бесплатно рефераты
 

МЕНЮ

Комерческие банки и их развитие

Комерческие банки и их развитие

3

Оглавление

Введение

1. История развития банков

  • 1.1 История появления коммерческих банков
    • 1.2 Современный период развития коммерческих банков
    • 2. Деятельность коммерческих банков
    • 3. Операции коммерческих банков
    • 4. Банковские услуги
    • Заключение
    • Список литературы
    • Введение
    • Основное звено банковской системы Российской Федерации - коммерческие банки. Они занимаются непосредственным обслуживанием хозяйствующих субъектов (предприятий, организаций) и населения.
    • Коммерческие банки осуществляют большой спектр банковских услуг и являются финансовыми посредниками. Аккумулируя капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные ресурсы, высвобождающиеся при производственной деятельности, они выдают их во временное использование тем субъектам, кому требуются дополнительные капиталы.
    • Следовательно, коммерческие банки исполняют функцию мобилизации денежного капитала, что выгодно всем контрагентам. Вкладчики за депозиты получают процентные доходы, ссудозаемщики - доступ к деньгам на различное время, что разрешает им осуществлять деловые сделки, приносящие прибыль. Банки получают прибыль из разницы между более высокой процентной ставкой кредитования и ставкой, уплачиваемой по депозитам.
    • Коммерческие банки как финансовые посредники формируют новые требования и обязательства, которые превращаются в товар на кредитном рынке. Принимая депозиты клиентов, кредитные институты формируют новое обязательство - депозит, а кредитуя, - новое требование к ссудозаемщику.
    • В государствах с развитой банковской системой особенность современных коммерческих банков - осуществление разнообразных банковских сделок. Коммерческие банки Англии применяет около 100 разновидностей операций по обслуживанию клиентов, США - более 150, Японии - около 300.
    • Современный коммерческий банк - универсальный финансовый агент экономики, стремящийся выполнять как можно больше разновидностей сделок и услуг.
    • Цель курсовой работы - раскрыть деятельность коммерческих банков.
    • Для реализации данной цели необходимо решить следующие задачи: изложить операции коммерческих банков и банковские услуги
    • 1. История развития банков
    • 1.1 История появления коммерческих банков
    • Значительное место в кредитной системе занимают коммерческие банки.
    • Слово «банк» происходит от итальянского слова «banko», что означает «стол». Выделяют четыре основных этапа развития банковской деятельности:
    • I этап - от античности до возникновения Венецианского банка;
    • II этап - с 1156 г. до учреждения Английского банка - 1694 г.;
    • III этап - с 1694 г. до конца XVIII в.;
    • IV этап - с начала XIX в. до настоящего времени.
    • Создание первого в России акционерного коммерческого банка - Петербургского частного коммерческого банка произошло в декабре 1865 г. В конце XIX века основное звено системы коммерческого кредита представляли акционерные коммерческие банки. Они вели кредитование промышленности, торговли, отчасти сельского хозяйства за счет денежных капиталов, мобилизованных в форме вкладов, а также за счет привлечения свободных капиталов путем выпуска собственных акций и облигаций. Банки располагались главным образом в Санкт-Петербурге (13 банков), Москве (7 банков), Варшаве (5 банков), Риге (3 банка), Лодзи. Ведущими были 2 группы банков - петербургская (сумма баланса к 1 января 1914 г. 4432,7 млн. руб.) и московская (1050,4 млн. руб.) История экономики. Ч. I. От древности до второй мировой войны: Учеб. пособие / Под ред. Н.Л.Клейн; Самарск. гос. экон. акад.- Самара, 1998.- С. 228..
    • Частные акционерные банки вышли в лидеры кредитной системы в 1890_е гг. Это было связано с промышленным подъемом, когда вложения в производство давали возрастающую прибыль. В 1893-1898 гг. в оборот было введено около 360 млн. руб. частных банков, тогда как обороты Госбанка остались практически на том же уровне. В критические кризисные и революционные годы Госбанк протянул руку помощи и стал кредитовать банки, которые в свою очередь кредитовали торгово-промышленную деятельность.
    • На 1 января 1900 г. в Российской империи насчитывалось 39 коммерческих банков с капиталом в 275,2 млн. руб. и 242 отделениями Пилоян М. Г. Экономическая история: Учебное пособие / Под ред. И. С. Гладкова. -- М.: Дашков и К°, 2003. - С. 123... Начиная с 1907 г. операции частных банков неуклонно росли, их размер на 1 января 1914 г. составил около 5 млрд. руб. К 1917 г. крупнейшими банками стали: Русский банк для внешней торговли - размер операций 608,7 млн. руб.; Азовско-Донской - 560 млн. руб., Русско-Азиатский - 540 млн. руб., Волжско-Камский - 526 млн. руб., Московский купеческий - 458,4 млн. руб.; Петербургский Международный - 440,6 млн. руб. Русский торгово-промышленный - 342,9 млн. руб., Сибирский промышленный - 298,7 млн. руб., Соединенный - 238 млн. руб.
