепенное улучшение условий кредитования

Основные усилия необходимо направить на упрощение процедуры получения кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования а затем уже на снижение процентных ставок. В настоящее время предпринимателей больше интересует скорость, комфорт и удобство кредитования. В перспективе ставки должны снизиться вследствие конкуренции и увеличения объемов кредитного рынка.

Развитие «start up» проектов.

Кредитование малого бизнеса в будущем будет тесно связано с развитием «стартовых» проектов и постепенным заполнением этой кредитной ниши банками. Здесь значительную поддержку должны оказать Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, выступив в качестве гаранта начинающих проектов, и но перспективных проектов. Активное развитие деятельности указанных фондов, должно стимулироваться государством через принятие ряда законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций.

Развитие кредитных бюро.

Одна из главных проблем, с которыми сталкиваются кредиторыв России - это отсутствие информации о заемщике, его кредитной истории. Если на Западе любой банк может в течение получаса запросить и узнать кредитную историю заемщика, у нас деятельность кредитных бюро далека от совершенства. На запросы и ответы уходит значительное время, затягивается процедура получения кредита заемщиком. Наряду с этим банкам необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса для клиентов с положительной кредитной историей. Таким малый бизнес сам будет заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком, ответственно подходит к ведению бухгалтерского учета и отчетности.

Поддержка со стороны государства

Необходимо развитие законодательства в части конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса, развитие федеральных программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса.

Повышение доверия между банками и бизнесом

Этого можно добиться только путем тесного сотрудничества. Банки должны вести активную рекламу своих кредитных продуктов, объяснять их преимущества и просвещать, таким образом, представителей малого бизнеса. Очень важна в этом вопросе грамотная информационная поддержка бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам.

§7. Кредиты малому бизнесу: обзоры

С развитием кредитования малого бизнеса в России появилось много банков, предлагающих кредиты малому бизнесу. Предпринимателю, желающему получить кредит для бизнеса, зачастую тяжело сделать взвешенный выбор в пользу того или иного банка. Для того, чтобы осмысленно подойти к проблеме выбора банка и программы кредитования, необходимо иметь представление о том, какие преимущества предоставляет банк при кредитовании. Данный параграф содержит обзоры популярных кредитных предложений крупнейших российских банков. Необычное кредитное предложение РОСБАНКА - софт в кредит.

Большую часть клиентуры Росбанка составляют некрупные частные предприятия, для кредитования которых в банке разработаны специальные условия. Кредитование в Росбанке обладает рядом безусловных преимуществ.

Кредитование малого бизнеса в КМБ-БАНКЕ

КМБ-банк разработал систему кредитов, предоставляемых среднему и малому бизнесу, в которой учтены различные потребности предпринимателей. Взять кредит для бизнеса могут как достаточно крупные, так и совсем небольшие частные фирмы... читать далее

Кредиты для бизнеса от Промсвязьбанка

На рынке кредитования малого бизнеса Промсвязьбанк занимает одно из ведущих мест. Им предлагается широкая линейка кредитных программ, в которой каждый предприниматель найдет оптимальное для себя предложение. Что выгодно отличаются кредита для бизнеса от Промсвязьбанка... читать далее

РОСБАНК: кредиты малому и среднему бизнесу

Большую часть клиентуры Росбанка составляют некрупные частные предприятия, для кредитования которых в банке разработаны специальные условия. Кредитование в Росбанке обладает рядом безусловных преимуществ... читать далее

Кредиты для малого и среднего бизнеса от Абсолютбанка

Широкий спектр кредитных программ, адресованных малому и среднему бизнесу, предлагают сегодня многие банки в стране. Один из них - АбсолютБанк. Каждая из разработанных его финансовыми специалистами программ адресована клиентам определенного финансового уровня. Таким образом, банк учитывает интересы самых разных клиентов... читать далее

Кредитование малого бизнеса в Альфа-Банке

В наше время понятие «малый бизнес» подразумевает предпринимательскую деятельность физического лица в ограниченном диапазоне, направленную на регулярное поступление доходов от торговли, аренды или выполнения каких-либо работ... читать далее

Кредиты для бизнеса от Банка Москвы

Получить кредит физическому лицу сегодня не составляет большого труда. Огромное количество банков предлагают разнообразную продукцию по кредитованию на различных условиях. Но получить кредит для бизнеса индивидуальному предпринимателю или компании (малому предприятию), к сожалению, довольно сложно... читать далее

Бинбанк: кредиты малому бизнесу

БИНБАНК относится к числу банков, стремящихся занять лидирующее место на финансовом рынке страны. Поэтому в числе его предложений кредиты малому бизнесу занимают одно из центральных мест. И это неудивительно - здесь видны вполне реальные перспективы. Любое большое дело начинается с малого, и тот, кто помог в период роста и становления... читать далее

Кредиты для бизнеса от банка Кредит-Москва

Тот, кто привык работать с надежным банком и кого интересуют кредиты для бизнеса, несомненно обратит внимание на предложения банка Кредит-Москва. И не потому, что в его названии присутствует магическое слово «Кредит». Просто в предложениях банка есть много интересных моментов, ярко выделяющих его из ряда конкурентов в секторе кредитования малого бизнеса... читать далее

МДМ-Банк: кредитование малого бизнеса

15 лет на финансовом рынке для молодого Российского государства срок большой. Это время позволило МДМ-Банку завоевать солидную репутацию солидного, преуспевающего финансового учреждения. А это многого стоит. Сегодня банк - в числе крупнейших в России по размеру собственного капитала и объему активов. Но это не повод для самоуспокоения... читать далее

Кредиты для малого бизнеса от Райффайзенбанка

Поиск наиболее выгодных и приемлемых условий получения кредита для малого бизнеса - дело непростое, требующее немало времени и терпения. В одном меньше проценты, но сложнее собрать документы, в другом документов требуют немного... читать далее