    • Перед Первой мировой войной (на 1 января 1914 г.) насчитывалось 47 коммерческих банков с капиталом в 836,5 млн. руб. и 743 отделениями. В этот период многократно возросли операции российских частных коммерческих банков и в целом их роль в экономическом развитии: учетно-ссудные операции возросли с 734,3 млн. до 3161,9 млн. руб., т.е. более чем в четыре раза. Частные коммерческие банки дореволюционной России успешно выполняли основной объем работ по финансированию развития всей национальной экономики
    • К 1 апреля 1917 г. вклады и текущие счета коммерческих банков выросли в 3 раза, а их основные пассивы почти в 2,5 раза - с 4,6 до 11,2 млрд. руб. В целом по России 1917 г. действовало 44 крупных банка вместо 40 в 1914 г., а вклады увеличились с 2 410 до 6 747 млн. руб. 1
    • Акционерные коммерческие банки были тесно связаны с крупной и средней промышленной буржуазией России и с иностранным капиталом. Эти банки являлись центрами финансового капитала.
    • Обобществление и реорганизация банков в нашей стране были осуществлены после победы Великой Октябрьской социалистической революции. Наиболее последовательной в экономической программе большевиков явилась национализация банков. В первую очередь нужно было национализировать акционерные коммерческие банки, так как они являлись крупными банками, тесно связанными с внутренним и иностранным капиталом. 3 История экономики. Ч. I. От древности до второй мировой войны: Учеб. пособие / Под ред. Н.Л.Клейн; Самарск. гос. экон. акад.- Самара, 1998.- С. 228. В 1917 в России действовало около 50 акционерных коммерческих банков, осуществлявших различные банковские операции и составлявших ядро всей системы. Среди них выделялось 7 крупнейших банков, на долю которых приходилось более половины всех основных капиталов и вкладов. Ответом банков на захват власти большевиками стала их попытка парализовать новую власть с помощью финансового бойкота. Они открывались всего на несколько часов в день, было ограничено изъятие заработной платы.
    • Однако коммерческие банки были национализированы не сразу, поскольку следовало основательно подготовиться к национализации, с тем, чтобы провести ее без трудностей. Поэтому, не оставляя мысли о необходимости национализации, правительство приняло решение вначале ввести контроль за работой акционерных банков. Соглашение с банками о введении контроля было заключено 16 декабря 1917 г. 27 декабря 1917 г., т.е. через 11 дней после установления контроля, по докладу В.И. Ленина было принято решение о национализации всех частных коммерческих банков. В соответствии с декретом о национализации банковское дело становилось государственной монополией. На базе бывшего Государственного банка и национализированных банков был создан Народный банк РСФСР (так стал называться Государственный банк).
    • С начала 1920-х г. при нэпе началось возрождение кредитной системы, в том числе акционерных и кооперативных коммерческих банков.
    • Товарно-денежные и кредитные отношения, временно ликвидированные в годы военного коммунизма, начали развиваться, но сравнительно медленно. Это определяло необходимость создать разветвленную сеть банковских учреждений, которые могли обеспечить максимальную мобилизацию внутренних денежных ресурсов и оказывать кредитную помощь государственным и кооперативным предприятиям в целях быстрейшего восстановления экономики страны. Надо было обслуживать кредитом единоличные крестьянские хозяйства, ремесленников и кустарей, частников, временно допущенных в торговлю и промышленность, осуществлять мобилизацию их денежных средств и накоплений.
    • Поскольку Государственный банк не мог справиться со столь многообразными задачами, было принято решение об организации подсобных кредитных институтов. Для обслуживания социалистического уклада хозяйства - государственных и кооперативных предприятий - в 1922-1925 гг. были созданы отраслевые и территориальные специальные банки. В 1922 г. были учреждены два коммерческих банка - Российский коммерческий банк (Роскомбанк) в Москве и Юго-Восточный коммерческий банк в Ростове-на-Дону 4История экономики. Ч. I. От древности до второй мировой войны: Учеб. пособие / Под ред. Н.Л.Клейн; Самарск. гос. экон. акад.- Самара, 1998.- С. 228..
    • Часть акций Роскомбанка была приобретена шведскими банкирами. Предполагалось, что участие шведских банкиров в образовании акционерного капитала позволит Роскомбанку установить деловые связи с иностранными банками и получать от них кредиты. Однако эти надежды не оправдались, и в 1924 г. правительство выкупило все акции, находившиеся в руках шведских капиталистов, а Роскомбанк преобразовало в Банк для внешней торговли СССР Денежное обращение и кредит СССР / Кол. Авт. Под рук. В. С. Геращенко. - М.: Финансы, 1966. - С. 70..
    • В дальнейшем кредитная система была реорганизована в ходе кредитной реформы 1930-х гг., когда в кредитной системе были упразднены все виды собственности, кроме государственной. В начале 30-х гг. был запрещен коммерческий кредит, упразднены коммерческие банки.
1.2 Современный период развития коммерческих банков