Сбербанк России: кредиты малому бизнесу

Сегодня кредитование малого бизнеса - услуга, которую предоставляют многие банки: более чем у 80 крупных кредитных учреждений страны имеются программы для выдачи кредитов малому бизнесу. Сбербанк России предоставляет кредиты малому бизнесу в течение трех лет, и сегодня обслуживает около 20% предприятий малого бизнеса... читать далее

«Коммерсант» - кредит для бизнеса от ВТБ24

Вы - бизнесмен? У вас пусть и небольшое, но собственное дело? Или вы только стремитесь обрести самостоятельность и зависеть только от себя и работать только на себя и свою семью? Тогда согласитесь - гарантия успеха на этом пути - наличие свободных финансовых средств... читать далее

§8. Банковское кредитование малого бизнеса в России

Наличие развитого сектора малого бизнеса (МБ) является обязательным условием успешного функционирования национальной экономики. В экономически развитых странах малые предприятия выполняют ряд важнейших социально-экономических функций, таких, как обеспечение занятости, формирование конкурентной среды, поддержание социальной стабильности и др. Так, в государствах - членах Евросоюза в секторе малого бизнеса работает порядка 60 - 70% населения, а в ряде стран этот показатель доходит до 80% (Ирландия, Греция). Национальные власти высокоразвитых стран придают огромное значение малым предприятиям, так как их владельцы составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства.

Именно с преимущественного развития малого и среднего бизнеса осуществлялся экономический рывок в некогда отсталых странах (Испании, Португалии, Греции, Южной Кореи, Тайване). Сегодня во многом за счет небольших предприятий обеспечивается ускоренное развитие экономики Китая. Расчеты показывают, что в этих странах наблюдалась прямая зависимость между динамикой экономического роста и числом малых предприятии, а доля последних в производстве ВВП составляла от 40 до 70%. И лишь на более поздних стадиях подъема крупные предприятия начинали играть значимую роль в экономическом развитии, принимая эстафету у малого и среднего бизнеса.

Малый бизнес выполняет важную функцию и в формировании инновационной экономики, инвестируя средства в становление новых направлений науки и техники. Венчурная специализация характерна для значительной части малых предприятий (около 20%) в экономически развитых странах мира. Многие высокотехнологичные концерны мирового масштаба начинали свое существование в виде небольших венчурных фирм. По имеющимся оценкам, в России только 4 - 5% малых предприятий занимаются инновационной деятельностью.

В настоящее время перед Российской Федерацией остро стоит задача диверсификации национальной экономики с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Нынешняя сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости отечественного хозяйства от мировой конъюнктуры цен, не позволяя тем самым рассчитывать на планомерный рост в будущем. Создание развитого сектора малого бизнеса приведет к увеличению числа наукоемких предприятии, укрепит инновационный вектор развития российской экономики, будет способствовать структурной перестройке народного хозяйства.

Сегодня достаточно широко распространено мнение о неразвитости малого бизнеса в России по сравнению со странами Евросоюза. Однако подобные оценки не совсем корректны с точки зрения методики анализа и расчетов. Согласно российскому законодательству к субъектам малого бизнеса (предпринимательства) относятся малые предприятия в форме юридических лиц, частные предприниматели и фермерские хозяйства. При этом эксперты в своих расчетах, как правило, оперируют лишь малыми предприятиями в форме юридических лиц, сильно занижая тем самым значения показателей развития малого бизнеса. По результатам исследования, выполненного в рамках европейской программы TASIS в 2003 г., уровень развития МБ в России уступает среднеевропейскому, однако разрыв этот не столь велик (табл. 1).

Таблица 1

Сравнительная характеристика уровня развития малого бизнеса в России и странах Евросоюза

Показатель	Евросоюз	Россия
Доля малых предприятий в общей численностипредприятий, %	99,9	не менее 90
Доля в общей занятости, %	67	не менее 45
Доля рынка в общей сумме продаж, %	58	не менее 40
Количество малых предприятий на 1000 жителей	50	не менее 40
Налоговый вклад в консолидированный бюджет, %	60	15
Вклад в ВВП, %	65	20

Очевидно, что при использовании одинаковых методик выделения малых и средних предприятий уровень развития МБ в России вполне сопоставим со средними значениями по странам Евросоюза. Низкий налоговый вклад МБ в консолидированный бюджет России и ВВП во многом объясняется не низкой степенью его развития, а функционированием значительной части малых предприятий в сфере теневой экономики. Около 60% предпринимателей регулярно занижают размеры прибыли и масштабы торгово-производственной деятельности, что приводит к значительному сокращению налогооблагаемой базы малого бизнеса. По приблизительным оценкам, теневой оборот МБ в России составляет от 30 до 50 млрд долл. США.

Среди основных проблем, препятствующих развитию МБ, особенно остро выделяется проблема финансирования. Отметим, что она является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании. Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса. Основным источником финансирования на данном этапе (табл. 2) выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12%. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 60% предпринимателей, чьи фирмы работают на рынке более года.

Таблица 2

Основные источники финансирования малого бизнеса (в % от числа опрошенных)

Источники финансирования (не более трех источников)	Для пополненияоборотных средств	Дляинвестицийв развитиефирмы
Доходы от деятельности предприятия	92	84
Личные средства учредителей	24	33
Кредиты финансовых учреждений, банков	24	21
Заемные средства у родственников и друзей	33	17
Финансовая поддержка местных властей и фондов предпринимательства	8	11
Имущество физических и юридических лиц	9	9
Ссуды других организаций и предприятий	9	5
Гранты	2	3
Займы кредитных кооперативов и союзов	1	1

Страницы: 1, 2, 3