Современные коммерческие банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности Деньги. Кредит. Банки: / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - С. 217..

Первые коммерческие банки стали возникать в конце 80-х гг. после выхода в свет постановления от 17 июля 1987 г. «О совершенствовании системы банков в стране» положившем начало построению и развитию двухуровневой банковской системы. Попытки реформации банковской системы производились и ранее, но серьезные изменения в экономике, изменение долей государственного и частного сектора и резкое увеличение числа предприятий в последнем, повлекли за собой необходимость в коренной перестройке банковской системы. Формирование и организация коммерческих банков происходило двумя путями: преобразованием бывших специализированных банков (Промстройбанка, Жилсоцбанка, Агропромбанка, Внешторгбанка, Сбербанка) и их филиалов в коммерческие банки путем акционирования и собственно организация новых банков. Первый путь осуществлялся во многом директивным порядком, второй отличался большой стихийностью, новые банки формировались министерствами и ведомствами - для обслуживания в первую очередь своих потребностей, специализированные в одной отрасли; группами учредителей, как с целю ведения всесторонней деятельности - универсальные, так и для выполнения узкого круга операций, например: ипотечного кредитования или инноваций.

Этот период характеризовался бурным ростом коммерческих банков. Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. На 1 января 1989 г. в России было всего 18 коммерческих банков, через год уже 1461, на 01.01.92 г. - 1360 коммерческих банков, на начало 1994 г. -1713, на конец 1994 г. более 2486 банков. В составе действующих на начало 1997 г. банков около 30% составляют банки образованные в 1990 г. Высокий прирост численности банков характерен для 1992 г., последний наблюдался и в 1994 г. Принятие в конце 1990 г. законов, регулирующих банковскую деятельность, несколько приостановило процесс регистрации банковских структур. Однако адаптация к условиям нарастающей инфляции и коммерциализации деятельности в сочетании с гипердоходностью банковских операций породили новую волну 1992 г.

На протяжении всех этапов становления российской системы коммерческих банков, начиная с конца восьмидесятых годов и до сего дня, в этой сфере экономики возникали различные трудности, проблемы, кризисы. Проследив события развития системы коммерческих банков, можно выделить ряд этапов, на которых возникал определенный круг проблем, с которым наиболее часто сталкивались российские банки Филиальная политика российских коммерческих банков // Сервер Центрального Банка России: http://www.cbr.ro..

В период 1998-1990 годов у крупных банков, основанных на базе бывших специализированных банков, возникла проблема более интенсивной интеграции в новые экономические условия, отсутствия современных методов управления денежными средствами. Банки еще работали на базе старых, оставшихся еще от системы Госбанка инструкций. Небольшие и средние российские коммерческие банки сталкивались с проблемой привлечения денежных средств, так как рынок старых «богатых» предприятий уже был поделен между бывшими специализированными банками. На этом фоне шла конкурентная борьба между молодыми банковскими структурами и бывшими спецбанками. Новообразованные коммерческие банки значительно, на 50 и более пунктов, поднимают процентную ставку по привлекаемым депозитам, обеспечивая себе приток средств предприятий и населения.

1989-1995 годы. Галопирующая инфляция и возрастающая, в том числе в результате не всегда честной конкуренции, борьба за средства клиентов, побуждает коммерческие банки к проведению высоко рискованных операций: предоставлению необеспеченных кредитов, попыткам спекулятивных операций с только что появившимися акциями приватизированных предприятий, спекулятивному оперированию свободными средствами клиентов на рынке межбанковских кредитов в гигантских объемах

В октябре 1994 года продолжение роста инфляционной денежной массы, а также резкое увеличение кредитования импортного сектора в свободно конвертируемой валюте побуждает коммерческие банки усиленно наращивать валютную составляющую своих ресурсов, что вкупе с несовершенством процесса проведения торгов выливается в кризис - «черный вторник», в результате которого многие коммерческие банки понесли серьезные убытки. С 1994 года возникает и активно развивается рынок государственных долговых обязательств - у коммерческих банков появляется новое поле деятельности.

В 1988-1993 годах существовали серьезные проблемы с автоматизированным управлением банковскими операциями, отсутствием специальной техники необходимой для работы.

В 1990-1994 годах проблемы коммерческих банков, связаны с расширением круга выполняемых операций. Большинство коммерческих банков того времени выполняли не более 20-40 операций, в то время как в промышленно развитых странах их количество составляет более 200.

Август 1995 года - кризис ликвидности коммерческих банков, вызванный крушением рынка межбанковских кредитов и последовавшие за ним банкротства крупных, средних и мелких банков.

1991-1998 годы - постепенно нарастает и принимает значительную величину обострение диспропорций в специфике работы, структуре активов и пассивов баланса, направлении развития, и в финансовом положении между региональными и московскими банками, вызванное общим состоянием экономики и концентрацией ресурсов и денежных потоков исключительно в рамках крупных финансовых центров.

1995-1998 годы - проявление осознанного интереса наиболее крупных коммерческих банков к интеграции в промышленность, приводит к скупке банками акций успешно функционирующих предприятий, организации ими финансово-промышленных групп.

1997 - середина 1998 года - успешно продолжающаяся политика подавления инфляции и как следствие сокращение доходности всех категорий работающих активов, включая кредиты в рублях и иностранной валюте, сокращение процентной маржи принуждает банки изыскивать новые пути развития. Кредитная система Российской Федерации на 1 января 1998 г. характеризовалась следующими данными: Действовало кредитных организаций - 1697 В том числе: банков 1675, небанковских организаций - 22 Кредитные организации, имеющие лицензии на привлечение вкладов населения - 1589, на валютные операции - 687, генеральные лицензии - 262. Кредитные организации с иностранным участием в уставном капитале - 145 Зарегистрированный уставный капитал кредитных организаций в млн. руб. 33 158. Кредитные организации, у которых отозвана лицензия - 852.

За 1998-1999 гг. количество кредитных организаций сократилось. Их число уменьшилось с 1476 на 1 января 1999 г. до 1335 на 1 сентября 2002 г. К сентябрю 1999 г. доля финансово устойчивых банков увеличилась с 66 до 77%, к 1 октября 2001 г. - до 92,2%. Если с августа 1998 г. по март 1999 г. совокупный капитал банковской системы сократился со 102,1 до 41, 2 млрд. руб., то в октябре 1999 г. он достиг 86 млрд. руб.; на 1 октября 2000 г. он составлял 243,1 млрд. руб., на ту же дату 2001 г. - 370,5 млрд. руб. Колпакова Г. М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб. пособие. - М.: Финансы и статистика, 2004. - С. 447.

На 1 августа 2002 г. наибольшее число кредитных организаций действовало в Москве (641), Санкт-Петербурге (42) и Республике Дагестан (39). Растет капитализация банков: в пяти крупнейших банках страны было сосредоточено 43,5% совокупных активов банковской системы России.

В этот период отечественная банковская система находится в стадии реструктуризации, которая представляет собой структурную перестройку, основными направлениями которой являются:

* сокращение числа вновь возникающих банков;

* ликвидация мелких неконкурентоспособных кредитных организаций;

* специализация и реорганизация банков;

* концентрация банковского капитала;

* создание транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.

К 1 января 1999 г. коммерческие банки с ограниченным кругом выполняемых операций должны были иметь собственный капитал не менее 1 млн. евро. На 1 января 1998 г. этому требованию не соответствовали 41,8% банков.

В связи с финансовым кризисом Банк России принял решение о снятии минимальных требований к абсолютной величине собственного капитала кредитных организаций. В этом же решении он ориентировался на то, что для функционирования банка определяющим фактором является соответствие масштабам деятельности и принятым рискам.

Концентрация банковского капитала находит свое выражение в создании банковских групп (холдингов), консолидации банковского и промышленного капитала, привлечении иностранного капитала. Доля иностранного капитала в совокупном капитале российской банковской системы на 1 января 2001 г. составляла 8%. В России 32 кредитные организации являются дочерними по отношению к банкам-нерезидентам, многие из которых являются транснациональными корпорациями.

Финансовый кризис нанес сокрушительный удар по банковской системе Российской Федерации. Она оказалась парализованной, не способной ни проводить платежи своих клиентов, ни своевременно рассчитываться с кредиторами. Основными причинами кризиса банковской системы являются:

* отсутствие ориентации банков на реальный сектор экономики;

* ставка на спекулятивный бизнес - на получение колоссальных процентов от вложения активов в государственные ценные бумаги, что предопределило высокий уровень рисков;

* слабость систем управления в банках, которая сказалась в неумении оценивать свое состояние и адекватно реагировать на происходящие изменения;

* хеджирование рисков нерезидентов, вложивших средства в ГКО-ОФЗ, крупными банками путем проведения с ними срочных сделок на поставку иностранной валюты (обе стороны ориентировались на валютный курс, установленный валютным коридором); общий объем обязательств российских банков на поставку иностранной валюты нерезидентам составил на 1 августа 1998 г. 87,9 млрд. руб., или 86% к их совокупному капиталу.

Финансовый кризис привел к разрушительным последствиям:

* в августе-сентябре 1998 г. оказались замороженными 7% банковских активов из-за обвала рынка ГКО-ОФЗ;

* совокупный банковский капитал сократился на 37,6%; средства на расчетных, текущих счетах, депозиты организаций в рублях сократились на 6,9%, в валюте - на 13,6%; объем привлеченных межбанковских кредитов и депозитов снизился на 52,5%, в валюте - на 19,9%; вклады населения сократились на 53,5%, в валюте - на 28,7% '.

В целях преодоления финансово-банковского кризиса Правительство РФ и Банк России заявили о необходимости реструктуризации кредитных организаций. Процессы реструктуризации регулируются Федеральным законом «О реструктуризации кредитных организаций» от 8 июля 1999 г. №144-ФЗ. Под реструктуризацией кредитной организации понимается комплекс мер, применяемых к кредитным организациям и направленных на преодоление их финансовой неустойчивости и восстановление платежеспособности либо на осуществление процедур ликвидации кредитных организаций. К концу 1999 г. острая фаза кризиса банковской системы была преодолена.

Серьезным недостатком российской банковской системы является наличие альтернативной банковской системы, состоящей из банков с отозванными лицензиями и не регулируемой Банком России. На 1 января 2001 г. было зарегистрировано 2995 кредитных организаций, действовало 1311, лицензия отозвана у 806, ликвидировано 869, в том числе по причине нарушения законодательства - 516, присоединения к другому банку - 349 и добровольной ликвидации - 4. Колпакова Г. М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб. пособие. - М.: Финансы и статистика, 2004. - С. 452-453.

Страницы: 1, 2, 3

ИНТЕРЕСНОЕ


© 2009 Все права защищены.